Pondělí 19. února. Svátek má Patrik.

Havarijní pojištění on-line: Jedině bez zprostředkovatele!

Trend elektronických transakcí všeho druhu se i v pojišťovnictví dostává do stádia množivé reakce. Uzavření penzijního připojištění nebo stavebního spoření on-line přístupem je zcela bezproblémové a běžné. A co havarijní pojištění? Jaké problémy musíte překonat při jeho sjednání on-line?

Zprostředkování uzavření smlouvy na havarijní pojištění způsobem on-line věnují servery „pojisteni.com“, „srovnavac.cz“ a zcela nově i „top-pojisteni.cz“. Dále je možné havarijní pojištění uzavřít přímo na stránkách jednotlivých pojišťoven. Z těch, které spolupracují s výše uvedenými servery, jde o Českou pojišťovnu, ČSOB Pojišťovnu, Českou podnikatelskou pojišťovnu, a pojišťovnu UNIQA. Allianz nabízí on-line havarijní pojištění pouze v kombinaci s povinným ručením. Pojišťovny Generali, Triglav, Kooperativa a Wüestenrot uzavření havarijního pojištění on-line na svých stránkách nenabízí.

Je nutné konstatovat, že havarijní pojištění vozidla není jen záležitost podpisu smlouvy a zaplacení první splátky. Zásadní podmínkou je fyzická prohlídka vozidla nějakým autorizovaným střediskem. Jedná se o servisy provozované jednotlivými pojišťovnami nebo o střediska ÚAMK, jak je tomu v případě uzavírání smlouvy prostřednictvím serveru „top-pojisteni.cz“.

ÚAMK stav auta zkontroluje v termínu a na místě, které si sami dohodnete. Tedy i u vás doma a po pracovní době. Komplikace mohou nastat u havarovaných vozů. Zde velmi záleží na přístupu konkrétní pojišťovny.

„Vstupní prohlídka“ není povinná jen v případě, že předmětem pojistky je nové auto, které je pojištěno právě v den prodeje.

Prohlídka auta je nevyhnutelná komplikace, která trochu devalvuje výhodu vyřízení smlouvy z domova. Další problém je možná neznalost pojmů. Konkrétně jde o pojmy „obvyklá“ a „nová“ cena. Je to samozřejmě zcela obecný problém všech majetkových pojistných smluv. V případě havarijního pojištění jsem ne něj narazil při kontrolní kalkulaci u České pojišťovny. Rozdíl v pojistném je přitom téměř 100 %, ale tyto pojmy nejsou jasně a hlavně viditelně vysvětleny. Ve všeobecných pojistných podmínkách České pojišťovny pro pojištění vozidel se definuje jen časová cena, ale v kalkulaci nákladů je přitom uvedena obvyklá a nová cena. Chtělo by to trochu více kompatibility v softwarových a metodicko-obchodních materiálech.

Trocha osvěty

Obvyklá (někdy i obecná) cena je cena, za kterou lze předmět na daném místě a čase pořídit.

Obvyklá cena je definována zákonem o oceňování majetku č. 151/1997 Sb. jako cena, která byla dosažena při prodejích stejného, popřípadě obdobného majetku nebo při poskytování stejné nebo obdobné služby v obvyklém obchodním styku v tuzemsku ke dni ocenění.

Při stanovení obvyklé ceny se zohledňují všechny okolnosti, které mají na cenu vliv, do její výše se však nepromítají vlivy mimořádných okolností trhu, osobních poměrů prodávajícího nebo kupujícího, ani vliv zvláštní obliby. Dále je v zákoně definováno, co se rozumí mimořádnými okolnostmi trhu, osobními poměry a zvláštní oblibou.

Časová cena je nová cena snížená o opotřebení nebo jiné znehodnocení předmětu.

Nová cena je pořizovací cena nové věci nebo cena nákladů na uvedení poškozené věci do původního stavu. U pojištění majetku se většinou pojišťuje na novou cenu.

Dalším problém je možná nejasnost v rozsahu pojištění, spoluúčasti atp. Tuto informaci si musí klient vyčíst z návrhu smlouvy a ze všeobecných a doplňkových pojistných podmínek. Ty si musí ovšem „stáhnout“ z internetu sám.¨

Nezapomeňte si také prostudovat zejména obecné výluky z pojištění. Ty se táhnou jako červená nit všemi druhy pojistných smluv a bývají mnohdy opomíjeny. Za zaznamenání určitě stojí, že pojistnou událostí při havarijním pojištění vozidla nejsou:

  • chyby konstrukce, vady materiálu, výrobní vady,
  • funkční namáhání, opotřebení atp.,
  • používání vozidla jako pracovního stroje (co to je pracovní stroj?),
  • nesprávná obsluha a údržba,
  • a nakonec to známé požití léků, drog, alkoholu; použití vozidla k trestné činnosti atp.

A co je zcela zásadní, zvlášť pečlivě si prostudujte článek o pojistném plnění!

Sjednání havarijního pojištění on-line: Funguje?

K nestrannému a věrohodnému posouzení kvality služeb patří i zkouška funkčnosti. Na všech uvedených serverech a pojišťovnách jsem zadal stejné hodnoty jako požadované informace ke kalkulaci pojistného. Následující tabulka ukazuje, jaké hodnoty pojistného byly jednotlivými servery a pojišťovnami podle stejných zadávacích parametrů vypočteny.

Jako vzorek jsem uváděl FIAT Punto 1.2, 44 kW, třídveřový, rok uvedení do provozu 1. 1. 2002.
Majitel je žena, ročník 1972, vdaná. Auto je v běžném provozu v Čelákovicích. Zabezpečení mechanické. Cena 100 000 Kč. Najeto 85 000 km, tj. cca do 1000 km měsíčně. Pojištění na všechna rizika, tj. havárie, odcizení a živel. Vše bez bonusu a bez zaviněné havárie s 10% spoluúčastí.

Roční pojistné havarijního pojištění sjednaného on-line

 

Česká pojišťovna 

Generali

ČSOB Pojišťovna

ČPP

Triglav

Allianz

UNIQA

srovnavac.cz

4632 Kč

4139 Kč

5808 Kč

5606 Kč

5720 Kč

8408 Kč

 

top-pojisteni.cz

   

3711 Kč

 

4940 Kč
5434 Kč

   

pojisteni.com

5000 Kč

3692 Kč

     

5378 Kč

4447 Kč

ČPP

     

6635 Kč

     

UNIQA

           

3901 Kč

ČSOB

   

2747 Kč

       

Allianz

         

7763 Kč*

 

Česká pojišťovna 

3114 Kč – nová
5325 Kč – obvyklá

           

* cena včetně povinného ručení

Srovnanac.cz přitom inzeruje slevy až 20 % a pojisteni.com dokonce až 30 %. Top-pojisteni.cz pracuje pouze se slevami, které nabízí jednotlivé pojišťovny při uzavření smlouvy on-line, má však v ceně nepochybně propracovanější servis a silnou orientaci na komplexní elektronické řešení včetně podpisu smlouvy a zelené karty. V současné době sice spolupracuje pouze s Generali, ČSOB Pojišťovnou a Triglavem. Rozšíření nabídky o několik dalších pojišťoven je ovšem otázka několika málo týdnů.

Vykalkulované výše pojistného jsou v podstatě nesrovnatelné. Je to způsobeno jednak nestejným množstvím vstupních dat, protože vstupní tabulky na jednotlivých serverech a pojišťovnách jsou významně diferencovány, dále nejasností, na jakou cenu je vozidlo vlastně pojištěno (nová nebo obvyklá), a v neposlední řadě jde zjevně o nestejnou finanční politiku jednotlivých hráčů v různých úlohách.

Jedno mi však vždy vychází jednoznačně v neprospěch specializovaných serverů, a to je výše pojistného. Zdá se, že výrazně vyšší cena pojistného je poměrně zásadním způsobem ovlivněna provizí pro zprostředkovatele. Ta u pojištění přímo u pojistitele odpadá.

Neměl jsem to původně v úmyslu, předpokládal jsem, že budu spíše kladně hodnotit tyto nové a upřímně řečeno žádoucí podnikatelské aktivity, zejména pak vstup nejnovějšího hráče. Finanční rozdíly jsou ovšem natolik výrazné, že alespoň pro mě jsou velmi obtížně akceptovatelné. Vychází mně z toho vlastně jen vhodnost použití těchto serverů jako zdroj rozumné a korektní nákladové stupnice s tím, že vlastní smlouvu bude již vhodnější řešit přímo na stránkách vybrané pojišťovny. Tento finanční aspekt může ovlivnit pouze velmi bohatý soubor dobře propracovaných a hlavně viditelně inzerovaných doprovodných služeb a nefinančních pobídek.

Máte uzavřené havarijní pojištění?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

9 komentářů: “Havarijní pojištění on-line: Jedině bez zprostředkovatele!”

  1. jan napsal:

    Těch srovnávaču je tolik že člověk si už ani neví vybrat. Když jsem vybíral havarijní pojištení na mé nové auto, prošel jsem snád celý internet i pobočky v mém meste a přišel jsem na to, že tá samá pojišťovna mi ponúkala na pobočce vyšší cenu za ten samý produkt jak online srovnávač. Proto nechápu, proč bych neměl využít zprostředkovač, když je to pak levnejší. Když chcete i vy ušetřit, využite tuhle stránku: http://www.povinneru­ceni.biz

  2. XMan napsal:

    Ale i ve zprostredkovatelich a jejich cenach jsou velke rozdily, porovnejte napr. top-pojisteni.cz a pojistisesam.cz, oboji jsou zastupci nabizejici pojisteni csob a kazdy z nich ma jinou cenovou politiku a doplnkove sluzby, ktere take mohou rozhodnout o tom, kde si co vybrat ci koupit, ale opravdu nejjistejsi je se pojistit primo u daneho pojistovaciho ustavu, kde by mel byt servis nejvyssi…

  3. Jiří Kašpar - Finservis.com s.r.o. napsal:

    Tak nevím, pane Kokeši, ale cena přímo u ČP je nejvišší ze všech nabídek. Jako finanční poradce jistě více, že pojišťovat 6 let staré auto na novou cenu je nesmysl, proto logicky vychází u této ceny ČP nejlevnější. Za každý rok stáří vozidla se připočítává přirážka 15%, obvyklá cena auta je po 3 letech zhruba na polovině, záleží na situaci na trhu ojetých vozů, na značce a na výbavě. Výbava vozidla ztrácí na hodnostě více.

    Výhodou sjednání on-line nemá být cenové podbízení, i když je dost klientů, které jsou na cenu velmi citliví. Přidaná hodnota zprostředkovatelů má být především v odbornosti, v komplexnosti nabízených služeb. Pokud někdo „hraje“ na co nejnižší slevu (a tím i cenu), je to podezřelé.

    Klient,který si uzavře pojištění přímo prostřednictvím, tak „spadne“ do kmene pojišťovny a nikdo se o něj nestará. S problémy musí na přepážku nebo volat na klientskou linku, kde mu operátor, který nikdy nepojišťoval a nemá komplexní přehled v oboru, lecky neporadí a jen říká naučené fráze či čte informace i počítače.

    POkud uzavře toto pojištění prostřednictvím zprostředkovatele, který je zkušený a má znalosti, tak nejen že mu poradí při pojišťování, ale klient mu může i zavolat v případě pojistné události a může mu poradit, jak má postupovat na co si dát pozor ap. To je přidaná hodnota zprostředkovatele, myslím tím znalého zprostředkovatele. Ale spoň takové zkušenosti máme v naší společnosti a tak také vidíme úlohu zprostřdkovatelů. Zajistit klietovi mnohem lepší servis klientům. Je pravda, že toto není pro všechny klienty. Jak už jsem uvedl, mnoho lidí myslí na teď a zajímá je především cena, ne co za tu cenu dostanou, i kdy je pravdou, že i tito by chtěli pojištěn skoro zadarmo a perfektní servis, ale to prostě ekonomicky nejde. Jsou však i náročnější klienti, kteří respektují to, že nelze mít na jeden produkt velkou slevu, maximální servis.

  4. Jan Žalčík - Srovnávač.cz napsal:

    Dobrý den,

    dovolím si reagovat na článek, kterém je uvedeno několik nepřesností. Ty nejdůležitější, ohledně nepřesnosti sazeb, již byly popsány. Domnívám se, že srovnávače pojistných produktů nemají primární funkci v ohromování nejrůznějšími slevami, ale v nezávislém porovnání trhu a nasměrování klienta ke správné variantě pojištění. Navíc nabízí něco navíc – pojistku lze zřídit bez toho, aniž by klient musel někam docházet a ztrácel tak drahocenný čas. V případech povinného ručení to platí zcela, v případě havarijního pojištění je sice nezbytná prohlídka vozidla, ale standardem se stává prohlídka u klienta, v čase a místě, které mu vyhovuje nejlépe. o tom, že tento trend je správný, rozhodují především tisíce spokojených klientů, kteří jsou s těmito službami spokojeni.

    S pozdravem

    Jan Žalčík
    http://www.srovnavac.cz

  5. Pavel Ronovský - Top-Pojištění.cz napsal:

    Dobrý den, dovoluji si doplnit a opravit některé uvedené informace.

    1. Uvedené modelové vozidlo FIAT Punto 1.2 obsahuje v automaticky základní zabezpečení a to imobilizér vozidla. Tento údaje nebyl při kalkulaci na našich stránkách uveden. V tom případě by byla také nabídnuta pojišťovna Generali za 4.139 Kč.

    2. Částka 2.747 Kč na stránkách ČSOB Pojišťovny odpovídá tzv. modifikované ceně vozidla ve výši 100.000 Kč tzn. že by vozidlo muselo stát jako nové tuto částku, což je samozřejmě nesmysl. Souhlasím s tím, že je toto nutné klientům pečlivě vysvětlit, protože tady se na \“lep chytil\“ i přímo autor článku. Skutečné standardní pojistné je správně 5.257 Kč.

    3. Na serveru pojisteni.com nenaleznete nabídku pojišťovny Generali a tento server začal nabízet havarijní pojištění až 26.6.2008, tedy teprve druhý den po nás.

    4. Nesouhlasím se závěrem článku, že pojištění je výhodnější uzavřít přímo na stránkách pojišťoven. Jak je z uvedených čísel evidentní, nabídka na našem serveru http://www.top-pojisteni.cz je vždy výhodnější než standardní prodej na přepážce a je max. za stejnou cenu jako na vlastních stránkách pojišťen nebo dokonce výhodnější. Provize tedy nemá na cenu pojištění zásadní vliv.

    • kokeš napsal:

      Problém všech serverů a pojišťoven, které havarijní pojištění nabízejí je v rozdílnosti vstupních dat. Výstupy pak lze opravdu obtížně posoudit.
      Výběr je pak hodně na důvěře nebo na důslednosti v hledání vhodného produktu.
      Top-pojisteni přeji samozřejme mnoho obchodních úspěchů. Na zaměření serveru Investujeme je to napsáno dost kulantně. A určitě s menší nepřesností, než v E15.
      Že by mělo to auto imobilizér ani nevím. Jedině, že by byly nějak upraveny klíčky od zapalování.

      • Pavel Ronovský - Top-Pojištění.cz napsal:

        To chápu a neberte prosím moji reakce, jako kritiku Vašeho článku. Jen jsem jej chtěl trochu upřesnit. Jsem jedině rád, že jste takové srovnání udělal. Min. 90% všech aut s rokem výroby 1995 a dále již imobilizér mají standardně a čip je skutečně obsažen v klíčku. Při jeho zasunutí do řídící jednotky se automaticky odblokuje a umožňí nastartování.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.