CZK/€ 25.095 -0,06%

CZK/$ 23.756 +0,13%

CZK/£ 30.317 +0,07%

CZK/CHF 27.002 -0,14%

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

23. 09. 2024

4 komentáře

Má smysl žádat o důchod ještě letos?

 

Pokud patříte mezi ty, kterým vzniká nárok na odchod do starobního důchodu do konce letošního roku, pak zbystřete. Důchody přiznané v roce 2025 budou vyšší než valorizované důchody přiznané do konce roku 2024. Kdo tedy uvažuje o přiznání starobního důchodu do konce roku 2024, by měl uvažovat o načasování žádosti o přiznání důchodu nejdříve od 1. ledna 2025.

Loading



 

Článek a uvedené výpočty byly aktualizovány dle upřesněného znění nařízení vlády.

Kdy je výhodnější odejít do důchodu? Letos nebo až příští rok?

Lidé, kterým se blíží odchod do důchodu, uvažují primárně o tom, zda do důchodu odejdou dříve většinou formou předčasného důchodu, nebo při vzniku nároku na starobní důchod, či zda budou tzv. přesluhovat. Možná tuší, v lepším případě mají orientačně spočítané, jak jednotlivé varianty ovlivní konečnou výši jejich starobního důchodu.

Málokdo však věnuje pozornost volbě konkrétního data odchodu do důchodu, které může výši důchodu rovněž významně ovlivnit. A to jak kladně, tak i záporně. “Volba správného data odchodu do důchodu je důležitá zejména pro ty, kteří dosáhnou důchodového věku před koncem letošního nebo začátkem následujícího roku. Podcenění a neznalost v této oblasti může znamenat ztrátu stovek korun měsíčně na důchodu, a to až do konce života. U vysokých důchodů pak můžete zbytečně přijít až o tisíce korun měsíčně,“ upozorňuje Jiřina Holubová, vedoucí oddělení penze ve společnosti Freedom Financial Services.

Co musíte vědět pro dobré rozhodnutí?

Od ledna 2025 se budou opět valorizovat všechny důchody (starobní včetně invalidních i pozůstalostních) přiznané do konce roku 2024. Valorizace je stanovena zákonem, pro rok 2025 ji upravuje Nařízení vlády, které zatím známe v neschválené podobě.

Základní výměra důchodů se zvyšuje z letošních 4 400 Kč o 260 Kč na 4 660 Kč. Procentní výměra důchodu se zvyšuje o 0,6 %. Tím pádem se průměrný starobní důchod zvýší o 358 Kč. Rovněž se bude o 0,6 % zvyšovat také tzv. výchovné, které je letos 500 Kč. Zvýšení výchovného tedy bude činit pouze 3 Kč.

REKLAMA

Z parametrů pro valorizaci je patrné, že u již přiznaných důchodů se výrazně navýší základní výměra, oproti procentní výměře, tj. zásluhové části důchodu. V loňském roce se zásluhová část důchodu nezvyšovala vůbec. Letos ke zvýšení dojde, ale jen o zmíněných 0,6 %. Pro představu u průměrného důchodu takové zvýšení činí pouze 98 Kč. V některých případech se tak v lednu 2025 zvýší důchody méně než v lednu 2024. A právě proto je důležité se podívat na to, jak se budou počítat důchody v příštím roce.

Výpočet důchodu v roce 2025 se bude počítat stejně jako důchody přiznané v roce 2024, ovšem na základě nových parametrů stanovených stejným nařízením vlády. Důchody přiznané v roce 2025 budou valorizovány až v následujícím roce 2026.

Vyplatí se odejít do důchodu letos nebo hned po novém roce?

Každý, kdo se na přelomu roku chystá do starobního důchodu by měl mít jasno, zda je pro něj výhodnější důchod přiznaný ještě před koncem roku a následně od ledna valorizovaný, nebo je výhodnější důchod přiznaný až v novém roce.

„Z upřesněného znění nařízení vlády vyplývá, že důchody přiznané v roce 2025 budou vyšší než valorizované důchody přiznané do konce roku 2024. Kdo tedy uvažuje o přiznání starobního důchodu do konce roku 2024, ať řádného nebo předčasného, by měl uvažovat o načasování žádosti o přiznání důchodu nejdříve od 1. ledna 2025. Naopak ti, kterým vznikne nárok na starobní důchod počátkem roku 2025, by v žádném případě neměli žádat o předčasný starobní důchod s počátkem v roce 2024,“ upozorňuje Jiřina Holubová.

Kolik mohou činit rozdíly v důchodech?

Rozdíly mezi valorizovanými důchody přiznanými v roce 2024 a nově vypočítanými důchody v roce 2025 budou poměrně citelné. Je však třeba upozornit, že údaje pro průměrné důchody jsou často zavádějící. Neříkají nic o tom, jaký je skutečný rozdíl u nízkých důchodů, u důchodů nadprůměrných nebo dokonce u důchodů velmi vysokých.

REKLAMA

Protože výše důchodů závisí na započitatelných příjmech a získané době pojištění, jsou pro srovnání zvoleny varianty výpočtu právě podle výše příjmů (konkrétně podle tzv. osobního vyměřovacího základu, který zjednodušeně představuje průměrný měsíční příjem pojištěnce za období jeho výdělečné činnosti, přepočítaný na současnou hodnotu peněz). Doba pojištění byla zvolena v délce 47 let pro všechny srovnávané varianty. Výpočty jsou uvedeny v následující tabulce.

Tabulka 1: Porovnání důchodů přiznaných v roce 2024 a 2025

SD = starobní důchod

V tabulce č. 1 je uvedeno šest příkladů reálných pojištěnců, kterým vznikne nárok na starobní důchod v posledním čtvrtletí roku 2024. „Ve všech uvažovaných případech by byl starobní důchod přiznaný v roce 2024 i po následné valorizaci významně nižší než starobní důchod přiznaný v roce 2025. Navíc, s rostoucí výší důchodu rozdíl mezi oběma důchody roste,“ popisuje Jiřina Holubová.

Co ještě musíte vzít v úvahu?

Abychom byli objektivní, nesmíme zapomenout na skutečnost, že posunutím data přiznání starobního důchodu na počátek roku 2025 (při pokračování výdělečné činnosti tzv. „přesluhováním“) přijdeme o důchod, který by jinak již byl vyplácen. Výše této „ztráty“ bude záviset na době (na počtu dnů, týdnů nebo měsíců) přesluhování. Tato „ztráta“ se po určité době vyrovná výplatou vyššího důchodu přiznaného v lednu 2025.

Abychom si mohli udělat jasnější představu, kdy se tato „ztráta“ vykompenzuje výplatou vyššího důchodu, jsou v tabulce č. 2 názorně uvedeny jednotlivé příklady doby návratnosti této „ztráty“ při posunutí data přiznání důchodu o jeden nebo dva měsíce (platí pro případy, kdy přesluhováním nedojde k získání dalšího roku pojištění; viz níže).

Tabulka 2: Návratnost nevyplaceného důchodu při posunutí data jeho přiznání

REKLAMA

SD = starobní důchod

„Návratnost se logicky prodlužuje s délkou přesluhování, přesto je velmi příznivá, zejména u vyšších důchodů. Protože záleží na každém dnu, je rozumné posunout datum přiznání starobního důchodu již na první den po Novém roce, tzn. na 1. ledna 2025,“ říká Jiřina Holubová.

Dalšího zvýšení důchodu by mohli dosáhnout ti, kteří by posutím data přiznání důchodu mohli získat další rok doby pojištění. „Pak by bylo vhodné přepočítat, zda se vyplatí posunout datum odchodu do důchodu na pozdější datum, než je 1. 1. 2025. Je tedy na každém, aby si přesně nechal spočítat skutečnou dobu pojištění a tím zjistit ten pravý okamžik, kdy odejít finálně do starobního důchodu,“ doporučuje Jiřina Holubová.

Příklad 

Pan Ivan dosáhne důchodového věku dne 1. 12. 2024. K tomuto dni získá celkovou dobu pojištění v délce 47 roků a 332 dnů. Jeho průměrný příjem v průběhu pracovního života činil cca 25 tisíc Kč. V případě, že pan Ivan požádá o starobní důchod ke dni, kdy mu na něj vzniká nárok, bude takový důchod činit 18 799 Kč. Po lednové valorizaci se zvýší na 19 146 Kč.

K získání dalšího roku pojištění stačí panu Ivanovi odpracovat ještě 33 dnů. To znamená, že když požádá o důchod až ke dni 3. 1. 2025 získá další rok pojištění a pro výpočet jeho důchodu se budou uplatňovat parametry roku 2025. Jeho starobní důchod při celkové době pojištění v délce 48 let od 3. 1. 2025 bude 20 234 Kč.

Za dobu od 1. 12. 2024 do 2. 1. 2025 mu nebude vyplaceno 20 058 Kč, které se mu však vrátí za rok a měsíc pobírání vyššího důchodu.

Loading

Vstoupit do diskuze 4 komentáře


Související články

Bitcoin překonal všechny předchozí rekordy: Kam by se měl dostat v roce 2025?

Bitcoin dosáhl historického maxima, překonal předchozí rekordy a vyvolal celosvětové diskuse o svém potenciálu v příštích letech. Vzhledem k tomu, že tato vlajková kryptoměna stále přitahuje pozornost investorů, analytici si kladou otázku, zda bude její dynamika pokračovat, nebo zda tržní síly povedou k výrazné korekci. Kam se […]

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

09. 12. 2024

Promyšlená diverzifikace portfolia bude pro investory v příštím roce klíčová

Investiční výhledy společnosti Amundi pro rok 2025 reflektují svět plný proměn a zároveň upozorňují na zajímavé investiční příležitosti. I přes geopolitické změny zůstává vývoj v globální ekonomice příznivě nakloněn rizikovým aktivům. Klíčem k úspěchu bude důsledná diverzifikace portfolia a schopnost rychle reagovat na tržní a politické změny.

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

06. 12. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • Vláďa

    23 září, 2024

    Dobrý den,
    Váš článek je perfektní a velmi prospěšný.
    Jen mi není jasné, proč musí pan Ivan uvedený v příkladu odpracovat 33 dnů, aby se mu započítal další rok pojištění, a tedy má požádat o důchod až 3.1.2025 , nikoliv 1.1.2025?
    Odhaduji, že je potřeba cosi odpracovat, aby se další rok započítával. Je to tak?
    Ptám se z toho důvodu, že mám nárok 9.11.2024 . požádám tedy v lednu, ale proč 3.1.?
    Předem děkuji za odpověď
    Vláďa

    Odpovědět

  • Ina

    23 září, 2024

    Já myslím, že je to proto, že poslední rok se započítá do délky odpracovaných let pouze pokud se jedná o CELÝ rok, tzn 365 dnů. Protože pan Ivan měl odpracovaných necelých 365 dnů (do nich mu chybělo 33 dnů nebo tak nějak), tak kdyby odešel do důchodu hned 1.1., tak by se mu poslední rok nezapočítal do počtu odpracovaných roků (měl by z posledního roku odpracovaných jen 362 dnů) . Omlouvám se, ale slovník duchodových kalkulací si nepamatuju- počet CELÝCH odpracovaných let je jedna součást vzorce pro výpočet důchodu. Tedy když odejde do důchodu až 3.1., tak se mu jedna část vzorce pro výpočet navýší. U vás záleží na tom, kolik máte odpracovaných roků a PŘESNĚ dnů (to vám musí říct na čssz, případně najdete přes identitu občana).

    Odpovědět

  • Ina

    23 září, 2024

    Pak ještě záleží na tom, kolik z toho posledního roku máte odpracováno. Pokud máte odpracováno víc než 365 – 90 dnů (tzn 275-364 dnů), pak od data kdy můžete jít do důchodu byste měl odpravovat do celého roku ten rozdíl, který ještě nemáte do konce roku 2024 odpracovaných – pokud chcete započítat do vzorce rok navíc. Pokud vám ale zbývá z posledního roku odpracovat víc než 275dnů, pak byste kvůli navýšení těch procent za odpracované roky musel odpracovat od data, kdy byste mohl jít do důchodu vždy 90 dnové celky a při tom, ale nebrat důchod. Pak Vám bude naskakovat důchod rychleji než za celý další rok a to vždy po 90 dnech za tzv přesluhování. Upozorňuji, že ale při tom musíte brát pouze plat a ne důchod a nesmíte jít za tu dobu na nemocenskou. Jo a dávejte si pozor jestli není přestupný rok, pokud máte ty dny „na hraně“

    Odpovědět

  • Ina

    23 září, 2024

    Mám tam chybu : Pokud máte odpracováno z posledního roku víc než 365 – 90 dnů (tzn víc než 275 dnů ), pak po datu, kdy můžete jít do důchodu byste měl odpracovat do celého roku ten rozdíl, který ještě nemáte do celkového počtu 365 posledního roku odpracovaných – pokud teda chcete započítat do vzorce rok navíc. ..kolik to bude dělat v roce 2025 pak vyjde podle toho, kolik dnů přepadne do roku 2025- to už si musíte dopočítat. Ještě možná je dobré upozornit, že část vzorce, která odráží počet odpracovaných let při kalkulaci důchodu, nezahrnuje celé roky dle kalendáře (tedy od 1.1. do 31.12., ale skutečně odpracované roky- což se odvíjí od toho kdy (přesné datum) jste šel poprvé do práce, jak dlouhé jste měl přetržky v práci apod.

    Odpovědět