Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Regulace provizí je opět ve hře

Regulace provizí je opět ve hře

Rozpočtový výbor vrátil do hry opět regulaci provizí. Pokud změna projde, nebude finanční poradce pouze ručit za provizi životního pojištění 5 let… bude omezena i výše provize.

Regulace provizí rezervotvorného životního pojištění je neustále se opakující téma. Naposledy se objevila diskuse o rozložení provize v čase v novele zákona o pojišťovnictví, kam se úpravu pokusila prosadit Česká národní banka (ČNB). V únoru 2015 regulace ještě neprošla. Pak si ale do hry přisadila Česká asociace pojišťoven (ČAP) a v minulém týdnu Rozpočtový výbor regulaci provizí opět vrátil na pořad dne. „Přestože s pojišťovnami jednáme o účinném selektivním opatření proti nedůvodnému přepracovávání pojistných smluv, ony se rozhodly za našimi zády i nadále  prosazovat plošnou cenovou regulaci. To jasně prokazuje, že nejde o žádnou ochranu spotřebitele před nedůvodným přepojišťováním, ale o ekonomické zájmy pojišťoven na úkor distribuce,“ uvedl Petr Šafránek, generální sekretář AFIZ.

Regulace provizí bude schvalována v Poslanecké sněmovně v rámci novely zákona o pojišťovnictví. A pokud projde celým legislativním procesem v současné podobě, bude to znamenat nejtvrdší cenovou regulaci, která byla v této oblasti dosud navrhována. Spojuje jak ručení za obdrženou provizi po dobu 5 let, tak omezení výše provize na 150 % ročního pojistného s tím, že v prvním roce může být vyplaceno pouze 100 % ročního pojistného.

Regulaci provize na Rozpočtovém výboru kupodivu podpořilo i Ministerstvo financí ČR. To přitom ještě v únoru zastávalo zcela opačné stanovisko: „Zákon nemůže sloužit k omezování nabídky produktů na trhu, tím spíše těch, které podléhají regulaci podle práva EU,“ uvedlo ministerstvo jako zdůvodnění odmítnutí regulace. Nyní ovšem již zákon k omezení nabídky produktů na trhu pravděpodobně již sloužit může.

„Zvláštní pozornost si zaslouží názorový obrat ministerstva financí. To několik let nepodporovalo uzákonění cenové regulace, ještě 15. dubna na  rozpočtovém výboru pan náměstek  Pros cenovou regulaci odmítal, aby  6. května změnil názor o 180 stupňů a  najednou s ní nadšeně souhlasil. Tato nekonzistentnost postoje státního orgánu mimo jiné zpochybňuje celý legislativní proces, protože pokud předkladatel zákona podpoří takto zásadní zásah, obchází tím jak Legislativní radu vlády a povinnou dopadovou studii RIA, tak i samotnou vládu,“ upozornil Petr Šafránek.

Regulace provizí je již tradičně podávána jako nástroj ochrany klientů, který má zabránit přepojišťování smluv, které může být spojeno s poškozením oprávněných zájmů klienta. Kam vedla cenová regulace v distribuci, ovšem již zákonodárci mohli zjistit na příkladu penzijních produktů. Ano, produkty 2. ani 3. pilíře nebyly prodávány klientům, pro které nebyly vhodné. Nebyly totiž prodávány vůbec.

Životní pojištění a zajištění penze jsou dvě oblasti, u nichž naprostá většina klientů sama o sobě nevyhledává vhodné produkty pro jejich životní situaci. V nízké finanční gramotnosti českého národa leží rozvaha o zajištění pro případ neočekávaných událostí či očekávaného důchodu až na posledním místě – za novou placatou obrazovkou, na které budou moci sledovat placatý puk poháněný zahnutými klacky v rukách českého reprezentačního týmu… a za dalšími naprosto nezbytnými denními potřebami.

Finanční poradce, který svou práci dělá dobře, ukáže domácnosti, kde leží její rizika, a pomůže najít vhodný produkt pro jejich pokrytí – od rizika smrti a výpadku příjmů živitele domácnosti, kterému záleží na případných pozůstalých, po riziko dožití se důchodu ve zdraví a s životním elánem na další desítky let se státní, stále klesající penzí. O upoutání na kolečkové křeslo či podobné zařízení vlivem invalidity ani nemluvě.

Pokud finanční poradce nebude odpovídajícím způsobem zaplacen, klienti si penzijní ani pojistné produkty nekoupí. Státu a politikům to ale očividně nevadí. Pokles smluv doplňkového penzijního spoření, k němuž došlo mimo jiné v důsledku regulace provizí, Potůčkova důchodová komise umí řešit: Zavede dobrovolné spoření povinně. Třeba se dočkáme i toho, že v důsledku poklesu propojištěnosti životním pojištění dojde i v této oblasti k podobnému nápadu…

Dopady regulace na finančně poradenský trh

Petr Šafránek, generální sekretář AFIZ:

Pokud návrh schválí i Parlament, bude to znamenat zásadní omezení trhu životního pojištění. Největší problém představuje storno 60/60,  tedy ručení 5 let. Zatímco pojišťovny se vždy zahojí na zprostředkovatelských firmách a storno započtou proti novým nárokům na provize, zprostředkovatelské firmy ponesou obrovské riziko nesplacení případných dluhů ze storen vázanými zástupci –  fyzickými osobami. Vymáhání dluhů je v České republice prakticky nemožné, čas a náklady s tím spojené jsou naprosto neúměrné reálně vymoženým částkám. Díky tomu budou zprostředkovatelské firmy nuceny velmi pečlivě zvážit, zda za těchto podmínek životní pojištění nabízet a neúměrné riziko nevymahatelných dluhů ze storen podstupovat.  Storno přitom vůbec nemusí vzniknout nekalou činností zprostředkovatele, za kterým ale jeho úhrada půjde vždy!

Nakonec se může zopakovat situace s II. pilířem důchodové reformy, kde zákonodárci přeregulací dosáhli tzv. absolutní ochrany spotřebitele, tedy situace, kdy spotřebitel byl ochráněn před produktem jako takovým, protože za nastavených podmínek ho nikdo nebyl ochoten nabízet. Při již tak nízké propojištěnosti v oblasti životního pojištění na to nakonec doplatí klient.

Je přitom naivní se domnívat, že navržená regulace přinese více peněz klientům na odkupném – není totiž regulována celková nákladovost, tudíž nic nebrání zavedení nových poplatků např. za storno smlouvy, samozřejmě ve prospěch pojišťoven a k tíži odkupného. A i kdyby tomu tak nebylo, výrazné zvýšení odkupného představuje obrovský morální hazard, protože klient bude paradoxně mnohem snáze předčasně ukončovat smlouvu, když ho to bude stát podstatně méně peněz. Toto zdánlivě líbivé opatření tak může být naopak kontraproduktivní a „životnost“ smluv ještě zkrátit.

Jiří Šindelář, generální sekretář USF ČR:

Rozhodnutí poslanců rozpočtového výboru podpořit pozměňovací návrh připravený pojišťovnami hodnotíme negativně. Dle našeho názoru sehrála zásadní roli změna stanoviska Ministerstva financí, které pod taktovkou pana náměstka otočilo proti zájmům spotřebitelů a ve prospěch zisků velkých pojišťoven. Budeme dál přesvědčovat poslance o tom, že regulace odměn zprostředkovatelů „představuje cenovou regulaci, která je obecně v rozporu s principem svobody smlouvy, tím spíš, že jejím předmětem je úprava obchodních vztahů mezi dvěma profesionálními osobami" a že její diskriminační povaha představuje „riziko pro zákazníka“, jak správně uvádí MF ve svém původním, skutečně odborném stanovisku.

Anketa

Má stát regulovat provize vyplácené finančními institucemi?

Ano. (3658)
 
Ne. (4565)
 Celkem hlasovalo 8223 čtenářů

Regulace provizí je opět ve hře >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Jiří Šindelář: Pojišťovny chtějí zakonzervovat trh Autor: Petr Zámečník | 20.05.2015 00:00

Regulace provizí: Klín ve vládní koalici? Autor: Petr Zámečník | 29.06.2015 00:00

Sněmovnu čeká souboj o provize z pojištění Autor: Dušan Šrámek | 17.06.2015 00:00

Regulace provizí: Podivuhodná ochrana klienta… Autor: Petr Zámečník | 15.06.2015 00:00

Nesnesitelná lehkost regulace Autor: Petr Stuchlík | 08.06.2015 00:00

Regulace provizí: Pojišťovny se schovávají za ČAP Autor: Petr Zámečník | 11.06.2015 00:00

Derby poradenských eS: Petr Stuchlík a Zdeněk Sluka u jednoho stolu Autor: Petr Zámečník | 03.06.2015 00:00

Důsledek regulace zprostředkování pojištění: Neodjedete z autobazaru? Autor: Petr Zámečník | 01.06.2015 00:00

Martinu Prosovi zlomil vaz ministerský veletoč Autor: Dušan Šrámek | 26.05.2015 00:00

Hrozí zdražení pojistek, varuje šéf Fincentra Autor: Tomáš Belica | 25.05.2015 00:00

Expertka na pojištění: Nová regulace je „ziskově neutrální“ pro pojišťovny Autor: Tomáš Belica | 21.05.2015 10:32

Regulace provizí aneb Nic není rozhodnuto Autor: Petr Zámečník | 21.05.2015 00:00

Kurz přežití v nové době: Předplacené vstupní poplatky investic Autor: Pavel Hanzl | 29.05.2015 00:00

ČSSD chce chránit spotřebitele, pomáhá ale velkým zahraničním pojišťovnám Autor: Jiří Tichý | 19.05.2015 00:00

Jan Sušický: Sankce můžeme udělit až po nesplnění nápravného opatření Autor: Petr Zámečník | 11.11.2015 00:00

Poslední přidané komentáře (celkem 42 komentářů)

Re: Změna postoje MF Vlada | 20.05.2015 23:32
Změna postoje MF Karel | 20.05.2015 22:10
Standa Blábol | 18.05.2015 15:31
Re: Re: Polská cesta MArtin | 18.05.2015 11:37
Schizofrenie Insider | 18.05.2015 10:33

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

ceskych-100-nej-300-300px

Články z Finanční poradenství

Petr Zámečník | 08.12.2016 00:00 Finanční produkty na 30 let? Ano, ale…

Finanční poradenství pracuje s mnoha dlouhodobými finančními produkty. Jsou uzavírány na 20, 30 a někdy i na 40 let. Je to skutečně třeba, nebo je cílem jen provize za jejich sjednání? A jak pracovat s produkty na dlouhém horizontu? Celá zpráva »

Komentářů: 39 / 39 Poslední komentář: 09.12.2016 14:13

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 02.12.2016 15:01

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 25.11.2016 00:00 Lukáš Lichtenberk s finančním zprostředkováním nekončí. Míří do OK Klient?

Přinejmenším jeden ze tří vypovězených zemských ředitelství OVB Allfinanz s finančním zprostředkováním nekončí. Podle informací z několika důvěryhodných zdrojů míří i s částí svého zemského ředitelství do OK Klient. Celá zpráva »

Komentářů: 16 / 16 Poslední komentář: 28.11.2016 00:12Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

28.11.2016 11:51 Na Titanicu nervózne tancuje Pani ropa a neistý je aj Trump (Svet financií očami komentátora)

Píšeme na Investujeme.sk: Ceny čierneho zlata čakajú na rokovanie producentov vo Viedni. Na prezidentove reči o antiglobalizácii doplácajú potápajúce sa lodné spoločnosti a talianske MoVimento 5 Stelle môže ľahko potopiť celú Európu! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.11.2016 11:57 Úspech, či neúspech je otázkou postoja

Píšeme na Investujeme.sk: Záujem, motivácia, odhodlanie. To všetko niekedy nestačí, aby sa dostavil požadovaný úspech. Niekedy mu treba trochu pomôcť. Obchodnícke profesie všeobecne vyžadujú veľkú vytrvalosť. Vedieť na sebe pracovať, ísť za svojim cieľom a nedať sa odradiť počiatočným neúspechom. To sú základné vlastnosti úspešných obchodníkov. Platí to aj v oblasti finančného sprostredkovania. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.11.2016 15:58 Česká spořitelna má nejhodnotnější značku

Značka Česká spořitelna má i v letošním roce nejvyšší hodnotu na českém finančním trhu. Pojišťovnám kraluje Kooperativa. Hodnotu značky více než ztrojnásobila Fio banka a Aegon Pojišťovna. Vyplývá to z žebříčku sestavovaného v rámci ocenění Fincentrum Banka roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.11.2016 11:55 Blíži sa 17. november a otázka znie: Chceli sme do Európy alebo do Hulvátova? (Svet financií očami komentátora)

Píšeme na Investujeme.sk: Trhy si užili silnú, ale krátkodobú volatilitu. Odnieslo si to najmä zlato. Hoci Trump postupne uberá paru, čo trhy nakoniec naplnilo optimizmom, nemôžu dlho čakať so založenými rukami a musia hľadať iné impulzy. Ale to, čo stvárajú českí politici posilnení aj výsledkom US volieb, to už nie je vtip, to je diagnóza! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.11.2016 09:49 Senior director Petr Havel odchází z Partners

Senior director Petr Havel opouští po vzájemné dohodě finančně poradenskou společnost Partners Financial Services. Důvodem jsou zdravotní potíže. Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 21.11.2016 08:09Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (26)
 
Ne. (137)
 
Nemám spořicí účet. (342)
 Celkem hlasovalo 505 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 25.11.2016 00:00 Lukáš Lichtenberk s finančním zprostředkováním nekončí. Míří do OK Klient?

Přinejmenším jeden ze tří vypovězených zemských ředitelství OVB Allfinanz s finančním zprostředkováním nekončí. Podle informací z několika důvěryhodných zdrojů míří i s částí svého zemského ředitelství do OK Klient. Celá zpráva »

Komentářů: 16 / 16 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 21.11.2016 00:00 ČNB rozdává vysoké tresty finančně poradenským společnostem

Česká národní banka (ČNB) v poslední době zvýšila svou aktivitu v udělování sankcí finančně poradenským společnostem. Kdo a za co byl v druhé polovině roku 2016 potrestán? (Aktualizováno o stanovisko SMS finanční poradenství) Celá zpráva »

Komentářů: 20 / 20 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »