Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?

Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?

V souvislosti s regulací provizí životního pojištění je často citováno rizikové životní pojištění. U něj má smysl starší pojistku zrušit, objeví-li se nová, pro klienta výhodnější. Za jakých okolností se přepojistit riziko vyplatí a kdy je to pro klienta nevýhodné?

Na trhu životního pojištění panuje čilá konkurence. Pojišťovny mezi sebou o klienty zápasí nejen na poli provizí nabízených finančním zprostředkovatelům, ale také v kvalitě nabízené životní pojistky. Umožňuje jim to především zlepšující se zdravotní péče a prodlužující se věk dožití. Lepší zdravotní péče vede pojišťovny k rozšiřování pojistné ochrany u závažných onemocnění, prodlužující se život ke zlevnění životního pojištění.

Pojistí-li se dnes mladší a starší člověk, mladší bude mít bezpochyby za jinak stejných podmínek levnější pojištění. Jakmile ale mladší zestárne, je možné, že pojišťovny připraví produkt, který pro něj bude cenově výhodnější nebo bude obsahovat širší pojistnou ochranu. Přepojištění v takovém případě má bezpochyby smysl. Má ale i svá rizika.

Rizika přepojištění rizikového životního pojištění

Při přepojištění klienta je potřeba brát na zřetel zejména dvě základní rizika: Zdravotní stav a karenční lhůty.

Životní pojištění nemůže pojišťovna vypovědět, pokud se klientovi zhorší zdravotní stav. Pokud by mohla, nedávalo by toto pojištění žádný smysl. Toto je jeden z hlavních důvodů, proč má smysl uzavírat životní pojištění v mládí, kdy je člověk zdravý a netrápí ho žádné nemoci. V takovém případě získá pojistku za nejnižší (v té době) možnou cenu a dosáhne na vyšší pojistné částky.

V případě zrušení pojistky klientem a sjednání nové ovšem může pojišťovna vyhodnotit zdravotní stav pojištěného za příliš rizikový a do nového pojištění ho nepřijmout, nebo ho přijmout za výrazně zhoršených podmínek ve vyšší rizikové skupině. Rizikové je tedy především současně zaslaná výpověď stávající pojistky a podpis nové smlouvy – tu totiž musí pojišťovna ještě přijmout a klienta do pojištění akceptovat. Zejména u vyšších pojistných částek vyžadují pojišťovny zdravotní prohlídku, která může odhalit klientovy slabiny, o nichž dosud ani nevěděl.

Riziku nepřijetí do nového pojištění a ztráty pojistné ochrany se lze vyhnout tím, že klient nejprve sjedná nové pojištění, a teprve po jeho akceptaci pojišťovnou zruší předešlou pojistnou smlouvu. Může se tak ale stát, že několik měsíců bude platit dvě pojistné ochrany – a na to nemusí klient přistoupit.

Druhým významným rizikem jsou karenční doby. U mnoha pojistných rizik, zejména u nemocí, pracovní neschopnosti, těhotenství, ale i např. rizika smrti sebevraždou, si pojišťovny stanovují lhůty, během nichž pojištění dané riziko nekryje. A to z prostého důvodu, aby se do pojištění nehlásili lidé, kteří o daném riziku již vědí. Pokud je zrušena původní smlouva, která kryje i rizika podléhající karenčním dobám, u nové pojistky jsou karenční doby znovu aktivní a klient na patřičné krytí musí počkat.

Cena pojištění

Další otázkou je cena pojištění. Pokud budeme vycházet ze statických úmrtnostních tabulek, je ve vyšším věku pojištění rizika smrti (ale také invalidity, úrazu, onemocnění a další) dražší než pro mladší klienty. Pravděpodobnost smrti se ale významně posouvá. Např. v roce 2000 měl muž ve věku 20 let pravděpodobnost smrti 0,1071 %, v roce 2005 již 0,0933 %, v roce 2010 jen 0,0717 %. V roce 2014 pravděpodobnost smrti 20letého muže mírně stoupla na 0,0784 %. Pro srovnání: v roce 1920, kam až sahají úmrtnostní tabulky Českého statistického úřadu (ČSÚ), dosahovala 0,7783 % a byla tak v porovnání se současností desetinásobná.

Nižší úmrtnost se promítá do nižšího přirozeného pojistného. Přestože pojišťovny nesmí podle antidiskriminační směrnice rozlišovat mezi muži a ženami, úmrtnostní tabulky ČSÚ rozlišují – a na základě nich lze spočítat přirozené pojistné (tedy bez zahrnutí dalších nákladů kromě nákladů rizika smrti) životního pojištění. A to i přes rostoucí věk pojištěného klesá.

Tabulka 1: Vývoj přirozeného pojistného na pojistnou částku 1 mil. Kč

Rok uzavření pojistné smlouvy

Věk pojištění

Přirozené pojistné

(s 0 % TÚM)

muž

žena

2000

20 – 60 let

4 969 Kč

2 066 Kč

2005

25 – 60 let

4 945 Kč

2 133 Kč

2010

30 – 60 let

4 812 Kč

2 090 Kč

2014

34 – 60 let

4 502 Kč

2 072 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty autora na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ

Pokud by 20letý muž uzavřel pojistnou smlouvu v roce 2000 do svých 60 let, platil by přirozené pojistné (náklady čistého rizika smrti) 4 969 Kč. Pokud by se každých pět let přepojistil, zaplatil by méně, přestože jeho věk roste. Obdobně to platí pro ženy s výhradou roku 2000, kdy bylo přirozené pojistné nejnižší. Přepojištění se tak z finančního pohledu klientovi za jinak stejných podmínek vyplatí.

V Tabulce 1 jsou zahrnuty pětileté periody. Navíc každá pojišťovna může používat vlastní úmrtnostní tabulky, nemusí vycházet z tabulek ČSÚ. Přesto se může v případě nového (rozumějte nově propočítaného) produktu vyplatit změnit pojištění i dříve než za pět let.

Anketa

Upravujete u svých klientů rizikové životní pojištění?

Ano, zpravidla po více než 5 letech. (4)
 
Ano, zpravidla častěji než po 5 letech. (20)
 
Ne. (1)
 
Nejsem finanční poradce. (2)
 Celkem hlasovalo 27 čtenářů

Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Český statistický úřad

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

banner-investujeme-ceskych100

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.06.2016 15:11

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.03.2016 00:00 Karel Janeček spustil první peer-to-peer pojišťovnu. Není ale pro každého

Na principu peer-to-peer (P2P) se poskytují půjčky, prodávají valuty, sdílejí automobily či ubytovací a cestovatelské služby. Nově do světa P2P vstupuje i P2P pojišťovna se standardní pojišťovací licencí a vlastním kapitálem na výplatu škod. Klientům bez škodní události slibuje První klubová pojišťovna podíl na zisku. Za zády jí stojí silný investiční partner RSJ Private Equity Karla Janečka. Celá zpráva »

Komentářů: 14 / 14 Poslední komentář: 24.03.2016 18:27

Dušan Šídlo | 01.03.2016 00:00 Je možné se pojistit proti viru Zika?

V ČR máme již první případy viru Zika. Jak se české pojišťovny dívají na možnost pojištění proti tomuto viru v rámci cestovního a životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

10.06.2016 11:57 Slováci stále viac fandia rizikovému životnému poisteniu

Píšeme na Investujeme.sk: Turbulencie na finančnom trhu, pád úrokových sadzieb, vyššia informovanosť klienta aj hypotekárny boom zmenili prostredie životného poistenia na Slovenku. Čoraz viac klientov upriamuje svoju pozornosť na prapôvodný zmysel poistenia –  krytie rizík! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 11:52 O provize pro pojišťováky se vede opět ve Sněmovně boj

Další kolo tématu, které loni téměř rozložilo koalici se vrací na pole Sněmovny. Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích má dojít nové podoby a počítá s koncem přetáčení smluv. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

25.05.2016 15:31 Ukončujete pojistku? Počítejte s „nováčkem“ mezi poplatky

Zatímco s běžnými účty malých bank již většinou nejsou spojeny žádné poplatky, u životního pojištění je situace jiná. Pojišťovny si z účtů klientů nadále účtují celou řadu více či méně absurdních poplatků. O složitosti a neúměrné výši poplatků za zprostředkování investičního životního pojištění již bylo napsáno mnohé. Jedním z poplatků, kterému nebyla zatím věnována příliš pozornost, je poplatek za předčasné ukončení smlouvy. Klienti kvůli němu přitom mohou přijít i o tisíce. V sazebnících některých pojišťoven se začal objevovat relativně nedávno. Důvod? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.05.2016 13:23 Stane se pojištění proti hackerům standardem?

Hackerských útoků v posledních letech neustále přibývá. Pojištění proti kybernetickým rizikům se pozvolna dostává do nabídek pojišťoven. Pomalé zavedení souvisí s náročnější přípravou pojištění, které vyžaduje nejen znalost pojišťovacího odvětví, ale i IT prostředí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.05.2016 16:29 Zisk skupiny AXA vzrostl o 60 procent

Pojišťovací skupině AXA se podařilo v loňském roce meziročně zvýšit zisk o 60 procent na 400 milionů korun. Na výsledku se podílela rostoucí kvalita produkce, stornovost smluv se snížila na 10 procent. Pokles zaznemanala skupina také v oblasti administrativních nákladů díky pokračující digitalizaci služeb. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (151)
 
Aktivní. (151)
 
Žádnou. (729)
 Celkem hlasovalo 1031 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »