Úterý 12. prosince. Svátek má Simona.

Invaliditu podceňujeme… bojíme se smrti?

Invalidita - pojištění invalidity - invalidní důchod

Invalidita představuje mnohem vyšší finanční náklady pro domácnost než smrt. Přesto pojištění invalidity podceňujeme. Bojíme se smrti?

Televizní noviny zejména na komerčních (nejsledovanějších) televizních stanicích jsou plné dopravních nehod se smrtelnými následky. Nejčtenější noviny připomínají černou kroniku – a pokud možno z řad slavných osobností. Psychické následky populace se pokouší zmírnit roztomilé zvířátko či borec na konec a polonahá dívčina „přednášející“ polointeligentní vtip. Marně.

I pod vlivem médií a výběru zpráv se lidé bojí smrti mnohem víc než invalidity. Vyplývá to i z průměrných pojistných částek životního pojištění sjednaných prostřednictvím online portálu Porovnej24.cz. Zatímco průměrná pojistná částka pojištění rizika smrti dosahuje 306 473 Kč, u rizika invalidity je téměř poloviční – 168 617 Kč.

„Invalidita paradoxně člověka ve skutečnosti vyjde mnohem dráž – když například živitel rodiny zemře, za nějaký čas se z toho rodina vzpamatuje, ale trvalá invalidita je finančně velmi náročná situace, protože rodině vznikají náklady na placení ošetřovatelky, běžných každodenních výdajů, přičemž invalidní člověk už nemá svůj příjem ze zaměstnání,“ uvádí Adéla Chmelová z portálu Porovnej24.cz.

Nejedná se pouze o náklady, ale i o příjmy, které jsou se smrtí či invaliditou spojeny. Sociální systém pozůstalým přímým příbuzným zajišťuje pozůstalostní důchod. A souběh pozůstalostních důchodů vdovy či vdovce a dětí je vyšší než invalidní důchod.

Životní pojištění si nejvíce sjednávají muži ve věku 32 až 36 let. To je také nejčastější věk, kdy si zakládají rodinu – a s tím plyne i vyšší pocit odpovědnosti nejen za sebe, ale i za své blízké. Ovšem i v této souvislosti je stinnou stránkou malý důraz na pojištění invalidity. To ke svému životnímu pojištění sjednává pouze 86,5 % klientů.

Tabulka 1: Rozsah připojištění a rizik

Riziko Invalidita Denní odškodné Pracovní neschopnost
Počet lidí, které si sjednává toto riziko 86,5 % 14,29% 14,9%

Zdroj: Porovnej24.cz

V roce 2016 dle Českého statistického úřadu (ČSÚ) zemřelo v České republice 20 084 osob ve věku do 64 let. Z nich bylo 13 610 mužů. Invalidit 3. stupně Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) ve stejném roce přiznala 9 357 osobám. Ovšem v tomto případě se jedná pouze o nejvyšší stupeň invalidity, nižší stupně jsou další dva.

Z hrubých čísel vyplývá, že pravděpodobnost „získání“ nejtěžší invalidity je přibližně poloviční než pravděpodobnost smrti. Finanční náklady invalidity jsou ale trvalé a často mnohem vyšší. I z tohoto důvodu se nevyplácí invaliditu podceňovat.

Úraz je málo

V žádném případě nemá smysl nahrazovat pojištění invalidity z jakýchkoli příčin mnohem levnějším pojištěním invalidity následkem úrazu či pojištění trvalých následků úrazu. Úraz u nejtěžší formy invalidity tvořil jen 3,5 % všech přiznaných invalidit 3. stupně za rok 2016. Úrazové pojištění (např. pojištění trvalých následků úrazu) může být pouze doplňkem pro případ, kdy sice úraz zanechá trvalé následky, ale nikoli natolik vážné, aby vedly k přiznání invalidity.

Taktéž u pojištění rizika smrti nemá význam pojištění pro případ smrti úrazem. Přestože v lidské psychice je zakódovaný především strach z úrazů (a novodobě dopravních nehod), tyto tvoří pouze menší díl rizika. Pojišťovny to samozřejmě vědí a upravují podle toho cenu pojištění.

Pozor na výluky

Ani pojištění invalidity z jakýchkoli příčin nekryje úplně vše. Stejně tak pojištění rizika smrti. Vždy je nezbytné sledovat výluky konkrétních pojistek.

U pojištění invalidity je třeba brát zřetel zejména na výluky spojené s invaliditou v důsledku onemocnění svalové a kosterní soustavy („chronické bolesti zad“), které jsou častou příčinou přiznané invalidity zejména ve vyšším věku (cca 15 %) a duševní poruchy a poruchy chování, které jsou časté zejména v dětství a mládí (přibližně 30 %).

Pojištění invalidity je vhodné sjednávat spíše v nižším věku, kdy je člověk ještě zdráv a v dobré fyzické kondici. Při zhoršení zdravotního stavu pojišťovny buď zdraží pojištění o rizikovou přirážku, nebo onemocnění, kterým zájemce o pojištění již trpí, vyjmou z pojištění a přidají ho do výluk.

Máte uzavřené životní pojištění?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

5 komentářů: “Invaliditu podceňujeme… bojíme se smrti?”

  1. bubak napsal:

    Bu bu bu hned nějakou zicotku podepisu 🙂 fincentru to asi nejde…

  2. Partners je lídr trhu !!! napsal:

    Obecně je problém v tom, že jedno konkrétní riziko má nejlépe na trhu ošetřené jedna pojišťovna (např. v článku zmíněnou invaliditu), jiné riziko (např. pracovní neschopnost) zase druhá pojišťovna, třetí pojišťovna má zase nejlepší trvalé následky atd. V tuto chvíli tedy neexistuje jeden produkt od konkrétní pojišťovny, kde by bylo všechno top a „simply the best“.
    S tím už je naštěstí konec a s originálním nápadem přišel kdo jiný než absolutní jednička na českém trhu a jednoznačný a nezpochybnitelný lídr v inovacích a přístupu pro klienty = Partners. Nápad s názvem „Best Partner Concept“ umožní klientovi, aby měl v jedné smlouvě „vyzobaná“ ta nejlepší jednotlivá rizika napříč celým pojistným trhem. Například riziko úmrtí od MetLife, invaliditu od ČSOB, trvalé následky od Allianz, pracovní neschopnost od MetLife apod. Ano, čtete dobře a to vše v rámci jedné smlouvy. No a když v průběhu času přijde nějaká pojišťovna s inovací a konkrétní riziko se tak stane opět nejvýhodnějším na trhu, tak se jednoduše klientovi přidá do smlouvy.
    Jedině takto koncipovaná smlouva s riziky napříč pojišťovnami je ve vztahu ke klientovi jednoznačně objektivní a umožňuje mu mít v každý moment to nejlepší na českém trhu. Konkurence opět zaspala a Partners opět potvrdilo, že je lídrem, ať už se to týká objemu a kvality, tak inovací a proklientského přístupu. Podrobnosti o tomto konceptu naleznete na str. 22 – 24 v odkazu níže.

    http://www.jsmepartners.cz/cs/magazin/2017/jsmepartners-podzim/

    • insider napsal:

      Partners je lídr na trhu ve vymývání mozků. Best Partner Concept je způsob jak z vybraných pojišťoven vyrazit větší provize a vyplatit poradcům míň.

      Jednou na to přijdete, zatím si užívejte Tyrkysový oceán! Neuvěřitelné, dřív by člověk čekal takové hlouposti v OVB nebo ZFP, dnes jsou největší sektou Partners…

      • Partners je lídr trhu !!! napsal:

        A víte, že mě ani vaše odpověď nepřekvapuje ? Když chybí argumenty, přichází na slovo polopravdy, lži a překroucená fakta, že ? Nemá smysl zde s Vámi ztrácet čas, když jste zaslepený nenávistí k Partners – bohužel zcela bezdůvodně.
        Mějte se a hodně štěstí !!!

    • Marek napsal:

      A kde berete jistotu, že tento koncept za čas nezkopíruje konkurence (Fincentrum, Broker Trust, Bonnet apod.) ? Na exkluzivitu tohoto konceptu jen pro Partners zapomeňte, tím by si pojišťovny proti sobě poštvaly zbytek trhu a zas tak výkonní Partners nejsou, aby to pojišťovnám za to stálo. Nápad je to ale perfektní, jen je smutné, že na to přišlo až Partners a nejvíce pro to v současné chvíli dělají, o něčem podobném slýchám už řadu let, ale nikdy se k tomu nikdo pořadně neměl.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.