Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Máte vklady pojištěné?

Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo.

Průzkum finanční gramotnosti ministerstva financí ukázal na závažné neznalosti české populace. Jednou z nich je i představa o pojištění vkladů. Přestože lidé požadují především jistotu návratnosti uložených úspor, kterou pojištění vkladů bezesporu zvyšuje, nevědí, kde vklady pojištěné mají a kde nikoli.

Nejlepší představu mají lidé u bank. Vklady z nich za pojištěné považuje 83 % respondentů průzkumu Ministerstva financí ČR pořádaného agenturou ppm factum, který je součástí mezinárodního průzkumu finanční gramotnosti OECD. Pouze 6 % dotázaných se domnívalo, že vklady v bankách pojištěné nejsou.

Graf 1: Pojištění peněz u finančních institucí

pojisteni-vkladu-01

Zdroj: MF ČR, Výsledky měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace České republiky 2015

Ani u bank nejsou ale pojištěné veškeré peníze. Na bankovní přepážce lze pořídit investici do podílových fondů (včetně zajištěných) či do rezervotvorného životního pojištění (prodávaného s cílem splnit plán) či obdobné investice, které do pojištění vkladů nespadají. Kolik lidí je přesvědčeno o opaku, ovšem průzkum již neuvádí – tak detailní není.

Pojištění vkladů u družstevních záložen není v příliš širokém povědomí. A navíc v loňském roce dostalo povážlivou trhlinu. Pro nové vklady od 1. 7. 2015 nesmí kampelička úročit tu část vkladu, která přesáhne desetinásobek členského vkladu do družstva. Pro všechny vklady, i pro ty již dříve uskutečněné, pravidlo začne platit od 1. 1. 2018. Pokud chce mít střadatel úročen např. 1 mil. Kč, musí jako členský vklad vložit 100 tis. Kč – a tímto vkladem se podílí na ziscích a ztrátách celé záložny. Pokud by kampelička zkrachovala, mohl by o svůj vklad přijít. A pravděpodobně by o něj i přišel.

Do družstevních záložen ovšem vkládá své peníze spíše menší část populace, tudíž je pochopitelné, že ostatní se o pojištění vkladů v kampeličkách příliš nezajímají a správnou odpověď „netrefili“. Totéž platí i u pojištění vkladů u obchodníků s cennými papíry, kde se počet drobných investorů počítá v řádu desítek tisíc. Mnohem víc znepokojivé jsou ale výsledky o pojišťovnách a penzijních fondech.

Vklady u pojišťovny nejsou pojištěné!

Přesvědčení o pojištění vkladu u pojišťovny vyplývá z (chybného!) tvrzení, že peníze jsou u pojišťovny, a tudíž jsou pojištěny. Nejsou. Naopak peníze u pojišťovny např. prostřednictvím investičního životního pojištění (IŽP) jsou ve větším nebezpečí než přímá investice do stejného podílového fondu. Pomineme-li poplatky, které jsou u pojištění znatelně vyšší než u investičních společností, zvyšuje riziko samotná pojišťovna.

U investice do podílových fondů je oddělen majetek investora od majetku investiční společnosti, která podílový fond spravuje. Pokud investiční společnost hospodaří špatně a zkrachuje, investora do podílového fondu se to nijak významně nedotkne. V pravděpodobném scénáři pouze přejde pod hlavičku jiné investiční společnosti, které správce konkurzní podstaty či insolvenční správce kmen klientů i s podílovým fondem prodá.

Jinak je tomu u pojišťoven. Při investici do IŽP peníze sice směřují (po uhrazení všech poplatků) do stejného podílového fondu, ovšem ten je ve vlastnictví pojišťovny. Klient má pouze pohledávku vůči pojišťovně. A pokud by pojišťovna zkrachovala, klient se postaví do řady vedle ostatní věřitele pojišťovny a bude čekat, jestli na něj z majetku pojišťovny něco zbyde.

Pravděpodobnost krachu pojišťoven v Česku je poměrně nízká až zanedbatelná. To ale u bank také. Přesto se to stát může – a právě na snížení dopadů bankrotu bank a předcházení runu na banky bylo pojištění vkladů u bank zřízeno. U pojišťoven „run na pojišťovnu“ (příliš) nehrozí, a tak se tím politici (zatím?) nezabývali.

Investiční riziko, tedy riziko, že nevyjde investice a akcie či dluhopisy v portfoliu podílového fondu nevydělají, ale prodělají, je v obou případech stejné, pokud je investováno do stejného podílového fondu.

Vklady u penzijních fondů nejsou pojištěné!

Rozšířenou a průzkumem potvrzenou představou laické veřejnosti je, že vklady u penzijních fondů jsou pojištěné – přinejmenším u tzv. transformovaných fondů, které garantují návratnost vkladu. Chyba! Představa vychází z mylného přesvědčení, že když stát něco dotuje, musí to také garantovat. To ale platí možná tak v případě Čapího hnízda či obchodu se spalováním krajinotvorné řepky olejné.

Penzijní fondy pojištěné nejsou. U transformovaných fondů (dřívějšího penzijního připojištění) je sice dána povinnost připisovat každoročně nezáporné zhodnocení, tuto povinnost a „garanci“ za ni ovšem zákon ukládá na provozovatele penzijního fondu – penzijní společnost. Pokud ta zkrachuje, může si zákon říkat, co chce… ale kde nic není, ani finanční úřad nebere.

Jaká je výše pojištění vkladů

Pojištění vkladů v bankách je na 100 % vkladu až do výše 100 tis. EUR (či ekvivalentu v českých korunách). Toto ale ví pouze 16 % dotázaných. Dalších 20 % si myslí, že pojištěno je jen 50 tis. EUR.

Graf 2: Představa o výši pojištění vkladů

pojisteni-vkladu-02

Zdroj: MF ČR, Výsledky měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace České republiky 2015

Navíc od 1. 6. 2016 platí další novinka. Ve vybraných případech jsou vklady pojištěny na 3 měsíce až ve dvojnásobné výši, tedy 200 tis. EUR. Vyšší náhrada bude přiznána, pochází-li peníze z

  • prodeje nemovitosti,
  • vypořádání společného jmění manželů,
  • pojistného plnění pro případ úrazu, nemoci, invalidity nebo smrti,
  • dědictví,
  • jednorázového vyrovnání doplňkového penzijního spoření,
  • odstupného při výpovědi z pracovního poměru,
  • náhrady či pojistného plnění z újmy z trestného činu,
  • náhrady škody způsobené rozhodnutím o vazbě, trestu nebo o ochranném opatření nebo
  • peněžité pomoci oběti trestného činu.

U obchodníků s cennými papíry je situace s pojištěním horší. Pojištěn je pouze majetek do výše 20 tis. EUR a na 90 % jeho hodnoty. Na druhou stranu obchodníci nesmějí využívat klientské prostředky k vlastnímu obchodování a jejich majetek je (má být) oddělen od majetku klientů. Občas ale docházelo k využívání klientského majetku obchodníkem, což se zpravidla projevilo až v případě jeho krachu. A klienti tak přišli často zkrátka.

Anketa

Víte, jaké vklady máte pojištěné?

Ano. (13)
 
Převážně ano. (7)
 
Převážně ne. (0)
 
Ne. (0)
 Celkem hlasovalo 20 čtenářů

Máte vklady pojištěné? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

Re: Radek | 08.08.2016 13:53
Václav Košťálek | 08.08.2016 13:06

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Banky

Radovan Novotný | 19.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 11.01.2017 00:00 Inflace dosáhla cíle. Blíží se konec intervencí?

Inflace dosáhla v prosinci dvouprocentního cíle vytyčeného Českou národní bankou (ČNB). Kolečka ČNB se dala do pohybu rychleji, než sama centrální banka předpokládala. Dosažení cíle však ještě nemusí znamenat okamžité opuštění kurzového závazku. Kdy skončí intervence a kam zamíří kurz koruny? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 03.01.2017 00:00 Spořicí účty: Zamíchá Banka CREDITAS kartami?

Největší družstevní záložna se stala Bankou CREDITAS. Její hlavní zbraní v boji o klienty budou spořicí účty. Má šanci rozvířit zamrzající vody úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 04.01.2017 11:39

Martin Zíka | 27.12.2016 00:00 Útoky na platební karty aneb Jak nepřijít o peníze

Útoky na naše finanční prostředky jsou považovány za jednu z největších hrozeb digitální doby. Na rozdíl od odcizení přístupových údajů do sociálních sítí nebo do emailové schránky, při napadení našeho bankovního účtu se jedná o přímé napadení našeho majetku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Marek Belza | 09.12.2016 00:00 Padne Deutsche Bank, nebo by měla být státem zachráněna? Ekonomické argumenty pro a proti politice „Too big to fail“

Pád největší německé banky, nevídaná situace je nyní až strašidelně reálná. Finanční krize z roku 2008 ukázala, jak propojený je finanční svět, a je třeba si uvědomit nesmírné riziko, které evropskému finančnímu trhu hrozí. Analytici varují, že pád Deutsche Bank s sebou může vzít ke dnu nejen německou kancléřku Merkelovou, ale dokonce i celé EURO. Není tedy pochyb, že případné uplatnění či neuplatnění politiky Too Big to Fail má přímý vliv na finanční trhy, a tedy i investování. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 28.12.2016 17:03Další články »

Krátké zprávy z Banky

19.01.2017 14:31 Evropská centrální banka dnes nepřekvapila

Na dnešním zasedání ponechala Evropská centrální banka svůj program kvantitativního uvolňování beze změny. Stále platí, že od dubna poklesne objem nakupovaných dluhopisů o 20 miliard EUR na 60 miliard EUR, přičemž nákupy aktiv budou probíhat do konce letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.01.2017 13:18 Spekulanti mají zabránit posílení české měny

Do konce roku by měla česká měna posílit v průměru o 2,2 procenta na 26,40 koruny za euro. Vyplývá to z odhadů 42 světových bank a brokerů. Odhady ekonomů se pohybují od 25 do 27,40 koruny za euro a pouze dva sázejí na oslabení měny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.01.2017 10:23 Co dnes čekat od ECB?

Mario Draghi dnes bude před novináři obhajovat, proč se na posledním zasedání ECB rozhodla natáhnout “tisk peněz” (politiku QE) až do konce roku 2017. Čísla, která od té doby přišla, překvapovala vesměs výhradně pozitivně. Podle dat z průmyslu a maloobchodu ekonomika eurozóny ke konci roku 2016 zrychlila a podnikatelské nálady současně vystoupaly na nejvyšší úrovně za posledních pět let. Nezaměstnanost přitom spadla do blízkosti sedmiletých minim, úvěry zrychlují, euro výrazně oslabilo a především inflace se definitivně odpoutala od nuly a míří vzhůru (1,1 % – tříletá maxima). Až by člověka napadlo, k čemu vlastně eurozóna v tuto chvíli potřebuje QE? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.01.2017 17:14 Americká banka Citigroup zvýšila svůj zisk

Čistý zisk americké banky Citigroup ve čtvrtém čtvrtletí meziročně vzrostl o sedm procent na 3,57 miliardy dolarů (90 miliard korun). Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.01.2017 16:22 ČNB náhle opustil ředitel sekce dohledu nad finančním trhem

David Rozumek náhle na dohodu opustil Českou národní banku. Sekci která dohlíží na to, jak banky, pojišťovny, investoři nebo instituce dodržují pravidla tuzemského finančního trhu, prozatím povede Rozumkova náměstkyně Zuzana Silberová. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (77)
 
Stejný jako 2016. (7)
 
Horší než 2016. (607)
 Celkem hlasovalo 691 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 11.01.2017 00:00 Inflace dosáhla cíle. Blíží se konec intervencí?

Inflace dosáhla v prosinci dvouprocentního cíle vytyčeného Českou národní bankou (ČNB). Kolečka ČNB se dala do pohybu rychleji, než sama centrální banka předpokládala. Dosažení cíle však ještě nemusí znamenat okamžité opuštění kurzového závazku. Kdy skončí intervence a kam zamíří kurz koruny? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 03.01.2017 00:00 Spořicí účty: Zamíchá Banka CREDITAS kartami?

Největší družstevní záložna se stala Bankou CREDITAS. Její hlavní zbraní v boji o klienty budou spořicí účty. Má šanci rozvířit zamrzající vody úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »