Pátek 24. listopadu. Svátek má Emílie.

Může Liška konkurovat pojišťovnám?

Co se skrývá za pojistným prosuktem, jemuž poradci ČMSS přezdívají „obligatorka“? Analýzu nového rizikového pojištění nabízí DUŠAN ŠÍDLO.

Poradci se mě v poslední době často ptají, jak výhodné je nové pojištění od Lišky (ČMSS). Ta propaguje své pojištění slogany jako „velmi výhodná cena“ nebo „sjednání pojištění zdarma“.

Mezi poradci ČMSS je prý toto pojištění důvěrně označováno jako „obligatorka“ – měl by ho mít zkrátka každý. Podívejme se proto na tento produkt podrobněji.

ČMSS zprostředkovává od května svým klientům rizikové životní pojištění, tzn. pojištění s výplatou pojistné částky při úmrtí. Toto pojištění je doporučováno zejména ve fázi čerpání úvěru.

V tomto případě pojištění kryje nesplacenou částku úvěru (ať již řádného či překlenovacího). Pojištění je nabízeno i ve fázi spoření, kdy je kryta částka, kterou zbývá v době úmrtí dospořit do cílové částky.

Produkt tak do jisté míry konkuruje dětským pojistkám. Pokud uzavře stavební spoření rodič s tímto pojištěním, má jistotu, že jeho dítě cílové částky dosáhne i v případě jeho úmrtí.

Z výše uvedené charakteristiky plyne, že jde o pojištění s klesající pojistnou částkou. Pojistné zohledňuje pohlaví pojištěné osoby a každý rok se mění v závislosti na věku a aktuální výši pojistné částky.

Oprávněnou osobou pro případ úmrtí není stavební spořitelna, ale zvolený rodinný příslušník či jiná/jiné osoby blízké.

Základní parametry pojištění:
Nejnižší vstupní věk: 18 let
Nejvyšší vstupní věk: 65 let
Nejvyšší pojistitelný věk: 75 let
Minimální výše pojistné částky: 100 000 Kč
Maximální výše pojistné částky: 1 500 000 Kč
Minimální doba pojištění: 1 rok

Poradce spořitelny sjednává s klientem žádost o přijetí do smlouvy o skupinovém pojištění, což je běžný formulář, jehož součástí jsou zejména otázky týkající se zdravotního stavu. Zdravotní prohlídka není vyžadována.

Poskytovatelem pojištění není pojišťovna z finanční skupiny ČMSS, resp. ČSOB, ale Pojišťovna R + V, která patří k významným hráčům na německém pojistném trhu.


Přímo v oblasti životního pojištění zaujímá druhé místo na německém pojišťovacím trhu a s mateřskou firmou ČMSS, největší stavební spořitelnou v Německu Bausparkasse Schwäbisch Hall, spolupracuje již déle než 40 let.

Srovnání pro pojistné krytí ve výši 0,5 mil. Kč:

Pozn. výše ročního pojistného

VÝHODY
Výhodou nabídky od ČMSS je zjednodušené zkoumání zdravotního stavu a skutečnost, že zdravotní prohlídka není vyžadována ani u starších klientů, kteří čerpají vysoký úvěr. Rovněž je dobré, že pojistné krytí přesně kopíruje výši nesplaceného úvěru.

NEVÝHODY
Nevýhodou je naopak to, že pojištění kryje pouze riziko úmrtí. Trend i průzkumy ukazují, že klienti by také uvítali krytí rizik jako jsou pracovní neschopnost, invalidita aj.

Rovněž je pravda, že ČMSS přichází s touto nabídkou později a nabídka životního pojištění je dnes již dostatečně pestrá. Většina spořitelen se životními pojišťovnami spolupracuje – například Raiffeisen stavební spořitelna s pojišťovnou UNIQA nebo Wüstenrot stavební spořitelna s Wüstenrot životní pojišťovnou.

VERDIKT
Nabídka životního pojištění účastníkům stavebního spoření představuje logický krok správným směrem. Ačkoliv jde o skupinové pojištění, není nijak levné. U většiny klientů dokáže finanční poradce, který pracuje s pestřejší nabídkou individuálního pojištění, najít stejně kvalitní a současně levnější rizikové pojištění (viz tabulku). Pro účastníky stavebního spoření starší 40 let je ale tato nabídka skutečně cenově zajímavá.

24 komentářů: “Může Liška konkurovat pojišťovnám?”

  1. Václav Červený napsal:

    Po přečtení článku o pojištění u ČMSS s tabulky jse mi zdá že dle mého názoru a s praxe prodeje pojištění není až tak nejvýhodnějš?

  2. Petr Šafránek napsal:

    Chtěl bych se zeptat na některé detaily:
    1. S jak dlouhou dobou pojištění je kalkulováno ve srovnávací tabulce?
    2. Jaký model pojištění s klesající pojistnou částkou je ve srovnávací tabulce použit? Ptám se proto, neboť pokuď ČMSS nabízí stejný produkt ke krytí nesplacené části úvěru a ke krytí doposud nenaspořené části vkladu na účtu, jde v čase o rozdílné průběhy pojistné částky (v prvním případě nelineární, ve druhém lineární) a různé doby trvání pojištění.

    • Dušan Šídlo napsal:

      V tabulce je uvedeno rizikové pojistné pro pojištění na 1 rok. Je to z důvodu srovnatelnosti, neboť pojistné u pojištění ČMSS je na bázi přirozeného pojistného. Tím odpadá odpověď na Vaši druhou otázku (v horizontu 1 roku lze od mírného klesání pojistné částky abstrahovat).

    • Angel Bratovanov napsal:

      Pane Šafránku,
      nemusí tomu být vždy jak říkáte. Existují u nás i RŽP, kdy se pojistná částka přeočítává nikoliv lineárně, ale reálně dle skutečného nesplaceného zůstatku..

      hodnotu tohoto článku hodnotím jako mizernou ..informuje sice o něčem, nicméně jen tak namátkou jsem našel pojištění muže ve věku 40 let na jednoleté pojištění pro případ smrti u standardní pojišťovny na pojistnou hodnotu 500 000 s ročním pojistným 1 800,- Kč. už vím proč fincentru roste produkce, pokud prodává zbytečně jednou tolik dražší pojistky tak to pak skáče 🙂

      • Jan Lener napsal:

        Tak to je jedinečná ukázka toho, jak se dá z A udělat B.

      • Dušan Šídlo napsal:

        To vypadá levně. Sdělte nám prosím o jaký tarif rizikového životního pojištění s konstantní pojistnou částkou jde a u které pojišťovny. Díky.

        • Angel Bratovanov napsal:

          předpokládám, že ho máte taky v portfoliu a pokud ne tak ho najdete určitě lehce

          za a) proc se u roku bavit o konstantní či klesající PČ – když se hodnota přepočítává za rok a dle vašeho zadání se jedná o pojistné riziko na dobu jednoho roku.
          za b) pokud by jsme se měli bavit o delším horizontu tak pak neodpovídá zadání a je ho třeba předělat – je možné že jste popsal zadání jinak než jste myslel, ale já vycházím z vaší 1 leté pojistky na pojištění pro případ smrti
          za c) pro největšího rypala co tady na těch stránkáchz je pana Lenera. můžete mi vysvětlit co myslíte tím jak se s A) dá udělat B) ? předpokládám, tedy že to nemá nic společného s mým monogramem 🙂

          • Jan Lener napsal:

            Ale to je přeci jasné, pane Bratovanove. V článku se porovnává běžné RP a „RP lišky“ (=A), Vy jste z toho vyvodil že Fincentrum prodává drahé pojistky (=B) Čili tu cestu si můžeme znázornit takto: A ===> B a čteme z A udělat B. -Neřekl jsem, že se s A dá udělat B, i když připouštím, že i takové konstrukce jsou v běžném životě možné. Příklad: s úrazovým pojištěním (A) se dá udělat částečné zajištění rizik (B). To můžeme znázornit jako A ===> B(+A).- Navíc čtenář si může jen domýšlet, zda tím prodává (nebo jak jste to pojmenoval) myslíte, že je má v portfoliu, nebo, že je aktivně nabízí ve zvýšeném rozsahu. Za rýpala se nepovažuji. Ale slepý, hluchý a němý být neumím. Monogram-narážka-vtipné ÷)

            • Angel Bratovanov napsal:

              pane Lenere,
              ano jedná se o jasný případ implikace, nicméně pokud něco porovnávám s něčím, tak přepokládám, že je logické, že to používám, pokud bych používal něco levnějšího tak samozřejmě uvedu do porovnání to levnější, nebo vy by jste to řešil jinak?
              nikdo nechce aby jste byl hluchý, slepý a němý, ale problém vidím, že jste trochu zaslepený.. někdy mám pocit, že pro vás není důležitá věcnost, nýbrž to, že je možné udělat výpad proti těm třem písmenkům co vás tak iritují (i když jak jsme se dočetl takl jste je dříve reprezentoval 🙂 )

              • Jan Lener napsal:

                Pane Bratovanove, ale Vy jste zřejmě poměrně zběsilý člověk. Je neuvěřitelné, jak rychle se v diskuzi dokážete posouvat s tématu na téma, aniž byste odpověděl na položené otázky.
                1)Šlo o to, že jste napadl fincentrum – že prý zvyšuje obrat prodejem drahých RŽP, což je samo o sobě pro mě hodně vtipné…nicméně důležité je, za co myslíte tím „prodává“.
                2)Šlo o vhodné používání s a z
                3)Metoda porovnání je podle mě v pořádku. ČMSS versus průměr. Ostatně, jak už uvedl pan Traxler, nikdo tady na tomto serveru nebude prozrazovat své konkurenční výhody.
                4)Zaslepenost? To říkáte Vy? 🙂
                5)Je mi jedno kolik písmenek název prodejního kanálu má jestli 3, nebo třeba Kapitol :), to už jste si snad všiml. Hovořím naprosto věcně o věcech, které se velké většině lidí nelíbí, které mi přijdou z principu „špatné“. A je mi jasné, že jsou lidé, kteří uznávají jiné principy.

                • Angel Bratovanov napsal:

                  jejda, že jste se o napadání někoho ozval zrovna vy 🙂
                  v jiných článcích řešíte bych řekl ryze osobní věci s vašimi nadřízenými
                  1( myslím, že ten sarkasmus a ironie tam musela být každému alespoň trochu soudnému jasná – i ten smailík u toho mnohé napoví, ale víte jak to je …. napověz a …. nakopni 🙂
                  2( nevím co tím myslíte a nechce se mi tam vracet, asi nějaká pravopisná hrubice z mé strany
                  3( nikde nebylo řečeno ČMSS vrs průměr, tak nevím kde jste k tomu došel . je tam jasně napsané jiné nadprůměrné pojištění, které může udělat poradce
                  4( buď te v klidu komuniukuji bez problému s lidmi s různých firem i takříkajíc bezpartijních 🙂
                  5( to si právě u vás nejsem vždy jist 🙂

                  • Jan Lener napsal:

                    Pane Bratovanove. Z Vašich reakcí jsem pochopil, že diskuze ani neberete vážně a jde Vám spíše o ironizující poznámky. Dokonce i zpětně berete své příspěvky jako nevážné a spíše k pousmání. Z tohoto důvodu nevidím smysl na Vaše příspěvky reagovat, nebo s Vámi něco řešit.
                    k 4) Bez problémů – to jako, že je nemlátíte? Nebo jak?
                    k 5) Je mi líto, že Vám způsobuji nepříjemný pocit nejistoty, nicméně je to Váš interní problém, který si musíte vyřešit pouze a jen u sebe.

                    • Angel Bratovanov napsal:

                      opět překrucujete ?¨
                      diskuse beru vážně,jen ne vždy v vašem případě (viz bod 5) a žádné příspěvky zpětně neberu jinak než jak jsem je napsal… ten smail jsem tamnedospal až nyní, ale já tam od počátku
                      4) ne , spousta z nich jsou mý přátelé a s těma se nemlátím – obecně se s nikým nemlátím 🙂
                      5) jo já jsem v pohodě

                    • Jan Lener napsal:

                      Co přesně překrucuji?
                      Jinak jste mne ukecal – věřím, že jste chlápek v pohodě. 🙂

                    • Anonym napsal:

                      Hoši, nechcete si roztrhat občanky…?!

                    • Angel Bratovanov napsal:

                      jestli má kolega tu starou papírovou tak jo, já mám ale plasta 🙂

                    • Jan Lener napsal:

                      Hm…Proč?

          • Jan Valachovič napsal:

            Důkaz místo slibů……
            Plkat o tom, že cosi jde a jiné ne umí každý,

          • Dušan Šídlo napsal:

            Myslím, že máte 2 možnosti:
            1) Omluvit se za Vaše předchozí hanlivé výroky na Fincentrum a kvalitu článku
            2) Uvést pojišťovnu a tarif. Sdělit, zda jde o pojištění s konstantní nebo klesající částkou a zdůvodnit.

            • Angel Bratovanov napsal:

              například UNIQA tarif 860
              klesající Pojistná hodnota (i když u roku je vlastně konstantní)
              a je dle vašeho zadání na jeden rok pojištění.
              Předpokldáám, že v praxi je téměř nepoužitelná tato konstrukce, ale je tou , kterou jste porovnával.
              a s těmi hanlivými výroky : je zajímavé, že když se tady srší jeden za druhým zejména ze strany vašich členů proti OVB tak se omluv nedožadujete.
              osobně proti fincentru nic nemám 🙂 ani proti vám ne. jen je škoda, že když jste porovnával poištění, které dělá ČMSS tak vám vyšlo zbytečně lépe u některých věkových kategorii 🙂 a nebyli to urážky, ale ironické poznámky 🙂 imochodem ten tarfi , který jsme tam dal tak nebude úplně nejlevnější.. některé skupinová pojištění pak budou levnější, al et yv tomto případě nebude možno použít.

              • Dušan Šídlo napsal:

                Vaši odpověď (že jste to nemyslel vážně) beru 🙂 Snad jen, že tarif 860 nám vychází na 2920 Kč ročně. U starších ročníků vychází dobře třeba ING, pro ženy je zajímavá například PČS. Jinak bych ale volil pro modelové srovnání pojištění s pojistnou částkou konstantní po dobu 1 roku. U ČMSS pojistná částka sice klesá, ale nevíte o kolik – kryje se nesplacený zůstatek dluhu (na horizontu jednoho roku ale nijak výrazně).

                • Angel Bratovanov napsal:

                  já vzal první lepší do ruky a nezkoumal dále 🙂
                  jen je škoda, že jste třeba tu ING nepoužil rovnou, jinak v pohodě
                  nevím jak má nastaveno pojištění ČMSS, respektive jak rychlé klesá , či neklesá, pokud však vezmu v úvahu jiná skupinbová RŽP s jiných stavebích spořitelen, tak tam klient je vždy pojištěn na nekrytý zůstatek ať v době MÚ tak v době Ú.
                  pokud jsem někde přestřelil tak se omlouvám.
                  Osobně proti FC nic nemám 🙂 a jak říkám je to nejen o firmách, ale taky hodně o lidech :).
                  ono je to zbytečné psát jak říká pan Majer, je to jen unavůjící a já dodávám, že nic jiného než sarkasmus tedy už toto nezasluhuje 🙂 (to neustále srovnávání OVB vrs FC) 🙂 přeji pěkný víkend

                • Martin Rotkovský napsal:

                  Vážený pane Šídlo, tarif 860 stojí 2920 Kč pokud je pro 40-ti letého muže uzavřen na dva roky s placením na jeden rok, t.j. klient je proti srovnání kryt navíc druhý rok na částku 250.000. Jednoletý tarif je označen 871 a zmíněný příklad stojí 1825 Kč. Jinak souhlasím, že obligatorka s „jednoduchou“ sazbou musí být nutně pro 80% klientů nevýhodná.

  3. Zachrdla - TriMan napsal:

    Jestli se nemýlím, tak Českomoravská stavební spořitelna není registrována jako pojišťovací zprostředkovatel. Máte někdo informaci, na základě jakého oprávnění tedy ČMSS toto pojištění zprostředkovává?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.