Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Povinné 5leté storno vzbudilo mezi finančními poradci nelibé reakce. Množila se prohlášení tipu: „Od prosince neprodám už ani jedno životko.“ Nebo: „S životním pojištěním končím.“ A podobná. Jenže bez životního pojištění finanční poradenství dělat nejde.

Finanční poradenství není definováno v žádném zákonu. Finanční poradci jsou nejčastěji pojišťovacími, investičními a úvěrovými zprostředkovateli. Téměř nikdo není placen za vytvoření finančního plánu (produkt finančního poradenství), ale za zprostředkování produktů do finančního plánu implementovaných. Finančním poradcem se tak může nazvat i člověk zaměřený na prodej jedné pojistky od jedné pojišťovny. Takový ale s finančním poradenstvím má společný pouze titul na vizitce.

Tvoří-li finanční poradce pro své klienty skutečný finanční plán, který není jen nástrojem pro prodej více produktů, ale který sám o sobě přináší klientům přidanou hodnotu, neobejde se bez produktů s nízkou a dokonce i žádnou provizí. Kupříkladu spořicí účet je (měl by být) nedílnou součástí řízení likvidity a finanční rezervy domácnosti. Pokud chybí, měl by jeho zřízení doporučit. I bez provize. A podobně je to se zajištěním životních rizik.

Je jedno, jakým způsobem je životní pojištění zprovizováno, zda finanční poradce bude muset část provize po 3 či 4 letech vracet, protože jeho klient odešel ke konkurenci. Klientovy potřeby zajištění tato část nezajímá. On potřebuje být kryt pro případ, že se stane invalidním a přijde o svůj příjem. Má-li rodinu, na které mu záleží „až za hrob“, potřebuje krytí rizika smrti.

Rozložení provize či povinné storno v průběhu 5 let trvání životního pojištění je z pohledu klientů nesmysl. Klienty neochrání, naopak je může připravit o příležitosti (viz např. „Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?“). Je ale dnešní realitou a nelze ani vyloučit, že v rámci populismu (a lobbingu pojišťoven?) budou další vlády hledat a schvalovat další líbivě znějící omezení finančního zprostředkování ve jménu klientově, který je na prvním místě jen v politické rétorice, nikoli v realitě schválených pravidel. Zanevřít přitom na produkt, který je pro klienta nezbytný, ale není správná cesta.

Jsem přesvědčen, že řada prohlášení typu „dnes jsem uzavřel svou poslední životní pojistku“ jsou jen planým plácnutím do sítě. Internet a anonymní diskuse snese ledasco. Některá z nich se ale nepochybně zakládají na skutečném rozhodnutí poradce(?). Ne, spíše zprostředkovatele. Finanční poradce nemůže jen tak opustit určitý produkt a říci klientovi, že ho nepojistí, ať si dojde třeba do pojišťovny. To by ještě prošlo u spořicího účtu. Ne u komplexního produktu, jakým životní pojištění je.

Finanční poradce ale se zprostředkováním životního pojištění nese vyšší rizika než dříve. V průběhu 5 let klient může pojistku zrušit či změnit z celé řady objektivních a racionálních důvodů. Nebo se jeho kamarád stane „finančním poradcem“ a nechá si stávající smlouvu změnit. Na to musí být finanční poradce připraven. Nesjednání životního pojištění ale není řešení.

Pokud finanční poradce nesjedná životní pojištění, ale pošle klienta do pojišťovny, musí beztak počítat s penězi, které za pojistku klient zaplatí. A nemůže je (například) investovat. Přijde o celou provizi za zprostředkování pojištění. Když pojistku sjedná, dostane buď méně peněz (a další bude dostávat postupně), nebo bude déle nést riziko zrušení pojištění. Ale přinejmenším část provize obdrží. Stále lepší než nic.

Riziko storna si finanční poradce musí pokrýt. Dokáže odhadnout, jak moc mu „padají“ smlouvy, kolik z provize je již „bezpečně doma“ a za kolik ještě ručí – a tuto část může mít připravenou ve vlastním stornofondu. Jako peníze, které by nedostal, kdyby životní pojištění přestal zprostředkovávat.

Pak jsou tu ale pouze zprostředkovatelé, kteří možná sestavují finanční plán, ale bez valné přidané hodnoty pro klienta, zato s velkou přidanou hodnotou pro zprostředkovatele – umožní prodat víc produktů. U nich je opuštění provizně rizikového produktu pochopitelné… to se ale již nebavíme o finančním poradenství.

Anketa

Prodáváte pojištění?

Ano. (24)
 
Ne. (7)
 Celkem hlasovalo 31 čtenářů

Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Změny v daních v roce 2017 Autor: Aneta Peštová | 17.01.2017 00:00

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Finanční poradenství

Jana Zámečníková | 20.01.2017 00:00 Spor o nevyplacené milionové provize konkurzem nekončí

Spor slovenské společnosti Slovdan s finančně-poradenskou společností AFS SK (později Salve Group) o nevyplacené provize se táhne již deset let. Pokusy o mimosoudní vyrovnání ztroskotaly a spor skončil u soudu. Poslední instance slovenského soudnictví se sice postavila na stranu Salve, přesto kauza nekončí. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 20.01.2017 20:58

Daniel Guéguen | 18.01.2017 00:00 Rok 2017: Činy, činy a ještě jednou činy

„Mé pravé křídlo je zničeno, levé křídlo je na ústupu, situace je skvělá – útočím!“ Toto jsou slova, která pronesl generál Foch v nejtemnějších okamžicích 1. světové války. A nyní jsme opět ve stejné situaci, kdy máme dvě možnosti: buď jít ke dnu, nebo jednat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 16.01.2017 00:00 Líp ještě nebylo

Daří se nám nejlépe v historii. Nezaměstnanost je zanedbatelná, mzdy stoupají, inflace se zdá být pod kontrolou, státní rozpočet je v rekordním přebytku a hrubý domácí produkt roste. Proč se obáváme budoucnosti? Celá zpráva »

Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 18.01.2017 09:06

Petr Zámečník | 09.01.2017 00:00 Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Povinné 5leté storno vzbudilo mezi finančními poradci nelibé reakce. Množila se prohlášení tipu: „Od prosince neprodám už ani jedno životko.“ Nebo: „S životním pojištěním končím.“ A podobná. Jenže bez životního pojištění finanční poradenství dělat nejde. Celá zpráva »

Komentářů: 40 / 40 Poslední komentář: 12.01.2017 22:20

Petr Zámečník | 30.12.2016 00:00 Rok 2016: Legislativní zemětřesení a pohyby v poradenských sítích

Letošní rok byl v oblasti finančního poradenství… přelomový. Mnohaletá bitva o regulaci provizí vyvrcholila v 5leté storno, politické snahy o ochranu klienta v zákonu o úvěru si klient zaplatí a dokument Jakuba Charváta „Rada nad zlato“ způsobil masivní migraci poradců OVB. Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.01.2017 12:34Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

16.01.2017 17:20 ECB pod rostoucím politickým tlakem

V tomto týdnu nás čeká první letošní zasedání ECB. Pouhých šest měsíců po prodloužení politiky QE (do konce roku 2017) nelze čekat v nastavení měnové politiky žádnou revoluci. Mario Draghi ale i tak bude pod tlakem nepříjemných dotazů – měnová politika ECB a euro totiž začíná být vedle migrace jedním z velkých témat nabitého evropského volebního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 16:05 Opustí Británie jednotný evropský trh?

Britská média spekulují o možnosti, že by Británie opustila jednotný evropský trh a celní unii. Je možné, že by se tak stalo, pokud by Brusel omezil přístup Spojeného království k unijnímu trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 15:05 Sílící koruna zdražuje kurzové zajištění

Firmy vyvážející za hranice projevují stále větší zájem pojistit hodnotu budoucích obchodů. Zajištění proti prudkým výkyvům kurzu však značně zdražilo. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 13:15 Účastníci druhého pilíře neprojevili zájem o 186 milionů korun

84 tisíc účastníků druhého důchodového pilíře mělo do konce září 2016 říci, kam chtějí svůj naspořený kapitál převést. Výsledek byl překvapivý. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.12.2016 11:57 Kam smeruje investičné životné poistenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (77)
 
Stejný jako 2016. (7)
 
Horší než 2016. (607)
 Celkem hlasovalo 691 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 09.01.2017 00:00 Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Povinné 5leté storno vzbudilo mezi finančními poradci nelibé reakce. Množila se prohlášení tipu: „Od prosince neprodám už ani jedno životko.“ Nebo: „S životním pojištěním končím.“ A podobná. Jenže bez životního pojištění finanční poradenství dělat nejde. Celá zpráva »

Komentářů: 40 / 40 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »