CZK/€ 24.700 +0,02%

CZK/$ 22.902 -0,17%

CZK/£ 29.235 -0,14%

CZK/CHF 25.546 -0,29%

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

28. 07. 2022

0 komentářů

Analýza: Pouze u 30 % nemovitostních pojistek zatím nehrozí podpojištění

 

V souvislosti s urychlující se inflací, která se již v loňském roce projevila při poruše dodavatelských řetězců v enormním růstu cen stavebních materiálů a dalších technologií (a jejíž další prohloubení lze v aktuální situaci dále jistě očekávat), se objevuje zásadní riziko. Pojistné částky u neindexovaných smluv pojištění majetku občanů nemusí totiž vždy plně stačit na kompenzaci vzniklé škody v pojištění majetku a dochází tak k nárůstu případů podpojištění.

Loading



 

Tržní výsledky rozdělení podpojištění

Analýza provedená největšími pojišťovnami problematiku podpojištění potvrzuje. Z detailních výsledků pojišťoven s významným tržním podílem v tomto segmentu vyplývá (z váženého průměru jejich portfoliové analýzy), že aktuálně se neočekává existence podpojištění pouze u 30 % pojistných smluv u nemovitostního pojištění občanů. U dalších cca 14 % pojistných smluv výše podpojištění vychází do 10 % a dále již významný rozsah podpojištění v intervalu od 20 % do 49 % nastává u 41 % pojištěného portfolia a u zbývajících 15 % smluv dokonce výše podpojištění přesahuje úroveň 50 %(!).

Z analýzy dále vyplývá, že průměrná výše podpojištění (za předpokladu, že bude tento institut aplikován), vychází na úrovni 31 %, tj. pojištěný dostává plnění v průměru ve výši 69 % skutečné škody, a lze odhadovat při event. přihlédnutí k situaci, že při nízkých rozdílech mezi pojistnou částkou a pojistnou hodnotou pojištěné nemovitosti by se podpojištění nemuselo v praxi uplatnit, že k redukci plnění z důvodu podpojištění dochází v závislosti na dalších předpokladech v použité extrapolaci a dle situace jednotlivých škodních ročníků u 51 % až 54 % všech pojistných událostí v retailovém pojištění majetku.

Dopady na redukci pojistného plnění

Ve kvantifikaci dopadů na klienty v agregaci na celý trh dále rozlišujeme dopady v závislosti na celkovém rozsahu škod. Dolní scénář odpovídá situaci bez extrémní mimořádné živelní škody typu tornádo na jižní Moravě (s ročním objemem škod cca 2,2 mld. Kč), resp. situaci s mimořádným objemem škod roku 2021 v celkovém úhrnu cca 3,6 mld. Kč.

REKLAMA

V první variantě při 111 tis. pojistných událostí lze očekávat existenci podpojištění u cca 56 tis. případů. Z celkového úhrnu plnění cca 2,2 mld. Kč by připadalo plnění ve výši 1,27 mld. Kč na pojistné události bez existence podpojištění a dalších cca 925 mil. Kč na pojistné události, kde podpojištění existuje. Průměrná výše pojistného plnění na podpojištěných událostech dosahuje cca 16,5 tis. Kč, na událostech, kde k podpojištění nedochází, se jedná o 23,2 tis. Kč, tj. téměř o 7 tis. Kč více. V případě, že by institut podpojištění nebyl aplikován a pojistná částka byla nastavená v souladu s aktuální pojistnou hodnotou nemovitostí při respektování nastalého růstu cen stavebních prací, materiálů i nemovitostí obecně, dosáhlo by v tomto nízkém scénáři celkové roční pojistné plnění namísto výše zmíněných 925 mil. Kč částky 1,341 mld. Kč, tj. o 416 mil. Kč více.

Ještě výraznější rozdíly vycházejí v situaci, kdy by celkový rozsah škod např. ze situace typu tornádo odpovídal vývoji, který pozorujeme za škodní ročník 2021. Tehdy by celkové pojistné plnění z nemovitostí občanů dosáhlo 3,6 mld. Kč a ze všech 119 tis. vzniklých pojistných událostí lze podpojištění předpokládat u 64 tis. případů. Průměrná výše pojistného plnění na podpojištěné události v tomto scénáři dosahuje 25,3 tis. Kč a u pojistných událostí, kde institut podpojištění není aplikován, se jedná o 36,6 tis. Kč.

Celkové roční pojistné plnění ve výši 3,644 mld. Kč se dělí na 2,028 mld. Kč připadající na pojistné události bez existence podpojištění a na 1,616 mld. Kč u pojistných událostí s podpojištěním. V případě, že by ale institut podpojištění nebyl aplikován, lze očekávat, že na těchto pojistných událostech by pojistné plnění dosáhlo namísto stávajících 1,616 mld. Kč částky 2,341 mld. Kč, tj. o 716 mil. Kč více.

Stanovení pojistné částky

Zpracovaná analýza na základě údajů dodaných pojišťovnami s významnými tržními podíly v pojištění majetku občanů ukazuje, že přestože problematika pojištění není homogenní a dotýká se odlišně déle trvajících smluv než nově uzavřených, jedná se celkově o významný fenomén, jehož existence vede k dopadům v řádu stamiliónů v rozsahu pojistného plnění. Je proto logické, že za účelem minimalizace těchto dopadů na klienty se pracuje s technickými kalkulátory, které pomohou spočítat indikativní správnou doporučenou pojistnou hodnotu sloužící pro stanovení pojistné částky v postupech jednotlivých pojišťoven.

Autor: Petr Jedlička, vedoucí oddělení pojistné matematiky a analýz, SUPIN

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

 


Související články

Na co se připojistit před cestou na dovolenou?

Součástí každé dovolené v zahraničí by mělo být kvalitní cestovní pojištění. Jednou z jeho nejdůležitějších součástí je kvalitní krytí léčebných výloh, které se vztahuje na úrazy a náhlá onemocnění. Kromě toho je dobré zvážit situace, pro které se vyplatí sjednání různých připojištění. Týká se to například cest do […]

Text: Redakce

03. 06. 2024

Rizika nového spoření DIP: Pozor na šmejdy, varují experti

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) představuje od prvního ledna nový způsob zajištění na penzi. Rozšiřuje tak okruh možností spoření na stáří o produkty bankovního a investičního typu. Stát tedy nově umožňuje čerpat daňovou podporu celkem na čtyři produkty. Ke stávajícímu penzijnímu připojištění a životnímu pojištění přibyl DIP a […]

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

15. 05. 2024

Rozhovor: Pojišťovna má vyřešit problém, ne jen zaplatit škodu

Skutečnou hrozbou pro pojišťovny nejsou klimatické změny ani technologické firmy, které by si rády ukrojily díl trhu, ale to, jak rychle se dokáží pojišťovny přizpůsobit změnám a nepodcenit žádný aspekt, který na ně může dopadnout. V rozhovoru to uvedl prezident České asociace pojišťoven Martin Diviš.

Text: Redakce

24. 04. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *