Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?

Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?

V souvislosti s regulací provizí životního pojištění je často citováno rizikové životní pojištění. U něj má smysl starší pojistku zrušit, objeví-li se nová, pro klienta výhodnější. Za jakých okolností se přepojistit riziko vyplatí a kdy je to pro klienta nevýhodné?

Na trhu životního pojištění panuje čilá konkurence. Pojišťovny mezi sebou o klienty zápasí nejen na poli provizí nabízených finančním zprostředkovatelům, ale také v kvalitě nabízené životní pojistky. Umožňuje jim to především zlepšující se zdravotní péče a prodlužující se věk dožití. Lepší zdravotní péče vede pojišťovny k rozšiřování pojistné ochrany u závažných onemocnění, prodlužující se život ke zlevnění životního pojištění.

Pojistí-li se dnes mladší a starší člověk, mladší bude mít bezpochyby za jinak stejných podmínek levnější pojištění. Jakmile ale mladší zestárne, je možné, že pojišťovny připraví produkt, který pro něj bude cenově výhodnější nebo bude obsahovat širší pojistnou ochranu. Přepojištění v takovém případě má bezpochyby smysl. Má ale i svá rizika.

Rizika přepojištění rizikového životního pojištění

Při přepojištění klienta je potřeba brát na zřetel zejména dvě základní rizika: Zdravotní stav a karenční lhůty.

Životní pojištění nemůže pojišťovna vypovědět, pokud se klientovi zhorší zdravotní stav. Pokud by mohla, nedávalo by toto pojištění žádný smysl. Toto je jeden z hlavních důvodů, proč má smysl uzavírat životní pojištění v mládí, kdy je člověk zdravý a netrápí ho žádné nemoci. V takovém případě získá pojistku za nejnižší (v té době) možnou cenu a dosáhne na vyšší pojistné částky.

V případě zrušení pojistky klientem a sjednání nové ovšem může pojišťovna vyhodnotit zdravotní stav pojištěného za příliš rizikový a do nového pojištění ho nepřijmout, nebo ho přijmout za výrazně zhoršených podmínek ve vyšší rizikové skupině. Rizikové je tedy především současně zaslaná výpověď stávající pojistky a podpis nové smlouvy – tu totiž musí pojišťovna ještě přijmout a klienta do pojištění akceptovat. Zejména u vyšších pojistných částek vyžadují pojišťovny zdravotní prohlídku, která může odhalit klientovy slabiny, o nichž dosud ani nevěděl.

Riziku nepřijetí do nového pojištění a ztráty pojistné ochrany se lze vyhnout tím, že klient nejprve sjedná nové pojištění, a teprve po jeho akceptaci pojišťovnou zruší předešlou pojistnou smlouvu. Může se tak ale stát, že několik měsíců bude platit dvě pojistné ochrany – a na to nemusí klient přistoupit.

Druhým významným rizikem jsou karenční doby. U mnoha pojistných rizik, zejména u nemocí, pracovní neschopnosti, těhotenství, ale i např. rizika smrti sebevraždou, si pojišťovny stanovují lhůty, během nichž pojištění dané riziko nekryje. A to z prostého důvodu, aby se do pojištění nehlásili lidé, kteří o daném riziku již vědí. Pokud je zrušena původní smlouva, která kryje i rizika podléhající karenčním dobám, u nové pojistky jsou karenční doby znovu aktivní a klient na patřičné krytí musí počkat.

Cena pojištění

Další otázkou je cena pojištění. Pokud budeme vycházet ze statických úmrtnostních tabulek, je ve vyšším věku pojištění rizika smrti (ale také invalidity, úrazu, onemocnění a další) dražší než pro mladší klienty. Pravděpodobnost smrti se ale významně posouvá. Např. v roce 2000 měl muž ve věku 20 let pravděpodobnost smrti 0,1071 %, v roce 2005 již 0,0933 %, v roce 2010 jen 0,0717 %. V roce 2014 pravděpodobnost smrti 20letého muže mírně stoupla na 0,0784 %. Pro srovnání: v roce 1920, kam až sahají úmrtnostní tabulky Českého statistického úřadu (ČSÚ), dosahovala 0,7783 % a byla tak v porovnání se současností desetinásobná.

Nižší úmrtnost se promítá do nižšího přirozeného pojistného. Přestože pojišťovny nesmí podle antidiskriminační směrnice rozlišovat mezi muži a ženami, úmrtnostní tabulky ČSÚ rozlišují – a na základě nich lze spočítat přirozené pojistné (tedy bez zahrnutí dalších nákladů kromě nákladů rizika smrti) životního pojištění. A to i přes rostoucí věk pojištěného klesá.

Tabulka 1: Vývoj přirozeného pojistného na pojistnou částku 1 mil. Kč

Rok uzavření pojistné smlouvy

Věk pojištění

Přirozené pojistné

(s 0 % TÚM)

muž

žena

2000

20 – 60 let

4 969 Kč

2 066 Kč

2005

25 – 60 let

4 945 Kč

2 133 Kč

2010

30 – 60 let

4 812 Kč

2 090 Kč

2014

34 – 60 let

4 502 Kč

2 072 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty autora na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ

Pokud by 20letý muž uzavřel pojistnou smlouvu v roce 2000 do svých 60 let, platil by přirozené pojistné (náklady čistého rizika smrti) 4 969 Kč. Pokud by se každých pět let přepojistil, zaplatil by méně, přestože jeho věk roste. Obdobně to platí pro ženy s výhradou roku 2000, kdy bylo přirozené pojistné nejnižší. Přepojištění se tak z finančního pohledu klientovi za jinak stejných podmínek vyplatí.

V Tabulce 1 jsou zahrnuty pětileté periody. Navíc každá pojišťovna může používat vlastní úmrtnostní tabulky, nemusí vycházet z tabulek ČSÚ. Přesto se může v případě nového (rozumějte nově propočítaného) produktu vyplatit změnit pojištění i dříve než za pět let.

Anketa

Upravujete u svých klientů rizikové životní pojištění?

Ano, zpravidla po více než 5 letech. (4)
 
Ano, zpravidla častěji než po 5 letech. (23)
 
Ne. (2)
 
Nejsem finanční poradce. (2)
 Celkem hlasovalo 31 čtenářů

Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Český statistický úřad

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 15.02.2017 00:00 Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

Sdílená ekonomika hýbe světem. AirBnB, Über, klubové pojištění… Sdílené služby doplňují a postupně nahrazují své klasické korporátní obdoby. Jak se vyvíjí peer-to-peer pojištění a obejde se skutečně bez finančních zprostředkovatelů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.12.2016 00:00 Vánoční lyžování v Alpách: Nezapomeňte na pojištění!

Období Vánoc a Nového roku je pro řadu rodin příležitostí k lyžařské dovolené v Alpách. Nevyplácí se ale spoléhat na evropský průkaz zdravotního pojištění. Vždy se vyplatí sjednat si komerční cestovní pojištění. Proč? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Lucie Kadlecová | 14.12.2016 00:00 Cestovní pojištění a terorismus: Která pojišťovna vás ochrání?

Se stále se zvyšujícím počtem a rizikem teroristických útoků po celém světě by se měl každý před sjednáním cestovního pojištění ujistit, zda je v pojistných podmínkách zahrnuto i pojištění proti těmto specifickým útokům. Mohlo by se totiž stát, že v případě, kdy se pojistník do takové situace dostane, nemusela by mu pojišťovna uhradit žádné náklady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

22.02.2017 15:55 Pojištěný není vždy pojistníkem, varuje ČNB

Česká národní banka (ČNB) varuje před riziky přistoupení k pojistné smlouvě v souvislosti se zakoupením spotřebního zboží. Pojištěný nemusí být nutně pojistník, jejich práva se značně liší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 11:52 Poisťujete firemné auto? Podľa čoho sa rozhodnúť

Píšeme na Investujeme.sk: Pri výbere poisťovne by firma mala zvážiť to, kde podniká, ako bezpečne jazdia je zamestnanci, ale aj to ako často jazdí vozidlo do zahraničia. Veľký význam ale má aj rozsah asistenčných služieb. Hoci si ešte stále väčšina firiem na Slovensku vyberá poistenie vozidiel podľa ceny, prvoradá by mala byť kvalita služieb poisťovne.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

06.02.2017 11:59 Na Slovensku pribudla nová poisťovňa, pôsobiť bude z Gibraltaru

Píšeme na Investujeme.sk: Od prvého dňa tohto roku začala na Slovensku oficiálne pôsobiť poisťovňa Premium Insurance Company Limited. Zameriava sa výhradne na segment neživotného poistenia. Hoci bez vlastnej siete pobočiek, chce ponúknuť prémiové poistné produkty. Slovensko by pritom malo byť len prvou krajinou. Svoje pôsobenie chce rozvinúť aj v zahraničí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.01.2017 15:43 Beztrestnost za volantem lze pojistit. Jaké jsou triky pojišťováků?

Vyhnout se pokutě nebo trestným bodům pomáhá v Česku řidičům několik specializovaných firem. Stačí se za pár tisíc „pojistit“ proti odpovědnosti. Jaké praktiky používají? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.01.2017 09:00 Odškodnění za úraz na chodníku může zhatit i špatná obuv

Píšeme na Hypoindex.cz: Letošní zima je zima s velkým Z. Sníh, mráz, led, plískanice, prostě leden jako z pohádky. Co ale není, jako z pohádky jsou úrazy, které se mohou leckomu přihodit na zledovatělém chodníku. Pád je rychlý, kdežto na odškodnění si počkáte dlouho. Jestli ho vůbec dostanete. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (139)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1256)
 Celkem hlasovalo 1410 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 15.02.2017 00:00 Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

Sdílená ekonomika hýbe světem. AirBnB, Über, klubové pojištění… Sdílené služby doplňují a postupně nahrazují své klasické korporátní obdoby. Jak se vyvíjí peer-to-peer pojištění a obejde se skutečně bez finančních zprostředkovatelů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »