Jak finančně zvládnout Vánoce? Kdy jít na účtu do debetu, jak bezplatně používat kreditku, nebo jak spořit na dárky na příští rok?

Vánoce jsou každoročně zatěžkávací zkouškou pro rodinný rozpočet většiny domácností. Lidé si chtějí dopřát víc a mnozí těsně před svátky zpanikaří a učiní i nepromyšlená rozhodnutí. „Jde často o impulzivní nakupování, které může nabourat další, mnohem důležitější finanční plány. Proto určitě nedoporučuji zadlužovat se kvůli Vánocům a nakupovat dárky přes úvěrové produkty. Obzvlášť ne v letošním roce, který těžko zkouší rozpočty mnoha českých rodin,” říká Petr Motáček úvěrový analytik ze společnosti FinGO.cz

Podle analytika Petra Motáčka utratí domácnosti v průměru na vánoční nákupy zhruba 12.700 korun. „Nejčastěji nakupujeme kosmetiku, hračky, knihy, oblečení, věci do domácnosti či kuchyně, ale také mobily, elektroniku a elektrospotřebiče. Za ty utratí lidé kolem 8.000 korun. Tyto položky podle statistického úřadu před Vánocemi zaznamenávají nejvyšší nárůsty. Zbylých 4.700 padne za jídlo, výzdobu, nebo cestování.”

Krátkodobým řešením na pokrytí zvýšených výdajů mohou být debet na účtu nebo kreditka. Je ale potřeba je používat zodpovědně a zároveň je mít nastavené v rozumných limitech. „Povolené přečerpání i kreditní karta jsou úvěrové produkty s obnovovaným úvěrovým rámcem, proto vždy budou figurovat i v úvěrovém registru. Vysoké limity, i když je lidé nevyužívají, jim mohou zbytečně způsobit problém a snížit jejich úvěrový strop například při řešení hypotéky,“ upozorňuje Petr Motáček.

10 rad, jak zvládnout vánoční nákupy

^REKLAMA

Radí Petr Motáček, ředitel pro úvěry ve FinGO.cz:

1. Zvažte své finanční možnosti a nakupujte se střízlivou hlavou. Neutraťte zbytečně mnoho peněz a raději oslavte svátky bez dalších dluhů, v klidu a zdraví.
2. Stanovte si vánoční rozpočet, a to nejen na dárky, ale také na nákup potravin, stromek či výzdobu. Pokud vám to finančně nevychází, raději začněte škrtat a minimalizujte rozpočet na nezbytné položky.
3. Dárky můžete vlastnoručně vyrobit a vhodným řešením může být i výměna použitých věcí mezi přáteli nebo sousedy, ať už se jedná o knihy, hračky nebo oblečení. Ušetříte a ještě uděláte dobrý skutek.
4. Ideální je, pokud budete financovat vánoční nákupy z vlastních úspor a nesáhnete po úvěrech. Nákupem dárků na splátky či z čerpaného úvěru byste si okamžitě pověsili na krk dlouhodobější splácení a později byste toho mohli litovat.
5. Nákupy si naplánujte, abyste se vyhnuli stresu a tlačenicím v obchodech. Pokud chcete podpořit české výrobce, umělce a prodejce, poohlédněte se více po domácích výrobcích. Co se dá, nakupte předem.
6. Plaťte co nejvíce kartou. V mnoha bankách můžete získat tzv. cashback. Z každé platby vám zpětně připíší jisté procento ze zaplacené částky zpět na účet. Zároveň se vyhněte výběrům peněz z bankomatů jiných bank, které jsou často zpoplatněny.
7. Pokud to opravdu nejde bez půjčky, zvýšené výdaje můžete krátkodobě pokrýt povoleným přečerpáním účtu (tzv. minus na účtu) nebo kreditní kartou.
8. Pokud se rozhodnete sáhnout po penězích z banky, při placení v hotovosti raději využijte povoleného přečerpání. Čím dříve jej vyrovnáte, tím méně zaplatíte na úrocích.
9. Kreditku zase raději použijte při bezhotovostním placení v obchodě. Určitě ji nevyužívejte k výběrům v hotovosti, neboť banky za to obvykle účtují vysoký poplatek, nebo vám na tuto částku nemusí platit bezúročné období.
10. Téměř vše dnes lze nakoupit bezpečně i přes internet. Pokud jde o dražší zboží, udělejte si cenový průzkum mezi e-shopy a při porovnávání zohledněte také možnosti a náklady na dopravu, případně osobní vyzvednutí zboží.

TIP: Menší zátěž pro rodinný rozpočet přináší postupné nakupování dárků během roku. Chcete-li si příští rok dopřát štědřejší Vánoce, myslete na ně už od ledna a začněte si odkládat peníze pravidelně po menších částkách.

Příklady, jak výhodněji využívat debet na účtu a kreditku

Povolené přečerpání účtu, tzv. debet nebo “minus na účtu” nám umožňuje utratit kromě vlastních peněz i peníze banky. Debet ve výši 10, 20 nebo 30 tisíc korun může klidně sloužit jako rezerva, nebo krajní řešení v případě poklesu příjmu, ale podstatné je neutratit ho na zbytečné věci. „Pokud ho nevyužíváme, nic za něj neplatíme. Pokud ho však čerpáme, automaticky nám banka účtuje debetní úrok, a to vždy z přečerpané částky a za počet dní, které jsme byli v mínusu. Aktuálně se debety na účtech poskytují s úroky kolem 19 % p. a.,” vysvětluje Petr Motáček.

^REKLAMA

PŘÍKLAD: Za několikadenní debetní úroky z částky 5.000 – 10.000 Kč rozhodně nehrozí finanční kolaps. Například za přečerpání částky 10.000 korun po dobu 5 dnů zaplatíte jen 26 korun. Pokud však utratíte celý limit například 50.000 korun, úrok se za 30 dní vyšplhá na 780 korun.

Kreditní (úvěrovou) kartu je lepší použít při bezhotovostním placení. Můžete na ní využít bezúročné období, které bývá v závislosti na nastaveném měsíčním cyklu, 45 až 55 dní podle typu kreditky. „Pokud však dlužnou částku nevyrovnáte v termínu splatnosti bezúročného období, banka vám začne účtovat úroky. Roční úrok na kreditkách se pohybuje standardně kolem 20 % p.a. v závislosti na bance a typu karty. Splácení kreditky tedy není zrovna levná záležitost,” dodává Petr Motáček.

Po skončení měsíčního cyklu karty vám banka pošle výpis s realizovanými platbami, celkovou dlužnou částkou a termínem její splatnosti. Pokud včas neuhradíte celkovou částku, nezaplacenou část z ní vám začne úročit.

Ideální je nastavit si na běžném účtu inkaso, kterým se v den splatnosti měsíčního cyklu karty automaticky stáhne z vašeho účtu dlužná částka. Pozor! Většina bank má inkaso na 100% dlužné částky kreditky zpoplatněné, proto si nastavte bezplatné inkaso minimální splátky dlužné částky. Úhradu zbývající částky v bezúročném období si pak musíte následovat a zrealizovat sami.

Kromě úroků jsou s kreditkami spojeny i poplatky, které se pohybují nejčastěji od 30 do 50 korun měsíčně, u VIP karet často i ke 200 korunám. Chcete-li se jim vyhnout, obvykle musíte splnit stanovený limit měsíčních plateb kartou daný bankou. Opět je třeba dát pozor na to, abyste utratili jen tolik, kolik dokážete následující měsíc z výplaty vrátit zpět. Jinak vám hrozí placení úroků, i v případě kdybyste kartu měli bez poplatku.

PŘÍKLAD: Pokud byste z utracených 10.000 korun na kreditní kartě zaplatili jen povinnou minimální platbu 5 %, tedy 500 korun, neuhrazenou částku 9.500 korun vám bude banka úročit. Z ní následující měsíc zaplatíte na úrocích částku přibližně 150 korun.*

*Předpokládaná doba úročení 30 dní

Raději si na Vánoce naspořit než se zadlužit

Na vánoční nákupy se můžeme připravit i bez zbytečného zadlužování. Ideální je myslet na ně už v lednu a začít si odkládat peníze pravidelně v malých částkách. Finanční rezervu si tak připravíme bezbolestně. Pokud si například začneme odkládat na spořící účet po 1.000 korunách měsíčně, na konci roku budeme mít na nákupy kolem 12.000 korun.

„Na roční bázi se zde nedá mluvit o zhodnocení peněz. Ale budeme mít po ruce pěknou sumu peněz a dárky pro své blízké nakoupíme s dobrým pocitem, že jsme se na svátky v předstihu připravili a že se v tomto příjemném období roku nemusíme zadlužovat. Mnohem jednodušší je tedy každý měsíc si něco málo odepřít, odložit si například zmíněných 1.000 korun a v prosinci budeme mít k dispozici slušný vánoční rozpočet,” radí analytik FinGO.cz Petr Motáček.

Princip při spoření na Vánoce je stejný jako při tvorbě finanční rezervy. Peníze nenechávejte volně ležet na běžném účtu. „Vhodnou alternativou k odkládání peněz je spořící účet v bance nebo depozitní konto v investiční společnosti, ke kterým nemáme platební kartu. Takto spíše odoláme pokušení s penězi průběžně během roku manipulovat a použijeme je opravdu až před Vánocemi,“ dodává Motáček.

TIP: Nastavte si v lednu na účtu trvalý příkaz s názvem „Vánoce“ a nasměrujte jej na svůj spořící účet nebo depozitní účet. Každý měsíc po výplatě si tam pošlete 500, 1.000 nebo 1.500 korun dle vašich finančních možností. Takovýmto způsobem si do konce roku 2022 naspoříte 6.000, 12.000 nebo 18.000 korun, které použijete na příští Vánoce.