Pojištění vkladů: Náplast na nejistotu

Lidé se bojí. Stát proto zvýšil „jistotu“ v podobě větší garance za vklady v bankách. Ale mít peníze v Česku neznamená vždy mít je pojištěné podle české legislativy. Co se mění v pojištění vkladů a jak jsou pojištěny vklady v pobočkách zahraničních bank?

Pojištění vkladů přišlo vždy po problémech. Když v 90. letech začaly krachovat banky, zavedlo se pojištění vkladů v bankách. Když začaly padat družstevní záložny, pojistily se vklady i v kampeličkách. A když se objevily nedobytné pohledávky u obchodníků s cennými papíry, přišel ke slovu Garanční fond obchodníků s cennými papíry.

Legislativa točící se kolem pojištění vkladů zaznamenala několikeré změny a úpravy. Dosud největší byla se vstupem České republiky do Evropské unie, kdy se harmonizovala úprava s evropskou legislativou. Nyní dochází k dvojnásobnému zvýšení případného plnění.

Změna v pojištění vkladů

Vklady v českých bankách a družstevních záložnách byly od vstupu České republiky do Evropské unie pojištěny na 90 % do výše 25 tis. EUR. Zkrachovala-li nějaká z bank a nemohla-li dostát svým závazkům vůči střadatelům, obdrželi tito náhradu od Fondu pojištění vkladů.

Nejistá situace kolem bank vedla vládu a parlament k rychlému kroku - tak rychlému, že se člověk až diví, jak dlouhý občas dokáže legislativní proces být. Změnily se dvě zásadní věci. Podle novely budou pojištěny vklady v bankách a družstevních záložnách pojištěny na 100 % do výše 50 tis. EUR. Klient tak v případě krachu banky nebo kampeličky obdrží vše, pokud jeho vklad nepřesahuje 50 tis. EUR (pochopitelně přepočtených na české koruny).

Pojištění se vztahuje na „ kreditní zůstatky na účtech či vkladních knížkách nebo potvrzených vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem“ (viz zákon o bankách) jak v české, tak v zahraničních měnách.

Roční příspěvek do fondu činí 0,1 % průměru objemu pojištěných vkladů za předešlý rok. Stavební spořitelny mají pojištění levnější - platí jen 0,05 %. V případě, že ve fondu není dostatek peněz, může si půjčit na trhu. V takovém případě se pro „pozůstalé“ banky a záložny zvyšuje příspěvek do fondu na dvojnásobek.

Pojištěny jsou i obchodní účty obchodníků s cennými papíry

Obchodujete-li na burze, jsou vaše vklady a obchodní účty také pojištěny. Samozřejmě vám nikdo neproplatí, ztratí-li váš účet na hodnotě vlivem špatné investiční strategie nebo nepříznivé situace na trhu. Pojištění kryje případ, kdy obchodník nebude moci uhradit své závazky a zároveň využil ve svůj prospěch majetek klientů, který prohospodařil.

Pojištění není tak štědré jako bankovní. Hradí 90 % ztraceného majetku, nejvýše však 400 tis. Kč. Kryt je zákaznický majetek, který zákon definuje jako „peněžní  prostředky  a  investiční  instrumenty  svěřené oprávněné osobě za účelem poskytnutí  investiční služby a peněžní prostředky nebo investiční instrumenty získané za tyto hodnoty pro zákazníka“.

Obchodník s cennými papíry platí do Garančního fondu obchodníků s cennými papíry 0,01 % průměrného zákaznického majetku na obchodních účtech.

Zahraniční banky a jejich pobočky

Působí-li v České republice pobočka zahraniční banky, nejsou vklady u ní pojištěny podle české legislativy, ale podle úpravy platné v zemi, odkud banka přichází. Je-li tamní úprava více benevolentní a pojištění nižší, může se u českého Fondu pojištění vkladů dopojistit. Podle novely zákona tak banky, u nichž je v domovské zemi pojištění vkladů na částky nižší než 50 tis. EUR a ručení do 100 % vkladu, mohou svým tuzemským klientům nabídnout ručení až do této částky.

V současnosti v České republice působí 16 zahraničních bank. Jsou mezi nimi např. Citibank (Citibank Europe plc, organizační složka), mBank (BRE Bank S.A., organizační složka podniku), ING Bank (ING Bank N. V.) či HSBC Bank (HSBC Bank plc - pobočka Praha). U všech platí, že jsou vklady jejich klientů pojištěny podle legislativy platné v zemi původu banky.

Například Citibank je pojištěna podle irského práva. Klient v případě insolvence banky obdrží 100 % svého vkladu až do výše 100 tis. EUR. mBank je původem polská banka a je pojištěna podle polské legislativy. Banka se ale připojistila u Fondu pojištění vkladů a vklady jsou zaručeny aktuálně od 25 tis. EUR na 90 %, po vstoupení v platnost nové legislativy pak na 100 % do 50 tis. EUR. A ING Bank je pojištěna podle nizozemské legislativy, která je v oblasti pojištění vkladů stejná s legislativou irskou. Klient by obdržel 100 % vkladu, maximálně 100 tis. EUR.

Banky a pojištění obchodníků s cennými papíry

Nejen obchodníci s cennými papíry umožňují obchodovat s cennými papíry. Stejné služby nabízejí i banky. V tomto případě se na ně pohlíží jako na obchodníky a jsou pojištěny za stejných podmínek u Garančního fondu obchodníků s cennými papíry jako specializovaní obchodníci.

Doplnění (9. 12. 2008): V období mezi napsáním a vydáním článku došlo ke změně pojištění vkladů v Polsku. Od 28. 11. 2008 garance ve výši 50 tisíc EUR do 100 % vkladu. Tato informace je relevantní zejména pro klienty mBank.