Chcete roční úrok 4,6 %? Zamiřte do družstevní záložny!

Družstevní záložny lákají na vyšší zhodnocení vložených finančních prostředků, než jaké nabízí banky. Stále se jim však nepodařilo získat plnou důvěru konzervativních Čechů. Čím to je? A jsou záložny skutečně tak výhodné, jak se prezentují?

Upozornění: ČNB 8. 12. 2010 odejmula povolení Vojenské družstevní záložně

Historie a současnost družstevních záložen

První družstevní záložny začaly vznikat již v padesátých letech 19. století. Zasloužil se o to František Cyril Kampelík (odtud jejich lidové označení „kampeličky“). Po úspěšném počátečním období přichází nástup komunismu a družstevní záložny z trhu do roku 1989 úplně mizí. O to větší je jejich boom v období následném. K založení záložny stačilo 500 000 Kč a nebyla vyžadována ani žádná odborná způsobilost. Jak rychle záložny v tomto období vznikaly, tak rychle také o několik let později krachovaly. Důvěra v ně je nenávratně narušena. Situaci mění rok 2006, zpřísnění kritérií vzniku a zařazení družstevních záložen pod dohled České národní banky.

Dnes je na našem trhu družstevních záložen celkem 15. Vklady v nich jsou stejně jako v bankách ze zákona pojištěny. Klient tedy v případě krachu záložny dostane zpět 100 % vložených prostředků až do výše 50 000 €. Musí se ale o své peníze přihlásit během 5 let. Výplaty finančních prostředků z Fondu pojištění vkladů začínají po 3 měsících od krachu záložny.

Od roku 2011 se navíc podmínky pro střadatele ještě zlepší. Vklad bude nadále kryt na 100 %, tentokrát však až do výše 100 000 €. Zkrácena bude jak doba, ve které se bude muset klient o své peníze přihlásit (z 5 na 3 roky), tak i doba, po které začne výplata vkladů (z 3 měsíců na 20 dní).

Členství v družstevní záložně

Právní formou družstevních záložen je družstvo. Pokud chce kdokoli využít jejich nabídky, musí se nejprve stát jejich členem. To v praxi znamená podání žádosti o členství, zaplacení základního členského vkladu a v některých případech i takzvaného zápisného. Výše jednotlivých částek se samozřejmě v různých záložnách liší.

S členstvím v záložně se pojí určitá práva a povinnosti. Mezi základní členská práva patří právo na informace o hospodaření družstevní záložny a právo účastnit se členské schůze. Mezi povinnosti samozřejmě dostání závazků vůči družstevní záložně a podílení se na krytí ztráty družstevní záložny. Zde je však zákonem stanovena maximální výše, a to součet dvojnásobku členského vkladu a zápisného.

Tabulka 1: Zápisné a minimální členský vklad v družstevních záložnách

Družstevní záložna	Členský vklad	Zápisné
Akcenta	1 Kč	0 Kč
Artesa	100 Kč	300 Kč
MSD	100 Kč	0 Kč
Peněžní dům	100 Kč	0 Kč
UNIBON	400 Kč	100 Kč
Vojenská DZ	2 000 Kč	300 Kč
WPB Capital – osobně	1 Kč	199 Kč
WPB Capital – internet	1 Kč	0 Kč
Creditas	100 Kč	0 Kč

Zdroj: Družstevní záložny 

Upozornění: ČNB 8. 12. 2010 odejmula povolení Vojenské družstevní záložně

Družstevní záložny vs. banky

Družstevní záložny nabízejí na svých spořících případně termínovaných účtech všeobecně vyšší úrokové sazby než banky. Tím svým klientům kompenzují vyšší riziko, které pramení především z významně nižšího kapitálu, který mají oproti bankám k dispozici.

Jednoznačnou výhodou družstevních záložen je jejich poplatková nenáročnost. Není problém na trhu najít družstevní záložnu, která nabízí běžný účet naprosto bez poplatků.

Za nevýhodu mohou někteří potenciální klienti považovat relativně úzkou síť poboček. Najdou se i takové záložny, které disponují například pouze jednou či dvěma kamennými pobočkami v České republice a navíc požadují při zřizování členství osobní návštěvu.

Jak vybrat družstevní záložnu

Podle čeho je tedy vhodné družstevní záložnu vybírat? Představme si hypotetickou situaci, kdy máme na 1 rok k dispozici 100 000 Kč a chceme je uložit na termínovaný vklad. Podívejme se na jednotlivá kritéria.

