Invalidita dětí: Jak na pojištění?

Potřeba pojištění má své zdůvodnění

Dětem se bohužel stejně jako dospělým nevyhýbají nemoci a úrazy. I když děti nemají žádný finanční příjem, který by bylo pojištěním nutné nahrazovat, má pojištění dětí svoje opodstatnění. Dle závažnosti úrazu či nemoci může být potřeba dodatečných finančních prostředků vyvolána zejména z následujících důvodů:

• Úhrada nákladů spojených s léčbou nemoci či úrazu dítěte
• Náhrada snížení příjmu rodiče, pokud musí být s dítětem doma (případně úhrada nákladů na ošetřovatelskou péči)
• Pokud je zdravotní omezení dítěte trvalé, tak rovněž kompenzace nižšího příjmu v dospělosti z důvodu nemožnosti či výrazného omezení pracovní aktivity a uplatnění na pracovním trhu

Invalidita z mládí

České zákony neznají invaliditu dětí, ale takzvanou invaliditu z mládí. Je-li zdravotní postižení dítěte vážné a trvalé, je přiznána takzvaná invalidita z mládí. Invalidní důchod z mládí je označení invalidního důchodu třetího stupně, který je přiznáván od 18 let věku. Pro přiznání tohoto důchodu není třeba získat žádnou dobu pojištění, protože v těchto případech není člověk schopen, z důvodu zdravotního stavu, dobu pojištění získat.

Nejčastější příčinou invalidity z mládí jsou nemoci. Ačkoliv je úrazovost dětí velmi vysoká, úrazy zpravidla invaliditou nekončí. Jejich podíl na invaliditě dětí je zhruba 3 %.

Tabulka 1: Přehled nejčastějších příčin invalidity z mládí.

Poznámka: Kurzívou jsou označeny příčiny invalidity, u kterých pojišťovny nejčastěji vylučují pojistné plnění.

Existují stovky případů invalidity dětí, které nejsou z pojištění trvalých následků úrazu a závažných onemocnění kryty.

Možnosti pojištění invalidity dětí

Nabídka pojištění, která by pokryla výše uvedená rizika, je na českém trhu minimální. Můžeme se setkat s pojištěním snížené soběstačnosti v případě, kdy je dítě bezmocné a je nutná péče třetí osoby. Minimální vstupní věk do tohoto pojištění jsou standardně 3 roky. Tento typ pojištění poskytují například:

• AEGON pojišťovna (Pojištění pro případ snížené soběstačnosti) – pouze u vybraných produktů
• Kooperativa (Pojištění péče o zdravotně postižené dítě)
• UNIQA pojišťovna (Pojištění snížené soběstačnosti pro děti)

Plnění pojišťoven je navázáno na přiznání minimálně třetího (Kooperativa) nebo čtvrtého stupně závislosti (UNIQA). Tyto produkty tedy řeší invaliditu z mládí, ale ty nejzávažnější případy bezmocnosti dětí (první a druhý stupeň závislosti dítěte na pomoci jiné osoby) není v tuto chvíli uvedenými pojišťovnami zahrnut. Vyloučeny jsou psychické nemoci, vrozené vady a bezmocnost související se zdravotním stavem dítěte před počátkem pojištění.  

Pojištění invalidity z mládí (třetí stupeň invalidity) poskytuje pojišťovna UNIQA v rámci produktu RŽP-D Nová edice. Toto pojištění zajišťuje výplatu sjednaného ročního důchodu v případě přiznání invalidního důchodu pro invaliditu třetího stupně pojištěnému dítěti. Pokud byla invalidita přiznána před dosažením věku 19 let, je vyplácena sjednaná renta do 65 let věku u dítěte.

Výluky u RŽP-D Nová edice jsou bohužel obdobné jako u předchozího typu pojištění, a stovky případů invalidních důchodů z mládí tak nejsou hrazeny. Invalidní pojištění dětí nemůže na rozdíl od dospělých nahradit pojištění trvalých následků úrazu a závažných onemocnění. Tato pojištění mohou být pouze doplňkem. Je však možné očekávat, že v této oblasti dojde k dalšímu rozvoji pojistných produktů, jejichž podmínky budou ještě vstřícnější.

Autor je analytik Broker Trustu a doporučuje webinář „Invalidita pod lupou“ určený všem finančním poradcům bez rozdílu společnosti, pod kterou pracují.