Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Investice přes investiční životní pojištění? Raději ne

Investice přes investiční životní pojištění? Raději ne

Investiční životní pojištění patří už dlouhá léta k nejznámějším produktům na českém pojistném trhu. Navzdory své rozšířenosti mezi lidmi však povědomí o tom, jak daný produkt funguje a jaké za něj klient zaplatí poplatky, je velice nízké.

Samotný produkt se dělí na dvě složky. V rámci první, rizikové, se klient pojišťuje na rizika. Druhá složka představuje investiční pojistné, které je určeno ke spoření a investicím.

V rámci investičního životního pojištění je investováno do otevřených podílových fondů pod hlavičkou pojišťovny, často za přítomnosti zdvojených poplatků. Informuje-li se klient v sazebníku produktu o jednotlivých poplatcích, nalezne jich je rovnou několik. Mezi zásadní patří poplatek za správu a vstupní poplatek.

Vklady nejsou nijak pojištěny ani garantovány státem. Za závazky vyplývající z pojistné smlouvy ručí jenom pojišťovna. I v případě zhodnocení tzv. technickou úrokovou mírou, která vyjadřuje zaručený podíl na výnosech z finančního umístění v životním pojištění, ručí za závazek klientovi pouze daná instituce, kde má uzavřenou smlouvu.

Kladné charakteristiky produktu

Daňová odpočitatelnost

Maximální výše roční daňové úspory je 1 800 Kč za rok, a to při běžném pojistném 1000 Kč měsíčně. Snižovat si základ daně lze započítáním pouze pojištění smrti a dožití. Nezapočítává se pojistné za jiná připojištění, jako je např. úrazové pojištění či pojištění trvalých následků úrazu.

Pojišťovny jsou stabilní a silné firmy

IŽP je produktem pojišťoven, v ČR stabilních finančních institucí, které jsou českou veřejností chápany jako důvěryhodné firmy. Průměrný český klient často nemá důvěru k podílovým fondům, a když si má vybrat, tak většinou sáhne po nabídce pojišťovny. Tyto společnosti zná z reklam a ví, že na trhu bezproblémově fungují dlouhou dobu, a proto jim i důvěřuje. Tyto společnosti však využívají důvěřivosti klientů a následně přesouvají jejich peníze do podílových fondů.

Pojištění rizik v rámci IŽP může být levnější než v čistě rizikové životní pojistce

V určitých případech jsou součástí IŽP zvýhodněná připojištění. Vezmeme-li případ, kdy bychom v rámci investičního životního pojištění nespořili, ale pouze pojistili rizika, u některých produktů by daná varianta mohla vycházet výhodněji než u jiných čistě rizikových pojištění.

Záporné charakteristiky produktu

Vstupní poplatek

Vstupní poplatek se zvyšuje s délkou pojistné doby sjednané ve smlouvě. Ve smlouvách na dobu 25 – 30 let se standardně pohybuje v rozmezí 150 – 195 % roční platby pojistného. Tímto vstupním poplatkem, který slouží především k úhradě počátečních nákladů smlouvy včetně provize, pojišťovna motivuje své obchodní zástupce  a finanční zprostředkovatele, aby sjednávali nové smlouvy.

Výstupní poplatek, tzv. poplatek za odkupné

U drtivé většiny smluv se klient setká v případě, že by chtěl své prostředky vybrat dříve, než má ve smlouvě určeno, s poplatkem za odkupné. U některých produktů investičního životního pojištění je tento výstupní poplatek účtován až do 10. roku smlouvy. V prvních dvou letech často odkupné ani získat, v dalších letech se poplatky snižují např. od 60 % procent až k nulovému poplatku.

Administrativní a ostatní poplatky

Z kapitálové hodnoty účtu se často ještě strhávají další poplatky, včetně jednorázových poplatků účtovaných za různé úkony a poplatku za správu.

Rozprostření poplatků

Produkty pojišťoven se mimo jiné liší tím, jakým způsobem v prvních letech od uzavření smlouvy alokují investiční pojistné mezi poplatky a investici do podílových fondů. V horším případě jsou všechny poplatky strženy v prvních dvou letech, v lepších případech se strhávají postupně v několika prvních letech. Informaci, jakým způsobem budou počáteční náklady smlouvy hrazeny, lze nalézt v sazebníku u smlouvy nebo na kontaktním místě pojišťovny.

Spoření v IŽP v čase

Minulost vs. současnost

Zatímco poplatky u produktů historicky zůstaly stejné nebo povyrostly, technická úroková míra, charakterizující určitou jistotu v investování pomocí životního pojištění, je v současné době poloviční, než byla před několika lety. Je sice pravdou, že se jedná o garantovanou sazbu pouze s minimálním zhodnocením, spousta klientů je však konzervativních a hledá bezpečnou investici.

Vzhledem k poplatkům životního pojištění je volba garantovaného zhodnocení v dnešní době už jen těžko výhodná. Při dřívější technické úrokové míře 4 % se vstupní poplatek vrátil v horizontu několika let, dnes s 1,9 % by však klient čekal mnohem déle. Nezvolí-li však klient tuto variantu, nese celé riziko investice stejně, jako kdyby investoval napřímo do otevřených podílových fondů s několikrát menšími poplatky.

Pravidelné vs. jednorázové investování

Platíme-li běžné pojistné, např. jednou měsíčně, jedná se o pravidelnou investici. Naopak jednorázová investice probíhá jedním vkladem, který se následně zhodnocuje. Vše záleží na zhodnocení jmění podílového fondu v následujících letech investice a zároveň samozřejmě na ceně daného nákupu. Je zde tedy vyšší riziko špatného načasování koupě podílových listů.

Pravidelné investování představuje opakovaný nákup podílových listů s určitou frekvencí. Díky tomu se snižuje riziko špatného načasování. Ani tato varianta investování není úplně bez rizika a její výhodnost se odvíjí od tvaru křivky vývoje cen v čase. Ke konci, pokud je investice v plusu, je vhodné investici postupně převádět na konzervativní a udržet tím hodnotu předchozích vkladů a výnosů.

Dnes se stále častěji objevují jednorázové životní pojistky, kde nedochází ke snížení rizika pravidelným investováním.

Na závěr

Spoření přes investiční životní pojištění není pro klienta příliš vhodnou volbou. Vezme-li v potaz možnost investovat do otevřených podílových fondů napřímo. A to ještě musíme vzít v úvahu zdanění výnosu z IŽP sazbou daně z příjmu při výběru v případě dožití.

Daňová odpočitatelnost, které může klient využít, ušetří klientovi ročně maximálně 1 800 Kč ročně. V porovnání s poplatky se jedná o malou částku. A tak se i přes toto legislativně uznané zvýhodnění vstupní poplatek navrací několik let. Navíc v případě předčasného ukončení smlouvy musí klient odečtené částky zpětně dodanit.

Investiční životní pojištění má své místo na trhu. Ale nikoli jako investiční či spořicí produkt, nýbrž jako životní pojištění nabízející krytí rizika. Spořicí složka by měla být minimalizována – a případné investice řešeny prostřednictvím přímé investice do podílových fondů.

Investice přes investiční životní pojištění? Raději ne >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 11 komentářů)

Irena | 14.11.2014 21:00
Re: Re: přirozené pojistné vasek | 20.01.2014 09:18
Re: přirozené pojistné cokoli | 19.01.2014 10:25
jednorázové pojistky Aleš Hradil | 15.01.2014 17:18
Re: Re: Re: vasek | 15.01.2014 14:07

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 15.02.2017 00:00 Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

Sdílená ekonomika hýbe světem. AirBnB, Über, klubové pojištění… Sdílené služby doplňují a postupně nahrazují své klasické korporátní obdoby. Jak se vyvíjí peer-to-peer pojištění a obejde se skutečně bez finančních zprostředkovatelů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.12.2016 00:00 Vánoční lyžování v Alpách: Nezapomeňte na pojištění!

Období Vánoc a Nového roku je pro řadu rodin příležitostí k lyžařské dovolené v Alpách. Nevyplácí se ale spoléhat na evropský průkaz zdravotního pojištění. Vždy se vyplatí sjednat si komerční cestovní pojištění. Proč? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Lucie Kadlecová | 14.12.2016 00:00 Cestovní pojištění a terorismus: Která pojišťovna vás ochrání?

Se stále se zvyšujícím počtem a rizikem teroristických útoků po celém světě by se měl každý před sjednáním cestovního pojištění ujistit, zda je v pojistných podmínkách zahrnuto i pojištění proti těmto specifickým útokům. Mohlo by se totiž stát, že v případě, kdy se pojistník do takové situace dostane, nemusela by mu pojišťovna uhradit žádné náklady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

08.02.2017 11:52 Poisťujete firemné auto? Podľa čoho sa rozhodnúť

Píšeme na Investujeme.sk: Pri výbere poisťovne by firma mala zvážiť to, kde podniká, ako bezpečne jazdia je zamestnanci, ale aj to ako často jazdí vozidlo do zahraničia. Veľký význam ale má aj rozsah asistenčných služieb. Hoci si ešte stále väčšina firiem na Slovensku vyberá poistenie vozidiel podľa ceny, prvoradá by mala byť kvalita služieb poisťovne.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

06.02.2017 11:59 Na Slovensku pribudla nová poisťovňa, pôsobiť bude z Gibraltaru

Píšeme na Investujeme.sk: Od prvého dňa tohto roku začala na Slovensku oficiálne pôsobiť poisťovňa Premium Insurance Company Limited. Zameriava sa výhradne na segment neživotného poistenia. Hoci bez vlastnej siete pobočiek, chce ponúknuť prémiové poistné produkty. Slovensko by pritom malo byť len prvou krajinou. Svoje pôsobenie chce rozvinúť aj v zahraničí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.01.2017 15:43 Beztrestnost za volantem lze pojistit. Jaké jsou triky pojišťováků?

Vyhnout se pokutě nebo trestným bodům pomáhá v Česku řidičům několik specializovaných firem. Stačí se za pár tisíc „pojistit“ proti odpovědnosti. Jaké praktiky používají? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.01.2017 09:00 Odškodnění za úraz na chodníku může zhatit i špatná obuv

Píšeme na Hypoindex.cz: Letošní zima je zima s velkým Z. Sníh, mráz, led, plískanice, prostě leden jako z pohádky. Co ale není, jako z pohádky jsou úrazy, které se mohou leckomu přihodit na zledovatělém chodníku. Pád je rychlý, kdežto na odškodnění si počkáte dlouho. Jestli ho vůbec dostanete. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

25.01.2017 16:12 Odcizených automobilů ubývá, na pojistkách se to však neprojevuje.

Podle České asociace pojišťoven, získaly pojišťovny za první tři čtvrtletí loňského roku 12,5 miliardy korun za komplexní havarijní pojištění. Jde tak o přírůstek 15 procent za dva roky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (134)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1220)
 Celkem hlasovalo 1369 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 15.02.2017 00:00 Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

Sdílená ekonomika hýbe světem. AirBnB, Über, klubové pojištění… Sdílené služby doplňují a postupně nahrazují své klasické korporátní obdoby. Jak se vyvíjí peer-to-peer pojištění a obejde se skutečně bez finančních zprostředkovatelů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »