Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Nová navrhovaná regulace provizí: Vlk se nažere a stádo vymře

Nová navrhovaná regulace provizí: Vlk se nažere a stádo vymře

V pondělí přibyl do novely zákona o pojišťovnictví nový pozměňovací návrh na regulaci provizí životního pojištění. Jeho důsledky budou pravděpodobně katastrofické… pro klienta.

Předložený pozměňovací návrh je inspirován snahou o naplnění primárního cíle pro uzavírání a fungování pojistných smluv spojených se životním pojištěním, kterým je nalezení účinné a vyvážené regulace pobídek ke smlouvám životního pojištění, a to vše při prohloubení ochrany klientů, resp. spotřebitelů na trhu s životním pojištěním,“ uvádí předkladatelé pozměňovacího návrhu Ladislav Šincl (ČSSD) a Václav Votava (ČSSD) ve zdůvodnění. Je-li toto jejich cílem, pak při odstřelu škodné zvěře zastřelili unikátní chráněný druh.

Nová podoba „Šinclova přílepku“ k zákonu o pojišťovnictví počítá s povinným rozložením provizí za životní pojištění do pěti let, u smluv uzavřených na kratší dobu po dobu trvání smlouvy. Z původního návrhu vypadlo několik „drobností“. V prvé řadě strop celkových provizí zaplacených pojišťovnou. A v druhé řadě možnost výplaty až 100 % ročního pojistného na provizích v prvním roce. Co to přinese?

Zásadní pro výplatu provizí je navrhovaný § 135a odst. 2: „Pojišťovna může ze sjednané pobídky za zprostředkování životního pojištění podle odstavce 1 vyplatit pojišťovacímu zprostředkovateli v každém započatém roce trvání tohoto pojištění nejvýše jednu pětinu její celkové hodnoty. Roční část výplaty pobídky musí být v prvních 5 letech ode dne vzniku životního pojištění stejná. Byla-li sjednána pojistná doba kratší než 5 let, určí se nejvyšší roční část výplaty pobídky jako podíl celkové hodnoty sjednané pobídky za zprostředkování daného životního pojištění a sjednané pojistné doby vyjádřené v započatých letech.“

V návrhu není žádná zmínka o maximální výši provize, kterou pojišťovna může vyplatit. Při povinném rozložení provize do 5 let to bude jednoznačně vytvářet tlaky na růst „rovnoměrné provize“. Při současné výši provize řádově mezi 150 a 200 % ročního pojistného vyplácené v prvním roce po sjednání pojistného by rozložená provize odpovídala 30 až 40 % ročního pojistného vypláceného po dobu 5 let.

Ovšem již nyní se ozývají hlasy, že při rovnoměrné provizi si velké společnosti vyjednají nikoli 30 až 40 % ročního pojistného, ale 50 %, 60 % a v některých případech i 70 % ročního pojistného. To by znamenalo navýšení provizí za 5 let na 250 až 350 % ročního pojistného a finanční zprostředkovatel by si v takovém případě z pojistky na 30 let s měsíčním pojistným 1 000 Kč vydělal až 35 tis. Kč místo současných přibližně 18 tis. Kč.[1] Pochopitelně to zaplatí klient, kterého se sociálně demokratičtí poslanci v honbě za populistickými body snaží chránit.

Prodávat pojištění s provizí až 350 % ročního pojistného za 5 let ale nemá s proklientským přístupem nic společného. Kvalitní finanční poradci takovou pojistku vyhodnotí jako pro klienta nevýhodou a nabídnou mu jinou, levnější se srovnatelným krytím. Nevydělají si tolik. Rozložení provizí do 5 let jim navíc udělá nemalou čáru přes finanční rozpočet.

V současnosti příjmy finančně poradenských společností přibližně ze dvou třetin životním pojištěním. Pokud dvě třetiny příjmů klesnou na pětinu, znamená to pokles příjmů v prvním roce na necelých 47 %. Ustojí dobří poradci takový pokles? Pokud ne, odejdou z trhu.

Podvodníci schovávající se pod přikrývku finančních poradců, kteří prodávají nejdražší produkty a nejvíce poškozují klienty, sice také zaznamenají pokles příjmů. Ti v současnosti prodávají životní pojištění s provizí kolem 200 % ročního pojistného. I jim klesne příjem – na 70 % ročního pojistného v prvním roce… ovšem s vidinou, že již ve třetím roce „budou na svém“ a ještě další dva roky budou provizi pobírat. To je vize, za kterou se jim vyplatí pokles příjmů akceptovat.

Stále ještě existují struktury, které se soustředí na nábor na středních školách. Někdy jim ani nevadí věk pod plnoletostí. Těchto struktur se samozřejmě pokles dotkne. Opět ale s vidinou možnosti získat až o 150 % ročního pojistného více, pokud smlouva (náhodou) vydrží celých 5 let. Náboru „dětí“ se ale nedotkne. Mají-li si vydělat 7 200 Kč za smlouvu nebo 2 520 Kč je sice rozdíl, ale nemění nic na virtuální snadnosti takového přivýdělku. Vždyť beztak musí jen přesvědčit příbuzné a známé, aby podepsali jednu smlouvu, která je navíc „naprosto výjimečná a nepřekonatelná“. V tomto poškozování klientů se regulací tedy moc nezmění.

Řada skvělých finančních poradců pracuje v malých samostatných společnostech. Pro ně pokles cash flow může být likvidační. Opět smůla – především pro klienty.

Snáze přežijí velké, kapitálově silné společnosti. Ty budou moci své finanční poradce zadotovat. Toto je jediná možnost, jak překlenout výpadek příjmů a pomoci přežít i dobrým finančním poradcům, kteří jsou regulací nejvíce ohroženi.

Že je ohrožení dobrých finančních poradců jen virtuální? To si rozhodně nemyslím. V posledních čtrnácti dnech se na mě obrátilo několik finančních poradců patřících k elitě (mimo jiné jeden s ekonomickým a právním vzděláním – tedy rozhodně nikoli člověk, který by měl problémy dobře se uživit i v jiném oboru), zda má cenu v oboru finančního poradenství dále pokračovat. Po regulaci provizí životního pojištění se hovoří stále otevřeněji o hypotékách a investičních produktech…

Z mých zkušeností a z rozhovorů s finančními poradci i vedením finančně poradenských společností různého typu mi vychází jediné: Pokud současná podoba regulace navrhovaná sociálně demokratickými poslanci Ladislavem Šinclem a Václavem Votavou projde, doplatí na to především klient. Kvalitních poradců ubyde, protože se uživí i jinde, kde jim poslanci nebudou házet klacky pod nohy, zato „podvodníků“ v rouchu poradcově se regulace příliš nedotkne… a budou klienty obírat ještě víc.



[1] Jedná se o hrubý výdělek, část provize finančního zprostředkovatele zůstává servisní organizaci, která mu zajišťuje podporu a zúčtování provizí.

Anketa

Má stát regulovat provize vyplácené finančními institucemi?

Ano. (3673)
 
Ne. (4595)
 Celkem hlasovalo 8268 čtenářů

Nová navrhovaná regulace provizí: Vlk se nažere a stádo vymře >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 71 komentářů)

Karlos | 20.11.2015 09:16
Re: Zánik diskuse na investujeme.cz já | 01.11.2015 10:52
Zánik diskuse na investujeme.cz Ondřej, co novelu přežije :-D | 01.11.2015 00:30
Re: Re: Kopání kolem sebe... Honza | 27.10.2015 22:23

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Pojištění

Aneta Peštová | 24.02.2017 00:00 Daňové přiznání 2016: Jak zaplatit méně s odčitatelnými položkami

Využitím odčitatelných položek lze snížit daňový základ, slevami na dani zase výslednou daňovou povinnost. Pro zdaňovací období 2016 v úpravě odčitatelných položek nedošlo k žádné výrazné změně. Přesto zákon upravuje podmínky, za kterých lze možnost snížení daňového základu využít. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Patrik Nacher | 23.02.2017 00:00 Bankovní sektorová daň: Pravý populismus

Slovo populista či populistický se stalo frekventovanou a vcelku módní replikou na znevážení téměř jakéhokoliv návrhu či názoru politického oponenta či strany. Když dojdou argumenty či je dotyčný ani nechce hledat, označením populista celou věc jednoduše shodí ze stolu. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.02.2017 11:54

Paul Stanfield | 21.02.2017 00:00 Řešením pro rok 2017 a další nejsou provize, ale transparentnost

Řada komentátorů z odvětví finančního poradenství neustále tvrdí, že provize mají celosvětově odzvoněno – je tomu ale opravdu tak? Všichni víme o přechodu na poplatky ve Velké Británii i několika málo dalších částech světa, nicméně některé další jurisdikce se podle vlastních vyjádření rovněž vydaly touto cestou, přičemž následně narazily na odpor vlastních regulátorů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 20.02.2017 00:00 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá zpráva »

Komentářů: 15 / 15 Poslední komentář: 22.02.2017 09:14

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 16.02.2017 16:48Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

22.02.2017 15:55 Pojištěný není vždy pojistníkem, varuje ČNB

Česká národní banka (ČNB) varuje před riziky přistoupení k pojistné smlouvě v souvislosti se zakoupením spotřebního zboží. Pojištěný nemusí být nutně pojistník, jejich práva se značně liší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.02.2017 13:24 Tomáš Prouza by měl usednout v čele ministerstva průmyslu

Státní tajemník pro evropské záležitosti a zakladatel finančně poradenské společnosti Partners Tomáš Prouza by měl nastoupit na místo odcházejícího ministra průmyslu a obchodu Jana Mládka. V čele ministerstva nepotřebuje bezpečnostní prověrku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.02.2017 13:16 Členové USF a AFIZ sjednali finanční produkty za více než 25 miliard korun

Finanční zprostředkovatelé a poradci USF ČR a AFIZ sjednali ve čtvrtém čtvrtletí 2016 finanční produkty za více než 25 miliard korun. Objem sjednaných produktů vzrostl oproti třetímu čtvrtletí o šest miliard korun. Naopak se snížil počet nově obsloužených klientů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 13:18 Pavel Tykač koupil tříprocentní podíl O2

Belviport Trading finančníka Pavla Tykače odkoupil tříprocentní podíl ve společnosti O2. Prodej je údajně pouze jednorázovou záležitostí a PPF neplánuje prodej dalších akcií. „Nic se tedy nemění na skutečnosti, že O2 je pro skupinu PPF dlouhodobou finanční investicí,“ uvedla společnost PPF. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 11:52 Poisťujete firemné auto? Podľa čoho sa rozhodnúť

Píšeme na Investujeme.sk: Pri výbere poisťovne by firma mala zvážiť to, kde podniká, ako bezpečne jazdia je zamestnanci, ale aj to ako často jazdí vozidlo do zahraničia. Veľký význam ale má aj rozsah asistenčných služieb. Hoci si ešte stále väčšina firiem na Slovensku vyberá poistenie vozidiel podľa ceny, prvoradá by mala byť kvalita služieb poisťovne.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (151)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1337)
 Celkem hlasovalo 1503 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Aneta Peštová | 24.02.2017 00:00 Daňové přiznání 2016: Jak zaplatit méně s odčitatelnými položkami

Využitím odčitatelných položek lze snížit daňový základ, slevami na dani zase výslednou daňovou povinnost. Pro zdaňovací období 2016 v úpravě odčitatelných položek nedošlo k žádné výrazné změně. Přesto zákon upravuje podmínky, za kterých lze možnost snížení daňového základu využít. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Patrik Nacher | 23.02.2017 00:00 Bankovní sektorová daň: Pravý populismus

Slovo populista či populistický se stalo frekventovanou a vcelku módní replikou na znevážení téměř jakéhokoliv návrhu či názoru politického oponenta či strany. Když dojdou argumenty či je dotyčný ani nechce hledat, označením populista celou věc jednoduše shodí ze stolu. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.02.2017 00:00 Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

Sdílená ekonomika hýbe světem. AirBnB, Über, klubové pojištění… Sdílené služby doplňují a postupně nahrazují své klasické korporátní obdoby. Jak se vyvíjí peer-to-peer pojištění a obejde se skutečně bez finančních zprostředkovatelů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Paul Stanfield | 21.02.2017 00:00 Řešením pro rok 2017 a další nejsou provize, ale transparentnost

Řada komentátorů z odvětví finančního poradenství neustále tvrdí, že provize mají celosvětově odzvoněno – je tomu ale opravdu tak? Všichni víme o přechodu na poplatky ve Velké Británii i několika málo dalších částech světa, nicméně některé další jurisdikce se podle vlastních vyjádření rovněž vydaly touto cestou, přičemž následně narazily na odpor vlastních regulátorů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »