Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Neměli jste úraz? Máte smůlu

Neměli jste úraz? Máte smůlu

Nemít úraz může být občas velmi drahé. Zejména pokud člověk skončí na vozíku. Trvalé následky úrazu zkrátka nejsou vše, co je třeba pojistit.

Výpadek příjmu následkem vážných zdravotních problémů by drtivé většině lidí způsobil nedozírné finanční problémy. Částečně by byl kompenzován státními sociálními programy (zejm. invalidní důchod), ale ty většině lidí nestačí. Není divu, že finanční ochrana před takovými událostmi bývá podstatnou součástí většiny finančních plánů. Nečastějším řešením jsou různé formy pojištění.

Pojišťovny přišly s pojištěním trvalých následků úrazu a poté i s pojištěním obecné invalidity a pojištěním vážných onemocnění. Pojištění trvalých následků úrazu je zejména v Čechách historicky starší a užívanější. Ještě před deseti lety bylo pojištění obecné invalidity a velmi vážných onemocnění poměrně vzácné – v nabídkách pojišťoven i ve smlouvách, které si klienti sjednávali. Poradenství fungovalo výhradně v rámci zprostředkování pojistek a mnozí zprostředkovatelé (často vykonávající svou profesi na vedlejší úvazek) nebyli dostatečně vzděláni v oblasti řízení rizik jako celku a měli spíše tendenci prodávat jednoduché produkty ve stylu úrazových pojistek.

Do jaké míry dokážou tyto pojistky ochránit?

Pokles trvalé pracovní neschopnosti řeší státní systém zejména invalidními důchody. Podle stupně míry schopnosti vydělávat jsou zákonem určeny tři stupně invalidity. Nejvyšší – třetí stupeň znamená, že je tento pokles v míře 70 % a vyšší. Na tyto případy se podíváme.

Podle statistické ročenky ČSSZ bylo v roce 2011 v ČR přiznáno 9945 nových invalidních důchodů. Protože jsme se často setkávali s tím, že klienti měli historicky pro takovou příležitost uzavřenou pojistku trvalých následků úrazu, zajímalo nás, jakou část všech invalidit tvořily právě úrazy.

Čísla z roku 2011 ukazují, že pouze 392 z nich (tj. ani ne 4 %) byla invalidita následkem úrazu. Bylo tedy více než dvacetkrát pravděpodobnější, že invalidita nastane z jiných důvodů než úrazem. Dnes je například výrazně pravděpodobnější, že bude člověk invalidní následkem psychických onemocnění, než že bude invalidní následkem úrazu.

Pojištění trvalých následků úrazu tedy není schopné krýt ani podstatnou část událostí, které mohou vést k trvalému výpadku příjmu. Jiné řešení  -  pojištění vážných onemocnění – má zase tu nevýhodu, že kryje pouze vyjmenované diagnózy. Asi nejkomplexnějším způsobem, jak se proti těmto rizikům pojistit, je pojištění obecné invalidity.

Mnoho pojišťoven má v nabídce pouze pojištění třetího stupně invalidity, některé i stupeň druhý či první. Pojištění nižšího stupně invalidity není vždy klientem vyžadováno, protože propad příjmu by nebyl tak razantní.

Pojištění obecné invalidity je výrazně dražší, než pojištění trvalých následků úrazu či pojištění invalidity následkem úrazu. Na druhou stranu je rozsah krytí mnohonásobný a často se z tohoto úhlu pohledu vyplatí více. Vzhledem k rozsahu krytí by pojištění invalidity následkem úrazu mělo stát zhruba dvacetinu toho, co stojí pojištění invalidity z jakéhokoliv důvodu. To ale tak často není, což může pro pojišťovny znamenat vcelku zajímavé zisky.

Velmi zásadní u tohoto typu pojištění je pečlivě si pročíst pojistné podmínky. Mnoho pojišťoven má totiž definici invalidity jinou, než má ČSSZ. Některé sice přiznají plnění právě na základě invalidního důchodu od ČSSZ, mnohé si vyhrazují právo přezkoumat pokles výdělečné schopnosti vyšetřením u vlastního lékaře. Některé pojišťovny mají v podmínkách, že invaliditu posuzují výhradně samy.

Bedlivou pozornost je třeba také věnovat výlukám. Časté jsou například výluky u psychických onemocnění (dnes cca pětina nových invalidních důchodů). Ne každé pojištění invalidity tak chrání ve sto procentech případů.

Dnes platí, že mnozí zprostředkovatelé stále neberou uvedená fakta v úvahu a chlácholí své klienty tím, že řeší invaliditu pouze pomocí pojištění trvalých následků úrazu. Chcete-li být zajištěni kvalitně, je třeba věnovat mnoho času pečlivému studiu pojistných podmínek nebo najít mezi lidmi působícími v oboru financí takové odborníky, kteří se v problematice skutečně vyznají.

Autor je Team manager ve společnosti Stone & belter. Článek byl sepsaný ve spolupráci s Pavlem Strejcem.

Anketa

Jste dobře pojištěni?

Ano. (151)
 
Ne, jsem pojištěn/a moc. (16)
 
Ne, jsem pojištěn/a málo. (80)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 276 čtenářů

Neměli jste úraz? Máte smůlu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 15.02.2017 00:00 Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

Sdílená ekonomika hýbe světem. AirBnB, Über, klubové pojištění… Sdílené služby doplňují a postupně nahrazují své klasické korporátní obdoby. Jak se vyvíjí peer-to-peer pojištění a obejde se skutečně bez finančních zprostředkovatelů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.12.2016 00:00 Vánoční lyžování v Alpách: Nezapomeňte na pojištění!

Období Vánoc a Nového roku je pro řadu rodin příležitostí k lyžařské dovolené v Alpách. Nevyplácí se ale spoléhat na evropský průkaz zdravotního pojištění. Vždy se vyplatí sjednat si komerční cestovní pojištění. Proč? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Lucie Kadlecová | 14.12.2016 00:00 Cestovní pojištění a terorismus: Která pojišťovna vás ochrání?

Se stále se zvyšujícím počtem a rizikem teroristických útoků po celém světě by se měl každý před sjednáním cestovního pojištění ujistit, zda je v pojistných podmínkách zahrnuto i pojištění proti těmto specifickým útokům. Mohlo by se totiž stát, že v případě, kdy se pojistník do takové situace dostane, nemusela by mu pojišťovna uhradit žádné náklady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

08.02.2017 11:52 Poisťujete firemné auto? Podľa čoho sa rozhodnúť

Píšeme na Investujeme.sk: Pri výbere poisťovne by firma mala zvážiť to, kde podniká, ako bezpečne jazdia je zamestnanci, ale aj to ako často jazdí vozidlo do zahraničia. Veľký význam ale má aj rozsah asistenčných služieb. Hoci si ešte stále väčšina firiem na Slovensku vyberá poistenie vozidiel podľa ceny, prvoradá by mala byť kvalita služieb poisťovne.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

06.02.2017 11:59 Na Slovensku pribudla nová poisťovňa, pôsobiť bude z Gibraltaru

Píšeme na Investujeme.sk: Od prvého dňa tohto roku začala na Slovensku oficiálne pôsobiť poisťovňa Premium Insurance Company Limited. Zameriava sa výhradne na segment neživotného poistenia. Hoci bez vlastnej siete pobočiek, chce ponúknuť prémiové poistné produkty. Slovensko by pritom malo byť len prvou krajinou. Svoje pôsobenie chce rozvinúť aj v zahraničí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.01.2017 15:43 Beztrestnost za volantem lze pojistit. Jaké jsou triky pojišťováků?

Vyhnout se pokutě nebo trestným bodům pomáhá v Česku řidičům několik specializovaných firem. Stačí se za pár tisíc „pojistit“ proti odpovědnosti. Jaké praktiky používají? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.01.2017 09:00 Odškodnění za úraz na chodníku může zhatit i špatná obuv

Píšeme na Hypoindex.cz: Letošní zima je zima s velkým Z. Sníh, mráz, led, plískanice, prostě leden jako z pohádky. Co ale není, jako z pohádky jsou úrazy, které se mohou leckomu přihodit na zledovatělém chodníku. Pád je rychlý, kdežto na odškodnění si počkáte dlouho. Jestli ho vůbec dostanete. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

25.01.2017 16:12 Odcizených automobilů ubývá, na pojistkách se to však neprojevuje.

Podle České asociace pojišťoven, získaly pojišťovny za první tři čtvrtletí loňského roku 12,5 miliardy korun za komplexní havarijní pojištění. Jde tak o přírůstek 15 procent za dva roky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (134)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1220)
 Celkem hlasovalo 1369 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 15.02.2017 00:00 Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

Sdílená ekonomika hýbe světem. AirBnB, Über, klubové pojištění… Sdílené služby doplňují a postupně nahrazují své klasické korporátní obdoby. Jak se vyvíjí peer-to-peer pojištění a obejde se skutečně bez finančních zprostředkovatelů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »