Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Investice přes investiční životní pojištění? Raději ne

Investice přes investiční životní pojištění? Raději ne

Investiční životní pojištění patří už dlouhá léta k nejznámějším produktům na českém pojistném trhu. Navzdory své rozšířenosti mezi lidmi však povědomí o tom, jak daný produkt funguje a jaké za něj klient zaplatí poplatky, je velice nízké.

Samotný produkt se dělí na dvě složky. V rámci první, rizikové, se klient pojišťuje na rizika. Druhá složka představuje investiční pojistné, které je určeno ke spoření a investicím.

V rámci investičního životního pojištění je investováno do otevřených podílových fondů pod hlavičkou pojišťovny, často za přítomnosti zdvojených poplatků. Informuje-li se klient v sazebníku produktu o jednotlivých poplatcích, nalezne jich je rovnou několik. Mezi zásadní patří poplatek za správu a vstupní poplatek.

Vklady nejsou nijak pojištěny ani garantovány státem. Za závazky vyplývající z pojistné smlouvy ručí jenom pojišťovna. I v případě zhodnocení tzv. technickou úrokovou mírou, která vyjadřuje zaručený podíl na výnosech z finančního umístění v životním pojištění, ručí za závazek klientovi pouze daná instituce, kde má uzavřenou smlouvu.

Kladné charakteristiky produktu

Daňová odpočitatelnost

Maximální výše roční daňové úspory je 1 800 Kč za rok, a to při běžném pojistném 1000 Kč měsíčně. Snižovat si základ daně lze započítáním pouze pojištění smrti a dožití. Nezapočítává se pojistné za jiná připojištění, jako je např. úrazové pojištění či pojištění trvalých následků úrazu.

Pojišťovny jsou stabilní a silné firmy

IŽP je produktem pojišťoven, v ČR stabilních finančních institucí, které jsou českou veřejností chápany jako důvěryhodné firmy. Průměrný český klient často nemá důvěru k podílovým fondům, a když si má vybrat, tak většinou sáhne po nabídce pojišťovny. Tyto společnosti zná z reklam a ví, že na trhu bezproblémově fungují dlouhou dobu, a proto jim i důvěřuje. Tyto společnosti však využívají důvěřivosti klientů a následně přesouvají jejich peníze do podílových fondů.

Pojištění rizik v rámci IŽP může být levnější než v čistě rizikové životní pojistce

V určitých případech jsou součástí IŽP zvýhodněná připojištění. Vezmeme-li případ, kdy bychom v rámci investičního životního pojištění nespořili, ale pouze pojistili rizika, u některých produktů by daná varianta mohla vycházet výhodněji než u jiných čistě rizikových pojištění.

Záporné charakteristiky produktu

Vstupní poplatek

Vstupní poplatek se zvyšuje s délkou pojistné doby sjednané ve smlouvě. Ve smlouvách na dobu 25 – 30 let se standardně pohybuje v rozmezí 150 – 195 % roční platby pojistného. Tímto vstupním poplatkem, který slouží především k úhradě počátečních nákladů smlouvy včetně provize, pojišťovna motivuje své obchodní zástupce  a finanční zprostředkovatele, aby sjednávali nové smlouvy.

Výstupní poplatek, tzv. poplatek za odkupné

U drtivé většiny smluv se klient setká v případě, že by chtěl své prostředky vybrat dříve, než má ve smlouvě určeno, s poplatkem za odkupné. U některých produktů investičního životního pojištění je tento výstupní poplatek účtován až do 10. roku smlouvy. V prvních dvou letech často odkupné ani získat, v dalších letech se poplatky snižují např. od 60 % procent až k nulovému poplatku.

Administrativní a ostatní poplatky

Z kapitálové hodnoty účtu se často ještě strhávají další poplatky, včetně jednorázových poplatků účtovaných za různé úkony a poplatku za správu.

Rozprostření poplatků

Produkty pojišťoven se mimo jiné liší tím, jakým způsobem v prvních letech od uzavření smlouvy alokují investiční pojistné mezi poplatky a investici do podílových fondů. V horším případě jsou všechny poplatky strženy v prvních dvou letech, v lepších případech se strhávají postupně v několika prvních letech. Informaci, jakým způsobem budou počáteční náklady smlouvy hrazeny, lze nalézt v sazebníku u smlouvy nebo na kontaktním místě pojišťovny.

Spoření v IŽP v čase

Minulost vs. současnost

Zatímco poplatky u produktů historicky zůstaly stejné nebo povyrostly, technická úroková míra, charakterizující určitou jistotu v investování pomocí životního pojištění, je v současné době poloviční, než byla před několika lety. Je sice pravdou, že se jedná o garantovanou sazbu pouze s minimálním zhodnocením, spousta klientů je však konzervativních a hledá bezpečnou investici.

Vzhledem k poplatkům životního pojištění je volba garantovaného zhodnocení v dnešní době už jen těžko výhodná. Při dřívější technické úrokové míře 4 % se vstupní poplatek vrátil v horizontu několika let, dnes s 1,9 % by však klient čekal mnohem déle. Nezvolí-li však klient tuto variantu, nese celé riziko investice stejně, jako kdyby investoval napřímo do otevřených podílových fondů s několikrát menšími poplatky.

Pravidelné vs. jednorázové investování

Platíme-li běžné pojistné, např. jednou měsíčně, jedná se o pravidelnou investici. Naopak jednorázová investice probíhá jedním vkladem, který se následně zhodnocuje. Vše záleží na zhodnocení jmění podílového fondu v následujících letech investice a zároveň samozřejmě na ceně daného nákupu. Je zde tedy vyšší riziko špatného načasování koupě podílových listů.

Pravidelné investování představuje opakovaný nákup podílových listů s určitou frekvencí. Díky tomu se snižuje riziko špatného načasování. Ani tato varianta investování není úplně bez rizika a její výhodnost se odvíjí od tvaru křivky vývoje cen v čase. Ke konci, pokud je investice v plusu, je vhodné investici postupně převádět na konzervativní a udržet tím hodnotu předchozích vkladů a výnosů.

Dnes se stále častěji objevují jednorázové životní pojistky, kde nedochází ke snížení rizika pravidelným investováním.

Na závěr

Spoření přes investiční životní pojištění není pro klienta příliš vhodnou volbou. Vezme-li v potaz možnost investovat do otevřených podílových fondů napřímo. A to ještě musíme vzít v úvahu zdanění výnosu z IŽP sazbou daně z příjmu při výběru v případě dožití.

Daňová odpočitatelnost, které může klient využít, ušetří klientovi ročně maximálně 1 800 Kč ročně. V porovnání s poplatky se jedná o malou částku. A tak se i přes toto legislativně uznané zvýhodnění vstupní poplatek navrací několik let. Navíc v případě předčasného ukončení smlouvy musí klient odečtené částky zpětně dodanit.

Investiční životní pojištění má své místo na trhu. Ale nikoli jako investiční či spořicí produkt, nýbrž jako životní pojištění nabízející krytí rizika. Spořicí složka by měla být minimalizována – a případné investice řešeny prostřednictvím přímé investice do podílových fondů.

Investice přes investiční životní pojištění? Raději ne >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 11 komentářů)

Irena | 14.11.2014 21:00
Re: Re: přirozené pojistné vasek | 20.01.2014 09:18
Re: přirozené pojistné cokoli | 19.01.2014 10:25
jednorázové pojistky Aleš Hradil | 15.01.2014 17:18
Re: Re: Re: vasek | 15.01.2014 14:07

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Pojištění

Petr Zámečník | 28.07.2016 00:00 Zranil vás někdo? Máte nárok na odškodnění

Člověk může být sebeopatrnější a beztak přijít k úrazu. Stačí dopravní nehoda, napadení násilníkem či uvolněná taška sousedova domu. Je-li úraz způsoben třetí osobou, můžete získat odškodnění. Jaké a v jaké výši? A nahradí odškodnění viníkem vlastní pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Spolupracujeme

Petr Zámečník | 22.07.2016 00:00 Kolik stojí život?

Cena života je citlivá otázka. Pro mnohé lidi je „nevyčíslitelná“ a stanovovat jeho cenu či hodnotu je neetické a nehumánní. Přesto je to otázka, která má smysl. Např. při stanovení výše pojistné částky životního pojištění, nebo při odškodnění za smrt blízké osoby. Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 24.07.2016 16:30

Petr Zámečník | 18.07.2016 00:00 Jiří Čapek: Regulace stornovosti rizikových pojištění mi nedává smysl

„Pětiletá storna provizí by měla nevýhodné přetáčení smluv rezervotvorných pojištění značně omezit, což je pro klienty dobře,“ říká Jiří Čapek, generální ředitel NN pojišťovny a penzijní společnosti pro Českou republiku a Slovensko. Celá zpráva »

Komentářů: 13 / 13 Poslední komentář: 20.07.2016 14:29

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.06.2016 15:11

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

23.09.2016 09:00 Chalupářská sezóna končí. Na co si dát pozor

Píšeme na Hypoindex.cz: Češi jsou po Švédech v chataření a chalupaření světovými přeborníky. Majitelů letního bydlení je více než 400 tisíc a jejich počet neustále roste. Nejohroženější jsou letní příbytky během podzimního a zimního období, kdy se chataři a chalupáři vracejí do svých primárních rezidencí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.09.2016 16:42 Změny pravidel pojišťovny připravily muže o 130 tisíc korun

Opravář trolejbusů dopravního podniku utrpěl pracovní úraz, který z něj udělal invalidu. Od pojišťovny získal odškodnění trvalých následků ve výši 70 tisíc korun. Pojišťovna ho však neupozornila na blížící se účinnost nového vládního nařízení, muž tak přišel o 130 tisíc korun.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.09.2016 13:22 Nový online pomocník pohlídá nejen pojistné smlouvy

Většina lidí své smlouvy neřeší. Nová online služba SURI ohlídá podmínky a platnost stávajících smluv na pojištění, finanční služby či telekomunikační a energetické služby. Klientům bude neustále vyhledávat a nabízet výhodnější podmínky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.09.2016 11:54 Jeseň je „sezónou“ detských úrazov

Píšeme na Investujeme.sk: Podľa štatistík Ministerstva školstva SR došlo v minulom školskom roku v regionálnom školstve k viac ako 10 500 úrazom. Ich počet medziročne vzrástol o osem percent. Štatistiky potvrdzujú, že na úrazy sú náchylnejší chlapci – z desiatich úrazov na nich pripadá šesť. K úrazom najčastejšie dochádza na jeseň po návrate detí po prázdninách do školských lavíc.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.09.2016 09:00 Pojištění domácnosti: Nepodceňujte vloupání

Píšeme na Hypoindex.cz: Šetřit na pojištění domácnosti se nevyplácí. Minimální varianty sice pokryjí škody z požáru, vichřice či krupobití, na zloděje ale nestačí. Ve kterém kraji lidé bez pojištění pro případ vloupání riskují nejvíce a kde jsou naopak v relativním bezpečí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (253)
 
Aktivní. (294)
 
Žádnou. (1275)
 Celkem hlasovalo 1822 čtenářů