Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Neměli jste úraz? Máte smůlu

Neměli jste úraz? Máte smůlu

Nemít úraz může být občas velmi drahé. Zejména pokud člověk skončí na vozíku. Trvalé následky úrazu zkrátka nejsou vše, co je třeba pojistit.

Výpadek příjmu následkem vážných zdravotních problémů by drtivé většině lidí způsobil nedozírné finanční problémy. Částečně by byl kompenzován státními sociálními programy (zejm. invalidní důchod), ale ty většině lidí nestačí. Není divu, že finanční ochrana před takovými událostmi bývá podstatnou součástí většiny finančních plánů. Nečastějším řešením jsou různé formy pojištění.

Pojišťovny přišly s pojištěním trvalých následků úrazu a poté i s pojištěním obecné invalidity a pojištěním vážných onemocnění. Pojištění trvalých následků úrazu je zejména v Čechách historicky starší a užívanější. Ještě před deseti lety bylo pojištění obecné invalidity a velmi vážných onemocnění poměrně vzácné – v nabídkách pojišťoven i ve smlouvách, které si klienti sjednávali. Poradenství fungovalo výhradně v rámci zprostředkování pojistek a mnozí zprostředkovatelé (často vykonávající svou profesi na vedlejší úvazek) nebyli dostatečně vzděláni v oblasti řízení rizik jako celku a měli spíše tendenci prodávat jednoduché produkty ve stylu úrazových pojistek.

Do jaké míry dokážou tyto pojistky ochránit?

Pokles trvalé pracovní neschopnosti řeší státní systém zejména invalidními důchody. Podle stupně míry schopnosti vydělávat jsou zákonem určeny tři stupně invalidity. Nejvyšší – třetí stupeň znamená, že je tento pokles v míře 70 % a vyšší. Na tyto případy se podíváme.

Podle statistické ročenky ČSSZ bylo v roce 2011 v ČR přiznáno 9945 nových invalidních důchodů. Protože jsme se často setkávali s tím, že klienti měli historicky pro takovou příležitost uzavřenou pojistku trvalých následků úrazu, zajímalo nás, jakou část všech invalidit tvořily právě úrazy.

Čísla z roku 2011 ukazují, že pouze 392 z nich (tj. ani ne 4 %) byla invalidita následkem úrazu. Bylo tedy více než dvacetkrát pravděpodobnější, že invalidita nastane z jiných důvodů než úrazem. Dnes je například výrazně pravděpodobnější, že bude člověk invalidní následkem psychických onemocnění, než že bude invalidní následkem úrazu.

Pojištění trvalých následků úrazu tedy není schopné krýt ani podstatnou část událostí, které mohou vést k trvalému výpadku příjmu. Jiné řešení  -  pojištění vážných onemocnění – má zase tu nevýhodu, že kryje pouze vyjmenované diagnózy. Asi nejkomplexnějším způsobem, jak se proti těmto rizikům pojistit, je pojištění obecné invalidity.

Mnoho pojišťoven má v nabídce pouze pojištění třetího stupně invalidity, některé i stupeň druhý či první. Pojištění nižšího stupně invalidity není vždy klientem vyžadováno, protože propad příjmu by nebyl tak razantní.

Pojištění obecné invalidity je výrazně dražší, než pojištění trvalých následků úrazu či pojištění invalidity následkem úrazu. Na druhou stranu je rozsah krytí mnohonásobný a často se z tohoto úhlu pohledu vyplatí více. Vzhledem k rozsahu krytí by pojištění invalidity následkem úrazu mělo stát zhruba dvacetinu toho, co stojí pojištění invalidity z jakéhokoliv důvodu. To ale tak často není, což může pro pojišťovny znamenat vcelku zajímavé zisky.

Velmi zásadní u tohoto typu pojištění je pečlivě si pročíst pojistné podmínky. Mnoho pojišťoven má totiž definici invalidity jinou, než má ČSSZ. Některé sice přiznají plnění právě na základě invalidního důchodu od ČSSZ, mnohé si vyhrazují právo přezkoumat pokles výdělečné schopnosti vyšetřením u vlastního lékaře. Některé pojišťovny mají v podmínkách, že invaliditu posuzují výhradně samy.

Bedlivou pozornost je třeba také věnovat výlukám. Časté jsou například výluky u psychických onemocnění (dnes cca pětina nových invalidních důchodů). Ne každé pojištění invalidity tak chrání ve sto procentech případů.

Dnes platí, že mnozí zprostředkovatelé stále neberou uvedená fakta v úvahu a chlácholí své klienty tím, že řeší invaliditu pouze pomocí pojištění trvalých následků úrazu. Chcete-li být zajištěni kvalitně, je třeba věnovat mnoho času pečlivému studiu pojistných podmínek nebo najít mezi lidmi působícími v oboru financí takové odborníky, kteří se v problematice skutečně vyznají.

Autor je Team manager ve společnosti Stone & belter. Článek byl sepsaný ve spolupráci s Pavlem Strejcem.

Anketa

Jste dobře pojištěni?

Ano. (149)
 
Ne, jsem pojištěn/a moc. (15)
 
Ne, jsem pojištěn/a málo. (80)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 273 čtenářů

Neměli jste úraz? Máte smůlu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

ceskych-100-nej-300-300px

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 02.12.2016 15:01

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 23.11.2016 00:00 Životní pojištění padá… může za to regulace provizí?

Za pár dní začne platit regulace provizí. Životní pojištění ale klesá již několik let. Co stojí za poklesem předepsaného pojistného životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 25.11.2016 08:41

Zbyněk Drobiš | 16.11.2016 00:00 Škoda způsobená zvířetem? Zvažte pojištění svého mazlíčka

Nový občanský zákoník výslovně stanovuje odpovědnost za škodu způsobenou zvířetem. Milovaný mazlíček je přeci jen zvířetem, které může způsobit újmu druhému. Zejména při újmě na zdraví může případné odškodnění dosahovat velmi vysokých částek. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.11.2016 13:25 RENOMIA GROUP má nového poradce představenstva

Největší poradenská firma v oblasti pojištění v regionu střední a východní Evropy má nového poradce představenstva. Stal se jím Jeffrey Manners z USA.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.11.2016 11:56 Časť ľudí ešte stále očakáva od poistenia aj sporenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný sektor prechádza náročným obdobím. Žijeme v čase rekordne nízkych sadzieb, klasické kapitálové poistenie stratilo na význame. Rovnako klesá aj popularita investičného poistenia. O tom, ako klienti akceptujú návrat k prvotnému významu poistenia – ku krytiu rizík sa rozprávame s generálnym riaditeľom NN Životnej poisťovne Petrom Brudňákom. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.11.2016 09:00 Životní pojištění k hypotéce není jen nutné zlo

Píšeme na Hypoindex.cz: Výběrem toho správného hypotečního úvěru patálie s hypotékou nekončí. Úrokové sazby, doba fixace, poplatky… To vše je nutné pořešit. Navíc ale ještě nesmíte zapomínat na související produkty, jako je například životní pojištění. I tahle část hypotéky si zaslouží pozornost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.11.2016 15:58 Česká spořitelna má nejhodnotnější značku

Značka Česká spořitelna má i v letošním roce nejvyšší hodnotu na českém finančním trhu. Pojišťovnám kraluje Kooperativa. Hodnotu značky více než ztrojnásobila Fio banka a Aegon Pojišťovna. Vyplývá to z žebříčku sestavovaného v rámci ocenění Fincentrum Banka roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (26)
 
Ne. (136)
 
Nemám spořicí účet. (339)
 Celkem hlasovalo 501 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 23.11.2016 00:00 Životní pojištění padá… může za to regulace provizí?

Za pár dní začne platit regulace provizí. Životní pojištění ale klesá již několik let. Co stojí za poklesem předepsaného pojistného životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »