Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Máte vklady pojištěné?

Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo.

Průzkum finanční gramotnosti ministerstva financí ukázal na závažné neznalosti české populace. Jednou z nich je i představa o pojištění vkladů. Přestože lidé požadují především jistotu návratnosti uložených úspor, kterou pojištění vkladů bezesporu zvyšuje, nevědí, kde vklady pojištěné mají a kde nikoli.

Nejlepší představu mají lidé u bank. Vklady z nich za pojištěné považuje 83 % respondentů průzkumu Ministerstva financí ČR pořádaného agenturou ppm factum, který je součástí mezinárodního průzkumu finanční gramotnosti OECD. Pouze 6 % dotázaných se domnívalo, že vklady v bankách pojištěné nejsou.

Graf 1: Pojištění peněz u finančních institucí

pojisteni-vkladu-01

Zdroj: MF ČR, Výsledky měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace České republiky 2015

Ani u bank nejsou ale pojištěné veškeré peníze. Na bankovní přepážce lze pořídit investici do podílových fondů (včetně zajištěných) či do rezervotvorného životního pojištění (prodávaného s cílem splnit plán) či obdobné investice, které do pojištění vkladů nespadají. Kolik lidí je přesvědčeno o opaku, ovšem průzkum již neuvádí – tak detailní není.

Pojištění vkladů u družstevních záložen není v příliš širokém povědomí. A navíc v loňském roce dostalo povážlivou trhlinu. Pro nové vklady od 1. 7. 2015 nesmí kampelička úročit tu část vkladu, která přesáhne desetinásobek členského vkladu do družstva. Pro všechny vklady, i pro ty již dříve uskutečněné, pravidlo začne platit od 1. 1. 2018. Pokud chce mít střadatel úročen např. 1 mil. Kč, musí jako členský vklad vložit 100 tis. Kč – a tímto vkladem se podílí na ziscích a ztrátách celé záložny. Pokud by kampelička zkrachovala, mohl by o svůj vklad přijít. A pravděpodobně by o něj i přišel.

Do družstevních záložen ovšem vkládá své peníze spíše menší část populace, tudíž je pochopitelné, že ostatní se o pojištění vkladů v kampeličkách příliš nezajímají a správnou odpověď „netrefili“. Totéž platí i u pojištění vkladů u obchodníků s cennými papíry, kde se počet drobných investorů počítá v řádu desítek tisíc. Mnohem víc znepokojivé jsou ale výsledky o pojišťovnách a penzijních fondech.

Vklady u pojišťovny nejsou pojištěné!

Přesvědčení o pojištění vkladu u pojišťovny vyplývá z (chybného!) tvrzení, že peníze jsou u pojišťovny, a tudíž jsou pojištěny. Nejsou. Naopak peníze u pojišťovny např. prostřednictvím investičního životního pojištění (IŽP) jsou ve větším nebezpečí než přímá investice do stejného podílového fondu. Pomineme-li poplatky, které jsou u pojištění znatelně vyšší než u investičních společností, zvyšuje riziko samotná pojišťovna.

U investice do podílových fondů je oddělen majetek investora od majetku investiční společnosti, která podílový fond spravuje. Pokud investiční společnost hospodaří špatně a zkrachuje, investora do podílového fondu se to nijak významně nedotkne. V pravděpodobném scénáři pouze přejde pod hlavičku jiné investiční společnosti, které správce konkurzní podstaty či insolvenční správce kmen klientů i s podílovým fondem prodá.

Jinak je tomu u pojišťoven. Při investici do IŽP peníze sice směřují (po uhrazení všech poplatků) do stejného podílového fondu, ovšem ten je ve vlastnictví pojišťovny. Klient má pouze pohledávku vůči pojišťovně. A pokud by pojišťovna zkrachovala, klient se postaví do řady vedle ostatní věřitele pojišťovny a bude čekat, jestli na něj z majetku pojišťovny něco zbyde.

Pravděpodobnost krachu pojišťoven v Česku je poměrně nízká až zanedbatelná. To ale u bank také. Přesto se to stát může – a právě na snížení dopadů bankrotu bank a předcházení runu na banky bylo pojištění vkladů u bank zřízeno. U pojišťoven „run na pojišťovnu“ (příliš) nehrozí, a tak se tím politici (zatím?) nezabývali.

Investiční riziko, tedy riziko, že nevyjde investice a akcie či dluhopisy v portfoliu podílového fondu nevydělají, ale prodělají, je v obou případech stejné, pokud je investováno do stejného podílového fondu.

Vklady u penzijních fondů nejsou pojištěné!

Rozšířenou a průzkumem potvrzenou představou laické veřejnosti je, že vklady u penzijních fondů jsou pojištěné – přinejmenším u tzv. transformovaných fondů, které garantují návratnost vkladu. Chyba! Představa vychází z mylného přesvědčení, že když stát něco dotuje, musí to také garantovat. To ale platí možná tak v případě Čapího hnízda či obchodu se spalováním krajinotvorné řepky olejné.

Penzijní fondy pojištěné nejsou. U transformovaných fondů (dřívějšího penzijního připojištění) je sice dána povinnost připisovat každoročně nezáporné zhodnocení, tuto povinnost a „garanci“ za ni ovšem zákon ukládá na provozovatele penzijního fondu – penzijní společnost. Pokud ta zkrachuje, může si zákon říkat, co chce… ale kde nic není, ani finanční úřad nebere.

Jaká je výše pojištění vkladů

Pojištění vkladů v bankách je na 100 % vkladu až do výše 100 tis. EUR (či ekvivalentu v českých korunách). Toto ale ví pouze 16 % dotázaných. Dalších 20 % si myslí, že pojištěno je jen 50 tis. EUR.

Graf 2: Představa o výši pojištění vkladů

pojisteni-vkladu-02

Zdroj: MF ČR, Výsledky měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace České republiky 2015

Navíc od 1. 6. 2016 platí další novinka. Ve vybraných případech jsou vklady pojištěny na 3 měsíce až ve dvojnásobné výši, tedy 200 tis. EUR. Vyšší náhrada bude přiznána, pochází-li peníze z

  • prodeje nemovitosti,
  • vypořádání společného jmění manželů,
  • pojistného plnění pro případ úrazu, nemoci, invalidity nebo smrti,
  • dědictví,
  • jednorázového vyrovnání doplňkového penzijního spoření,
  • odstupného při výpovědi z pracovního poměru,
  • náhrady či pojistného plnění z újmy z trestného činu,
  • náhrady škody způsobené rozhodnutím o vazbě, trestu nebo o ochranném opatření nebo
  • peněžité pomoci oběti trestného činu.

U obchodníků s cennými papíry je situace s pojištěním horší. Pojištěn je pouze majetek do výše 20 tis. EUR a na 90 % jeho hodnoty. Na druhou stranu obchodníci nesmějí využívat klientské prostředky k vlastnímu obchodování a jejich majetek je (má být) oddělen od majetku klientů. Občas ale docházelo k využívání klientského majetku obchodníkem, což se zpravidla projevilo až v případě jeho krachu. A klienti tak přišli často zkrátka.

Anketa

Víte, jaké vklady máte pojištěné?

Ano. (13)
 
Převážně ano. (7)
 
Převážně ne. (0)
 
Ne. (0)
 Celkem hlasovalo 20 čtenářů

Máte vklady pojištěné? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

Re: Radek | 08.08.2016 13:53
Václav Košťálek | 08.08.2016 13:06

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Banky

Patrik Nacher | 23.02.2017 00:00 Bankovní sektorová daň: Pravý populismus

Slovo populista či populistický se stalo frekventovanou a vcelku módní replikou na znevážení téměř jakéhokoliv návrhu či názoru politického oponenta či strany. Když dojdou argumenty či je dotyčný ani nechce hledat, označením populista celou věc jednoduše shodí ze stolu. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.02.2017 11:54

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 16.02.2017 16:48

Radovan Novotný | 31.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Daňové úniky a offshore bankovnictví

Daňový ráj se může stát i noční můrou. Pokud chcete před daněmi a mocí daňových úředníků utéct do daňového ráje, pak si to raději rozmyslete. I když třeba na daních něco ušetříte, pravděpodobně narazíte na finanční žraloky, kteří se o peníze odkloněné do zahraničí rádi postarají. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 30.01.2017 00:00 Petr Žabža: S pravidelným investováním neotálejte

Investice do fondů nabízených v České republice nepřestávají růst. Stále populárnější jsou také pravidelné investice. „Pravidelné investice by měly tvořit základ portfolia každého investora a s jejich začátkem není třeba otálet,“ říká ředitel investiční produktů ING Bank Petr Žabža, který v lednu 2017 přešel do ING Bank ze společnosti Patria Finance. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

David Krůta | 23.01.2017 00:00 České bankovnictví: Je bezpečné

Luxusní stavby na prestižních místech. Ty nejhezčí domy na náměstích. Chrom, sklo, kamenná schodiště a elegantně oblečení zaměstnanci. To vše se nám vybaví při slově „banka“. Banka ale není jen onen honosný dům.  Celá zpráva »

Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 24.01.2017 09:06Další články »

Krátké zprávy z Banky

27.02.2017 10:28 Banky chystají zásadní revoluci v platbách

Dny kdy převod finanční hotovosti trval 2 dny budou brzy historií. Banky hodlají přejít do roku 2020 na technologickou novinku v podobě plateb z mobilu na mobil v reálném čase pomocí bezdrátové technologie NFC. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.02.2017 16:08 Bankéřů ubývá a bude hůř

Technologické inovace mění finanční sektor. V příštích deseti letech může podle studie Citigroup přijít o práci ve finančních službách v Evropě a USA zhruba 1,7 milionu lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.02.2017 11:53 Bitka o hypotekárnych klientov sa opäť rozbieha

Píšeme na Investujeme.sk: Slovenská sporiteľňa začala nový rok zvyšovaním úrokov. Vyzeralo to preto tak, že banky otáčajú kormidlo k vyšším sadzbám. Dlho to však netrvalo a začiatkom roka prišla s úrokom 1,39 najväčšia hypotekárna banka na trhu VÚB. O zhruba desať dní ju nasledovala aj trhová dvojka Slovenská sporiteľňa. Preberať klientov ostatných bankám chce novou ponukou i Tatra banka. Vyzerá to teda, že cenová vojna pokračuje.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.02.2017 10:18 ČNB varuje před finanční skupinou Questra Holding

Česká národní banka (ČNB) varuje před španělskými společnostmi Atlantic Global Asset Management a Questra World, které jsou členy skupiny Questra Holding. Společnosti nemají v České republice povolení k poskytování investičních služeb ani jiných finančních služeb. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.02.2017 17:25 Česká národní banka má novou ředitelku dohledu nad finančním trhem

Stala se jí Zuzana Silberová, která pracuje pro Českou národní banku od roku 1994. Náměstkyní ředitele této sekce se stala již v roce 2008 a jejím řízením byla dočasně pověřena od 13. ledna 2017.   Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (151)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1337)
 Celkem hlasovalo 1503 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Patrik Nacher | 23.02.2017 00:00 Bankovní sektorová daň: Pravý populismus

Slovo populista či populistický se stalo frekventovanou a vcelku módní replikou na znevážení téměř jakéhokoliv návrhu či názoru politického oponenta či strany. Když dojdou argumenty či je dotyčný ani nechce hledat, označením populista celou věc jednoduše shodí ze stolu. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »