Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Povinné 5leté storno vzbudilo mezi finančními poradci nelibé reakce. Množila se prohlášení tipu: „Od prosince neprodám už ani jedno životko.“ Nebo: „S životním pojištěním končím.“ A podobná. Jenže bez životního pojištění finanční poradenství dělat nejde.

Finanční poradenství není definováno v žádném zákonu. Finanční poradci jsou nejčastěji pojišťovacími, investičními a úvěrovými zprostředkovateli. Téměř nikdo není placen za vytvoření finančního plánu (produkt finančního poradenství), ale za zprostředkování produktů do finančního plánu implementovaných. Finančním poradcem se tak může nazvat i člověk zaměřený na prodej jedné pojistky od jedné pojišťovny. Takový ale s finančním poradenstvím má společný pouze titul na vizitce.

Tvoří-li finanční poradce pro své klienty skutečný finanční plán, který není jen nástrojem pro prodej více produktů, ale který sám o sobě přináší klientům přidanou hodnotu, neobejde se bez produktů s nízkou a dokonce i žádnou provizí. Kupříkladu spořicí účet je (měl by být) nedílnou součástí řízení likvidity a finanční rezervy domácnosti. Pokud chybí, měl by jeho zřízení doporučit. I bez provize. A podobně je to se zajištěním životních rizik.

Je jedno, jakým způsobem je životní pojištění zprovizováno, zda finanční poradce bude muset část provize po 3 či 4 letech vracet, protože jeho klient odešel ke konkurenci. Klientovy potřeby zajištění tato část nezajímá. On potřebuje být kryt pro případ, že se stane invalidním a přijde o svůj příjem. Má-li rodinu, na které mu záleží „až za hrob“, potřebuje krytí rizika smrti.

Rozložení provize či povinné storno v průběhu 5 let trvání životního pojištění je z pohledu klientů nesmysl. Klienty neochrání, naopak je může připravit o příležitosti (viz např. „Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?“). Je ale dnešní realitou a nelze ani vyloučit, že v rámci populismu (a lobbingu pojišťoven?) budou další vlády hledat a schvalovat další líbivě znějící omezení finančního zprostředkování ve jménu klientově, který je na prvním místě jen v politické rétorice, nikoli v realitě schválených pravidel. Zanevřít přitom na produkt, který je pro klienta nezbytný, ale není správná cesta.

Jsem přesvědčen, že řada prohlášení typu „dnes jsem uzavřel svou poslední životní pojistku“ jsou jen planým plácnutím do sítě. Internet a anonymní diskuse snese ledasco. Některá z nich se ale nepochybně zakládají na skutečném rozhodnutí poradce(?). Ne, spíše zprostředkovatele. Finanční poradce nemůže jen tak opustit určitý produkt a říci klientovi, že ho nepojistí, ať si dojde třeba do pojišťovny. To by ještě prošlo u spořicího účtu. Ne u komplexního produktu, jakým životní pojištění je.

Finanční poradce ale se zprostředkováním životního pojištění nese vyšší rizika než dříve. V průběhu 5 let klient může pojistku zrušit či změnit z celé řady objektivních a racionálních důvodů. Nebo se jeho kamarád stane „finančním poradcem“ a nechá si stávající smlouvu změnit. Na to musí být finanční poradce připraven. Nesjednání životního pojištění ale není řešení.

Pokud finanční poradce nesjedná životní pojištění, ale pošle klienta do pojišťovny, musí beztak počítat s penězi, které za pojistku klient zaplatí. A nemůže je (například) investovat. Přijde o celou provizi za zprostředkování pojištění. Když pojistku sjedná, dostane buď méně peněz (a další bude dostávat postupně), nebo bude déle nést riziko zrušení pojištění. Ale přinejmenším část provize obdrží. Stále lepší než nic.

Riziko storna si finanční poradce musí pokrýt. Dokáže odhadnout, jak moc mu „padají“ smlouvy, kolik z provize je již „bezpečně doma“ a za kolik ještě ručí – a tuto část může mít připravenou ve vlastním stornofondu. Jako peníze, které by nedostal, kdyby životní pojištění přestal zprostředkovávat.

Pak jsou tu ale pouze zprostředkovatelé, kteří možná sestavují finanční plán, ale bez valné přidané hodnoty pro klienta, zato s velkou přidanou hodnotou pro zprostředkovatele – umožní prodat víc produktů. U nich je opuštění provizně rizikového produktu pochopitelné… to se ale již nebavíme o finančním poradenství.

Anketa

Prodáváte pojištění?

Ano. (25)
 
Ne. (9)
 Celkem hlasovalo 34 čtenářů

Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Finanční poradenství

Aneta Peštová | 24.02.2017 00:00 Daňové přiznání 2016: Jak zaplatit méně s odčitatelnými položkami

Využitím odčitatelných položek lze snížit daňový základ, slevami na dani zase výslednou daňovou povinnost. Pro zdaňovací období 2016 v úpravě odčitatelných položek nedošlo k žádné výrazné změně. Přesto zákon upravuje podmínky, za kterých lze možnost snížení daňového základu využít. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Patrik Nacher | 23.02.2017 00:00 Bankovní sektorová daň: Pravý populismus

Slovo populista či populistický se stalo frekventovanou a vcelku módní replikou na znevážení téměř jakéhokoliv návrhu či názoru politického oponenta či strany. Když dojdou argumenty či je dotyčný ani nechce hledat, označením populista celou věc jednoduše shodí ze stolu. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.02.2017 11:54

Petr Zámečník | 20.02.2017 00:00 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá zpráva »

Komentářů: 15 / 15 Poslední komentář: 22.02.2017 09:14

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 16.02.2017 16:48

Petr Zámečník | 13.02.2017 00:00 Diskuse tří broker poolů

Broker pooly zajišťují zázemí zpravidla menším finančně poradenským společnostem a samostatným finančním poradcům. Každý ale nabízí jiné služby. A každý cílí na jiné poradce. U kulatého stolu se sešli zástupci tří broker poolů k diskusi o jejich obchodních modelech. Celá zpráva »

Komentářů: 21 / 21 Poslední komentář: 18.02.2017 11:34Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

21.02.2017 13:24 Tomáš Prouza by měl usednout v čele ministerstva průmyslu

Státní tajemník pro evropské záležitosti a zakladatel finančně poradenské společnosti Partners Tomáš Prouza by měl nastoupit na místo odcházejícího ministra průmyslu a obchodu Jana Mládka. V čele ministerstva nepotřebuje bezpečnostní prověrku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.02.2017 13:16 Členové USF a AFIZ sjednali finanční produkty za více než 25 miliard korun

Finanční zprostředkovatelé a poradci USF ČR a AFIZ sjednali ve čtvrtém čtvrtletí 2016 finanční produkty za více než 25 miliard korun. Objem sjednaných produktů vzrostl oproti třetímu čtvrtletí o šest miliard korun. Naopak se snížil počet nově obsloužených klientů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 13:18 Pavel Tykač koupil tříprocentní podíl O2

Belviport Trading finančníka Pavla Tykače odkoupil tříprocentní podíl ve společnosti O2. Prodej je údajně pouze jednorázovou záležitostí a PPF neplánuje prodej dalších akcií. „Nic se tedy nemění na skutečnosti, že O2 je pro skupinu PPF dlouhodobou finanční investicí,“ uvedla společnost PPF. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 09:00 Trápí vás díra v rodinném rozpočtu? Poradíme, jak snížit náklady

Píšeme na Hypoindex.cz: Jednou nahoře, jednou dole. To často platí i o finanční situaci celé rodiny. Zvlášť po svátcích, které tvrdě zaútočily na naše peněženky. Snížit náklady na běžný provoz domácnosti můžete několika způsoby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

06.02.2017 14:38 Johny Depp u soudu bojuje se svými finančními poradci

Slavný hollywoodský herec Johny Depp podal žalobu na své bývalé finanční poradce. Údajně kvůli nim přišel o neadekvátní finanční částku. Finanční poradci ovšem neváhali a podali protižalobu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (148)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1314)
 Celkem hlasovalo 1477 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Aneta Peštová | 24.02.2017 00:00 Daňové přiznání 2016: Jak zaplatit méně s odčitatelnými položkami

Využitím odčitatelných položek lze snížit daňový základ, slevami na dani zase výslednou daňovou povinnost. Pro zdaňovací období 2016 v úpravě odčitatelných položek nedošlo k žádné výrazné změně. Přesto zákon upravuje podmínky, za kterých lze možnost snížení daňového základu využít. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Patrik Nacher | 23.02.2017 00:00 Bankovní sektorová daň: Pravý populismus

Slovo populista či populistický se stalo frekventovanou a vcelku módní replikou na znevážení téměř jakéhokoliv návrhu či názoru politického oponenta či strany. Když dojdou argumenty či je dotyčný ani nechce hledat, označením populista celou věc jednoduše shodí ze stolu. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Paul Stanfield | 21.02.2017 00:00 Řešením pro rok 2017 a další nejsou provize, ale transparentnost

Řada komentátorů z odvětví finančního poradenství neustále tvrdí, že provize mají celosvětově odzvoněno – je tomu ale opravdu tak? Všichni víme o přechodu na poplatky ve Velké Británii i několika málo dalších částech světa, nicméně některé další jurisdikce se podle vlastních vyjádření rovněž vydaly touto cestou, přičemž následně narazily na odpor vlastních regulátorů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 20.02.2017 00:00 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá zpráva »

Komentářů: 15 / 15 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »