Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?

Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?

V souvislosti s regulací provizí životního pojištění je často citováno rizikové životní pojištění. U něj má smysl starší pojistku zrušit, objeví-li se nová, pro klienta výhodnější. Za jakých okolností se přepojistit riziko vyplatí a kdy je to pro klienta nevýhodné?

Na trhu životního pojištění panuje čilá konkurence. Pojišťovny mezi sebou o klienty zápasí nejen na poli provizí nabízených finančním zprostředkovatelům, ale také v kvalitě nabízené životní pojistky. Umožňuje jim to především zlepšující se zdravotní péče a prodlužující se věk dožití. Lepší zdravotní péče vede pojišťovny k rozšiřování pojistné ochrany u závažných onemocnění, prodlužující se život ke zlevnění životního pojištění.

Pojistí-li se dnes mladší a starší člověk, mladší bude mít bezpochyby za jinak stejných podmínek levnější pojištění. Jakmile ale mladší zestárne, je možné, že pojišťovny připraví produkt, který pro něj bude cenově výhodnější nebo bude obsahovat širší pojistnou ochranu. Přepojištění v takovém případě má bezpochyby smysl. Má ale i svá rizika.

Rizika přepojištění rizikového životního pojištění

Při přepojištění klienta je potřeba brát na zřetel zejména dvě základní rizika: Zdravotní stav a karenční lhůty.

Životní pojištění nemůže pojišťovna vypovědět, pokud se klientovi zhorší zdravotní stav. Pokud by mohla, nedávalo by toto pojištění žádný smysl. Toto je jeden z hlavních důvodů, proč má smysl uzavírat životní pojištění v mládí, kdy je člověk zdravý a netrápí ho žádné nemoci. V takovém případě získá pojistku za nejnižší (v té době) možnou cenu a dosáhne na vyšší pojistné částky.

V případě zrušení pojistky klientem a sjednání nové ovšem může pojišťovna vyhodnotit zdravotní stav pojištěného za příliš rizikový a do nového pojištění ho nepřijmout, nebo ho přijmout za výrazně zhoršených podmínek ve vyšší rizikové skupině. Rizikové je tedy především současně zaslaná výpověď stávající pojistky a podpis nové smlouvy – tu totiž musí pojišťovna ještě přijmout a klienta do pojištění akceptovat. Zejména u vyšších pojistných částek vyžadují pojišťovny zdravotní prohlídku, která může odhalit klientovy slabiny, o nichž dosud ani nevěděl.

Riziku nepřijetí do nového pojištění a ztráty pojistné ochrany se lze vyhnout tím, že klient nejprve sjedná nové pojištění, a teprve po jeho akceptaci pojišťovnou zruší předešlou pojistnou smlouvu. Může se tak ale stát, že několik měsíců bude platit dvě pojistné ochrany – a na to nemusí klient přistoupit.

Druhým významným rizikem jsou karenční doby. U mnoha pojistných rizik, zejména u nemocí, pracovní neschopnosti, těhotenství, ale i např. rizika smrti sebevraždou, si pojišťovny stanovují lhůty, během nichž pojištění dané riziko nekryje. A to z prostého důvodu, aby se do pojištění nehlásili lidé, kteří o daném riziku již vědí. Pokud je zrušena původní smlouva, která kryje i rizika podléhající karenčním dobám, u nové pojistky jsou karenční doby znovu aktivní a klient na patřičné krytí musí počkat.

Cena pojištění

Další otázkou je cena pojištění. Pokud budeme vycházet ze statických úmrtnostních tabulek, je ve vyšším věku pojištění rizika smrti (ale také invalidity, úrazu, onemocnění a další) dražší než pro mladší klienty. Pravděpodobnost smrti se ale významně posouvá. Např. v roce 2000 měl muž ve věku 20 let pravděpodobnost smrti 0,1071 %, v roce 2005 již 0,0933 %, v roce 2010 jen 0,0717 %. V roce 2014 pravděpodobnost smrti 20letého muže mírně stoupla na 0,0784 %. Pro srovnání: v roce 1920, kam až sahají úmrtnostní tabulky Českého statistického úřadu (ČSÚ), dosahovala 0,7783 % a byla tak v porovnání se současností desetinásobná.

Nižší úmrtnost se promítá do nižšího přirozeného pojistného. Přestože pojišťovny nesmí podle antidiskriminační směrnice rozlišovat mezi muži a ženami, úmrtnostní tabulky ČSÚ rozlišují – a na základě nich lze spočítat přirozené pojistné (tedy bez zahrnutí dalších nákladů kromě nákladů rizika smrti) životního pojištění. A to i přes rostoucí věk pojištěného klesá.

Tabulka 1: Vývoj přirozeného pojistného na pojistnou částku 1 mil. Kč

Rok uzavření pojistné smlouvy

Věk pojištění

Přirozené pojistné

(s 0 % TÚM)

muž

žena

2000

20 – 60 let

4 969 Kč

2 066 Kč

2005

25 – 60 let

4 945 Kč

2 133 Kč

2010

30 – 60 let

4 812 Kč

2 090 Kč

2014

34 – 60 let

4 502 Kč

2 072 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty autora na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ

Pokud by 20letý muž uzavřel pojistnou smlouvu v roce 2000 do svých 60 let, platil by přirozené pojistné (náklady čistého rizika smrti) 4 969 Kč. Pokud by se každých pět let přepojistil, zaplatil by méně, přestože jeho věk roste. Obdobně to platí pro ženy s výhradou roku 2000, kdy bylo přirozené pojistné nejnižší. Přepojištění se tak z finančního pohledu klientovi za jinak stejných podmínek vyplatí.

V Tabulce 1 jsou zahrnuty pětileté periody. Navíc každá pojišťovna může používat vlastní úmrtnostní tabulky, nemusí vycházet z tabulek ČSÚ. Přesto se může v případě nového (rozumějte nově propočítaného) produktu vyplatit změnit pojištění i dříve než za pět let.

Anketa

Upravujete u svých klientů rizikové životní pojištění?

Ano, zpravidla po více než 5 letech. (4)
 
Ano, zpravidla častěji než po 5 letech. (22)
 
Ne. (2)
 
Nejsem finanční poradce. (2)
 Celkem hlasovalo 30 čtenářů

Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Český statistický úřad

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.12.2016 00:00 Vánoční lyžování v Alpách: Nezapomeňte na pojištění!

Období Vánoc a Nového roku je pro řadu rodin příležitostí k lyžařské dovolené v Alpách. Nevyplácí se ale spoléhat na evropský průkaz zdravotního pojištění. Vždy se vyplatí sjednat si komerční cestovní pojištění. Proč? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Lucie Kadlecová | 14.12.2016 00:00 Cestovní pojištění a terorismus: Která pojišťovna vás ochrání?

Se stále se zvyšujícím počtem a rizikem teroristických útoků po celém světě by se měl každý před sjednáním cestovního pojištění ujistit, zda je v pojistných podmínkách zahrnuto i pojištění proti těmto specifickým útokům. Mohlo by se totiž stát, že v případě, kdy se pojistník do takové situace dostane, nemusela by mu pojišťovna uhradit žádné náklady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 26 / 26 Poslední komentář: 25.12.2016 12:35Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

16.01.2017 14:08 Miroslav Singer zamířil do Generali

Bývalý guvernér České národní banky (ČNB) Miroslav Singer nastoupil na pozici ředitele institucionálních vztahů a hlavního ekonoma Generali CEE Holding. Do budoucna bude i předsedou dozorčí rady České pojišťovny, která je členem skupiny Generali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

09.01.2017 13:12 Pojišťováky v Japonsku nahradí roboti

Japonská pojišťovna Fukoku Mutual Life Insurance nahradí 34 účetních, kteří kalkulují pojistné výplaty, roboty. Systém umělé inteligence přijde společnost na 200 milionů jenů (44,2 milionu korun). Investice by se ale měla údajně vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.12.2016 09:00 Šmejdi mají stále úspěch. Mohou zaklepat i na vaše dveře

Píšeme na Hypoindex.cz: „Šmejd“ už je zažitý termín pro podvodníky, kteří lákají na různé předražené výrobky na prodejních akcích. To už ale pravděpodobně pro ně přestalo být zajímavé a tito zloději začali obcházet i domácnosti. Vánoce jim nahrávají a snaží se využít důvěřivosti lidí. Často totiž cílí na seniory. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.12.2016 11:57 Kam smeruje investičné životné poistenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (70)
 
Stejný jako 2016. (5)
 
Horší než 2016. (553)
 Celkem hlasovalo 628 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »