Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Regulace provizí v novém: Rozložení na 5 let

Regulace provizí v novém: Rozložení na 5 let

Vláda rozhodla o regulaci provizí. Nebude omezená její výše, ale budou povinně rozpočítávány na 5 let. Co to může přinést na finančně poradenském trhu?

Regulace provizí se stává evergreenem. Po letní přestávce, kdy si vláda uspořádala prázdniny a rozhodnutí o novele zákona o pojišťovnictví odložila, se vrací jako bumerang. V minulém týdnu se vláda dohodla na nové podobě regulace provizí za životní pojištění. Nebude omezená jejich výše, ale budou povinně rozpočítané na 5 let.

Pokud úprava projde celým legislativním procesem v současné podobě, budou finanční poradci dostávat vysokou provizi, ovšem budou si na ni muset počkat. Zruší-li klient smlouvu z jakéhokoli důvodu dříve, finanční poradce další část provize nedostane. Klient by měl naopak dostat vyšší odkupné. Ve skutečnosti ale bude mít i klient smůlu.

Je-li smlouva životního pojištění i s rezervotvornou složkou správně nastavená, kryje především rizika. U rezervotvorných pojistek je sice část prostředků investována či ukládána do rezerv, ovšem pouze v minimální výši – v takové, která kryje pouze rozdíl mezi aktuální cenou rizika a zvýšenou cenou rizika klienta za několik let, kdy mu na bedra přibydou další roky a pravděpodobnost smrti, úrazu či onemocnění vzroste. Je-li přitom účtováno nikoli „přirozené pojistné“, ale „průměrné pojistné“, na odkupné nezbývá po zaplacení počátečních nákladů a nákladů rizika téměř nic.

Jedním z cílů regulace provizí je, aby klient, který spoří přes investiční životní pojištění a zruší smlouvu krátce po jejím založení, dostal alespoň nějaké peníze zpět. Regulace se snaží trefit především do podvodných finančních zprostředkovatelů, kteří přetáčením smluv životního pojištění po dvou letech plynule přesouvají majetek klienta do své vlastní kapsy. I tyto (nenapadá mě lepší výraz než) podvodníky regulace sice zasáhne. Přichází ale pozdě, jak už to tak u regulací často bývá.

Mnohem efektivnějším a v poslední době klienty hojně užívaným nástrojem proti podvodníkům přetáčejícím smlouvy investičního životního pojištění je domáhání se náhrady škody za uvedení v omyl a prodej produktu, který není v zájmu spotřebitele. Náhrady škody v odůvodněných případech pak vyplácí jak pojišťovny, tak finančně poradenské společnosti, v jejichž řadách se zprostředkovatel využívající nekalé praktiky nachází. Takto jsou postihováni konkrétní jedinci, kteří nejednají v zájmu klienta.

Regulace provizí a jejich rozložení v čase ovšem postihne celý finančně poradenský trh. U kapitálově silných společností to ale nemusí být zásadní, pouze to zhorší jejich cash flow. Může se to podepsat na začínajících finančních poradcích, kteří mohou mít potíže kvůli nedostatečným příjmům. I to je ale pro silné společnosti řešitelné. Není nic snazšího, než kupříkladu poskytnout půjčku zajištěnou očekávaným budoucím příjmem.

Povinné rozložení provizí ovšem může mít nechtěný dopad na pojišťovny. Nyní jsou provize za rezervotvorné životní pojistky nejčastěji mezi 140 a 180 % ročního pojistného, vypláceny zálohově po sjednání pojištění. Budou-li pojišťovny vyplácet provize po dobu pěti let, znamenalo by to 28 až 36 % ročního pojistného každý rok. I dnes jsou ale pojišťovny, které nabízejí provizi 25 % ročního pojistného každý rok po celou dobu trvání smlouvy!

Bude-li provize vyplácena po dobu 5 let, její výše může vzrůst. Nedivil bych se, kdyby se dostala na úroveň kolem 50 % ročního pojistného, tedy za pětiletku trvání smlouvy by na provizích pojišťovny zaplatily 250 % ročního pojistného.

„Rozložení výplaty provizí v čase má za cíl zvýšit zainteresovanost pojišťovacích zprostředkovatelů na dlouhodobém trvání zprostředkovaného pojištění. Rozložení pořizovacích nákladů při výpočtu odkupného má zajistit, že když už dojde k předčasnému ukončení pojištění, dostane klient větší část zaplaceného pojistného zpět v podobě tzv. odkupného,“ uvedl Michal Žurovec, tiskový mluvčí MF ČR.

Ministerstvo financí tak má očividně naivní představy. Špatné finanční poradce a podvodné finanční zprostředkovatele z trhu takováto regulace nedostane. Těm dobrým může zkomplikovat podnikání. Ale co, vždyť nepochybně nejde ani tak o klienty, ale o voliče, kteří uvidí, že „s těmi lumpy“ vláda zatočila. A to se v politickém boji počítá. A že to „těm lumpům“ neuškodí a uškodí to všem ostatním, to už volič neuvidí.

Anketa

Má stát regulovat provize vyplácené finančními institucemi?

Ano. (3673)
 
Ne. (4593)
 Celkem hlasovalo 8266 čtenářů

Regulace provizí v novém: Rozložení na 5 let >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 14 komentářů)

Jantar | 11.10.2016 08:40
Provize HONZA | 11.10.2016 06:25
Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Míra P. | 12.09.2015 18:18
Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: in | 12.09.2015 13:02
Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Míra P. | 12.09.2015 07:56

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Finanční poradenství

Aneta Peštová | 24.02.2017 00:00 Daňové přiznání 2016: Jak zaplatit méně s odčitatelnými položkami

Využitím odčitatelných položek lze snížit daňový základ, slevami na dani zase výslednou daňovou povinnost. Pro zdaňovací období 2016 v úpravě odčitatelných položek nedošlo k žádné výrazné změně. Přesto zákon upravuje podmínky, za kterých lze možnost snížení daňového základu využít. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Paul Stanfield | 21.02.2017 00:00 Řešením pro rok 2017 a další nejsou provize, ale transparentnost

Řada komentátorů z odvětví finančního poradenství neustále tvrdí, že provize mají celosvětově odzvoněno – je tomu ale opravdu tak? Všichni víme o přechodu na poplatky ve Velké Británii i několika málo dalších částech světa, nicméně některé další jurisdikce se podle vlastních vyjádření rovněž vydaly touto cestou, přičemž následně narazily na odpor vlastních regulátorů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 20.02.2017 00:00 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá zpráva »

Komentářů: 15 / 15 Poslední komentář: 22.02.2017 09:14

Petr Zámečník | 13.02.2017 00:00 Diskuse tří broker poolů

Broker pooly zajišťují zázemí zpravidla menším finančně poradenským společnostem a samostatným finančním poradcům. Každý ale nabízí jiné služby. A každý cílí na jiné poradce. U kulatého stolu se sešli zástupci tří broker poolů k diskusi o jejich obchodních modelech. Celá zpráva »

Komentářů: 21 / 21 Poslední komentář: 18.02.2017 11:34

Jana Zámečníková | 09.02.2017 00:00 Specialisté na investice: Konzervativní investor v pasti

V úterý 7. února se v prostorách České národní banky (ČNB) vyhlašovaly výsledky Fincentrum & Forbes Investice roku 2016. Zároveň se setkali specialisté na investice, kteří diskutovali o konci kurzového závazku, možnostech konzervativních investic či vývoji amerického dolaru. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 21.02.2017 05:31Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

21.02.2017 13:24 Tomáš Prouza by měl usednout v čele ministerstva průmyslu

Státní tajemník pro evropské záležitosti a zakladatel finančně poradenské společnosti Partners Tomáš Prouza by měl nastoupit na místo odcházejícího ministra průmyslu a obchodu Jana Mládka. V čele ministerstva nepotřebuje bezpečnostní prověrku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.02.2017 13:16 Členové USF a AFIZ sjednali finanční produkty za více než 25 miliard korun

Finanční zprostředkovatelé a poradci USF ČR a AFIZ sjednali ve čtvrtém čtvrtletí 2016 finanční produkty za více než 25 miliard korun. Objem sjednaných produktů vzrostl oproti třetímu čtvrtletí o šest miliard korun. Naopak se snížil počet nově obsloužených klientů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 13:18 Pavel Tykač koupil tříprocentní podíl O2

Belviport Trading finančníka Pavla Tykače odkoupil tříprocentní podíl ve společnosti O2. Prodej je údajně pouze jednorázovou záležitostí a PPF neplánuje prodej dalších akcií. „Nic se tedy nemění na skutečnosti, že O2 je pro skupinu PPF dlouhodobou finanční investicí,“ uvedla společnost PPF. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 09:00 Trápí vás díra v rodinném rozpočtu? Poradíme, jak snížit náklady

Píšeme na Hypoindex.cz: Jednou nahoře, jednou dole. To často platí i o finanční situaci celé rodiny. Zvlášť po svátcích, které tvrdě zaútočily na naše peněženky. Snížit náklady na běžný provoz domácnosti můžete několika způsoby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

06.02.2017 14:38 Johny Depp u soudu bojuje se svými finančními poradci

Slavný hollywoodský herec Johny Depp podal žalobu na své bývalé finanční poradce. Údajně kvůli nim přišel o neadekvátní finanční částku. Finanční poradci ovšem neváhali a podali protižalobu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (148)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1318)
 Celkem hlasovalo 1481 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Aneta Peštová | 24.02.2017 00:00 Daňové přiznání 2016: Jak zaplatit méně s odčitatelnými položkami

Využitím odčitatelných položek lze snížit daňový základ, slevami na dani zase výslednou daňovou povinnost. Pro zdaňovací období 2016 v úpravě odčitatelných položek nedošlo k žádné výrazné změně. Přesto zákon upravuje podmínky, za kterých lze možnost snížení daňového základu využít. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Paul Stanfield | 21.02.2017 00:00 Řešením pro rok 2017 a další nejsou provize, ale transparentnost

Řada komentátorů z odvětví finančního poradenství neustále tvrdí, že provize mají celosvětově odzvoněno – je tomu ale opravdu tak? Všichni víme o přechodu na poplatky ve Velké Británii i několika málo dalších částech světa, nicméně některé další jurisdikce se podle vlastních vyjádření rovněž vydaly touto cestou, přičemž následně narazily na odpor vlastních regulátorů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 20.02.2017 00:00 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá zpráva »

Komentářů: 15 / 15 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 13.02.2017 00:00 Diskuse tří broker poolů

Broker pooly zajišťují zázemí zpravidla menším finančně poradenským společnostem a samostatným finančním poradcům. Každý ale nabízí jiné služby. A každý cílí na jiné poradce. U kulatého stolu se sešli zástupci tří broker poolů k diskusi o jejich obchodních modelech. Celá zpráva »

Komentářů: 21 / 21 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »