Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Neměli jste úraz? Máte smůlu

Neměli jste úraz? Máte smůlu

Nemít úraz může být občas velmi drahé. Zejména pokud člověk skončí na vozíku. Trvalé následky úrazu zkrátka nejsou vše, co je třeba pojistit.

Výpadek příjmu následkem vážných zdravotních problémů by drtivé většině lidí způsobil nedozírné finanční problémy. Částečně by byl kompenzován státními sociálními programy (zejm. invalidní důchod), ale ty většině lidí nestačí. Není divu, že finanční ochrana před takovými událostmi bývá podstatnou součástí většiny finančních plánů. Nečastějším řešením jsou různé formy pojištění.

Pojišťovny přišly s pojištěním trvalých následků úrazu a poté i s pojištěním obecné invalidity a pojištěním vážných onemocnění. Pojištění trvalých následků úrazu je zejména v Čechách historicky starší a užívanější. Ještě před deseti lety bylo pojištění obecné invalidity a velmi vážných onemocnění poměrně vzácné – v nabídkách pojišťoven i ve smlouvách, které si klienti sjednávali. Poradenství fungovalo výhradně v rámci zprostředkování pojistek a mnozí zprostředkovatelé (často vykonávající svou profesi na vedlejší úvazek) nebyli dostatečně vzděláni v oblasti řízení rizik jako celku a měli spíše tendenci prodávat jednoduché produkty ve stylu úrazových pojistek.

Do jaké míry dokážou tyto pojistky ochránit?

Pokles trvalé pracovní neschopnosti řeší státní systém zejména invalidními důchody. Podle stupně míry schopnosti vydělávat jsou zákonem určeny tři stupně invalidity. Nejvyšší – třetí stupeň znamená, že je tento pokles v míře 70 % a vyšší. Na tyto případy se podíváme.

Podle statistické ročenky ČSSZ bylo v roce 2011 v ČR přiznáno 9945 nových invalidních důchodů. Protože jsme se často setkávali s tím, že klienti měli historicky pro takovou příležitost uzavřenou pojistku trvalých následků úrazu, zajímalo nás, jakou část všech invalidit tvořily právě úrazy.

Čísla z roku 2011 ukazují, že pouze 392 z nich (tj. ani ne 4 %) byla invalidita následkem úrazu. Bylo tedy více než dvacetkrát pravděpodobnější, že invalidita nastane z jiných důvodů než úrazem. Dnes je například výrazně pravděpodobnější, že bude člověk invalidní následkem psychických onemocnění, než že bude invalidní následkem úrazu.

Pojištění trvalých následků úrazu tedy není schopné krýt ani podstatnou část událostí, které mohou vést k trvalému výpadku příjmu. Jiné řešení  -  pojištění vážných onemocnění – má zase tu nevýhodu, že kryje pouze vyjmenované diagnózy. Asi nejkomplexnějším způsobem, jak se proti těmto rizikům pojistit, je pojištění obecné invalidity.

Mnoho pojišťoven má v nabídce pouze pojištění třetího stupně invalidity, některé i stupeň druhý či první. Pojištění nižšího stupně invalidity není vždy klientem vyžadováno, protože propad příjmu by nebyl tak razantní.

Pojištění obecné invalidity je výrazně dražší, než pojištění trvalých následků úrazu či pojištění invalidity následkem úrazu. Na druhou stranu je rozsah krytí mnohonásobný a často se z tohoto úhlu pohledu vyplatí více. Vzhledem k rozsahu krytí by pojištění invalidity následkem úrazu mělo stát zhruba dvacetinu toho, co stojí pojištění invalidity z jakéhokoliv důvodu. To ale tak často není, což může pro pojišťovny znamenat vcelku zajímavé zisky.

Velmi zásadní u tohoto typu pojištění je pečlivě si pročíst pojistné podmínky. Mnoho pojišťoven má totiž definici invalidity jinou, než má ČSSZ. Některé sice přiznají plnění právě na základě invalidního důchodu od ČSSZ, mnohé si vyhrazují právo přezkoumat pokles výdělečné schopnosti vyšetřením u vlastního lékaře. Některé pojišťovny mají v podmínkách, že invaliditu posuzují výhradně samy.

Bedlivou pozornost je třeba také věnovat výlukám. Časté jsou například výluky u psychických onemocnění (dnes cca pětina nových invalidních důchodů). Ne každé pojištění invalidity tak chrání ve sto procentech případů.

Dnes platí, že mnozí zprostředkovatelé stále neberou uvedená fakta v úvahu a chlácholí své klienty tím, že řeší invaliditu pouze pomocí pojištění trvalých následků úrazu. Chcete-li být zajištěni kvalitně, je třeba věnovat mnoho času pečlivému studiu pojistných podmínek nebo najít mezi lidmi působícími v oboru financí takové odborníky, kteří se v problematice skutečně vyznají.

Autor je Team manager ve společnosti Stone & belter. Článek byl sepsaný ve spolupráci s Pavlem Strejcem.

Anketa

Jste dobře pojištěni?

Ano. (148)
 
Ne, jsem pojištěn/a moc. (15)
 
Ne, jsem pojištěn/a málo. (77)
 
Nevím. (28)
 Celkem hlasovalo 268 čtenářů

Neměli jste úraz? Máte smůlu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

banner-investujeme-ceskych100

Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.03.2016 00:00 Karel Janeček spustil první peer-to-peer pojišťovnu. Není ale pro každého

Na principu peer-to-peer (P2P) se poskytují půjčky, prodávají valuty, sdílejí automobily či ubytovací a cestovatelské služby. Nově do světa P2P vstupuje i P2P pojišťovna se standardní pojišťovací licencí a vlastním kapitálem na výplatu škod. Klientům bez škodní události slibuje První klubová pojišťovna podíl na zisku. Za zády jí stojí silný investiční partner RSJ Private Equity Karla Janečka. Celá zpráva »

Komentářů: 14 / 14 Poslední komentář: 24.03.2016 18:27

Dušan Šídlo | 01.03.2016 00:00 Je možné se pojistit proti viru Zika?

V ČR máme již první případy viru Zika. Jak se české pojišťovny dívají na možnost pojištění proti tomuto viru v rámci cestovního a životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jiří Tichý | 04.02.2016 00:00 Pozor na cenové regulace! Pokud už, tak musí chránit spotřebitele, nikoliv finanční instituce

Vláda měla včera znovu projednávat novelu zákona o pojišťovnictví a zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, které se na konci loňského roku staly předmětem vášnivých debat v Poslanecké sněmovně a které nakonec hlasováním neprošly. Tentokrát se novely hlasování ani nedočkaly, z jednání vlády byly staženy. Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 09.02.2016 10:03

Jakub Mokroš | 29.01.2016 00:00 Klíčová rizika v životním pojištění

Skoro každý občan v naší zemi má nějaké životní pojištění. Ovšem není pojištění jako pojištění. Namísto důkladné analýzy klientových potřeb, zajištění a následnému nastavení vhodného řešení bohužel v praxi vítězí dobrá reklama pojišťoven korunovaná baťůžkem, kávovarem nebo mobilem k pojistné smlouvě. To však může být obrovský problém, až se opravdu něco stane, protože životní pojištění má svůj neodmyslitelný účel v ochraně příjmu. Celá zpráva »

Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 01.02.2016 19:19Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

25.05.2016 15:31 Ukončujete pojistku? Počítejte s „nováčkem“ mezi poplatky

Zatímco s běžnými účty malých bank již většinou nejsou spojeny žádné poplatky, u životního pojištění je situace jiná. Pojišťovny si z účtů klientů nadále účtují celou řadu více či méně absurdních poplatků. O složitosti a neúměrné výši poplatků za zprostředkování investičního životního pojištění již bylo napsáno mnohé. Jedním z poplatků, kterému nebyla zatím věnována příliš pozornost, je poplatek za předčasné ukončení smlouvy. Klienti kvůli němu přitom mohou přijít i o tisíce. V sazebnících některých pojišťoven se začal objevovat relativně nedávno. Důvod? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.05.2016 13:23 Stane se pojištění proti hackerům standardem?

Hackerských útoků v posledních letech neustále přibývá. Pojištění proti kybernetickým rizikům se pozvolna dostává do nabídek pojišťoven. Pomalé zavedení souvisí s náročnější přípravou pojištění, které vyžaduje nejen znalost pojišťovacího odvětví, ale i IT prostředí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.05.2016 16:29 Zisk skupiny AXA vzrostl o 60 procent

Pojišťovací skupině AXA se podařilo v loňském roce meziročně zvýšit zisk o 60 procent na 400 milionů korun. Na výsledku se podílela rostoucí kvalita produkce, stornovost smluv se snížila na 10 procent. Pokles zaznemanala skupina také v oblasti administrativních nákladů díky pokračující digitalizaci služeb. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.05.2016 11:57 Tradičný slovenský bankový model nie je udržateľný

Píšeme na Investujeme.sk: Zisky bánk na Slovensku vlani vzrástli o 12 percent. Perspektíva na ďalší rast v budúcnosti sa však výrazne zhoršila. Dôvodom je pokles úrokov na úveroch a cenová vojna na úverovom trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 11:54 Túto zimu prišlo v slovenských horách o život až 19 ľudí

Píšeme na Investujeme.sk: Uplynulá zimná sezóna sa zapíše do histórie ako nešťastná. Zomrelo najviac ľudí. Rástol i počet zranených a zachraňovaných ľudí na turistických chodníkoch, či na zjazdovkách To ešte viac zdôraznilo potrebu poistenia. Hoci z poistenia bolí hradené tri štvrtiny výjazdov slovenskej horskej záchrannej služby, ešte stále je tu priestor na zlepšenie. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (119)
 
Aktivní. (120)
 
Žádnou. (553)
 Celkem hlasovalo 792 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »