Pondělí 19. listopadu. Svátek má Alžběta.

Životní pojištění ohroženo exekucí!

Prodáváte rezervotvorné životní pojištění jako produkt chránící majetek před exekucí? Tak byste měli rychle přestat! Exekutor na životní pojištění může.

Rezervotvorné životní pojištění, nyní nabízené nejčastěji v podobě investičního životního pojištění, je prodáváno pod různými motivy a záminkami. Některé z nich jsou oprávněné, jiné stojí více či méně na vratkých základech.

Daňové odpočty
Investiční životní pojištění má několik nesporných kladů. Jedním z nich je možnost snížení daňového základu při splnění zákonných podmínek (především uzavření smlouvy minimálně na 60 měsíců do nejméně 60 let pojištěného).

Daňová odčitatelnost je silný prodejní argument, který ovšem od příštího roku poněkud slábne. S daňovou sazbou 15 % přinese úspory maximálně 1 800 Kč. O rok později s daňovou sazbou 12,5 % dokonce jen 1 500 Kč. A kdo ví, jak se budou daňové úlevy pohybovat v dalších 20 či 30 letech…

Bič na rozhazovačné
Investice prostřednictvím životního pojištění je též zajímavá pro lidi, kteří nejsou schopni sami sebe donutit k pravidelným investicím a tvorbě úspor. Pojišťovna si platbu pojistného ohlídá a má poměrně hodně prostředků včetně exekuce, jak dlužné pojistné vymoci. Pravda, může také vypovědět smlouvu, a pak se tato výhoda pomalu ztrácí…

Otázkou také je, zda tuto výhodu vyváží mnohem vyšší nákladovost produktu ve srovnání s nákladovostí podílových fondů. Podle analýzy nákladovosti TANK Víta Kalvody a Romana Stuchlíka vychází nákladovost TANK30 u podílových fondů kolem 20 %, u investičních životních pojištění se pohybuje přibližně od 30 % do 55 %.

Exekuce… životní pojištění majetek neochrání!
Jedním z častých argumentů ve prospěch životního pojištění je ochrana majetku před exekucí. Klient platí pouze pojistné a veškerá investovaná částka je v majetku pojišťovny. Nelze tedy prostředky exekuovat. Co ovšem lze, je "exekuovat" pohledávku, kterou má pojištěný vůči pojišťovně.

"Není pravda, že exekutor nemůže postihnout finanční prostředky na životním pojištění, respektive na pojištění fixovaném na určitý věk (na dožití). Praktický problém exekuce je samozřejmě ona doba, kdy se stane pohledávka splatnou. Ale je možné řešit exekuci formou přikázání jiné peněžité pohledávky dle § 312 a násl. zák. 99/1963 Sb. (občanský soudní řád).

Poddlužníka (tedy v tomto případě pojišťovnu) nelze nutit k předčasnému splacení pohledávky, to opravdu nelze. Další problém by mohl nastat, pokud by dlužník, proti němuž je vedena exekuce, neměl prostředky na splácení jednotlivých pojistných plnění, a smlouva by proto byla pojišťovnou vypovězena… pak by tyto prostředky spadly do exekuce rovnou…," uvedl Vladek Krámek, právník společnosti Fincentrum.

Pohledávka klienta vůči pojišťovně o výplatě investiční složky postižena exekucí být může, přesto se tak neděje příliš často – a důvodem je čas. Dlužník i exekutor musí počkat na řádný termín výplaty rezervotvorného pojištění.

Pokud dlužník svůj závazek uhradí, nemusí k exekuci životního pojištění dojít. A protože exekuovat pojištění je časově náročné a exekutoři mají mnohem více jiných příležitostí, jak vymoci z dlužníka peníze, je životní pojištění až mezi posledními možnostmi.

11 komentářů: “Životní pojištění ohroženo exekucí!”

  1. Jim napsal:

    Dobrý den,
    chci si vzít hypotéku na byt. Jedna z podmínek poskytnutí je pojištení nemovitosti. Minimální výše je stanovena na polovinu hodnoty nemovitosti. Dozvěděl jsem se, ale že při pojiste na polovinu hodnoty majetku se může stát, že pojištovna vyplatí polovinu pojistné částky.

    Mohl by mi to, prosim, někdo ujasnit?

    Děkuju

    • Petr Zámečník napsal:

      Dobrý večer,
      je to tak, že když si pojistíte nemovitost na polovinu hodnoty nemovitosti a nastane totální škoda, obdržíte pojistnou částku – která kryje polovinu hodnoty nemovitosti. Pokud nastane částečná škoda, řekněme v rozsahu 50 % poškození nemovitosti (tedy ve výši, na kterou „by pojistná částka stačila“), obdržíte pouze poloviční náhradu škody.

      Nejlépe asi na příkladu: Má-li nemovitost hodnotu 2 mil. Kč a vy ji pojistíte na 1 mil. Kč, tak když nemovitost je pojistnou událostí zcela zničena (škoda 2 mil. Kč), obdržíte celou pojistnou částku – tedy 1 mil. Kč. Pokud by byla nemovitost poškozena z poloviny (škoda 1 mil. Kč), obdržíte náhradu škody ve výši 500 tis. Kč.

      Přeji Vám dobrou noc.

      P.s.: Byť bance stačí pojistit na polovinu hodnoty nemovitosti, doporučoval bych pojistit na hodnotu celou.

    • ondra napsal:

      Dobrý den,
      dozvěděl jste se dobře. Jedná se o tzv. podpojištění a pojišťovna skutečně při pojištění na např. poloviční hodnotu nemovitosti bude při pojistné události plnit na 50% (jedno, zda-li celý dům odnese voda nebo jestli se bude jednat například „jen“ o zničenou střechu). Banku tato skutečnost de facto nezajímá, protože tak jako tak platit bude vždy klient, byť se pojistka při realizaci úvěru vinkuluje ve prospěch banky. Co dá pojišťovna, dá pojišťovna, ostatní zalepí klient.
      Hezký večer, OH

    • Marek Macura napsal:

      Proč chcete nemovitost pojišťovat na polovinu? Ušetříte pár korun.
      Zapomeňte na to a pojistěte si nemovitost pořádně. U pojistky si projděte případné výluky.
      Podpojištění je jeden z největších nešvarů českého trhu. Pojistku má kde kdo, ale na nesmyslné částky. Často jsou tak nízké, že pojistné jsou v podstatě vyhozené peníze a v případě pojistné události, pojištění neplní svůj účel.

    • Michal Kára napsal:

      Odpovedeli uz ostatni, ja upozornim na jeden figl pojistoven: Kolik je hodnota nemovitosti urcuji oni a reknou vam to az pri pojistne udalosti. Takze vetsinou bud platite zbytecne moc, nebo jste naopak podpojisten…

  2. Pavel.hanzl napsal:

    … Byla jednou jedna klientka a ta měla kupodivu špatnou zkušenost s těmi divnými papírky, co jim říkáme peníze. Paní klientka uvěřila tvrzení z televize, že si má výhodně půjčit nejrůznější spotřebitelské půjčky, mít vše hned a platit až později. A pak se roztočil kolotoč vytloukání klínů ještě většími klíny. Měla jen samé dluhy a mnoho přátel jí již nezvedalo telefon. A pak měla taky stařičkou KŽP od České pojišťovny, na kterou již od věku svých 18 let s úpornou vytrvalostí zasílala 150,- Kč měsíčně, protože věřila v jasné zítřky. Pan exekutor si sebral i tu černobílou televizi, i ten holící strojek chudáka manžela, co nedávno zemřel na prasklý žaludeční vřed. Pan exekutor se pozorně rozhlédl a sebral co mu přišlo pod ruku, tak i batoh, který paní klientce zapůjčila paní Kadrnožková z protějšího bytu toho panelového domu. To bylo pláče a vysvětlování, než jej ten dobrý muž na příkaz soudu, po 3 letech, přece jen vrátil zpět!

    Pan exekutor byl necita, ale nebyl to hlupák. Protože paní klientce ve chvílích, kdy se odehrával tento tklivý příběh, bylo právě jen 38 let pryč, vyhlídka na přesměrování pohledávky za KŽP mu vůbec nepřipadala jako schůdné řešení. A tak po dvou zdvořilých dopisech České pojišťovny, že má vyčkat roku, kdy paní klientce bude 60 let, od svého záměru ustoupil a sebral jí i tu starou pohovku, ba i to obstarožní radio po dědečkovi, v masivním dřevě. Paní klientka již měla dospělé děti, avšak nebývá pravděpodobné, že rodič může očekávat finanční pomoc od invalidní dcery a od syna závislého na pervitinu. Pravda, paní klientka občas neměla ani na levný margarín, kterým by namazala chléb k večeři. A třeba nezaplatila své pojistné. Přišla však výhrůžná upomínka a jen na oko laskavá výzva k zaplacení, jinak pojištění ve prospěch její dceryzanikne. A tak plynul čas a byl tu zákon o osobním bankrotu. Paní klientka sice 5 let třela bídu s nouzí, ale svých 150 Kč stejně platila neochvějně dál. Pan exekutor již dávno odpočíval na pravdě Boží a byl tady rok, ve kterém ta paní měla slavit 60. narozeniny… není pravděpodobné, že ta částka byla závratná. A to i přesto, že v tom roce 2015 již kapitál z pojištění nepodléhal žádné dani z příjmu…není ani pravděpodobné, že způsob té investice byl čistě nákladově šťastný. Ale paní klientka potkala rok před řádným ukončením smlouvy finančního poradce, který jí některé věci trpělivě vysvětloval… až je pochopila. A tu částku zainvestoval, jakmile to bylo možné, do diskont certifikátů a v roce, ve kterém jí bylo 70 let, si koupila krásný byt v cihlovém domě. A tam až do své smrti bydlela se svou invalidní dcerou. Nejméně jeden nešťastný člověk byl zachráněn před Nicotou. A to je konec předvánočního zamyšlení na téma, zda alespoň nějakou část majetku spořit v pojišťovně a co chrání či nechrání…. před zlými, ale naštěstí chytrými pány, co pracují pro věřitele.

    Autor tohoto příspěvku nemá rád KŽP, ale to na smyslu tohoto příkladu nic nemění.

    • Ondřej Záruba napsal:

      Ano,za jistých okolností může být i taková pojistka se záporným vnitřním výnosovým procentem lepší než nic.Tuhle pohádku vykládáte často u klientů k navození souladu klientské a Vaší duše?Neuražte se,ale dělá to na mě dojem,že už to máte promakané.
      Jestli se mýlím,pak říkám kvalitní finanční beletrie:-)

      • Pavel Hanzl napsal:

        Pane Zárubo, jste s prominutím zoufalec, co hledá vnitřního nepřítele. Váš nepřátelský podtón přehlédnu a přeji Vám pěkný večer!

        • Ondřej Záruba napsal:

          Ale pane Hanzle…Kdyby měla alespoň půlka našeho fotbalového národního manšaftu start na balon jako vy,tak už jsme mistry světa.
          Sarkastický tón(nikoli nepřátelský) můžete nalézt jako narážku na styl Vašeho vyjadřování.Toť vše.Přeji Vám,abyste u klientů zachoval chladnější hlavu oproti situaci,kdy jste mě tak originálně nazval zoufalcem.

        • Ondřej Záruba napsal:

          Ještě mě napadá:Nemyslel jste náhodou opět,že Vás obviňuji z laciného prodeje KŽP?
          Nebojte,neobviňuji.Čtu totiž příspěvky až do konce

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.