CZK/€ 24.650 -0,04%

CZK/$ 23.135 +0,57%

CZK/£ 28.902 +0,49%

CZK/CHF 24.004 +0,57%

Text: Petr Zámečník

24. 09. 2012

20 komentářů

Investice přes IŽP? V jediném případě…

 


 

Nevýhodnost investice prostřednictvím investičního životního pojištění je nasnadě. Pokud je konkrétní IŽP vhodné na zajištění klientských rizik, je optimální rezervotvornou složku minimalizovat a pojištěním krýt především rizika. Na investice přitom použít investiční produkt, pro většinu klientů optimálně podílové fondy.

Nevýhodnost IŽP pro investice vyplývá v prvé řadě z jejich nákladovosti. Klient neplatí pouze poplatky investiční společnosti za správu investic a za vklad, ale navíc ještě poplatky pojišťovně za inkaso a správu pojistného.

Argumentem pro investice přes rezervotvorná pojištění jsou daňové úlevy. Pokud klient vloží do pojištění s rezervotvornou složkou (tedy nejčastěji investičního a kapitálového pojištění), může si v roce odečíst až 12 tis. Kč od základu daně, čímž aktuálně ušetří 1 800 Kč. Ovšem ze zisku při výplatě daň zaplatí – a to 5 979 Kč[1], což při 3% míře inflace odpovídá 2 463 Kč v současné hodnotě[2].

Nedostatečná pružnost plyne jak ze struktury poplatků, kdy odbytné v prvních dvou až třech letech je zpravidla 0 Kč, tedy klient nemá nárok na nic a pouze předplatil většinu poplatků, tak z možností výběrů, které jsou sice umožněny, ovšem vždy musí značná část peněz v pojišťovně zůstat. Nemluvě o skutečnosti, že zrušení pojistky s čerpanými daňovými úlevami znamená povinnost peníze zpět dodanit.

Navzdory naznačeným nevýhodám existuje jedna opodstatněná výhoda investic prostřednictvím pojištění. Tou je institut osoby obmyšlené – tedy osoby, které připadne pojistné plnění v případě smrti pojištěného, v tomto případě investujícího.

REKLAMA

Výhoda pojištění oproti podílovým fondům v případě smrti investora spočívá v mnohem nižších právních bariérách v přístupu k penězům. Zatímco dědické řízení se může protáhnout na roky, pojistné plnění dostane obmyšlená osoba řádově do 1 měsíce. Zatímco poslední vůli s určením prostředků mohou ostatní dědicové napadnout, o existenci životní pojistky se nemusí ani dozvědět – a i kdyby o ní věděli, nemohou s ní nic dělat. A pokud je obmyšlená osoba zároveň dědicem, nezapočítává se obdržené pojistné do dědického podílu.

IŽP pro investice má díky institutu obmyšlené osoby široké využití. Lze jím např. zabezpečit děti, které by jinak museli čekat na dohodu dědiců či ukončení vleklých soudních sporů s chamtivými pozůstalými. Nebo zabezpečit levobočka, o němž manželka nemá nejmenší tušení. Vhodné je také pro milenku či milence, kteří by v klasickém dědickém řízení byli ve slabší a nezáviděníhodné pozici.

Přestože IŽP může být pro ony specifické případy vhodným řešením, neplatí totéž o běžném pojistném. To by mělo být poradcem hledajícím optimální řešení minimalizováno – a pro větší investice by mělo být využito mimořádné pojistné, které je pro klienta levnější i pružnější. Jenže… pro zprostředkovatele je odměněno nižší, nebo dokonce žádnou provizí.


REKLAMA


[1] Počítáno s investicí 12 tis. Kč na 30 let při zhodnocení 5 % ročně a současnou sazbou daně z příjmů.

[2] Diskontovat na současnou hodnotu nemusíme jen očekávanou mírou inflace. Přeci jen peníze v budoucnosti mají nižší hodnotu než peníze v současnosti, a to nikoli pouze reálnou, ale i subjektivní.

Vstoupit do diskuze 20 komentářů

Zdroj a více informací: CII750.cz


Související články

Maximální výše důchodu od června

I po zvýšení důchodu od června je maximální částka starobního důchodu nepřímo zastropována výpočtovou formulí. Kdo dosáhne od června na maximální důchod? Jak ovlivňuje doba pojištění výši maximálního starobního důchodu?

Text: Petr Gola

Foto: Shutterstock

26. 05. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

 
 
 

 
  • Stas

    1 října, 2012

    Pane Zámečníku, ani tento jedinný případ se nevymyká všeobecným nevýhodám. Otázka je jak se investuje. U každého profesionálního správce jde investice do OPF velmi jednoduše rozšířit o druhou osobu a není následně složitě dokazovat kdo je oprávněný, protože v případě úmrtí prvni osoby, automaticky přechází práva na osobu druhou jen doložením úmrtního listu. Lze tedy prohlásit, že IŽP je jen bankovní makrketing a marketing, jak je známo, je pěkná sfiňa…

    Odpovědět

  • vasek

    1 října, 2012

    v případě úmrtí jsou podílové listy předmětem klasického dědického řízení

    Odpovědět

  • josef

    4 října, 2012

    ale jen v případě , že není určen druhý spolumajitel majetkového účtu a pokud se to dědicové dozví

    Odpovědět

  • Původní kolemjdoucí

    4 října, 2012

    Obávám se, že by to mohlo mít dopady podle trestního zákoníku

    Odpovědět

  • josef

    4 října, 2012

    To nema s tr. zak. nic spolecneho, pokud je druhy majitel uctu, nikdo treti nema narok

    Odpovědět

  • vasek

    5 října, 2012

    nedávno jsem toto zjišťoval a z investičních společností mi bylo odpovězeno, že i v případě přidání spolupodílníka(když to jde), se fin. prostředky po úmrtí stávají předmětem dědického řízení. stejně jako např. peníze v bance na společném účtě manželů

    Odpovědět

  • josef

    5 října, 2012

    pravdepodobne ano u investic náležící do jurisdikce ČR, pokud investor má svůj majetkový účet napč. v Luxemburgu, tak potom se druhý spoluinvestor stává automaticky majitelem celé investice

    Odpovědět

  • Původní kolemjdoucí

    5 října, 2012

    Domníváte se, nebo to máte ověřen? Moje domněnka je, že se na toto dědické řízení vztahuje. Pokud by vaše partnerka měla jako druhého majitele účtu kamarádku, se kterou si odkládají např. na otevření obchůdku, jak by jste se k tomu postavil vy, kdyby tam byly peníze i z vašeho rodinného rozpočtu a měla by je získat kamarádka partnerky?

    Odpovědět

  • josef

    5 října, 2012

    to vim naprosto presne, OPF se nesmi ze zakona bavit s nikym jinym než jak je uvedeno na majetkovem ucte

    Odpovědět

  • Původní kolemjdoucí

    5 října, 2012

    To bezpochyby. To nesmí ani banka, ale pokud tam pošle dotaz notář češící pozůstalost nebo orgán činný v trestním řízení nebo exekutor, odpověď dostane. Zajímavá otázka, zeptám se příležitostně právníka, jak na to má názor.

    Odpovědět

  • Petr Syrový

    1 října, 2012

    Podnikatelé někdy počítají s tím, že firma je jejich pojistkou. „Manželka prodá firmu a z výnosu bude žít.“ Je ale potřeba myslet na to, z čeho bude žít, než prodá firmu. Zde jsou potřeba finanční rezervy nebo pojistka.

    Odpovědět

  • Stas

    1 října, 2012

    to jsou ty nejhorší počty z pohledu likvidity!

    Odpovědět

  • Denis

    1 října, 2012

    Co je tohle za nesmysl? Vždyť tohle je naprosto nemorální argument (ochrana budoucího dědice – milence/milenky). Navíc klient za poplatky spojené s investicemi do předem zvolených podílových fondů zaplatí tolik peněz, že nemá smysl o takovém produktu hovořit jako o daňově výhodném. Nehledě na to, že díky obrovské snaze některých „poradců“ je více než pravděpodobné, že klient své IŽP zruší, aby si mohl sjednat nové, „lepší“ IŽP, díky čemuž bude muset předchozí daňové zvýhodnění dodanit.

    Odpovědět

  • Škodolibka domácí

    1 října, 2012

    Tohle jde ale levně dělat přes jednorázovky – třeba taková ČSOB prodává přes pobočky jedorázovky za 2% vstupu, které jsou pro tenhle účel vhodné.Pokud klient splní zákonnou podmínku pro daňový odpočet, tak je to nejlevnější cesta jak tohle zařdit i jak případně „ulejt“ peníze mimo dědictví. Pravidelně placená IŽP jsou úplně naprd a zbytečně drahá !

    Odpovědět

  • Původní kolemjdoucí

    1 října, 2012

    Jediná výhoda je opravdu v tom, že to jde mimo dědictví. Ale tam, kde nehrozí spory o dědictví mi přijde vhodnější smyslupně udělané RŽP.
    Asi jsem nepochopil pasář s daněni, odpočtem získá 1.800 a zdaněním zisku ztratí 5.979? V případě zisku je řeš o zisk v roce, v případě placené daně je to také v roce?

    Odpovědět

  • Honza

    1 října, 2012

    Moc se bavím nad tímto článkem. Chápu-i dobře, pak cca 0,0001% IŽP v ČR má smysl. Tedy jako ochrana pro manželku milenku atd. Na co je tedy ten zbytek? To autor moc zřejmě nepotěší všechny MLM firmy, jejichž bytí a nebytí je na IŽP závislé.

    Odpovědět

  • Klient

    1 října, 2012

    Když narazíte na poradce AWD nebo ZFP. Tam si tento superspořicí produkt odnesete vždy…Já hlava pomatená, ještě jsem zapomněl na OVB.Ale tam už to dělá jen tak cca 7 z 10 poradců, ve výše jmenovaných však všichni.

    Odpovědět

  • radik

    2 října, 2012

    IŽP je výhodné len vtedy, keď človek patrí ku skupine ľudí, ktorá nedokáže usporiť ani mäkké f… tam skrátka jediný sporiaci produkt, aj keď z pohľadu slušného poradcu absolútne predražený, je poistka – dotyčný ju pekne krásne platí a v prípade zrušenia má aspoň niečo našporené. Sú tu ešte iné výhody, ako napr. dedenie na základe rozhodnutia poistníka, nedotknutosť zo strany exekúcie, daňové úľavy (nie na Slovensku, to sme úspešne zrušili), ale všetky ostatné výhody vychádzajú z legislatívy, ktorá sa môže kedykoľvek zmeniť.

    Odpovědět

  • Radek

    3 října, 2012

    Pletete se. IŽP před exekutorem neochrání, viz
    http://www.in­vestujeme.cz/zi­votni-pojisteni-ohrozeno-exekuci/

    A když člověk IŽP zruší, je na tom hůř, než když prodá podílové listy.

    Odpovědět

  • Petr

    29 ledna, 2013

    Proč platit poplatky za to, abych vůbec mohl investovat? Většina poradců a rádoby analytiků se pouze veze na vlně velkých jmen, sami však investicím vůbec nerozumí. Investuji také a neplatím žádné poplatky za vstup, tak za správu! Rád se s vámi podělím o této investici. Petr, pesek1299@seznam.cz

    Odpovědět