1. Úroková míra

Prvním kritériem, které bezesporu napadne každého, je srovnání nabízených úrokových měr. Ty se liší v závislosti na objemu ukládaných peněžních prostředků a na lhůtě, po kterou jsme ochotni se jich vzdát (u obou většinou platí přímá úměra – výjimkou je ale např. družstevní záložna Creditas, u které na objemu vložených prostředků nezáleží). V uvažovaném případě se roční úrokové míry záložen pohybují v intervalu 2,5 – 4,6 %.

Tabulka 2: Úrokové sazby termínovaného vkladu na 1 rok

Družstevní záložna	Úroková sazba
Akcenta	3,60%
Artesa	3,40%
MSD	4,60%
Peněžní dům	2,50%
UNIBON	3,30%
Vojenská DZ	3,10%
WPB Capital – osobně	3,05%
WPB Capital – internet	3,15%
Creditas	2,80%

Zdroj: Družstevní záložny 

2. Výše základního členského vkladu a zápisného 

Ještě před pár lety dosahovaly výše základních členských vkladů u družstevních záložen i několika tisíců korun. V poslední době je však trendem jejich snižování a základní členské vklady mají spíše symbolickou funkci (výjimkou je např. Vojenská družstevní záložna se základním členským vkladem 2000 Kč). Tímto opatřením se snižuje především výše podílu na krytí potenciální ztráty záložny. Při řádném ukončení členství v družstevní záložně má člen dále nárok na vyplacení vypořádacího podílu, jehož výše se odvíjí právě od výše základního členského vkladu.

Zápisné slouží spíše jako poplatek družstevní záložně za vyřízení členství. Jeho výše se opět v jednotlivých záložnách liší (pohybuje se maximálně v řádu několika stokorun). Některé záložny ho dokonce ani nevyžadují, případně jeho odpuštění podmiňují sjednáním termínovaného vkladu pomocí internetu.

3. Poplatky

Poplatky např. za zřízení či vedení účtu jsou u většiny záložen nulové, proto se nyní zaměříme na poplatky spojené s předčasným zrušením termínovaného vkladu. Záložny zpravidla využívají dva základní způsoby výpočtu sankcí. První je procentuální podíl z předčasně vybírané částky. Druhou je procentuální podíl z původně vložené částky. Procentuální podíly se u jednotlivých záložen většinou pohybuje v rozmezí 2 – 10 % (výjimkou je opět družstevní záložna Creditas, u které tento podíl dosahuje dokonce 20 %).

Zároveň také většinou platí, že klient ztrácí nárok na nezaúčtované úroky. To by v námi uvažované situaci, kdy je zúčtovacím obdobím jeden rok, znamenalo ztrátu všech úroků.

Tabulka 3: Poplatek za předčasné zrušení termínovaného vkladu

Družstevní záložna	Předčasný výběr
Akcenta	5% z výběru
Artesa	„nelze“ viz ZOP k TV
MSD	„žádost zhodnotí představenstvo“
Peněžní dům	10 % z výběru
UNIBON	5% z vkladu + úroky
Vojenská DZ	3% z výběru
WPB Capital – osobně	2% z vkladu + úroky
WPB Capital – internet	2% z vkladu + úroky
Creditas	20% z vkladu

Zdroj: Družstevní záložny 

 

4. Klientská strategie družstevní záložny 

Předposlední kritérium, které potenciální klient družstevní záložny musí brát v úvahu, ale nemůže ho ovlivnit, je aktuální klientská strategie družstevní záložny. Některé družstevní záložny se například specializují pouze na malé a střední podniky (viz. Ciftin, spořitelní družstvo) nebo např. z důvodu současného dostatku vkladů další klienty nepřijímají (viz. Moravský peněžní ústav – spořitelní družstvo).

5. Síť poboček družstevní záložny

Družstevními záložnami s největším počtem poboček v České republice jsou bezesporu Creditas a Vojenská družstevní záložna. Obě disponují minimálně šesti pobočkami. Ostatní záložny sice takovou sít poboček nemají, ale dokáží svým klientům vyhovět jinak.

Zřízení termínované vkladu na dálku nabízí např. WPB Capital, u Artesy jsou pro změnu k dispozici nasmlouvaní obchodní partneři v jednotlivých regionech. Osobní návštěvu své jediné pobočky naopak budou vyžadovat například v Metropolitní spořitelní záložně (pobočka Praha) a v Artese (pobočka Praha).

Ve srovnání nejsou zahrnuty družstevní záložny specializující se na malé a střední podniky, družstevní záložny nepřijímající v současné době nové klienty a družstevní záložny s žádnými nebo nedostatečnými internetovými stránkami. 

Upozornění: ČNB 8. 12. 2010 odejmula povolení Vojenské družstevní záložně