Pondělí 19. listopadu. Svátek má Alžběta.

Odkupné – utajená informace?

Je správné, že za informování klienta o průběhu odkupného u kapitálotvorných pojistek je zodpovědný pouze zprostředkovatel, ptá se PETR ŠAFRÁNEK

V poslední době se čím dál tím častěji ukazuje jako velmi problematickou záležitostí informovanost klientů o průběhu kapitálové hodnoty či přesněji o průběhu odkupného u kapitálotvorných pojistek.

Začínají se totiž množit stížnosti klientů, kteří z různých důvodů ukončují předčasně své smlouvy a zjišťují, že výše odkupného z jejich "spořící" pojistky nedosahuje ani zdaleka do té doby zaplaceného pojistného. V žádném případě neobstojí argument, že jde vlastně o porušení smlouvy a že je tedy na místě "sankce" v podobě zanedbatelného odkupného. Klient má totiž nepochybně právo o takovéto sankci předem vědět a znát její výši!

Pojistným matematikům je vše jasné a diví se, čemu se klienti diví. Problém je v tom, že většina klientů nejsou pojistní matematici.

Pokud se podíváme do pojistné smlouvy, snadno zjistíme, že i při velmi pečlivém studiu všech ustanovení smlouvy nemáme u naprosté většiny pojišťoven nejmenší šanci zjistit průběh výše odkupného u své konkrétní smlouvy.

Nikde se nedočteme, že v průměru první dva roky u tohoto "spoření" platíme tzv. počáteční náklady, které již nikdy neuvidíme. Ve smluvních podmínkách je sice zpravidla uvedeno, že nárok na odkupné vzniká třeba po 2 či 3 letech placení běžného pojistného, to ovšem nevypovídá vůbec nic o jeho výši!

Takové ujednání si klient právem může vykládat i tak, že po uplynutí zmíněné doby bude mít k dispozici většinu doposud vložených peněz. Ve skutečnosti po uplynutí této doby nemá vůbec nic – odkupné se teprve dostává do kladných hodnot! Toto tvrdé zjištění představuje pro klienty obrovské zklamání a je to předmětem stížností.

Podle ustanovení § 66 odst. 2 písm f) zákona č. 37/2004Sb. o pojistné smlouvě je sice pojistitel povinen zájemce o pojištění informovat o způsobu výpočtu odkupného. To v praxi ovšem vede pouze k tomu, že klient se dozví, že dokupné je vypočteno pojistně-matematickou metodou v závislosti na době trvání smlouvy. Zákonu je učiněno zadost a klient stejně nic neví….

Zprostředkovatelé jsou v naprosté většině v rámci produktových školení o průběhu odkupného informováni a je ponecháno na nich, co o tom klientům sdělí. Je to tak správně?

Jak bychom se asi dívali na výrobce, který by v návodu ke svému výrobku vynechal některé nepříznivé informace a sdělil je pouze prodejcům? Bohužel přesně taková je situace v oblasti kapitálotvorných pojistek!


Situace je pro zprostředkovatele o to nepříznivější, že výpočet průběhu odkupného není triviální záležitostí a zprostředkovatel, který by chtěl klienta poctivě informovat, to rozhodně nemá jednoduché.

Stát v současné době vyvolal diskusi o regulaci zprostředkování a poradenství na finančním trhu. Nějak se při tom ovšem zapomnělo na to, že v některých případech je třeba začít už u toho, kdo produkt primárně nabízí – v tomto případě u pojišťoven.

O co jednodušší by to všichni měli, kdyby bylo zákonnou povinností pojišťovny předat klientovi vytištěný konkrétní průběh odkupného u jeho smlouvy za předem definovaného zhodnocení rezerv popřípadě zhodnocení podílových jednotek u IŽP. Každý by tak viděl rok po roce, kolik do své "spořící" pojistky vloží a kolik dostane zpět, když v daném roce smlouvu vypoví.

Odpadly by nekonečné diskuse o tom, co přesně zprostředkovatel při prodeji klientovi řekl. Klienti by přestali kupovat zajíce v pytli a nemohli by následně tvrdit, že o průběhu stavu "úspor" ve své pojistce dostali úplně jiné informace.

Nepoctiví zprostředkovatelé by nemohli klientům tvrdit, že pojistku mohou kdykoliv ukončit a dostanou zpět vložené peníze. Každý by to prostě dostal černé na bílém.

Zatím to vypadá tak, že stát je tak trochu nespravedlivý ke zprostředkovatelům, neboť očekává, že to, co zamlží poskytovatelé produktů, napraví zprostředkovatelé. Přitom existuje segment, ve kterém již delší dobu platí pravý opak.

U investičních instrumentů totiž stát jednoznačně stanovuje jasné povinnosti přímo poskytovateli produktů (obchodníkům s cennými papíry, investičním společnostem, emitentům CP) a teprve od nich se odvozují povinnosti zprostředkovatelů.

Nikdo neočekává, že investiční zprostředkovatel bude poskytovat klientům kvalitnější informace, než poskytuje přímo poskytovatel produktů. V pojišťovnictví tomu tak bohužel je a ukazuje se, že to začíná být opravdu problém.

Pojistky, prodané za cenu zatajení informací o některých jejich vlastnostech, se začínají vracet jako bumerang. Bohužel zatím padá více na hlavu zprostředkovatelů než pojišťoven.

3 komentáře: “Odkupné – utajená informace?”

  1. Chudák napsal:

    Hlavně se už nemluví o tom, že budete vracet 15% z částky nárokované na slevu na dani u následného přiznání daní. 15% z celkové částky (po dobu, kdy byla sleva na dani nárokovaná!!!!) což je velmi podobná výše částky, jako je samotné odkupné!!! vaše peníze už nikdy neuvidíte!!!! Tohle vám nikdo neřekne!!!k čertu s pojištovnama!!!

    • Původní kolemjdoucí napsal:

      Vážený pane, správně píšete že budete vracet 15% z částky nárokované na slevu na dani u následného přiznání daní. Ale vzápětí o vráceném daňovém odpočtu píšete “vaše peníze už nikdy neuvidíte!!!! “. Ty peníze nebyly Vaše, byly státu. Pouze vrátíte to, co Vám stát chtěl dát zpět. I kdyb to bylo ve výši jako je odkupné, tak když si vezmete tužku a papír, zapojíte myšlení, tak zjistíte, že je to trošku jinak jen křičíte do světa.

  2. Pecka napsal:

    Vážený pane Šafránku !
    Reaguji na Váš článek z 19.září letošního roku – “ Odkupné – utajená
    informace“.
    Článek je přesný, srozumitelný – se snahou najít jakési řešení, kdy dosud
    ten, kdo má větší odpovědnost (tedy pojišťovna) je ve výhodnější situaci než
    zprostředkovatel, o klientech ani nemluvě… !
    Podobných expertních názorů, či odborných článků mnoho neexistuje. Škoda !
    Já si ale především myslím, že není snaha pojišťoven ( ale ani jiných
    finančních ústavů) klienta informovat, vážit si faktu, že zvolil právě
    jejich instituci.
    Je praktikována jistá „upíří“ úroveň informovanosti, kdy klient je až
    nadbytečně zahrnován informacemi o tom, co všechno by ještě mohl od
    pojišťovny (banky) mít, nebo získat, co by měl ( a zcela určitě velmi
    výhodně…) ještě uzavřít… .
    Ovšem konkrétní, věcné a hlavně přesné informace o jeho pojistce neobdrží.
    A to se netýká jen jejího případného vypovězení /ukončení/ a výšky
    odkupného, ale i dalších záležitostí.
    Někdy je klientům nabízeno i určité zhodnocování, bonusy za případné
    nevyužívání /nečerpání/ pojistky v průběhu,kdy je uzavřena atd.
    Informace o výše uvedeném ale klient neobdrží ani zázrakem… .
    Pojišťovny nekomunikují a zprostředkovatel se během několika let změní
    anebo pro konkrétní instituci už nepracuje… !
    Slova a mámivě vábné věty znějící při domlouvání pojistky se mění na
    „berlínskou zeď “ oddělující pojišťovnu od klienta. Případným dotazům čelí
    syntetický počítačový hlas, zaznívající při telefonním hovoru s Vaší
    pojišťovnou, který Vás maximálně nabádá k volbě klapek určité číslovky ( v
    „kruhu“) ! K odpovědnému pracovníku ( a tím i lidskému hlasu a konkrétní
    informaci…) se nepropracujete… .
    Klient je informován jedenkráte ročně, informace přijít může, ale také
    nemusí, protože veškerá korespondence je zasílána pouze jako „obyčejná“
    nikoliv doporučená zásilka. Je to až mírně urážlivé v případu, že platíte
    roční pojistku ve výši několika desítek tisíc Kč a pojišťovně nestojíte ani
    za 20-30 Kč vydaných za doporučený dopis.
    A to je jen malý „výsek“ z celkového znevažování klienta, který v dobré víře
    podepsal smlouvu. Zkuste se např. odstěhovat do zahraničí a pokusit se
    převést svou smlouvu (KŽP) na jinou pojišťovnu, která má ve státu, kam se
    stěhujete nejvyšší renomé a zjistíte se, že se ani nedočkáte odpovědi… !
    Přeji Vám lehkou ruku v dalším psaní a upřímně Vám musím napsat, že kdybych
    Váš článek četl před více lety, vyhnul bych se zřejmě mnohým trampotám.
    Pecka

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.