Sobota 21. září. Svátek má Matouš.

Finanční poradenství: Potřebuje zakotvení v zákoně?

„Co to je finanční poradenství? Který právní předpis jej vymezuje?” ptá se čtenář Honza téměř v každé diskusi na téma finančního poradenství. Sám si odpovídá, že kromě investičního poradenství není. Je to ale potřeba?

„Co je po jméně? Co růží zvou, i zváno jinak vonělo by stejně,” napsal William Shakespeare. A skutečně. I ve finančním poradenství to platí, jak dokazuje slovenský příklad. Na Slovensku se za finančním poradcem ze zákona může nazývat pouze člověk poskytující klientem placené rady v oblasti finančního poradenství. Ostatní se musí nazývat finančním zprostředkovatelem. Co se ale změnilo s účinností zákona? Nic. Jen se přelepily vizitky a štítky na dveřích. S jiným názvem finanční poradenství i u našich východních sousedů běží dál.

Je dobré nazývat věci pravými jmény. Není to ale zákon, který by dokázal pojmenovat všechno. Jsou to lidé, kteří svou činností dávají obsah jménu, které používají. A jak se mění jejich činnost, mění se postupně i význam názvu. K posunu významu dochází i u pojmu „finanční poradenství“.

V 90. letech 20. století bylo finančním poradenstvím nazýván především prodej pojistek ne vždy prováděn vybíravým způsobem. Tyto praktiky u části „finančních poradců“ bohužel i nadále přetrvávají. Naštěstí jich ale ubývá. Dnes je finanční poradenství zaměřeno na sestavení komplexního finančního plánu, který dokáže rodinné finance posunout kupředu. Mnohem větší důraz je kladen na investice, stále v popředí jsou i hypoteční úvěry umožňující financování vlastního bydlení.

Finanční poradenství zákon nevymezuje. Finanční poradce je skutečně placen (v naprosté většině případů) provizemi za zprostředkované finanční produkty. Co ale zákon vymezuje, je jednání finančního zprostředkovatele „v zájmu klienta“.

  • „Osoba provozující zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví nebo činnost samostatného likvidátora pojistných událostí je povinna tuto svoji činnost vykonávat s odbornou péčí, chránit zájmy spotřebitele,” uvádí §21 odst. 1 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí.
  • „…investiční zprostředkovatel se dopustí správního deliktu tím, že neposkytuje investiční služby s odbornou péčí…” uvádí §157 odst. 2 zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu.
  • Na odbornou péči pamatuje i zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření, v §75.

Zákon sice nedefinuje finančního poradce (ostatně nedefinuje ani finančního zprostředkovatele; zákon o finančním zprostředkování je připravován, ale čeká na schválení některých evropských směrnic, které do jeho znění budou muset být implementovány), nicméně poměrně striktně definuje činnosti zprostředkovatele, které směřují k jednání v zájmu klienta – a to přesto, že je placen provizemi od finančních institucí.

Mezi finančními poradci jsou lidé, kteří klientům radí na špičkové úrovni. Jsou mezi nimi i průměrní poradci, kteří poradí dobře, ale šlo by to i lépe. A jsou i ti ostatní – a nemusí se vždy jednat o „Štorky“ či „Čovbany“. Finanční poradenství se ale za poslední roky výrazně zlepšilo. Kvalitu finančního poradenství přitom neposouvá zákon, ale klienti finančních poradců, kteří vyžadují lepší služby.

Má stát regulovat provize vyplácené finančními institucemi?

Nahrávání ... Nahrávání ...

17 komentářů: “Finanční poradenství: Potřebuje zakotvení v zákoně?”

  1. napsal:

    Zkušenost a odchody z Pááártners…spou­sta videí a rozhovorů.

    https://www.y­outube.com/wat­ch?v=Lp1sTROW­kAI

    http://www.osu­doveleto.cz/roz­hovor-faifr/

  2. napsal:

    PROČ SE U NÁS OKRÁDAJÍ KLIENTI? PROTOŽE SE TO MŮŽE.

    Stále se potkávám s množstvím klientů, jejichž poradci či zprostředkovatelé nebyli tak úplně fér. Jsou na trhu praktiky, které se velmi často opakují a bohužel i po letech stále fungují. Abych byl fér i já, je potřeba říct, že chyba je na obou stranách stolu. A nejen u stolu.

    Na jedné straně je tu klient, který není dostatečně finančně gramotný, protože finanční gramotnost se v dobách jeho studia opravdu nevyučovala. A nevyučuje se zpravidla ani dnes, přestože ji pokládám za praktičtější pro život, než znalost všech hlavních měst Evropy. Informace o hlavních městech si dnes dohledáte a bude vás to stát minutu vašeho času. Informace o penězích, jejich základním fungování a případných špatných finančních rozhodnutích, se vás dotknou zpravidla víc. Abych nebyl pokládán za teoretika, o výuku finanční gramotnosti na základních školách jsem se zajímal. Zajímala se i paní ředitelka. Nezajímali se rodiče. Z oslovených cca 120 rodin žáků 8. a 9. tříd pokládaly za vhodný volitelný předmět, kde se jejich děti naučí tomu, co oni neměli možnost a zpětně přiznávají, že jim chybí, pouze 3 rodiny.

    Ve chvíli, kdy si pak lidé jdou pro radu za někým fundovanějším, finančním zprostředkovatelem počínaje, bankovním pracovníkem konče, slepě věří, že hájí zájmy jejich a ne zastupované finanční instituce či své vlastní. Většinou nemají čas a chuť vyhledávat a ověřovat informace, které jsou jim předkládány. Informace, které se týkají jejich důležitých finančních rozhodnutí na mnoho let dopředu a mohou je stát zcela reálně statisíce a miliony Kč.

    Protože, ač se to nezdá, rozdíly mezi jednotlivými finančními nástroji jsou v reálu vetší, než bychom si byli při podpisu smlouvy schopni připustit. A opatrnost klienta jde stranou, protože školení prodejců na psychologii prodeje jsou zpravidla velmi účinná. Kolik z vás obsolvovalo schůzky s finančními poradci, kdy závěrem bylo, že “vše je potřeba předělat”? Ještě aby nebylo, když jejich jedinou motivací jsou provize z nově uzavřených produktů. A jen minorita lidí je ochotna si zaplatit skutečné poradce s hodinovou sazbou a právní odpovědností za jejich rady.

    Na straně druhé pak stojí zprostředkovatel či poradce, který někdy může i nevědomky klienta zásadně poškodit, protože nemá dostatek zkušeností a nemá ani čas tyto informace vyhledávat za klienta a vstřebávat je. Jsou to většinou niance, které vás na měsíčním bloku školení nenaučí, ale klienta mohou stát (a zpravidla stojí) spoustu peněz.

    Tím jsem narazil i na třetí důvod, proč je na našem trhu tak přeporadcováno, přepojišťákováno a tím je práce našich regulatorních a dohledových orgánů. Regulace oboru, který je opravdu složitý a náročný, ač se to nemusí na první pohled zdát.

    Nicméně i díky působení lobby finančních institucí a zprostředkova­telských firem (mimochodem pojišťovacích zprostředkovatelů je u nás registrovaných 150 000, na počet obyvatel vůbec nejvíce v Evropě) je tento obor záměrně zlehčován. Lidem, kteří se pak pohybují či budou pohybovat v terénu, je na školeních vtloukáno do hlavy, že je to vlastně jednoduché a o nic nejde. „Pojď to zkusit taky, dají se tu vydělat dobrý prachy.“ říká zpravidla mladý manažer s luxusním vozem na leasing. A „poradci“ chodí. Pojistné podmínky, ukazatele nákladovosti produktu a podobné zbytečnosti ti akorát vezmou čas, který můžeš věnovat klientům. To není špatný vtip, to je bohužel realita.

    Pokládám si tedy otázku, proč ani po sedmi letech, kdy se o regulaci trhu živě hovoří a kdy je opravdu potřeba, v podstatě žádná není. Zkoušky, které skládají pojišťovací zprostředkovatelé a obsahují jeden písemný test, jsou profesionálům k smíchu a zvládne je i podprůměrně inteligentní jedinec.

    Regulace je potřebná, protože mluvím o trhu, kde se denně a zcela reálně okrádají klienti pomocí cest, které jsou stále legální. Aby mi opět někdo nehrozil žalobou – vyhledejte si, která velká struktura jedné poradenské společnosti funguje na principu, že se klientům vybírají stavební spoření a tyto naspořené prostředky se vkládají na 2 roky do investičního životního pojištění. Po 2 letech klient nedostane ani korunu, avšak pojišťovna i zprostředkovatel jsou spokojeni, protože inkasovali tučnou provizi. A jestli patříte k poškozeným a přemýšlíte o žalobě, tak nepochodíte, tento princip je zcela legální.

    Prosím tedy všechny ekonomicky činné obyvatele, kteří stojí před jakýmkoliv finančním rozhodnutím – buďte pozorní. V případě svých financí klidně chorobně. Srovnávejte, ověřujte informace a nepodlehněte tlaku a argumentům prodejců.

    Prosím také regulatorní orgány, zamezte po letech praktikám, které se tu dějí. Milionové pokuty jsou trapně nízké v oboru, kde jsou firmy valuovány na miliardy a roční zisky jsou ve stovkách milionů. Vy budete mít méně práce a klientům se bude lépe dýchat.

    Zdroj: http://www.mar­tindocekal.cz/blog/proc-se-u-nas-okradaji-klienti-protoze-se-to-muze

    • Míra P. napsal:

      Nevíte, o kterou velkou strukturu jde ? A o jakou poradenskou společnost ? Předpokládám, že to bude tradičně zase nějaká velká MLM firma, díky.

    • Honza napsal:

      Souhlasím naprosto s autorem, je to naprostá pravda.

  3. Honza napsal:

    A není lepší nazvat tuto činnost pravým jménem, tedy zprostředkováním pojistek? Víte, lidé už dnes stejně prokoukli, že líbivý pojem finanční poradce znamená pojišťovák, tak by nebylo třeba tolik omáčky okolo.:)

    • Radek napsal:

      To už zdaleka neplatí. V 90. letech to bylo čistě o pojištění, v minulém desetiletí se začaly přidávat další produkty (hypotéky, investice) a dneska je pojištění sice významnou, ale zdaleka ne jedinou součástí.

      • Honza napsal:

        Upřesňuji, prodej pojištění a dalších produktů investičních, úvěrových atd. Nicméně pořád se jedná o zprostředkování, ne o poradenství. A řekněte mi, kolik procent lidí ví, že jim nějaký PPZ nemá co radit?

        A povězte, z čeho tzv. „finančním poradcům“ plynou provize? Ze zprostředkování či mají nějakou hodinovu sazbu za poradenství?

  4. napsal:

    Podle ČNB je nejrychleji rostoucí sítí finančních poradců Bonnet.

    Finanční poradci hromadně přecházejí do sítě Bonnet. Takový závěr vyplývá z poslední statistiky České národní banky, podle níž se Bonnet stal nejrychleji rostoucí sítí finančních poradců v ČR. Za poslední rok a půl firma navýšila počty svých expertů v pojištění o celých 85 %. Dosud největší sítě přitom zaznamenaly dramatický pokles poradců. V posledních měsících z nich odešlo přes čtyři tisíce lidí. Bonnet je založen na tzv. „pool“ modelu, který se od původních poradenských systémů liší v mnoha aspektech. A právě model poolu se v poslední době stává pro poradce atraktivnější a výhodnější – což dokazuje nejen prvenství Bonnetu, ale i fakt, že první tři příčky statistiky rovněž zaujímají firmy s modelem poolu.

    V období od ledna 2014 do června 2015 firma navýšila počty svých podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů (tzv. PPZ) o celých 85 %. Tak strmý nárůst se nikomu ze sítí finančních poradců ještě nepodařil. Z předních deseti poradenských společností na druhém místě skončila společnost Broker Trust, která se ale za stejné období rozrostla o „pouhých“ 20%.

    Spojeni s Chytrým Honzou

    Vedení společnosti přisuzuje růst Bonnetu sázce na online nástroje a výraznému technologickému náskoku díky loňské fúzi s portálem Chytrý Honza. V současnosti Bonnet jako jediná společnost na trhu kombinuje online a offline služby. Spojení internetu s obchodní sítí vytvořilo doposud chybějící alternativu distribuce pro banky i pojišťovny a skutečně osobní přístup pro zákazníky. „Statistika dokazuje, že spojení s Chytrým Honzou bylo tím nejlepším řešením. Díky ní jsme momentálně jediní, kdo zákazníka obslouží na webu, po telefonu i v terénu. Naší ambicí bylo konkurovat nejsilnějším hráčům na trhu. Myslím, že tuto ambici se nám podařilo nejen naplnit, ale i překonat,“ konstatuje Jiří Paták, výkonný ředitel finanční skupiny Chytrý Honza, kam Bonnet v současnosti pat­ří.

    Za stejné období vyrostla produkce pojistných produktů v Bonnetu o 125 %, jedná se tedy zároveň o růst produktivity poradců. Hlavním tahounem růstu bylo rizikové životní pojištění a pojištění majetku. Samotní poradci jako nejčastější důvod přechodu do Bonnetu uvádějí možnost získat nové klienty, obchodní svobodu a spravedlivé odměňování. „Do Bonnetu jsme přešli kvůli celkovému nastavení filozofie firmy. Je pro nás důležité moci se opřít o spolehlivého a silného partnera. Mezi hlavní výhody patří celkové zázemí firmy, rozvoj moderních způsobů komunikace a inovativních technologií prodeje. Neméně důležitý je pro nás férovější a přehlednější systém odměn,” uvádějí Tomáš Vašíček a Martin Kroupa, ze společnosti Money2u s.r.o., registrované u Bonnetu.

    Celková bilance poradců v modelech pool podle statistiky jednoznačně převyšuje ostatní systémy poradenských služeb. „Zájem poradců pracovat v tomto systému se v praxi neustále zvyšuje. Mají zde větší svobodu, lepší zázemí a širší možnosti uplatnění. Tento systém je pro ně jednoznačně efektivnější a jednoduše se jim vyplatí,“ doplňuje Jiří Paták.
    Více informací o společnosti Chytrý Honza

    Společnost Chytrý Honza nabízí rychlé a objektivní srovnání finančních produktů a služeb mnoha desítek finančních institucí působících v České republice. Široký výběr, možnost přizpůsobit si produkt na míru, čas na rozmyšlení při rozhodování a zároveň jeho úspora dělají z Chytrého Honzy skutečně platného partnera při řešení osobních financí. Chytrý Honza zájemcům srovná všechny dostupné produkty online, aby si mohli vybrat ten nejvhodnější – od hypotéky, přes pojištění, bankovní účty až po investice. Od svého vzniku v roce 2009 již Chytrý Honza získal téměř 300 000 spokojených zákazníků. Ti si aktuálně mohou vybírat z celkem 18 produktů ve více než 1900 variantách. Akvizicí sítě finančních poradců Bonnet.cz v roce 2014 Chytrý Honza získal více než 1 400 specialistů ve všech regionech ČR. Chytrý Honza v tuto chvíli kromě online srovnávače provozuje také call centrum a do jeho řad patří už na 1850 finančních poradců. Zakladateli portálu jsou Jiří Paták a Jakub Havrlant.

  5. Míra napsal:

    Má např. takový kominík nebo instalatér nebo ekonom nějaký právní předpis vymezující jeho činnost? Požadavek na právní předpis vymezující činnost finančního poradce je úplně stejná pitomost jako požadavek na zákoné vymezení činnosti kominíka.

    • Insider napsal:

      To se asi budete divit …

      Ne všichni kominíci přinášejí štěstí, zárukou je zkouška z profesní kvalifikace
      Komora.cz č.11, 2012 V poslední době se množí počet „tzv. falešných kominíků“, kteří nemají potřebné znalosti a svými neodbornými zásahy ohrožují zdraví i majetek svých klientů. U kominíků s osvědčením o úspěšně složené zkoušce dle zákona č. 179/2006 Sb. si ale můžete být jejich kvalifikovaností jisti.
      http://www.nuv­.cz/nsk2/ne-vsichni-kominici-prinaseji-stesti-zarukou-je-zkouska-z

      Kominíci nosí štěstí. Sami ho ale potřebují při náročných zkouškách
      6. září (zpravy.rozhlas.cz) Při skládání zkoušek potřebují kominíci štěstí jako kdokoli jiný. Možná ještě víc, protože komisaři jsou přísní – zvlášť na ty, kteří chtějí získat osvědčení pro revizi komínů. Zkoušku nezvládne až 30 procent kominíků a kominic a to i přesto, že mají dlouholetou praxi.
      http://www.nuv­.cz/nsk2/komi­nici-nosi-stesti-sami-ho-ale-potrebuji-pri-narocnych?hig­hlightWords=Ko­min%C3%ADk

    • Honza napsal:

      S kominíkem jste si nadběhl, pan Insider již odpověděl.

      Že pro činnost instalatéra potřebujete výuční list, a ne jen motivační školení, to byste mohl též vědět.:)

      Pro zajímavost, co se týče např. poradců dańových…

      https://www.kdpcr­.cz/informace/pred­pisy/zakon-o-danovem-poradenstvi

      • napsal:

        Odbornost ve finančním poradenství ? Nenechte se vysmát, všude se jen tlačí na produkci, zejména pak v životním pojištění. Zkuste se zeptat v jakékoliv větší pojišťovně na plnění letošního plánu produkce v životě, je to bída a tak špatné meziroční výsledky už dlouho nebyly.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.