Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Chcete roční úrok 4,6 %? Zamiřte do družstevní záložny!

Autor: Matěj Přibyl | 30.11.2010 00:00 | Kategorie: Banky | 5 komentářů
Tagy: družstevní záložny úrokové sazby
Chcete roční úrok 4,6 %? Zamiřte do družstevní záložny!

Družstevní záložny lákají na vyšší zhodnocení vložených finančních prostředků, než jaké nabízí banky. Stále se jim však nepodařilo získat plnou důvěru konzervativních Čechů. Čím to je? A jsou záložny skutečně tak výhodné, jak se prezentují?

Upozornění: ČNB 8. 12. 2010 odejmula povolení Vojenské družstevní záložně

Historie a současnost družstevních záložen

První družstevní záložny začaly vznikat již v padesátých letech 19. století. Zasloužil se o to František Cyril Kampelík (odtud jejich lidové označení „kampeličky“). Po úspěšném počátečním období přichází nástup komunismu a družstevní záložny z trhu do roku 1989 úplně mizí. O to větší je jejich boom v období následném. K založení záložny stačilo 500 000 Kč a nebyla vyžadována ani žádná odborná způsobilost. Jak rychle záložny v tomto období vznikaly, tak rychle také o několik let později krachovaly. Důvěra v ně je nenávratně narušena. Situaci mění rok 2006, zpřísnění kritérií vzniku a zařazení družstevních záložen pod dohled České národní banky.

Dnes je na našem trhu družstevních záložen celkem 15. Vklady v nich jsou stejně jako v bankách ze zákona pojištěny. Klient tedy v případě krachu záložny dostane zpět 100 % vložených prostředků až do výše 50 000 €. Musí se ale o své peníze přihlásit během 5 let. Výplaty finančních prostředků z Fondu pojištění vkladů začínají po 3 měsících od krachu záložny.

Od roku 2011 se navíc podmínky pro střadatele ještě zlepší. Vklad bude nadále kryt na 100 %, tentokrát však až do výše 100 000 €. Zkrácena bude jak doba, ve které se bude muset klient o své peníze přihlásit (z 5 na 3 roky), tak i doba, po které začne výplata vkladů (z 3 měsíců na 20 dní).

Členství v družstevní záložně

Právní formou družstevních záložen je družstvo. Pokud chce kdokoli využít jejich nabídky, musí se nejprve stát jejich členem. To v praxi znamená podání žádosti o členství, zaplacení základního členského vkladu a v některých případech i takzvaného zápisného. Výše jednotlivých částek se samozřejmě v různých záložnách liší.

S členstvím v záložně se pojí určitá práva a povinnosti. Mezi základní členská práva patří právo na informace o hospodaření družstevní záložny a právo účastnit se členské schůze. Mezi povinnosti samozřejmě dostání závazků vůči družstevní záložně a podílení se na krytí ztráty družstevní záložny. Zde je však zákonem stanovena maximální výše, a to součet dvojnásobku členského vkladu a zápisného.

Tabulka 1: Zápisné a minimální členský vklad v družstevních záložnách

Družstevní záložna

Členský vklad

Zápisné

Akcenta

1 Kč

0 Kč

Artesa

100 Kč

300 Kč

MSD

100 Kč

0 Kč

Peněžní dům

100 Kč

0 Kč

UNIBON

400 Kč

100 Kč

Vojenská DZ

2 000 Kč

300 Kč

WPB Capital – osobně

1 Kč

199 Kč

WPB Capital – internet

1 Kč

0 Kč

Creditas

100 Kč

0 Kč

Zdroj: Družstevní záložny 

Upozornění: ČNB 8. 12. 2010 odejmula povolení Vojenské družstevní záložně

Družstevní záložny vs. banky

Družstevní záložny nabízejí na svých spořících případně termínovaných účtech všeobecně vyšší úrokové sazby než banky. Tím svým klientům kompenzují vyšší riziko, které pramení především z významně nižšího kapitálu, který mají oproti bankám k dispozici.

Jednoznačnou výhodou družstevních záložen je jejich poplatková nenáročnost. Není problém na trhu najít družstevní záložnu, která nabízí běžný účet naprosto bez poplatků.

Za nevýhodu mohou někteří potenciální klienti považovat relativně úzkou síť poboček. Najdou se i takové záložny, které disponují například pouze jednou či dvěma kamennými pobočkami v České republice a navíc požadují při zřizování členství osobní návštěvu.

Jak vybrat družstevní záložnu

Podle čeho je tedy vhodné družstevní záložnu vybírat? Představme si hypotetickou situaci, kdy máme na 1 rok k dispozici 100 000 Kč a chceme je uložit na termínovaný vklad. Podívejme se na jednotlivá kritéria.

1. Úroková míra

Prvním kritériem, které bezesporu napadne každého, je srovnání nabízených úrokových měr. Ty se liší v závislosti na objemu ukládaných peněžních prostředků a na lhůtě, po kterou jsme ochotni se jich vzdát (u obou většinou platí přímá úměra – výjimkou je ale např. družstevní záložna Creditas, u které na objemu vložených prostředků nezáleží). V uvažovaném případě se roční úrokové míry záložen pohybují v intervalu 2,5 – 4,6 %.

Tabulka 2: Úrokové sazby termínovaného vkladu na 1 rok

Družstevní záložna

Úroková sazba

Akcenta

3,60%

Artesa

3,40%

MSD

4,60%

Peněžní dům

2,50%

UNIBON

3,30%

Vojenská DZ

3,10%

WPB Capital – osobně

3,05%

WPB Capital – internet

3,15%

Creditas

2,80%

Zdroj: Družstevní záložny 

2. Výše základního členského vkladu a zápisného 

Ještě před pár lety dosahovaly výše základních členských vkladů u družstevních záložen i několika tisíců korun. V poslední době je však trendem jejich snižování a základní členské vklady mají spíše symbolickou funkci (výjimkou je např. Vojenská družstevní záložna se základním členským vkladem 2000 Kč). Tímto opatřením se snižuje především výše podílu na krytí potenciální ztráty záložny. Při řádném ukončení členství v družstevní záložně má člen dále nárok na vyplacení vypořádacího podílu, jehož výše se odvíjí právě od výše základního členského vkladu.

Zápisné slouží spíše jako poplatek družstevní záložně za vyřízení členství. Jeho výše se opět v jednotlivých záložnách liší (pohybuje se maximálně v řádu několika stokorun). Některé záložny ho dokonce ani nevyžadují, případně jeho odpuštění podmiňují sjednáním termínovaného vkladu pomocí internetu.

3. Poplatky

Poplatky např. za zřízení či vedení účtu jsou u většiny záložen nulové, proto se nyní zaměříme na poplatky spojené s předčasným zrušením termínovaného vkladu. Záložny zpravidla využívají dva základní způsoby výpočtu sankcí. První je procentuální podíl z předčasně vybírané částky. Druhou je procentuální podíl z původně vložené částky. Procentuální podíly se u jednotlivých záložen většinou pohybuje v rozmezí 2 – 10 % (výjimkou je opět družstevní záložna Creditas, u které tento podíl dosahuje dokonce 20 %).

Zároveň také většinou platí, že klient ztrácí nárok na nezaúčtované úroky. To by v námi uvažované situaci, kdy je zúčtovacím obdobím jeden rok, znamenalo ztrátu všech úroků.

Tabulka 3: Poplatek za předčasné zrušení termínovaného vkladu

Družstevní záložna

Předčasný výběr

Akcenta

5% z výběru

Artesa

„nelze“ viz ZOP k TV

MSD

„žádost zhodnotí představenstvo“

Peněžní dům

10 % z výběru

UNIBON

5% z vkladu + úroky

Vojenská DZ

3% z výběru

WPB Capital – osobně

2% z vkladu + úroky

WPB Capital – internet

2% z vkladu + úroky

Creditas

20% z vkladu

Zdroj: Družstevní záložny 

 

4. Klientská strategie družstevní záložny 

Předposlední kritérium, které potenciální klient družstevní záložny musí brát v úvahu, ale nemůže ho ovlivnit, je aktuální klientská strategie družstevní záložny. Některé družstevní záložny se například specializují pouze na malé a střední podniky (viz. Ciftin, spořitelní družstvo) nebo např. z důvodu současného dostatku vkladů další klienty nepřijímají (viz. Moravský peněžní ústav – spořitelní družstvo).

5. Síť poboček družstevní záložny

Družstevními záložnami s největším počtem poboček v České republice jsou bezesporu Creditas a Vojenská družstevní záložna. Obě disponují minimálně šesti pobočkami. Ostatní záložny sice takovou sít poboček nemají, ale dokáží svým klientům vyhovět jinak.

Zřízení termínované vkladu na dálku nabízí např. WPB Capital, u Artesy jsou pro změnu k dispozici nasmlouvaní obchodní partneři v jednotlivých regionech. Osobní návštěvu své jediné pobočky naopak budou vyžadovat například v Metropolitní spořitelní záložně (pobočka Praha) a v Artese (pobočka Praha).

Ve srovnání nejsou zahrnuty družstevní záložny specializující se na malé a střední podniky, družstevní záložny nepřijímající v současné době nové klienty a družstevní záložny s žádnými nebo nedostatečnými internetovými stránkami. 

Upozornění: ČNB 8. 12. 2010 odejmula povolení Vojenské družstevní záložně 

Anketa

Považujete družstevní záložny za bezpečné?

Ano. (220)
 
Ne. (38)
 Celkem hlasovalo 258 čtenářů

Chcete roční úrok 4,6 %? Zamiřte do družstevní záložny! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 5 komentářů)

RE: Barbie le Blonde Radek | 03.01.2011 21:19
Barbie le Blonde Krach záložen je otázkou času - je to tanec na ostří nože | 03.01.2011 17:16
MSD úrok ? ... Akcenta zástupci Jana | 21.12.2010 21:14
Neúplné informace Petr | 04.12.2010 13:03
banka je jistota Lojza | 30.11.2010 22:50

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Banky

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Spolupracujeme

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 22.08.2016 20:42

Petr Zámečník | 26.07.2016 00:00 Spořicí účty: Záporné úrokové sazby nadosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 12.08.2016 23:07Další články »

Krátké zprávy z Banky

30.09.2016 14:49 Deutsche Bank má namále, obavy z možného pádu sílí

Problémy se kterými se potýká německá banka Deutsche Bank se v návaznosti valí jeden na druhý. Dnes se po zahájení obchodování prudce propadla jejich hodnota a vůbec poprvé se ocitly pod hodnotou deseti eur (270 korun).  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

30.09.2016 13:29 Velkým bankám došla trpělivost, zdraží výběry z bankomatů

Výhodné podmínky pro malé banky, které často nabízejí výběry z bankomatů zdarma zřejmě brzy skončí. Trojici velkých bank (Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB) se nelíbí výše poplatků kterou dostávají za to, že klienti cizích bank vybírají z jejich bankomatů hotovost.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.09.2016 16:50 Poslední velká čínská banka vstoupila na burzu

Čínská banka Postal Savings Bank of China (PSBC) vstoupila na burzu. Z primární nabídky akcií vytěžila 7,4 miliardy dolarů (178,4 miliardy korun). Jde tak o největší vstup na burzu od roku 2014. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.09.2016 15:50 Do českých bank míří stamiliardy

Mateřské společnosti tuzemských bank převádějí do Čech své peníze. Jen v loňském roce přibyla v sejfech velké pětky eura v hodnotě 177 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.09.2016 16:50 Až pětina zaměstnanců Commerzbank by mohla přijít o práci

Commerzbank, druhý největší bankovní dům v Německu, plánuje propustit až pětinu zaměstnanců. Banka šetří a prochází reorganizací. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (255)
 
Aktivní. (299)
 
Žádnou. (1290)
 Celkem hlasovalo 1844 čtenářů