Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Ochrana spotřebitele? Jenom když se to zrovna hodí!

Ochrana spotřebitele? Jenom když se to zrovna hodí!

Ochrana spotřebitele je v poslední době skloňována ve všech pádech, mimo jiné i v souvislosti s připravovanou rozsáhlou novelou zákona 38//2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích. Legislativa důchodové reformy však jasně ukazuje, že nejde o žádný koncepční prvek naší legislativy, ale že je používána zcela účelově jenom tam, kde se to zrovna hodí.

Nově uzákoněný tzv. druhý pilíř penzijního systému, tedy důchodové spoření, bude představovat zcela nový finanční produkt. Je sice postaven na běžných fondech, jaké si dnes můžeme koupit např. v podobě otevřených podílových fondů, nicméně obsahuje dva nové významné prvky. Tím prvním je možnost do tohoto systému vyvést 3 % svého vyměřovacího základu z průběžného systému a vytvořit si tak osobní účet, který lze mimo jiné i dědit. To vše za podmínky, že si k těm 3 % stávajícího pojistného přidáme 2 % navíc a dobrovolně si tak snížíme svůj současný příjem ve prospěch zajištění příjmu v postproduktivním věku.

Druhým zcela novým prvkem tohoto produktu je nemožnost smlouvu jakkoliv vypovědět nebo od ní odstoupit. Takový finanční produkt zatím na trhu neexistuje. Z hlediska stability systému je to opatření pochopitelné. Nepochopitelné ovšem je, že tuto možnost nebude klient mít ani na samém začátku – zákon neobsahuje žádnou (ani minimální) ochranou lhůtu, ve které by si klient mohl podpis smlouvy o důchodovém spoření rozmyslet a své rozhodnutí změnit. 

Takovéto „ochranné“ lhůty jsou přitom zcela standardním prvkem ochrany spotřebitele. Právní úprava pojistné smlouvy obsahuje již mnoho let ochrannou dvouměsíční lhůtu, ve které lze smlouvu vypovědět se zkrácenou osmidenní výpovědní lhůtou. Přitom každou pojistnou smlouvu lze vypovědět i následně vždy k jejímu výročí, nejde tedy o smlouvu na celý život. Přesto zde ochranná lhůta uzákoněna je.  Nově byla nedávno ochranná lhůta uzákoněna i u spotřebitelského úvěru, přičemž ani to není produkt na celý život.

A nyní tu máme důchodové spoření – smlouvu na celý ekonomicky aktivní život a ochranná lhůta žádná! Najednou se ochrana spotřebitele nehodí, protože by bylo třeba se trochu více zamyslet nad systémem registrace smluv. Přitom je snad každému jasné, že zejména na počátku roku 2013, kdy nebude povinná odborná zkouška, se distribuce nepochybně chytnou různí příležitostní prodejci čehokoliv a budou smlouvy prodávat systémem „po mně potopa“. Co je platné, že mohou (možná) dostat následně pokutu od ČNB, když pro klienta už nebude cesty zpět!

Na rozdíl od Slovenska máme systém II. pilíře spolufinancovaný, nevratný podpis tedy znamená nevratné navýšení pojistného o 2 procentní body, tedy reálné snížení čisté mzdy. Uvědomí si to každý, kdo bude smlouvu podepisovat, nebo se to dozví až z nejbližší výplatní pásky? Obávám se, že druhá varianta nebude ojedinělá. Co si takový klient pak vezme na tom, kdo mu smlouvu předložil a tuto podstatnou informaci mu nesdělil? Vůbec nic!

Je tedy bohužel skutečností, že zatímco někdy jsou pod záminkou ochrany spotřebitele vymýšlena až neuvěřitelná ustanovení zákona, tak jinde, kde by to bylo opravdu namístě, najednou není spotřebitele třeba systémově chránit a je odkazováno na povinnost zprostředkovatele poskytnout úplné předsmluvní informace. A když je náhodou neposkytne nebo je klient nepochopí, má klient navždy smůlu, ledaže by o neplatnosti smlouvy rozhodl soud. Takový spor ovšem vyhraje málokdo, protože zpravidla neunese důkazní břemeno, že mu nebyly informace opravdu poskytnuty. Nehledě na čas a náklady s žalobou spojené.

Proto by měla možnost od smlouvy odstoupit v přiměřené lhůtě bez uvedení důvodů zcela zásadní význam a předešla by mnoha sporům a negativním emocím. V současné době se projednává tzv. technická novela legislativy důchodové reformy, bohužel návrh AFIZ na zavedení ochranné lhůty MF neakceptovalo.

Autor je generální sekretář AFIZ

Anketa

Vstoupíte do 2. pilíře?

Ano. (604)
 
Ne. (2461)
 
Ještě nevím. (162)
 Celkem hlasovalo 3227 čtenářů

Ochrana spotřebitele? Jenom když se to zrovna hodí! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Penze

Petr Gola | 30.09.2016 00:00 Malé důchodové rozdíly

V české důchodové legislativě je výrazným způsobem zastoupen prvek „solidarity“. Zejména lidé s průměrnou mzdou a vyšší by tedy neměli spoléhat v penzi na stát. Vždyť vyšší penzi než 14 379 Kč pobírá v Česku pouze deset procent starobních důchodců.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Spolupracujeme

Petr Borkovec | 26.09.2016 00:00 Finančně poradenské společností nefungují v klasickém MLM modelu

V souvislosti s kauzou spuštěnou dokumentem „Rada nad zlato“ a následným propuštěním tří zemských ředitelů OVB Allfinanz se nabízí otázka: Může být finanční poradenství v multilevelových společnostech kvalitní? Přinášíme názory šéfů největších finančně poradenských společností. Jako první se k otázce kvality v rámci MLM vyjádřil Petr Borkovec, generální ředitel a spolumajitel Partners Financial Services. Celá zpráva »

Komentářů: 8 / 8 Poslední komentář: 29.09.2016 20:12

Petr Gola | 23.09.2016 00:00 Důchodový věk v 65 letech... Co to znamená pro naši peněženku?

Jestliže projde úspěšně legislativním procesem vládní návrh, potom budou lidé narozeni v roce 1966 a později odcházet do penze dříve než dle aktuálně platné legislativy. Došlo by k zastropování důchodového věku na 65 let. Co tato zpráva znamená pro spoření a investování na penzi? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 22:41

Petr Zámečník | 22.09.2016 00:00 Michal Knapp: Za mého působení v OVB nebylo zemské ředitelství Martina Zoubka jen černé

„To, co je dnes prezentováno v mediích o večírcích, resp. „vzdělávacích“ procesech jednoho ředitelství, jak mohu číst v  médiích, toto si nepamatuji a na žádné takové večírky, resp. vzdělávací akce, jsem pozván nebyl a neúčastnil se jich,“ říká Michal Knapp, který v letech 2010 až 2012 řídil OVB Allfinanz a nyní stojí v čele Broker Trust. Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 27.09.2016 00:13

Paul Stanfield | 19.09.2016 00:00 „Zprávy o mé smrti byly značně přehnané“

Tento slavný citát pronesl Mark Twain, když se dověděl, že byl omylem prohlášen za mrtvého. Přestože se patrně jedná o citaci mírně upravenou, význam stále do značné míry odpovídá tomu, co měl velký spisovatel na mysli. Na tento citát jsem si vzpomněl i nedávno, když jsem se opět zamýšlel nad tzv. „robo-poradenstvím“ a potenciální rolí a budoucími příležitostmi pro skutečné poradce. Celá zpráva »

Komentářů: 9 / 9 Poslední komentář: 20.09.2016 00:46Další články »

Krátké zprávy z Penze

30.09.2016 11:53 Manuál budúceho dôchodcu - vybrať si anuitu, či programový výber?

Píšeme na Investujeme.sk: Už viac ako rok počúvame vášnivé diskusie o spôsobe a pravidlách výplaty dôchodkových úspor. Každá z možností má svoje za a proti, no argumenty oboch strán často odbočujú od odborných argumentov. Pre váš lepší prehľad o jednotlivých možnostiach prinášame ich základnú charakteristiku ako aj stručný popis ich výhod či nevýhod. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:19 Důchodci dostanou přidáno 300 korun

Vládní strany se dohodly, že důchody vzrostou od ledna 2017 o 300 korun. Ministerstvo financí uvolní ze státního rozpočtu 3,5 miliardy korun.  Podle původní koaliční dohody si měli důchodci přilepšit pouze o 200 korun.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.09.2016 10:08 Již za týden! V. mezinárodní konference EFPA se skvělými řečníky a nabitým programem

Nenechte si ujít 21. 9. 2016 v TOP hotelu Praha konferenci o 3 ingrediencích úspěchu v poradenském byznyse: distribuční model 3. tisíciletí – co nás ovlivní? technologie jako podpora finančního poradenství – FINTECH je tu! lidské zdroje, specifické dovednosti a dlouhodobý vztah s klientem: jaké dovednosti potřebuji? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

07.09.2016 10:11 Provize zprostředkovatelů budou regulovány od prosince 2016

Prezident Miloš Zeman podepsal zákon, který reguluje výplaty provizí pojišťovacím zprostředkovatelům při výpočtu tzv. odkupného u pojistných smluv. Uvedl to prezidentům mluvčí Jiří Ovčáček. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 11.09.2016 16:25

05.09.2016 17:18 Vláda schválila odchod do důchodu v 65 letech

Vláda přijala návrh ministryně práce a sociálních věcí (MPSV) Michaely Marksové na věkový strop odchodu do důchodu. Hranice odchodu do důchodu byla stanovena na 65 let. Lidé by měli v důchodu strávit v průměru čtvrtinu života. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (255)
 
Aktivní. (301)
 
Žádnou. (1292)
 Celkem hlasovalo 1848 čtenářů

Nejčtenější články z Penze za posledních 14 dní

Petr Gola | 30.09.2016 00:00 Malé důchodové rozdíly

V české důchodové legislativě je výrazným způsobem zastoupen prvek „solidarity“. Zejména lidé s průměrnou mzdou a vyšší by tedy neměli spoléhat v penzi na stát. Vždyť vyšší penzi než 14 379 Kč pobírá v Česku pouze deset procent starobních důchodců.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Paul Stanfield | 19.09.2016 00:00 „Zprávy o mé smrti byly značně přehnané“

Tento slavný citát pronesl Mark Twain, když se dověděl, že byl omylem prohlášen za mrtvého. Přestože se patrně jedná o citaci mírně upravenou, význam stále do značné míry odpovídá tomu, co měl velký spisovatel na mysli. Na tento citát jsem si vzpomněl i nedávno, když jsem se opět zamýšlel nad tzv. „robo-poradenstvím“ a potenciální rolí a budoucími příležitostmi pro skutečné poradce. Celá zpráva »

Komentářů: 9 / 9 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Borkovec | 26.09.2016 00:00 Finančně poradenské společností nefungují v klasickém MLM modelu

V souvislosti s kauzou spuštěnou dokumentem „Rada nad zlato“ a následným propuštěním tří zemských ředitelů OVB Allfinanz se nabízí otázka: Může být finanční poradenství v multilevelových společnostech kvalitní? Přinášíme názory šéfů největších finančně poradenských společností. Jako první se k otázce kvality v rámci MLM vyjádřil Petr Borkovec, generální ředitel a spolumajitel Partners Financial Services. Celá zpráva »

Komentářů: 8 / 8 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Gola | 23.09.2016 00:00 Důchodový věk v 65 letech... Co to znamená pro naši peněženku?

Jestliže projde úspěšně legislativním procesem vládní návrh, potom budou lidé narozeni v roce 1966 a později odcházet do penze dříve než dle aktuálně platné legislativy. Došlo by k zastropování důchodového věku na 65 let. Co tato zpráva znamená pro spoření a investování na penzi? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 22.09.2016 00:00 Michal Knapp: Za mého působení v OVB nebylo zemské ředitelství Martina Zoubka jen černé

„To, co je dnes prezentováno v mediích o večírcích, resp. „vzdělávacích“ procesech jednoho ředitelství, jak mohu číst v  médiích, toto si nepamatuji a na žádné takové večírky, resp. vzdělávací akce, jsem pozván nebyl a neúčastnil se jich,“ říká Michal Knapp, který v letech 2010 až 2012 řídil OVB Allfinanz a nyní stojí v čele Broker Trust. Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »