Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Neměli jste úraz? Máte smůlu

Neměli jste úraz? Máte smůlu

Nemít úraz může být občas velmi drahé. Zejména pokud člověk skončí na vozíku. Trvalé následky úrazu zkrátka nejsou vše, co je třeba pojistit.

Výpadek příjmu následkem vážných zdravotních problémů by drtivé většině lidí způsobil nedozírné finanční problémy. Částečně by byl kompenzován státními sociálními programy (zejm. invalidní důchod), ale ty většině lidí nestačí. Není divu, že finanční ochrana před takovými událostmi bývá podstatnou součástí většiny finančních plánů. Nečastějším řešením jsou různé formy pojištění.

Pojišťovny přišly s pojištěním trvalých následků úrazu a poté i s pojištěním obecné invalidity a pojištěním vážných onemocnění. Pojištění trvalých následků úrazu je zejména v Čechách historicky starší a užívanější. Ještě před deseti lety bylo pojištění obecné invalidity a velmi vážných onemocnění poměrně vzácné – v nabídkách pojišťoven i ve smlouvách, které si klienti sjednávali. Poradenství fungovalo výhradně v rámci zprostředkování pojistek a mnozí zprostředkovatelé (často vykonávající svou profesi na vedlejší úvazek) nebyli dostatečně vzděláni v oblasti řízení rizik jako celku a měli spíše tendenci prodávat jednoduché produkty ve stylu úrazových pojistek.

Do jaké míry dokážou tyto pojistky ochránit?

Pokles trvalé pracovní neschopnosti řeší státní systém zejména invalidními důchody. Podle stupně míry schopnosti vydělávat jsou zákonem určeny tři stupně invalidity. Nejvyšší – třetí stupeň znamená, že je tento pokles v míře 70 % a vyšší. Na tyto případy se podíváme.

Podle statistické ročenky ČSSZ bylo v roce 2011 v ČR přiznáno 9945 nových invalidních důchodů. Protože jsme se často setkávali s tím, že klienti měli historicky pro takovou příležitost uzavřenou pojistku trvalých následků úrazu, zajímalo nás, jakou část všech invalidit tvořily právě úrazy.

Čísla z roku 2011 ukazují, že pouze 392 z nich (tj. ani ne 4 %) byla invalidita následkem úrazu. Bylo tedy více než dvacetkrát pravděpodobnější, že invalidita nastane z jiných důvodů než úrazem. Dnes je například výrazně pravděpodobnější, že bude člověk invalidní následkem psychických onemocnění, než že bude invalidní následkem úrazu.

Pojištění trvalých následků úrazu tedy není schopné krýt ani podstatnou část událostí, které mohou vést k trvalému výpadku příjmu. Jiné řešení  -  pojištění vážných onemocnění – má zase tu nevýhodu, že kryje pouze vyjmenované diagnózy. Asi nejkomplexnějším způsobem, jak se proti těmto rizikům pojistit, je pojištění obecné invalidity.

Mnoho pojišťoven má v nabídce pouze pojištění třetího stupně invalidity, některé i stupeň druhý či první. Pojištění nižšího stupně invalidity není vždy klientem vyžadováno, protože propad příjmu by nebyl tak razantní.

Pojištění obecné invalidity je výrazně dražší, než pojištění trvalých následků úrazu či pojištění invalidity následkem úrazu. Na druhou stranu je rozsah krytí mnohonásobný a často se z tohoto úhlu pohledu vyplatí více. Vzhledem k rozsahu krytí by pojištění invalidity následkem úrazu mělo stát zhruba dvacetinu toho, co stojí pojištění invalidity z jakéhokoliv důvodu. To ale tak často není, což může pro pojišťovny znamenat vcelku zajímavé zisky.

Velmi zásadní u tohoto typu pojištění je pečlivě si pročíst pojistné podmínky. Mnoho pojišťoven má totiž definici invalidity jinou, než má ČSSZ. Některé sice přiznají plnění právě na základě invalidního důchodu od ČSSZ, mnohé si vyhrazují právo přezkoumat pokles výdělečné schopnosti vyšetřením u vlastního lékaře. Některé pojišťovny mají v podmínkách, že invaliditu posuzují výhradně samy.

Bedlivou pozornost je třeba také věnovat výlukám. Časté jsou například výluky u psychických onemocnění (dnes cca pětina nových invalidních důchodů). Ne každé pojištění invalidity tak chrání ve sto procentech případů.

Dnes platí, že mnozí zprostředkovatelé stále neberou uvedená fakta v úvahu a chlácholí své klienty tím, že řeší invaliditu pouze pomocí pojištění trvalých následků úrazu. Chcete-li být zajištěni kvalitně, je třeba věnovat mnoho času pečlivému studiu pojistných podmínek nebo najít mezi lidmi působícími v oboru financí takové odborníky, kteří se v problematice skutečně vyznají.

Autor je Team manager ve společnosti Stone & belter. Článek byl sepsaný ve spolupráci s Pavlem Strejcem.

Anketa

Jste dobře pojištěni?

Ano. (149)
 
Ne, jsem pojištěn/a moc. (15)
 
Ne, jsem pojištěn/a málo. (78)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

Neměli jste úraz? Máte smůlu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypoindex-300-300-1

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 28.07.2016 00:00 Zranil vás někdo? Máte nárok na odškodnění

Člověk může být sebeopatrnější a beztak přijít k úrazu. Stačí dopravní nehoda, napadení násilníkem či uvolněná taška sousedova domu. Je-li úraz způsoben třetí osobou, můžete získat odškodnění. Jaké a v jaké výši? A nahradí odškodnění viníkem vlastní pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.07.2016 00:00 Kolik stojí život?

Cena života je citlivá otázka. Pro mnohé lidi je „nevyčíslitelná“ a stanovovat jeho cenu či hodnotu je neetické a nehumánní. Přesto je to otázka, která má smysl. Např. při stanovení výše pojistné částky životního pojištění, nebo při odškodnění za smrt blízké osoby. Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 24.07.2016 16:30

Petr Zámečník | 18.07.2016 00:00 Jiří Čapek: Regulace stornovosti rizikových pojištění mi nedává smysl

„Pětiletá storna provizí by měla nevýhodné přetáčení smluv rezervotvorných pojištění značně omezit, což je pro klienty dobře,“ říká Jiří Čapek, generální ředitel NN pojišťovny a penzijní společnosti pro Českou republiku a Slovensko. Celá zpráva »

Komentářů: 13 / 13 Poslední komentář: 20.07.2016 14:29

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.06.2016 15:11

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

24.08.2016 14:38 Na trh vstupuje nové pojištění pro případ terorismu

Společnost Britanika společně s Českou podnikatelskou pojišťovnou v reakci na teroristické útoky v Evropě vytvořily pojištění pro případ terorismu. Od 23. srpna se může pojistit každý již od 25 korun měsíčně při pojistné částce jeden milion korun. Některé pojišťovny již pojištění proti terorismu nabízejí v rámci pojištění úrazu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.08.2016 14:35 První klubová pojišťovna má již 700 členů

První pojišťovna, která funguje na principu sdílené ekonomiky, má již 700 členů a vybrala dva miliony korun. První klubová pojišťovna si ze zaplaceného pojistného  bere 17 % na provoz, 40 až 50 % jde na vyplácení škod a zbylý zisk se vyplácí bezeškodním klientům.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.08.2016 12:04 Prvá poisťovňa na trhu kryje riziká z virtuálneho priestoru

Píšeme na Investujeme.sk: Digitálny svet prináša so sebou nové riziká, napríklad krádež virtuálnej identity,  v neserióznom eshope. Spektrum rizík je relatívne široké a na Slovensku ich už začala poisťovať prvá poisťovňa. Kryje priame finančné straty a prepláca aj právne zastúpenie v spore s podvodníkom. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

04.08.2016 13:09 VIG převezme společnost AXA v Rumunsku

Vienna Insurance Group (VIG) kupuje životní pojišťovnu AXA v Rumusku. Kupní smlouvu podepsaly společnosti 3. srpna 2016. Akvizici musí ještě schválit lokální úřady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.07.2016 15:35 Synot liga končí, ePojisteni.cz liga začíná

Novým sponzorem české fotbalové ligy se stal vyhledávač pojištění ePojisteni.cz. Společnost Synot předčasně ukončila spolupráci s fotbalovou ligou kvůli vyššímu zdanění hazardu. Ze Synot ligy se tak stala ePojisteni.cz liga. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (224)
 
Aktivní. (237)
 
Žádnou. (1137)
 Celkem hlasovalo 1598 čtenářů