Pátek 16. listopadu. Svátek má Otmar.

Životní pojištění rodiny

Jak by mělo vypadat modelové nastavení jednotlivých parametrů složek životního pojištění pro rodinu s dětmi? Pojištěnými by měli být živitelé… a co děti?

Parametry pojištění

Pokud pomineme pojištění schopnosti splácet úvěr jako zvláštní druh životního pojištění, pak základním smyslem životního pojištění je zajistit finančně rodinu pro případ úmrtí nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti živitele rodiny a nebo pro případ jeho zranění či nemoci s trvalými následky (invalidita). Každá rodina by měla být na tuto eventualitu připravena. Z této premisy by měla vycházet konstrukce jednotlivých parametrů pojištění.

Prioritně pojištěný musí být živitel (respektive živitelé) rodiny. Nejlépe pro případ smrti a invalidity. Optimální pojistná částka by měla být 1 až 2 roční platy. Tato relativně velká částka je nutná k překonání všech finančních komplikací a výdajů, které by v případě, že pojistná událost opravdu nastane, zákonitě musely přijít. Zkuste si tyto výdaje domyslet. Zvláště pak těžká zdravotní indispozice vyžaduje od rodiny mnoho výdajů.

Rizikové pojištění dítěte je vhodné omezit pouze na úraz a na jeho trvalé následky. Pojištění dítěte pro případ smrti je poněkud nelogické. Pokud se k němu přece jen rozhodnete, pak maximální pojistná částka by měla být zhruba 10 000 Kč.

V případě neúplné rodiny má význam i pojištění dítěte pro případ nemoci. Takto bude možné nahradit výpadek příjmů rodiče po dobu, kdy bude nucen dítě ošetřovat. A nezapomeňte svému dítěti sjednat smlouvu, která zaručí zproštění od placení v případě úmrtí jednoho z rodičů. To není v žádném případě automatická doložka smlouvy.

Se stejnou logikou je pak možné nastavit parametry pro single. Také zde nemá (vysoké) pojištění pro případ smrti logiku. Významné je však pojištění na trvalé následky úrazu nebo plnou invaliditu.

Pojištění pro případ dožití

Pojištění  pro případ dožití (tedy spoření v rámci kapitálového nebo investičního životního pojištění) má svůj význam jako finanční pomoc při odchodu do důchodu. Uvažujte o něm také v případech komplikovaných majetkových poměrů, kdy bude muset váš partner řešit dědické nároky jiných. Při takovém stupni vaší předvídavosti je ovšem na zvážení, zda by nebylo výhodnější použít jiné výnosnější nebo méně rizikové typy spoření.

Otázka výnosů je ostatně stěžejní a je nutné ji uvážit. Proti hraje poměrně nízké, i když většinou jisté, zhodnocení u kapitálového pojištění. Výnosy z investičního pojištění mohou být výrazně vyšší, jsou však zatíženy určitým rizikem. Další nevýhodou je finanční nedisponibilita. Možnost vybrat po několika letech část výnosů z investičního pojištění je možná zajímavá, půjde však o poměrně malé částky. Výběry také nenapravitelně zdevalvují dosud nakumulovaný zisk z úroků.

Předčasné zrušení smlouvy je úplný propadák. Ve srovnání se stavebním spořením nebo penzijním připojištěním, kde přijdete pouze o státní příspěvky, zde můžete přijít i o velkou část vámi naspořených prostředků.

Jediným plusem je možnost odpisu spoření ze základu daní z příjmů.

Dost typické je, že v různých srovnáních konzervativních typů spoření se životní pojištění na dožití většinou vůbec neuvádí.

Nezapomeňte na zdanění

Podle zákona o daních z příjmů se za příjem, který se započítává do daňového základu patří i plnění ze soukromého životního pojištění nebo jiný příjem z pojištění osob, který není pojistným plněním a nezakládá zánik pojistné smlouvy, po snížení o zaplacené pojistné, pokud již toto pojistné nebylo uplatněno v souvislosti s jiným příjmem z pojištění osob.

Znamená to, že výnosy ze spořící složky je nutno v roce jejich příjmu zdanit, i kdyby smlouva výplatou částky stanovené  pro dožití skončila. Problém je v tom, že tato částka je příjmem, který není pojistným plněním. Nejde o pojistnou událost.

Jste dobře pojištěni?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

41 komentářů: “Životní pojištění rodiny”

  1. Klient Mirek napsal:

    Dobrý den, chtěl bych se zeptat nevím kde jinde…takže se omlouvám jestli to sem nepatří.
    Chtěl jsem od mého kamaráda „zřídit“ rizikové – úrazové pojištění do 1000 Kč. Pracuji jako montér a je mi 23 let. Ale mám nově založenou rodinu takže se bojím o ztrátu příjmu následkem úrazu nebo něčeho takového, mám docela dost poplatků a jestliže bych nedělal třeba měsíc je to velký problém.
    Kamarád mi tedy navrhl českou spořitelnu – flex 2008
    Pro případ smrti tam je 10 000Kč, smrt následkem úrazu 400 tis Kč (prý je pravděpodobnější tahle smrt než ta první) trvalý následky 800tis a denní odškodné 650 Kč…….to vše za 985Kč
    Moje otázka zní, je to dobrá pojistka pro případ úrazu?? Nebo co si o tomto řešení myslíte??
    děkuji za odpovědi

    • Jan Veselý napsal:

      Na to se nedá odpovědět, záleží, co jste mu všechno řekl, jak si to představujete.
      Jen to denní odškodné se mi zdá celkem dost.
      A ta smrt, pravděpodobnější je klasická smrt jakýmkoliv způsobem, kdyby byla pravděpodobnější smrt úrazem, není to tak levné.

    • Lenka napsal:

      Podle mého názoru u člověka kterému je 23 let je pravděpodobnéjší smrt následkem úrazu. Kolik takhle mladých lidí zemře jinou příčinou? Pár se jich najde ale ne moc. Smrt z jiných příčin si můžete doplnit až budete starší.
      S tím denním odškodným se mi to také zdá docela dost. Když půjdeme marodit, tak pokud jste zaměstanec, tak dostanete přibližně polovinu svého platu. Nevím kolik berete, ale když jste si dal 650 Kč/den, tak byste měl 19 500Kč za měsíc. to odpovídá platu kolem 40 000Kč.
      Podle mě by stačilo denní odškodné kolem 350Kč na to by se platilo kolem 650Kč/měsíc.
      A nebylo by od věci si nastavit Připojištění k dennímu odškodnému = když si zlomíte třeba ruku, tak podle mě máte plnění tabulkově. Takže zlomenina se průměrně léčí 28 dnů a Vy dostane proplaceno 28 dnů i když se Vám zlomenina bude léčit déle. Když budeme mít připojištění k dennímu odškodnému, tak Vám budou vyplácet denní odškodné po celou dobu léčení.

      • Radek napsal:

        „člověka kterému je 23 let je pravděpodobnéjší smrt následkem úrazu. Kolik takhle mladých lidí zemře jinou příčinou?“
        – jo, a přesně z takových statistik pojišťovny počítají pojistné. Je-li nízká pravděpodobnost, je pojistné nízké (a vyplatí se ho zaplatit).

      • Bankovnípoplatky.com napsal:

        U člověka mezi 20 – 24 lety je více jak 25% pravděpodobnost, že zemře z jiné příčiny, než úraz. Nepojistit v té době relativně zdravého člověka (živitele) na smrt z jakékoli příčiny je hazardem.
        Kde do háje lidé chodí na to, že mladých se nemoci téměř netýkají, jen úrazy. Vždyť statistiky jsou jasné.

    • Lukáš napsal:

      Spam odstraněn redakcí

  2. kokeš napsal:

    zřejmě nedopatřením vypadla úvodní část textu. Přikládám ji. A omlouvám se.

    Malé připomenutí
    Rizikové pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti. Pojistnou událostí je pouze úmrtí pojištěného. U úrazového pojištění je pojistnou událostí úraz a jeho trvalé následky, případně nemoc. Možné jsou i další typy připojištění. Pojistná částka se u rizikového a úrazového pojištění vyplácí jen v případech, kdy nastane pojistná událost. Pokud pojistná událost ve smlouvě vymezeném pojistném období nenastane, pak pojistné, ostatně jako každé rizikové pojištění, propadá.
    Jak na rizikové, tak ani na úrazové pojištění nelze uplatnit slevy na daňovém základě pro účely daní z příjmů.
    Tyto úlevy lze naopak uplatnit u spořící složky (nazývané pojištění na dožití), která většinou bývá součástí pojistného balíčku. Naspořená částka zvýšená o kapitálový nebo investiční zisk se klientovi proplácí v případě dožití se stanoveného věku.
    Pozn.: spořící složka životního pojištění se většinou neuplatňuje u pojištění schopnosti splácet úvěr nebo hypotéku. Naopak u tzv. hypoték s odloženkou odpovídá výše naspořených finančních prostředků výši úvěru. Klientovi pak připadne zisk. Ten může být také teoreticky navýšen o určitý výnos z rizikového pojistného. Ne vždy se tento výnos uplatní. Jde většinou o zanedbatelně malé částky, jejichž mechanismus je poněkud složitý.
    Ale opravme jeden mýtus. Obecně není pojištění na dožití povinnou součástí životního pojištění. Ostatně tato forma spoření není zrovna, v porovnání s jinými, nejvýhodnější.

    • tvrdolín napsal:

      Pane Kokeši, prosím o zveřenění návrhu pojištění, které umí to, co životní pojištění se spořením. Tj. pojištění smrti, odložené smrti, úraz, pojištění závažných nemocí, pojištění invalidity, pojištění hospitalizace, zproštění od placení. A třeba i další věci. Návrh prosím včetně ceny a protinávrhu se životním pojištěním s obdobnými parametry. Protinávrh taky včetně ceny. Děkuji.

      • Zdeněk Simaichl napsal:

        Hm, tak třeba Aegon Premium. Snad si nemyslíte že pojištění se spořením je nějaká svatá kráva, zatímco pojištění bez spoření nula?
        Obraťte se na nějakého poradce, snad každá pojišťovna to má v nabídce.
        Mimochodem nerozumím termínu “ odložená smrt „, co to je? Děkuji za vysvětlení.

        • tvrdolín napsal:

          Když slyším slovo poradce, za břicho se popadám. Kdysi jsem pracoval u nejmenované firmy, kde bába přehazovala prázdne lahve, přepravky a palety. A světe div se, byla na pozici manažerky obalů. A tak je to i s poradci. Jsou to prostě poradci.

          Chci ten návrh a srovnání. Není to jen pro mě, ale i pro další čtenáře.

          Odložená smrt znamená, že je pojistné plnění v případě smrti vyplaceno až po dohodnuté době. Např. až budou děcka dospělý.

          • kokeš napsal:

            nepovažoval jsem za nutné vydání podobného srovnání slibovat. Zdá se ale, že je to nutné. Tedy něco připravím. Pokusím se o to v historicky krátkém čase.

            • tvrdolín napsal:

              Pane Kokeši, to by bylo od Vás pěkné. Stačí nějaký nástřel s pojištěním na základní částky, ale se všemi připojištěními. Mě to fakt zajímá, ale nechce se mi kvůli tomu s někým scházet. Přímé oslovení pojišťoven jsem, pravda, zatím nezkoušel.

  3. TM napsal:

    Nechtěl bych se autora dotknout, ale s hodnotou článku mám zásadní problém. Možná by se hodil do Blesku, al ene na pseudoodborný server.
    V první řadě bych si ujasnil technické termíny. „základním smyslem životního pojištění je zajistit finančně rodinu pro případ úmrtí nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti živitele rodiny a nebo pro případ jeho zranění či nemoci s trvalými následky (invalidita)“. Životní pojištění je od slova život, invaldita, zranění, apod., tu nejde o život. Tudíž to není ŽP.
    „Optimální pojistná částka by měla být 1 až 2 roční platy.“ OOK, to tvrdí všichni, ale otázka zní, proč?! Proč ne 4? Nebo 1,25?
    Skutečně uděláte někde pojištění dítěte na smrt? Tomu se tuším říká ekvivaletnost, a tu u dítě neprokážete.
    Atd ….
    Nechcete to pane Kokeši předělat a dát tomu trocha odborného hávu? 🙂

    • Mike napsal:

      S tím musím souhlasit, řicí, že invalidita ve výši 2x ročních příjmů moc situaci neusnadní.

      Z toho by člověk zaplatil pouze náklady na úpravy a léčbu a poté by zůstal na 7 litrech měsíčně.

    • OTTO napsal:

      Vážený TM.

      Uběhl už týden a vy se neozýváte což znamená, že asi nemáte co nabídnout a jen jste se vytahoval, nebo jste přehlédnul, že ty vaše diamanty neměli všechny C4 ve skvělé kvalitě.

      Byl jsem včera u svého obchodníka a ceny které jste prezentoval se dají dosáhnout u diamantů se skvělými parametry pouze pokud mají špatný brus.
      Mají tedy nízké zhodnocení což je pak pro investory málo zajímavé proto berou jen brus very good, nebo exelent což je totéž v závislosti jestli je certifikát z Evropy, nebo USA.

      Přesto je pořád možné, že jste byl celou dobu tak zaneprázdněn telefonováním a emailováním, že jste neměl čas se ozvat, ale tomu moc nevěřím.
      Ikdyby jsem koupil diamanty jen za 200 000 USD tak vás čeká velice pěkná provize a budete se snažit, abych je koupil přez vás, protože pokud by se za takovou cenu dali koupit tak si je přeci mohu koupit jinde taky, nebo myslíte že je za takovou cenu prodává jen váš kontakt a ostatní obchodníci jsou dvakrát dražší?
      Ptal jsem se všech a zjistil jsem to co už jsem psal.
      Co jste zjistil vy?
      Otto

      • Ondřej Záruba napsal:

        4karátový kousek F/VS1,brus very good,cena cca 180 000 EUR.Považujete to za nereálné?

        • OTTO napsal:

          Ano to jsou ceny za které nakupuji.
          Pan TM mi psal, že je schopen za cenu 180 000 až 200 000 USD zajistit 5karátový kámen s výbornými C4 parametry viz. diskuze Lék na bolavé investice díl II.
          Na tuto cenu se nedostanu u žádného obchodníka od kterých nakupuji a proto mě zajímal obchodní kontakt pana TM.

          • OTTO napsal:

            Ted´ jsem si všimnul, že jste mluvil o VS1 a ne o VVS1. V tomto případě je cana 180 000 EUR vyšší než za kolik je obchodníci od kterých kupuji prodávají.
            Kupuji pouze diamanty IF a VVS1.
            VVS2, VS1, VS2,SI1 atd v portfoliu nemám na doporuční mého poradce vzhledem k mému investičnímu plánu.

          • obchodnik napsal:

            necetl jsem vas rozhovor s panem TM, ale jelikoz mam zkusenosti s diamanty a sam s nimi obchoduji, tak vam rovnou rikam, ze za 200k nesezenete 5k diamant s vybornymyi C4. 3karatovy ano, 5ti ani nahodou. mozna tak nejaky smuk v DIC

            • FL napsal:

              byl uz jste na jejich „vstupnim infu“? ja tu „cest“ mel, je to dobra vyplachovaci sranda

              • obchodink napsal:

                o cem to mluvis? jo o DIC. no ja sem rekl, ze investuju do diamantu. to samo o sobe vylucuje jakoukoli debatu o DIC. uz jen koupe obycejneho sperku v CR se nevyplati, protoze vam tam daji spatny kus a nechaji si za to zaplatit jako za spickovou kvalitu co byste dostali v nizozemi napr.

                • Ondřej Záruba napsal:

                  Dobrý den,
                  tudíž jsou špatné certifikáty k těm kamenům?Nebo je to jen tím,že cena neodpovídá kvalitě?

                  • obchodnik napsal:

                    certifikat dostanete, jde spis o premrstene ceny sperku. pokud budete chtit koupit partnerce/manzelce/milence hezky spert, spojte to s navstevou parize, antwerp napr. pominuli u nas cartier, tak i halade dostenete ne moc kvalitni kamen za cenu o 2 tridy lepsiho kamene v zahranici. a to proste nezkousnu. firmy typu Cartier, De Beer maji sve predpisy jake diamanty nakoupi a tak se vam nestane, ze vam prodaji nekvalitni kus. napr. Cartie prodava barvu jen D-H, clarity IF-VS2. u nas vam prodaj SI2 s IJKL barvou za cenu, ze v Paarizi poridite VS1 F-G barvu. a pokud uz si reknete ze chcete fakt kvalitni sperk, tak to zase napali.
                    priklad. kamarad, ne moc majetny. chtel koupit zasnubni jednoduchy kus,bile zlato. cartier, van arples atd. jsou mimo jeho limit, v parizi staci kupovat i jen v galerii La Fayette a „obyc klenotnictvi“. sehnal hezky prstynek, 0,3-4karatu, a vse kvalita nakupu Cartie za tusim 1300€. tady podobny prsten ale horsi 4C (ne Cartier nakup) vysel pres 70k. pradavala ho firma zacinajici na H.

                    • bizon napsal:

                      Dají se v DIC koupit kvalitní kameny?

                      Viděl jsem,že mají vystavené kameny VVS2,G,very good.Tato kvalita mi přišla dostačují na investici.

                      Nevíte náhodou jestli jsou tvární k handlování se o ceně?

                    • obchodnik napsal:

                      ne nedaji. tento byznis se odehrava jinde a hlavne jinak nez jak to prezentuje takhle MLM firma. je to dalsi ala letadlo vec. tohle je seriozni byznis a obchodovat s nekym, kdo ma prsty v avalance, a dalsich pyramidach? no to nemuze nikdo myslet vazne. pokud opravdu chcete investovat do diamantu tak ne s DIC a ne v CR.

                    • bizon napsal:

                      okej,diky

            • OTTO napsal:

              A to by jste právě měl, protože tam jsem psal, že ceny o kterých mluvil TM se mi zdají velice nízké na C4 parametry které jsem udal.
              TM mi tvrdil, že 5 karátové diamanty s mnou udanými C4 může sehnat za 180 000 až 210 000 USD.
              Pak se už ale neozval.

              Já kupuju hlavně přez obchodníky v Antverpách a Izraeli.
              S Dubají jsem nebyl spokojen-velké šutry, nízké ceny, ale většinou špatný brus, nebo jiný C4 parametr.
              Tam jim jde asi hlavně o velikost a na brus a kvalitu až tak nekoukaj.

              • OTTO napsal:

                Jo a ta diskuze je pod článkem Lék na bolavé investice z 29.10.2008

              • obchodnik napsal:

                ty ceny nejsou nizke, ty jsou nerealne. pokud se bavime mezi gentlemany. to k diamatum patri, ale tyhle dohody jakozto obchodnik urcite znate. takze takove diamanty nemuze sehnat v pozadovane kvalite s certifikatem. hypoteticky pokud by je nabizel, tak je kupuju. hned. ale to je vice nez utopie.

                • OTTO napsal:

                  Pokud jste četl diskuzi tak jste si všiml, že jsem mu napsal, že pokud si nedělá srandu budu kupovat diamanty už jen přez jeho kontakt.
                  Už je to skoro 14 dní a neozval se.
                  Je to jak jsem si myslel.
                  Viděl diamanty za ceny které uváděl, ale nevšimnul si pořádně všech C4 parametrů.
                  Za 180-210 tisíc USD se dá koupit 5karát VS2 a horší se špatným brusem.
                  Takový kameny si dávají šejci na řadící páku v autě, ale jako investiční diamant je nepoužitelný.

        • obchodnik napsal:

          bylo by potreba vedet vice informaci, ale takhle je to zlodejna. za tu cenu to vazne nekupujte.

  4. mva1 napsal:

    uvítal bych v článku konkrétní modelové řešení životního pojištění rodiny…
    …abych si jako laik mohl udělat konkrétní představu…
    tj.náklady,výhody,nevýhody,porovnání produktů…

    • like.n0.other napsal:

      myslim si, ze tohle by mel resit financni poradce, to se neda jen tak zobecnovat, nelze rict, ze pojisteni vyhodne pro jednoho musi byt vyhodne i pro druheho

      • tvrdolín napsal:

        Tohle je klasicky nesmyslné tvrzení. Normálně se dají vypracovat obecně platné návrhy.

        • like.n0.other napsal:

          to je vas nazor, ja jako odbornik s tim nesouhlasim. pokud se maji resit otazky ZP komplexne (jakoze i reseni vyhodnosti sporicich pojistek a podobne), nemel by se laik spolehat na nejaky obecne psany clanek

      • antiporadce napsal:

        Poradce může poradit, ale většina jich je placena z provize. Takže stejně poradí jen to svoje.
        Pro ilustraci pár příkladů, návrhů a srovnání:
        http://www.pojisteni.cz
        http://www.filip.cz.nf
        http://www.duchodovepripojisteni.cz
        http://www.dynamik.cz

        • Jan Veselý napsal:

          nechápu pointu vašeho příspěvku

          • Pointa napsal:

            Pointa je rozhodnout se sám. Případně si zaplatit poradce (skutečně nezávislého poradce), který to skutečně porovná a poradí to nejlepší. Finanční poradce z konkrétní banky nebo pojišťovny (a nabízí-li bezplatné poradenství) musí prokázat, že právě u nich je to to nejleší řešení(aby mu tu „bezplatnou“ službu proplatili v provizích). Další řešení je najít si poradce (přesněji pojišťovacího zprostředkovatele), který má v nabídce několik pojišťoven a je pravděpodobné, že z toho portfolia vybere to, co bude dobré pro klienta.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.