Správné nastavení pojištění invalidity? Tak trochu oříšek
Nastavit správně pojištění invalidity je oříšek. Cena by měla být až na druhém místě, jenže zároveň se musí vejít do klientova rozpočtu. „V prvé řadě je třeba vybírat mezi pojištěními invalidity z jakýchkoli příčin, nespoléhat se pouze na jeho úrazové varianty. A i samotné úrazové pojištění či pojištění trvalých následků úrazu může být pouze doplňkem, nemůže na nich stát pojistné krytí,“ upozorňuje Jan Rejha, regionální ředitel finančněporadenské společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
Základ pojištění invalidity: dostatečná šíře krytí
Úrazové varianty pojištění invalidity či úrazové pojistky jsou významně levnější než krytí invalidity z jakýchkoli příčin. Nižší cena vychází z užšího rozsahu. I podle dat přiznaných plných invalidních důchodů je úraz příčinou pouze pěti až deseti procent z nich.
Důležité je ale sledovat také výluky u pojištění. „Pojišťovny často z pojištění invalidity vylučují psychická onemocnění a nemoci svalové a kosterní soustavy. Psychická onemocnění jsou přitom častou příčinou invalidity u mladých lidí. U lidí pracujících v sedavých zaměstnáních jsou zas vysokým rizikem např. chronické bolesti zad,“ popisuje nejčastější výluky Jan Rejha a dodává: „Je tak potřeba volit takové pojištění, které kryje největší rizika.“
Pojišťovny rády vylučují psychická onemocnění i nemoci svalové a kosterní soustavy z důvodu, že toto jsou oblasti, v nichž dochází nejčastěji k pojistným podvodům. To ale nepomůže lidem, kteří skutečně onemocní.
Cenu lze snížit
Cena pojištění bývá limitujícím omezením. Rodinný rozpočet má své limity a zejména při růstem cen všeho, za kterým růst platů zaostává, musí finanční poradci hledat dostupná řešení. Možností je přitom několik.
REKLAMA
Životní pojištění má dnes přibližně polovina lidí v produktivním věku. Většina z nich má více než dvě pojistky. Jedná se často o historická pojištění, která nejsou nastavena optimálně. Mívají nízké pojistné částky na hlavní rizika – smrt a invaliditu, ale zároveň obsahují mnoho doplňkových pojištění, jež nejsou nezbytná. A o ta lze cenu pojistky snížit.
Druhou příležitostí ke zlevnění pojištění přináší prodlužující se délka dožití, díky níž klesá riziko smrti i invalidity, a tak pojišťovny mohou cenu základního pojištění snižovat. Nové pojištění díky tomu může být levnější než dříve sjednané i pro lidi ve vyšším věku.
Jak nastavit pojistné částky
Nastavení pojistných částek je alchymie, při níž se vychází především z očekávaného výpadku příjmu při invaliditě či smrti živitele rodiny. Ten v rámci tzv. Švýcarské renty dokážou finanční poradci spočítat s vysokou mírou přesnosti.
„Máme jednoduchý postup, jak získat výpis z České správy sociálního zabezpečení, v němž jsou patrné aktuální nároky klientů, mimo jiné na invalidní či pozůstalostní penze. Díky tomu jsme schopni nastavit pojistné částky tak, aby pokryly případný výpadek příjmu,“ vysvětluje Jan Rejha.
Vše lze přitom provést online za pár minut. „Výhodou navíc je, že klient včas zjistí, jaké doby či příjmy mu ČSSZ nezapočítala do důchodu, a společně to můžeme napravit,“ uzavírá Jan Rejha.
