Čtvrtek 23. listopadu. Svátek má Klement.

Klíčová rizika v životním pojištění

Skoro každý občan v naší zemi má nějaké životní pojištění. Ovšem není pojištění jako pojištění. Namísto důkladné analýzy klientových potřeb, zajištění a následnému nastavení vhodného řešení bohužel v praxi vítězí dobrá reklama pojišťoven korunovaná baťůžkem, kávovarem nebo mobilem k pojistné smlouvě. To však může být obrovský problém, až se opravdu něco stane, protože životní pojištění má svůj neodmyslitelný účel v ochraně příjmu.

Ideální nastavení pojistné smlouvy je individuální a záleží na spoustě vnějších faktorů, jako jsou závazky, rozdíl mezi příjmy a výdaji, výše finanční rezervy apod. Ovšem je několik rizik, která jsou opravdu klíčová a naopak jsou rizika, které zpravidla mají jen kosmetický charakter, a jde o reklamní tah pojišťoven.

Zde bych vypíchl tři nejzásadnější rizika životního pojištění. Jsou i další důležité položky, ale tyhle osobně stavím do absolutního popředí.

Smrt z jakýchkoli příčin

Když jde o životní pojištění, tak je to samozřejmě právě náš život, co pojišťujeme jako první. Tuto položku by měl mít vyřešenu každý, kdo má nějaký závazek v podobě úvěru nebo jakýchkoli povinných výdajů. Dále je tato položka důležitá pro všechny živitele rodin, jejichž příjem je zásadní pro rodinný rozpočet.

Invalidita následkem nemoci i úrazu

Na rozdíl od předchozího bodu jde o riziko, které by měl mít zajištěný úplně každý, bez ohledu na závazky nebo rodinu. V případě invalidity člověku totiž rapidně klesne příjem, pravděpodobně nebude moct vykonávat povolání, ve kterém je zvyklý pracovat. Stát se o něj nepostará a v neposlední řadě člověku často ještě vzrostou náklady na zdravotní péči.

Pracovní neschopnost následkem úrazu i nemoci

Nemocenská znamená zhruba 60 % obvyklého příjmů. A oněch 40 % může v rozpočtu domácnosti hodně chybět. Pokud pracovní neschopnost trvá pouze několik dní, tak se nic zásadního nestane, ale průměrná délka pracovní neschopnosti v ČR je asi 45 dní a spousty nemocí si vyžadují léčení několik měsíců.

A naopak poukažme na tři nejabsurdnější položky, které mají s rozumem pramálo společného a jsou pouze lákadlem na klienty.

Smrt úrazem v motorovém vozidle

Tahle položka vypadá dobře, neboť nás naše média zásobují informací, kolik lidí zemřelo o víkendu na silnicích a že je to o tři lidi více než loni. Ovšem podle statistiky úrazové smrti tvoří necelých 10 % všech úmrtí, a kdybychom z úrazových smrtí vzali opravdu úmrtí v motorovém vozidle, budeme se bavit o asi 1–2 % všech úmrtí.

Hospitalizace následkem úrazu

Podobně jako výše uvedené riziko. Toto se zase skoro nemůže stát. Úrazů, které si vyžádají hospitalizaci delší než několik dní je opravdu málo. Denní dávka v případě hospitalizace úrazem v řádech stovek korun za každý den stojí u pojišťoven jen jednotky korun měsíčně. I to samotné je odpověď na otázku, jak velká je šance, že se toto opravdu stane. Navíc, i kdyby se to stalo, tak se to patrně promítne na rodinném rozpočtu jen minimálně.

Zvýšené plnění v případě závažných onemocnění způsobených klíšťovou encefalitidou (nebo jiným konkrétním onemocněním)

Pojištění závažných onemocnění jako takových je užitečná položka, ovšem stavět na zvýšeném plnění konkrétního rizika je nesmysl. Pojišťovny mají seznam čítající okolo třiceti diagnóz a šance, že onemocníte jednou jakoukoli konkrétní nemocí, je malá.

To byl jen základní návod jakým směrem uvažovat při řešení svého životního pojištění. Konkrétní nastavení závisí vždy na skutečných potřebách klienta a mělo by se vybírat tak, aby je splnilo, ne tak, aby bylo co nejlevnější nebo abychom k němu jako bonus dostali něco zdarma.

Autor působí jako finanční poradce.

5 komentářů: “Klíčová rizika v životním pojištění”

  1. Jakub Mokroš (autor) napsal:

    Ano to je pravda. Pokud člověk má rezervu, měla by mít přednost před placením pojištění. Případně bych se i nebránil pojistit pracovní neschopnost od 60. dne na pokrytí fakt dlouhé nemocenské, což stojí zpravidla jen desítky korun měsíčně.

  2. Cirhóza jater napsal:

    Pracovní neschopnost pojišťovat je největší zvěrstvo v českém pojišťovnictví. Tváří se to, že se bude plnit velké množství dávky, přitom je to předražené a klient si to v ceně pojistného vlastně zaplatí sám.
    Toto přitom stačí pokrýt vlastní finanční rezervou (nejlépe ve výši 6 příjmů). Ovšem pokud to člověk nemá, nezbývá než přeplácet tuto dávku pojišťovně.

  3. Petr napsal:

    Uplne s zvami souhlasim, jen je treba doplni, ze u investicek klienti prichazi o spoustu penez. Stale se mluvi o regulaci provizi. Kdyby i vlada chtela opravdu hajit zajmy klientu, udelali by to jako v Holandsku. Tzv. zakon Wabekem kde je nakladovost stanovena maximalne na 4,5%. Proc se o tom v souvislosti sregulaci nikde nic nepise. Proc se nezminuje, ze pojistovny v Holandsku musely odskodnovat klienty?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.