Spořicí účty: Aktuální přehled úrokových sazeb

Úrokové sazby spořicích účtů českých bank dále klesají. Přesto jsou klienti přepláceni. Úroky v bankách se pohybují nejčastěji mezi 1,5 % a 2,1 %. Na mezibankovním trhu si ale banky od jiných finančních ústavů mohou půjčit již od 0,2 %.

Banky střadatelům nabízejí střadatelům sice vyšší úrokové sazby než jiným bankám, na pokrytí inflace to zdaleka nestačí. Úspory ležící na spořicích účtech se reálně znehodnocují. Na bankovních vkladech by tak měla být uložena pouze finanční rezerva domácnosti, která by měla činit přibližně 3 až 6násobek měsíčních výdajů.

Tabulka 1: Úrokové sazby spořicích účtů českých bank

Poznámka: Některé banky nabízejí více spořicích účtů. V takovém případě byl vybrán do přehledu pouze ten, který je poskytován s nejmenším množstvím dodatečných podmínek.

 * Citi Premium

 ** Internetové spoření

 *** Spořicí účet Genius 3 – úroková sazba platná do 249 999 Kč, při vyšší jen 0,8 %

 **** KB Spořicí konto, KB Top Spořicí konto

 ***** eMax

 ****** nad 50 tis. Kč, jinak 0,1 %

 ******* eKonto Plus – úroková sazba platná do 199 999 Kč, při vyšší více, nad 30 mil. Kč jen 0,01 %

 ******** do 499 999 Kč, jinak 1 %

 ********* při zůstatku 30 tis. Kč až 3 mil. Kč, jinak 0,1 %

Zdroj: Úrokové lístky českých bank

Při výběru spořicího účtu čtěte podmínky

Banky rády lákají klienty ne zcela úplnými informacemi. Na stránkách jedné banky se kupříkladu dočtete, že nabízí úrok „až 2,5 %“. Na jiném místě pak připouští, že maximální úrok dosáhnete při fixaci vkladu na 3, 6 nebo 12 měsíců. A až v kompletním sazebníku zjistíte, že bez fixace části vkladu na celý rok se na maximální úrok nedostanete…

Stále oblíbenějším trikem je „pásmové úročení“. Bývaly doby, kdy pásma výše vkladu určovala úrokovou sazbu pro celý zůstatek. Dnes je tomu mnohdy jinak a příslušnou úrokovou sazbou se úročí pouze část vkladu spadající do příslušného pásma.

Tabulka 2: Ukázka dopadu „novodobého“ pásmového úročení

Zdroj: Výpočty autora na základě úrokového lístku jedné banky

Dalším bankami užívaným trikem jsou úrokové bonusy. Ty nemusí být vázány pouze na „zmrazení“ části vkladu na určitou dobu, ale např. na zůstatek: Jedna banka přiznává bonus u jednoho ze svých spořicích účtů v případě, že zůstatek za aktuální čtvrtletí je stejný nebo vyšší než zůstatek předchozího čtvrtletí, jiná bonus připíše pouze z minimální výše zůstatku za stanovené období.

Význam má i četnost připisování úroků. Čím častěji jsou připisovány, tím déle se i připsané úroky úročí – a tím se zvyšuje i celkový výnos.

Tabulka 3: Vliv četnosti připisování úroků

Zdroj: Výpočty autora

Denní četnost úroční má oproti ročnímu přinos 5 Kč za každých uložených 100 tis. Kč a každé 1 % čisté úrokové sazby (sazby po zdanění).

Do loňského roku byl přínos díky daňové optimalizaci a zaokrouhlování pro výpočet srážkové daně z příjmů ještě vyšší a jedna banka si z toho udělala marketingový tahák, podobně jako stát se státními dluhopisy pro občany. Vyhýbání se daním se státu natolik nelíbilo, že mezeru v daňovém zákonu pružně zalepil.

Pokud se rozhodnete uložit peníze na spořicí účet s výpovědní lhůtou, část peněz „zafixovat“ či otevřít termínovaný vklad, vždy si nejprve zkontrolujte podmínky předčasného výběru. Jsou banky, které vám nepřipíší dosud nepřipsaný úrok, čímž můžete přijít až o roční výnos, a navíc naúčtují poplatek až 2 % z předčasně vybírané částky.