Pondělí 17. prosince. Svátek má Daniel.

Garance 4,5 % ročně?

Česká pojišťovna inzeruje nový produkt GARANCE se zhodnocením 4,5 % ročně. Prodává ho prostřednictvím internetu a call-centra. Jde o bezkonkurenční produkt, nebo o reklamní trik?

GARANCE je jednorázové investiční životní pojištění na 4 roky s minimálním pojistným 30 tisíc korun. Produkt je nabízen pouze do 6. 12. 2010. Prezentován je výnos na konci pojištění ve výši 18 % z investované částky. Ta je spravována společností ČP Invest bez podrobnějších informací.

Povinnou součástí je pojištění pro případ úmrtí ve výši 10 000 Kč a 100 000 Kč pro případ autonehody. Pojistné částky mohou být navýšeny a rovněž je možné sjednat úrazové připojištění balíčkového charakteru.  Více než pojištění však láká finanční poradce na tomto produktu inzerované zhodnocení ve výši 4,5 %.

Skutečné zhodnocení je však nižší. 4,5 % v reklamě odpovídá ve skutečnosti ročnímu složenému úroku 4,22 %. Efektivní úrok dále snižuje vstupní poplatek ve výši 1 % z investované částky a pojistné za povinnou rizikovou část, která se dle věku a pohlaví pohybuje mezi 300 až 600 korunami. Při předčasném výběru je rovněž účtován poplatek 1 % a na rozdíl od podílových fondů musíme počítat s daní z výnosu ve výši 15 %. Hrubý efektivní úrok je tedy zhruba 3,8 %, po odečtení daně přibližně 3,3 % ročně.

Web www.produktovelisty.cz rovněž upozorňuje na fakt, že jde o investiční pojištění, kde investiční riziko nese klient a v pojistných podmínkách není garance výnosu smluvně zakotvena. Pojišťovna se například striktně vyhýbá spojení "garantovaný výnos", používá například formulaci: "Povaha fondu svou investiční strategií zajišťuje zhodnocení investice o 4,5 % ročně (18 % za čtyři roky)."

Vzhledem k tomu, že výnos státních dluhopisů je nižší, vyvstává obava, že peníze klientů jsou investovány do rizikovějších aktiv s vyšším výnosem. Nabízí se například dluhopisy vydané společností HomeCredit (součást skupiny PPF), které mají vyšší výnos, ale zároveň jsou rizikovější.

Ačkoliv je GARANCE nazývána převratnou novinkou, která bourá mýtus, že pojištění není vhodné ke spoření, má některá svá „ale“. Ať již jde o výnos nižší než prezentovaný v reklamě, uplatnění sankce při předčasném výběru nebo nejednoznačnost garance a nedostatečnou informovanost ohledně alokace pojistného.

Pokud pojišťovna výnos smluvně negarantuje a investiční riziko nese klient, slušelo by se, aby věděl, kam jsou jeho peníze investovány. Ačkoliv Česká pojišťovna přichází se zajímavým produktem na kratší investiční horizont, uvítali bychom více informační otevřenosti.

Autor je analytikem společnosti Partners for Life Planning

Souhlasili byste se zrušením státní podpory životního pojištění?

Nahrávání ... Nahrávání ...

14 komentářů: “Garance 4,5 % ročně?”

  1. Martymuth napsal:

    No to vite….kdyz lidi zacinaj pomalu zjistovat, ze sluzby teto nejmenovane Ceske Pojistovny stojej za vylizprdel….zacali prechazet nekam jinam a nCP zacla prichazet o velky prachy……ale ze by se timto produktem nejak zachranila ? ……to si opravdu nemyslim….

  2. Pavel napsal:

    Podle mě se jedná o docela podařený a průhledný produkt. Ani mě nepřekvapují negativní reakce, páč jsme národ, který dobrý obchodní tah nepozná, zato podvod čucháme na míle. Klasické české uvažování. Lidi, výsledky a zájem o tento produkt budou jediné měřítko úspěchu.

    • Radek napsal:

      Autor ale nepsal nic o tom, že by se nejednalo o dobrý obchodní tah. Psal jen o tom, že to není tak výhodné, jak pojišťovna prezentuje ;o)

      • Cusmo napsal:

        Produkt je to dobrý. Může o tom vypovídat třeba i fakt, že Garance již vyčerpala částku max. vkladů do 1 000 000 000,- Kč a od 06.10. si ji už prostě nesjednáte.

        • Tygr napsal:

          To ale není záruka toho, že je to dobrý a transparentní produkt 🙂

          • Martin Pohl napsal:

            Spíš máte pravdu oba.. Kdyby to nebylo dobrý, tak by se to neprodalo v tak krátkým čase.
            Na druhou stranu to fakt nemusím znamenat vůbec nic a ukáže až čas.

        • Kamill napsal:

          tak to neni zadny dukaz kvality produktu, to pouze svedci o „dobre“ praci marketingu a reklamy. Uz sam rozpor nazvu „garance“ kdyz smluvne neni zadny vynos garantovan, je zavadejici.

  3. Aleš napsal:

    Díky za tento článek. Dneska jsem byl na poště a ne přepážce velká reklama – GARANCE – nechte své úspory růst o 4,5 % ročně. Že je není hanba.

  4. Diego Tristan napsal:

    Vážený pane analytiku společnosti Partners for Life Planning. Je vidět, že opravdu nemáte kompletní informace a proto je tento článek velmi zavádějící. Ano, reklamuje se zhodnocení 4,5%, ano produkt se jmenuje Garance, v tom máte pravdu. Ale v ostatních informacích jste „o pár metrů“ vedle. Nebudu popisovat všechny, ale např.: tento produkt je nabízen s nulovým vstupním polatkem, naopak předčasné ukončení znamená polatek ve výši 2-5%. A takhle by se dalo postupovat dále. Příště by bylo moudřejší nejdříve více studovat podmínky a pak až teprve psát.

    • Vinetou napsal:

      Proč tolik lidí neumí česky… 🙁 Zhodnocení 4,5 % se nereklamuje, ale uvádí, inzeruje, propaguje… Až půjdete něco reklamovat, tak určitě něčemu nepůjdete dělat reklamu. 🙂

    • Martinas napsal:

      Dival jsem se na stranky Ceske pojistovny a jsou tam stejne poplatky jako jsou uvedeny v clanku. Pokud je to jinak, napiste je sem prosim i pro ostatni.. Diky.

      • Diego Tristan napsal:

        Je několik tranší (verzí) GARANCE, takže může být problematické se v nich vyznat. Tato tranše je číslo 9.

        Poplatky za předčasné zrušení pojistné smlouvy s výplatou odkupného:
        (v % z kapitálové hodnoty pojištění) – 2. – 9. tranše
        v 1. roce trvání pojištění 5 %
        v 2. roce trvání pojištění 5 %
        od 3. roku trvání pojištění 2 %.
        Smlouvu lze sjednat i bez vstupního poplatku 1%, ne však přes internet.

        • Škodolibka domácí napsal:

          Takže nic světobornýho, ale vějička na naivní investory – zlatej Maximal invest od ČSOB pokud někdo trvá na takovémto jednorázovém pojistném produktu nebo TV v kapeličce pokud někomu jde pouze o výnosy.

    • klient napsal:

      Diego Tristane, myslím, že jsi trošku vedle ty, protože jednorázový poplatek na počátku pojištění, tedy vstupní poplatek činí 1% z vložené částky. Máš pravdu, že je lepší si nejdříve všechno prostudovat, než pouštět tyto moudra do světa. Pa

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.