Sobota 08. srpna. Svátek má Soběslav.

Základní pravidla pro výběr finančních produktů

Orientovat se na finančním trhu je v dnešní době pro běžného člověka velice složité. Jen na českém trhu existují stovky finančních institucí, přičemž každá z nich nabízí svůj „nejvýhodnější produkt“. Jak si tedy z toho nepřeberného množství ‚výhodných finančních produktů“ vybrat?

Tato otázka je velice složitá a nejasná. Každý z nás je jiný, má jiné potřeby, zájmy a samozřejmě také priority. Někdo je otevřený riziku, jiný naopak preferuje spíše konzervativní přístup. Jaká jsou základní pravidla, které nám mohou pomoci se správnou volbou finančního produktu?

Nejdříve je potřeba si ujasnit, že finanční instituce nejsou a nebudou charitativní společnosti. Ve většině případů jím půjde především o vlastní prosperitu a vysoké zisky. Tento trend se v poslední době naštěstí částečně obrací. Finanční instituce si uvědomují neustálou konkurenci a důležitost nejenom získání, ale hlavně udržení si klienta. V rámci konkurenčních bojů jsou ochotny nabídnout mnohem výhodnější produkty. Příkladem může být postupné rušení poplatků na běžných účtech.

Jak tedy postupovat? V první řadě si musíme vyjasnit naše priority a potřeby. „Opravdu potřebujeme jiné auto právě v tuto chvíli? Nepočká ta nová televize ještě rok?“ Pokud potřebujeme vyřešit například otázku bydlení, tak samozřejmě odkládání této klíčové oblasti není zrovna na místě. Vypíšeme si tedy priority, které je nutné co nejdříve vyřešit. Takto postupujeme k dalším „přáním“, které bychom si rádi jednou dopřáli. Ideálně si ke každému bodu napíšeme finanční náročnost a časový horizont, ve kterém bychom si danou potřebu či přání očekávali.  Vytvoříme si tedy určitý seznam potřeb a přání od nejdůležitějšího k těm méně významným.

Dále zhodnotíme celkovou finanční situaci domácnosti. Je až zarážející, kolik domácností má problém vyjmenovat pravidelné měsíční výdaje. Je tedy na místě sestavit pravidelný měsíční rodinný rozpočet. Zahrneme do něj celkové příjmy a odečteme výdaje, které musíme zaplatit (nájem, elektřina, voda, potraviny, aj.). V tom lepším případě nám rozdíl příjmů a výdajů vyjde kladný. S tímto výsledkem můžeme nadále pracovat.

Kam tedy uschovat, vložit, popř. investovat volné finanční prostředky? Někdo vidí jako nejlepší řešení uschování peněz doma pod postelí. Tento způsob bych rozhodně nedoporučoval. Vždy je totiž lepší vložit peníze do banky a mít alespoň nějaké zhodnocení v podobě úroku z vkladu. Někdo může namítnout, že banka může kdykoliv zkrachovat. Ovšem v tomto případě jsou banky pojištěné na 100 % u vkladů do 100 000 euro. Navíc ani doma nemáme jistotu, že o peníze nepřijdeme. Nikdy nevíme, kdy nás můžou vykrást nebo kdy nám shoří dům.

S volnými finančními prostředky je tedy možné naložit nejrůznějším způsobem. Například si můžeme ukládat peníze na spořicí účet, založit stavební spoření, nechat se pojistit proti nejrůznějším rizikům, popř. investovat do nejrůznějších aktiv. V následujících řádcích se budu věnovat investování.

Pokud učiníme první správný krok a pokusíme se peníze nějakým způsobem zhodnotit, kam bychom tedy měli směřovat? Obecně platí jedno důležité pravidlo. Čím méně prostředníků, tím lépe pro nás. Neboť kdo zaplatí tyto prostředníky? Samozřejmě že to půjde z kapsy klienta. Z toho by tedy vyplývalo, že nejlepším způsobem je investovat peníze přímo. Například nakoupit akcie, dluhopisy, popř. obchodovat s opcemi na „vlastní triko“. To vyžaduje znalost trhu a jeho budoucího vývoje, což je poměrně časově náročné a navíc to není řešení pro každého.

Dále tedy můžeme investovat za pomoci investičních společností (např. podílové a penzijní fondy). Zcela nevhodné (až na specifické výjimky) je investovat prostřednictvím investičního životního pojištění, kde investice prostřednictvím pojišťovny plyne do podílových fondů – a i pojišťovna musí být zaplacena.

Pokud narazíme na kvalitní firmu, určitě nám doporučí rozložit naše portfolio do více oblastí. Tím zabráníme ztrátě veškerých aktiv v důsledku jedné nečekané události. Přesto spousta lidí namítne, že investovat do akcií popř. dalších příležitostí je příliš riskantní a raději zvolí konzervativní způsob. Zde ovšem dosáhneme minimální zhodnocení nebo spíše znehodnocení v důsledku inflace.

„Co je tedy lepší? Zvolit opatrnější metodu a vědět, že si vysněné přání určitě nedovolím nebo přistoupit k rizikovější variantě a mít šanci, že to vyjde?“

Existují tedy nějaké konkrétní výhodné produkty? Ovšem že ano, ale je velice těžké je všeobecné doporučit, neboť každý z nás je trochu jiný. Jinou strategii investování by měl zvolit člověk čtyři roky před důchodem a mladý perspektivní člověk. Na delší horizont (např. 20 a více let) se vyplatí přistoupit na vyšší investiční riziko.

Pokud ovšem plánujeme investovat v kratším horizontu, rizikovější varianty nejsou zrovna na místě. Mohlo by se totiž stát, že měsíc např. před důchodem náhle propadnou ceny akcií a my bychom znatelně znehodnotili naše úspory. Zde bych tedy doporučil konzervativnější přístup například ve formě dluhopisů. Vždy je však velice důležité zvážit, zda je pro nás daný produkt výhodný.

Závěrem můžeme shrnout, co bychom měli udělat. Nejdříve si vypíšeme naše potřeby a přání, které bychom si rádi dopřáli. Pokračujeme sestavením rodinného rozpočtu, kde od sebe odečteme příjmy a výdaje. Dále je potřeba pečlivě prozkoumat veškeré možnosti, kam bychom mohli peníze investovat, a zvážit, zda je daná varianta skutečně výhodná. Přitom nezapomínáme na základní pravidlo: „Méně prostředníků je někdy více.“

Je také na místě pečlivě prozkoumat podmínky smlouvy, neboť tato malá písmenka vydělávají finančním institucím nemalé obnosy peněz. A samozřejmě je také vhodné prodiskutovat potencionálně přijatelné finanční produkty s rodinnou či přáteli. A rozhodně bychom nikdy neměli zapomínat na zdravý rozum.

Máte vytvořený rodinný rozpočet?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

13 komentářů: “Základní pravidla pro výběr finančních produktů”

  1. Petr napsal:

    A co když klientovi vyjde investiční dotazník konzervativně a já mu podle toho na delší dobu můžu zainvestovat pouze konzervativně? Přitom by podle článku měl mít spíše akciovou / dynamickou strategii? Co pak s tím…?

    • napsal:

      Klientovi slušně vysvětlíš, že je totální kokot, když nechápe ty neuvěřitelné výhody podílových akciových fondů s poplatkem předplaceným na 30 let dopředu.

  2. napsal:

    Tím bych si pane Hanzle nebyl jistý…ale nechme se překvapit. O svůj poradenský chléb nemám i v případě přijetí této novely sebemenší strach, ba naopak. Myslím si, že bude tolik práce, že seriózní a slušný poradce nebude vědět, kam dřív skočit.

  3. Jan napsal:

    Hlavní motiv při výběru, kam investovat, by měl být investovat na přímo a ne přes Pantery, Ficentra a vůbec přes zbytečné firmy, které vyrostly na prodeji zmíněného IŽP a které s rostoucí informovaností lidí jdou ke dnu. Doporučuji přečíst si pasáž v dTestu ze září 2014 o tom, co udělají s investicemi vesměs skryté poplatky.

    • Míra napsal:

      Investice je na spoření a pojištění na zajištění případných rizik. IŽP je sice pro poradce dobře placený, ale je to kočkopes. A jakýkoliv kočkopes není dobrý. Ale díky zejména tomuto produktu a jeho přebouchávání se finanční poradenství dostalo tam, kde je, tedy hodně dole.

      • pavel-hanzl napsal:

        Nikoliv, pane Míro. Tato situace byla přímo zaviněna účastníky finančního trhu, nikoliv produktem. Není kouře bez ohně a není provize bez přijaté produkce.

        Pojišťovny mají ještě větší vinu, než velká část finančních poradců, protože se cpou do investic a přímo jejich modelační programy pojistek umožňují nastavení vyššího, než postačitelného běžného pojistného. Peníze jim nesmrdí, i když v pojišťovnách sedí produktoví tvůrci a pojistní matematici a ti vědí ze všech lidí na trhu nejpřesněji, jaká produkce je eticky závadná. Totálně a dlouhodobě selhala kontrola nejen ve většině firem distribuce, ale i v pojišťovnách. Tam hlavně. Takže je potřeba zakřičet „Chyťte zloděje!“, že? Kdopak to křičí? Křičí snad nějaké občanské sdružení poškozených klientů? Nikoliv, pane Míro. Křičí majitelé pojišťoven, financují negativní kampaně a to vše pro jejich finanční zájem a proti zájmům poradců i klientů! Klientův zájem se jim jen hodí jako argument kdejaké geniální žumpy.

    • PB napsal:

      Modlím se všemi deseti, aby návrh pana poslance Šincla z ČSSD prošel, jedině tak přestanete páchat na klientech podobná finanční zvěrstva jako je IŽP. Už je opravdu nejvyšší čas !!! Tentokrát to vypadá, že to opravdu vyjde, snad konečně zvítězí zdravý selský rozum.

  4. Vojtěch napsal:

    Jak někdo může na finanční portál pustit takový článek. Je absolutně o ničem, neodborný a nekompetetní. Fakt dnes sem může kdo chce napsat, co chce. Chudáci lidi, kteří se tímto webem opravdu řídí…Prý jděte se poradit s rodinou :-D

    • Martin napsal:

      Pane Vojtěchu,
      vy se neradíte s rodinou, když před vámi stojí důležité životní rozhodnutí?

      • Vojtěch napsal:

        Ne o věcech, ve kterých jsou nekompetetní, nikoli. Ale máte pravdu, že se spíše rozhoduji vlastní hlavou v 90% případů…

        • Martin napsal:

          To rozhodnutí se ale přece týká i vaší rodiny, a proto by měli vědět, kam směřují rodinné úspory.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.