Pondělí 16. září. Svátek má Ludmila.

ČNB apeluje na pojišťovny: Hlídejte si finanční poradce

Česká národní banka se stále více zajímá o finanční poradenství. Po „doporučení“ nenazývat IŽP „spořením“ apeluje na pojišťovny, aby si hlídaly finančně poradenské sítě. A „radí“ jim podrobně, jak to mají dělat.

Česká národní banka se o finanční poradenství zajímá stále častěji a důkladněji. Na podzim loňského roku udělila pokutu 6 mil. Kč finančnímu zprostředkovateli Lukáši Štorkovi (dříve OVB, dnes Broker Consulting) za to, že zprostředkoval pojistné smlouvy investičního životního pojištění klientům, pro které byly takové smlouvy s ohledem na jejich požadavky a potřeby nevhodné“. Poté „doporučila“ nenazývat v marketingových materiálech a při jednání s klientem IŽP spořením či spořicím programem. A začátkem tohoto roku začala radit pojišťovnám, jak kontrolovat kvalitu distribuční sítě.

ČNB má ze zákona více pravomocí v dohledu nad pojišťovnami než nad pojišťovacími zprostředkovateli a agenty. Pravděpodobně i proto přesouvá zodpovědnost za kontrolu finančních zprostředkovatelů na pojišťovny, stejně jako již dříve začala postihovat obchodníky za nekalá jednání jejich vázaných zástupců. Motivem či záminkou je v tomto případě starost o finanční stabilitu pojišťoven.

„[…] distributor jedná jménem a na účet pojišťovny a nekvalitní, neetická či dokonce nezákonná činnost distributorů a případné neplnění smluvních závazků či jednání v rozporu s vnitřními předpisy pojišťovny může vést k významným finančním ztrátám na straně pojišťovny […],“ uvádí ČNB v Úředním sdělení České národní banky ze dne 21. ledna 2014 k řízení a kontrole kvality činnosti distribuční sítě pojišťovny.

V předmětném Úředním sdělení ČNB navrhuje postupy, jakými by pojišťovny měly kontrolovat činnost své distribuční sítě s důrazem na externí zprostředkovatele. Zvedlo se několik hlasů, zda a do jaké míry je Úřední sdělení České národní banky závazné a zda nenahrazuje zákonnou úpravu, která je v podobě novely zákona č. 38 v nedohlednu i z důvodu loňské vládní krize a předčasným volbám.

Česká národní banka podobně jako ostatní centrální banky mají ale velkou moc. Guvernérovi ČNB stačí prohlásit, že centrální banka bude intervenovat proti koruně na hodnotu 27 Kč/EUR – a trh se o patřičný pohyb postará dříve, než emisní banka vytiskne první koruny. A stejně tak ČNB jakožto dozorovému orgánu v pojišťovnictví stačí naznačit směr, jakým by se pojišťovny měly vydat, a pojišťovny se jím přinejmenším rozhlédnou. Podobně někteří podnikatelé chodí na finanční úřad květinou napřed.

Pojišťovny podle ČNB mají své externí distribuční sítě pečlivě vybírat před uzavřením smluvního vztahu a důsledně kontrolovat v jeho průběhu. Před uzavřením smlouvy s distributorem se má zajímat i o to, jakým způsobem jsou vybíráni lidé do finančně zprostředkovatelské sítě a „zástupce pojišťovny se zúčastní vstupního školení určeného pro budoucí podřízené pojišťovací zprostředkovatele“. Zároveň se pojišťovna má zajímat o kontrolní mechanismy zprostředkovatele.

Jeden z bodů míří i pro prevenci uzavření smlouvy s „letadlem“, jakým byla např. společnost Astraia, či systému, který využívala společnost Eurofinancial (později EF, dnes v likvidaci). Životní pojištění je díky vysokým předplaceným provizím občas využíváno podvodnými společnostmi jako „vstupenka do hry“. Konkrétně ČNB uvádí:

“[…] prověří možnost existence jevu, kdy u významného počtu pojistných smluv uzavřených prostřednictvím téhož distributora je osoba distributora shodná s osobou pojistníka nebo pojištěného zejm. v této souvislosti prověří, zda zprostředkovatel nepodmiňuje spolupráci s podřízenými pojišťovacími zprostředkovateli či jinými osobami, se kterými hodlá vstoupit do smluvního vztahu, sjednáním pojistného produktu.[…]“

Pokud by společnost některé podstatné informace pojišťovně neposkytla, tak by „neměla do smluvního vztahu vůbec vstupovat“.

Česká národní banka také definuje „nepřípustné pyramidové struktury“. Ty jsou takové, kde je po nováčcích požadováno uzavření pojistného produktu či vstupní poplatek a kdy jsou nováčkovi poskytovány nepřesné a zavádějící informace zejména k IŽP, např. o výnosech, odkupném apod. Nesmí mu být také sdělena nepravdivá informace, že uzavřením IŽP vzroste bonita pro získání hypotéky a předčasné ukončení smlouvy nesmí být podmíněno zaplacením pokuty.

Pojišťovny by měly do nových smluv zanést širší možnosti kontroly a v tomto směru přehodnotit i smlouvy stávající. Zejména by zprostředkovatel měl mít povinnost „strpět kontrolu přímo v kancelářích distributora či výkon skryté kontroly („mystery shopping“)“.

Povinností kladených byť formou Úředního sdělení, které není ani vyhláškou České národní banky, je poměrně hodně a jsou nebývale konkrétní. Pojišťovny se jimi velmi pravděpodobně více či méně začnou řídit a zvýší tlak na finančně poradenské společnosti. Opatření by se ale neměla dotknout poradců jednajících v zájmu klienta.

Přinese Úřední sdělení ČNB vyšší tlak pojišťoven na poradenské sítě?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

5 komentářů: “ČNB apeluje na pojišťovny: Hlídejte si finanční poradce”

  1. ExPoradce Partners napsal:

    Výsměch, nic jiného. Chci vidět, jak si pojišťovna bude hlídat produkci a kvalitu např. u pana Štorka. MLM firmy berou jakoukoliv produkci doslova od kohokoliv, protože jinak by se jim ten jejich několikastupňový pyramidový systém sesypal jak domeček z karet a to manažeři a ředitelé přece nedopustí (za co by si vozili svoje zadky v drahých Audi A8 a Bentley, že ?).
    Kdyby ČNB raději zastropovala provize nebo alespoň prodloužila storno lhůtu na 5 let a více, udělala by lépe (např. v Holandsku se za ŽP ručí 10 let). Nebo ať nezasahuje ani do výše provizí ani do stornolhůty, ale ať se provize vyplácejí zaslouženě, tedy po každé platbě klienta, nikoliv vše na počátku. Jenomže z toho mají pojišťovny strach, první pojišťovna která to zavede bude mít tak dramatický pokles produkce, že se ráda vrátí zpět ke stávajícímu modelu, stačí se podívat na UNIQA Pojišťovnu. Je to začarovaný kruh, přitom by stačilo, aby se domluvili dva nebo tři velcí hráči na trhu a táhli za jeden provaz. To by zase položilo MLM pyramidové molochy, které mají dostatečnou „produkční“ sílu zvrátit podobné pokusy do režimu nezdaru.

    • napsal:

      Omezování provizí je blbost.

      Správným krokem je zrušení multilevelů v Partners, Fincentru, Broker Consulting, OVB, SMS finanční, ZFP. A ve všech ostatních rádoby poradenských firmách.

      Prodeji financí ať se i díky výše uvedenému opatření věnuje odpovídající počet agentů. O pojištění jako takové je mezi lidmi stejně malý zájem. A vždy malý byl a bude. Zrušit i nesmyslné daňové odpočty a ejhle, dostaneme se někam na 20 % produkce žp. To je skutečný zájem o osobní pojištění.

      • ExPoradce Partners napsal:

        Kdyby se v této zemi zrušily všechny MLM firmy, tak mohou veškeré pojišťovny v oblasti životní produkce zavřít krám a jít se klouzat. Ono by bohatě stačilo, kdyby přestaly brát bez rozmyslu úplně všechno, co se jim přinese. Proč pojišťovnám nesmrdí IŽP od pana Štorka na 5.000 nebo 10.000 Kč měsíčně ? Proč ? Protože se z těchto klientem placených peněz napakují všichni v MLM a ještě zbude dost pro pojišťovnu. A kdo to všechno zaplatí ? No přece klient, no a co, hlavně ať to platí apoň ty dva první roky, po které se ručí provizí, pak už je to kterékoliv z provizně zainteresovaných stran jedno. A ať mě nikdo neříká, že to pro pojišťovny není výhodné, tak tomu fakt nevěřím. I když se to otáčí a přebouchává co dva roky, tak se to pořád všem vyplácí, kromě klientovi, který opakovaně krvácí. Kdyby to nebylo pro pojišťovny výhodné a lukrativní, tak to už dávno stoply, to se ale nestalo. Ryba smrdí od hlavy a primární příčinou je nenažranost a hamižnost pojišťoven, které nemají a nikdy nebudou mít dost. MLM firmy na tom parazitují jen proto, že jim to provizně pojišťovny umožňují. Je to vzájemná symbióza, MLM a pojišťovny se potřebují, pojišťovny mají astronomické zisky a MLM firmy výdělky – vše zaplatí ze svých peněz podvedení a obelhaní klienti.

        • napsal:

          Je to složitější.

          Pojišťovny prodávají službu, o kterou je ve skutečnosti jen malý zájem. Jak z toho ven? Prostě budu prodávat službu a vydávat ji za něco jiného.

          Ani žp postavené na zmírnění dopadů pojistných událostí nevydrží 30 let, protože nás ten strach, na základě kterého jsme si pojištění koupili, dřív nebo později přejde. Dramatických pojistných událostí se děje pomálu. A ti, koho finančně zdrtí i 2 měsíce bez příjmu, tak ti na pojištění stejně nemají.

          Pojišťovny vůbec nevítají přebouchávání smluv – klesají jim kmeny. To vítají jen makléři (rádoby poradci), to oni točí smlouvy mezi pojišťovnami. Je potřeba zrušit ty zasrané multilevely, ty do oboru přivádějí další a další zoufalce. Zoufalci jsou obyčejní hlupáci, nejsou s to rozeznat, kde ve světě je jejich místo. Nemluvě o tom, že celé veleslavné jakože poradenství je prodej. Z podstaty prodej. Kdo ze zájemců o práci v distribuci finančních produktů je rozený prodejce, je schopný se naučit prodávat, kdo z nich má buldočí povahu, aby si provize aspoň vydřel? Když už se najdou, tak v multilevelu dostanou zlomek provize. Zbytek příjmu si musí zajistit okrádáním klientů.

        • napsal:

          Štork toho ve srovnání s drobnými zlodějinami ostatních agentů nakradl jen málo.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.