Sobota 27. listopadu. Svátek má Xenie.

Životní pojištění půjde zrušit i zpětně

Záznam o jednání poradce s klientem bude mnohem důležitější. Bude muset podchytit „pojistný zájem“. A pokud ten zanikne, bude moci klient zrušit pojistku – i několik let zpětně. Jaké to bude mít důsledky?

Nový Občanský zákoník přináší nejrůznější novinky. Ostatně proto je „nový“ a je to i jeho účel. Současná verze Občanského zákoníku platí od roku 1964 a vznikala v době, kdy občanská práva ustupovala stranou Straně a „národní zájem“ byl modlou budování „socialistické společnosti“. Přesto některé z novinek mohou v jeho počátcích vnést zmatek nejen do smluvních vztahů.

Jednou z mnoha oblastí lidského života, v nichž se změna Občanského zákoníku promítne, je pojištění. Klientům hlavu zamotá významná změna terminologie, pojišťovnám naopak možnost zpětného zrušení smlouvy klientem na základě zániku pojistného zájmu. A klient v tomto případě nemusí spěchat.

Nový Občanský zákoník mění některé dnes užívané pojmy v pojišťovnictví. Např. to, co je dnes návrhem pojistné smlouvy, bude její nabídkou.

  • Návrh = nabídka
  • Pojistné riziko = pojistné nebezpečí
  • Lhůta = doba
  • Pojistná událost = nahodilá událost krytá pojištěním 
  • Pojištěný – fyzická osoba, na jejíž život, zdraví nebo jinou hodnotu pojistného zájmu se pojištění vztahuje

Zdroj: Pojišťovna ČS

Novým pojmem je také pojistný zájem. Ten bude povinen zjistit zprostředkovatel pojištění (ať již nezávislý finanční poradce, bankéř na přepážce banky nebo zaměstnanec pojišťovny) a smlouva bude dále putovat se záznamem z jednání. Pokud v průběhu pojištění pojistný zájem pomine, může pojištění smlouvu zrušit ke dni zániku pojistného zájmu.

Příklad: Klient uvede, že uzavírá pojištění pro případ smrti, aby finančně zajistil manželku v případě svého úmrtí. Po rozvodu může pojistnou smlouvu zrušit i mimo standardní lhůty (tedy pouze k výročí smlouvy s výpovědí podanou nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období) – a to i zpětně k datu rozvodu.

Samotný rozvod ovšem nemusí znamenat zánik pojistného zájmu. „Pojistník má pojistný zájem na vlastním životě a zdraví. Má se za to, že pojistník má pojistný zájem i na životě a zdraví jiné osoby, osvědčí -li zájem podmíněný vztahem k této osobě, ať již vyplývá z příbuzenství nebo je podmíněn prospěchem či výhodou z pokračování jejího života,“ uvádí § 2762 odst. 1 nového Občanského zákoníku. Je-li např. manželství obdařeno dětmi, může pojistný zájem trvat i bez ohledu na rozvod.

Zákon naštěstí zamezuje spekulacím typu „sice jsem se rozvedl, ale pojistku nechám běžet, kdyby se něco stalo, aspoň pojišťovna bude platit, a když se nic nestane, tak ji zruším zpětně“. Zákon obsahuje ustanovení, které pojišťovně umožňuje naúčtovat klientovi pojistné za dobu, kdy nevěděla o zániku pojistného zájmu. „Pojišťovna bude muset v případě zániku pojistného zájmu smlouvu zneplatnit. V obvyklých případech (kdy o neexistenci pojistného zájmu pojišťovna nevěděla, a ani nemohla vědět – klient jí o tom neřekl dříve) jí bude náležet pojistné až do okamžiku, kdy se o takovém zániku pojistného zájmu dozvěděla,“ potvrzuje Petr Procházka, ředitel úseku řízení produktů Pojišťovny České spořitelny.

Dopad zrušení smlouvy by neměl mít vliv ani na provize vyplacené finančním poradcům. Pokud o zániku pojistného zájmu pojišťovna nevěděla dříve, nevěděl o tom dříve ani poradce, protože taková neexistence určitě nemohla vyplynout z jednání, které měl poradce s klientem před uzavřením smlouvy. Pak to nebude mít negativní dopad na odměnu poradce, protože smlouva bude zneplatněna až k okamžiku oznámení,“ uvádí Petr Procházka, ale zároveň upozorňuje: Bude-li se jednat o skutečnost, o které pojišťovna nebo poradce věděli předem, a přesto smlouvu uzavřeli, bude smlouva neplatná od samého počátku. V těchto případech pak samozřejmě musí být vráceny veškeré proběhlé platby a případná pojistná plnění za celou dobu trvání pojištění.“ 

V současnosti mají povinnost zkoumat potřeby klientů finanční zprostředkovatelé. Od 1. 1. 2014 ji navíc získají i pojišťovny. „A když se nebudou shodovat s jeho požadavky a přáními, budou mít ze zákona povinnost na tuto nesrovnalost zákazníka upozornit, přičemž se také přihlíží k tomu, zda byl uzavření smlouvy nápomocen na pojišťovně nezávislý zprostředkovatel, což klade také určitou odpovědnost právě na zprostředkovatele,“ vysvětluje Vladek Krámek, právník společnosti Fincentrum.

Tip: Prodali vám drahé stavební spoření? Braňte se

Jedinou výhodou ze zrušení smlouvy na základě zániku pojistného zájmu tak bude pro klienta možnost zrušit smlouvu kdykoli a nečekat na výročí.

Který Občanský zákoník považujete za lepší?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

5 komentářů: “Životní pojištění půjde zrušit i zpětně”

  1. napsal:

    Za nový OZ jsem upřímně rád, současný pojistný trh vyčistí jedině povinnost nahradit způsobené škody, viz. nedávná pokuta 6 milionů Štorkovi. Jsem zvědav, jak si se zánikem pojistného zájmu poradí různí koumákové a vykukové ve vztahu k již vyplaceným provizím, přeci jen žijeme v ČR a český člověk je neuvěřitelně vynalézavý.
    Přeji všem klientům, kteří se cítí nebo skutečně byli či budou poškození poradci a zprostředkovateli („takové výhodné spoření v IŽP“), aby našli odvahu řešit tyto prasárny u finančního arbitra, soudu prostřednictvím NOZ nebo ČNB. Čím více pokut typu Štork, tím lépe, jinak se trh nepročistí od (zejména) MLM bouchačů.

    • mm napsal:

      až na to, že LŠ nedostal pokutu za způsobené škody klientům

      • Radek napsal:

        Přesně tak. Něco jiného je pokuta a něco jiného náhrada škody. U té by se Štork prohnul mnohem víc…

    • napsal:

      Lidi se už teď a před uzavřením smlouvy můžou informovat, co jim to vlastně bylo předloženo.

      No a dělá to někdo z nich? Jen málokdo.

      V první řadě je třeba zamezit vstupu dalších a dalších zoufalců do tohohle oboru. To znamená zrušit multilevely.

      No a stojí o to někdo z institucí, které mají tuhle oblast pod správou? Ne, nestojí.

      • Radek napsal:

        Neruzumím vám. Jako problém identifikujete, že se lidé neinformují na to, co jim bylo předloženo, a jako řešení navrhujete zrušení MLM? Kde je logika? To jako když klienta bude obsluhovat člověk mimo MLM, tak se klient informuje? To nedává smysl.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.