Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Regulace provizí je opět ve hře

Regulace provizí je opět ve hře

Rozpočtový výbor vrátil do hry opět regulaci provizí. Pokud změna projde, nebude finanční poradce pouze ručit za provizi životního pojištění 5 let… bude omezena i výše provize.

Regulace provizí rezervotvorného životního pojištění je neustále se opakující téma. Naposledy se objevila diskuse o rozložení provize v čase v novele zákona o pojišťovnictví, kam se úpravu pokusila prosadit Česká národní banka (ČNB). V únoru 2015 regulace ještě neprošla. Pak si ale do hry přisadila Česká asociace pojišťoven (ČAP) a v minulém týdnu Rozpočtový výbor regulaci provizí opět vrátil na pořad dne. „Přestože s pojišťovnami jednáme o účinném selektivním opatření proti nedůvodnému přepracovávání pojistných smluv, ony se rozhodly za našimi zády i nadále  prosazovat plošnou cenovou regulaci. To jasně prokazuje, že nejde o žádnou ochranu spotřebitele před nedůvodným přepojišťováním, ale o ekonomické zájmy pojišťoven na úkor distribuce,“ uvedl Petr Šafránek, generální sekretář AFIZ.

Regulace provizí bude schvalována v Poslanecké sněmovně v rámci novely zákona o pojišťovnictví. A pokud projde celým legislativním procesem v současné podobě, bude to znamenat nejtvrdší cenovou regulaci, která byla v této oblasti dosud navrhována. Spojuje jak ručení za obdrženou provizi po dobu 5 let, tak omezení výše provize na 150 % ročního pojistného s tím, že v prvním roce může být vyplaceno pouze 100 % ročního pojistného.

Regulaci provize na Rozpočtovém výboru kupodivu podpořilo i Ministerstvo financí ČR. To přitom ještě v únoru zastávalo zcela opačné stanovisko: „Zákon nemůže sloužit k omezování nabídky produktů na trhu, tím spíše těch, které podléhají regulaci podle práva EU,“ uvedlo ministerstvo jako zdůvodnění odmítnutí regulace. Nyní ovšem již zákon k omezení nabídky produktů na trhu pravděpodobně již sloužit může.

„Zvláštní pozornost si zaslouží názorový obrat ministerstva financí. To několik let nepodporovalo uzákonění cenové regulace, ještě 15. dubna na  rozpočtovém výboru pan náměstek  Pros cenovou regulaci odmítal, aby  6. května změnil názor o 180 stupňů a  najednou s ní nadšeně souhlasil. Tato nekonzistentnost postoje státního orgánu mimo jiné zpochybňuje celý legislativní proces, protože pokud předkladatel zákona podpoří takto zásadní zásah, obchází tím jak Legislativní radu vlády a povinnou dopadovou studii RIA, tak i samotnou vládu,“ upozornil Petr Šafránek.

Regulace provizí je již tradičně podávána jako nástroj ochrany klientů, který má zabránit přepojišťování smluv, které může být spojeno s poškozením oprávněných zájmů klienta. Kam vedla cenová regulace v distribuci, ovšem již zákonodárci mohli zjistit na příkladu penzijních produktů. Ano, produkty 2. ani 3. pilíře nebyly prodávány klientům, pro které nebyly vhodné. Nebyly totiž prodávány vůbec.

Životní pojištění a zajištění penze jsou dvě oblasti, u nichž naprostá většina klientů sama o sobě nevyhledává vhodné produkty pro jejich životní situaci. V nízké finanční gramotnosti českého národa leží rozvaha o zajištění pro případ neočekávaných událostí či očekávaného důchodu až na posledním místě – za novou placatou obrazovkou, na které budou moci sledovat placatý puk poháněný zahnutými klacky v rukách českého reprezentačního týmu… a za dalšími naprosto nezbytnými denními potřebami.

Finanční poradce, který svou práci dělá dobře, ukáže domácnosti, kde leží její rizika, a pomůže najít vhodný produkt pro jejich pokrytí – od rizika smrti a výpadku příjmů živitele domácnosti, kterému záleží na případných pozůstalých, po riziko dožití se důchodu ve zdraví a s životním elánem na další desítky let se státní, stále klesající penzí. O upoutání na kolečkové křeslo či podobné zařízení vlivem invalidity ani nemluvě.

Pokud finanční poradce nebude odpovídajícím způsobem zaplacen, klienti si penzijní ani pojistné produkty nekoupí. Státu a politikům to ale očividně nevadí. Pokles smluv doplňkového penzijního spoření, k němuž došlo mimo jiné v důsledku regulace provizí, Potůčkova důchodová komise umí řešit: Zavede dobrovolné spoření povinně. Třeba se dočkáme i toho, že v důsledku poklesu propojištěnosti životním pojištění dojde i v této oblasti k podobnému nápadu…

Dopady regulace na finančně poradenský trh

Petr Šafránek, generální sekretář AFIZ:

Pokud návrh schválí i Parlament, bude to znamenat zásadní omezení trhu životního pojištění. Největší problém představuje storno 60/60,  tedy ručení 5 let. Zatímco pojišťovny se vždy zahojí na zprostředkovatelských firmách a storno započtou proti novým nárokům na provize, zprostředkovatelské firmy ponesou obrovské riziko nesplacení případných dluhů ze storen vázanými zástupci –  fyzickými osobami. Vymáhání dluhů je v České republice prakticky nemožné, čas a náklady s tím spojené jsou naprosto neúměrné reálně vymoženým částkám. Díky tomu budou zprostředkovatelské firmy nuceny velmi pečlivě zvážit, zda za těchto podmínek životní pojištění nabízet a neúměrné riziko nevymahatelných dluhů ze storen podstupovat.  Storno přitom vůbec nemusí vzniknout nekalou činností zprostředkovatele, za kterým ale jeho úhrada půjde vždy!

Nakonec se může zopakovat situace s II. pilířem důchodové reformy, kde zákonodárci přeregulací dosáhli tzv. absolutní ochrany spotřebitele, tedy situace, kdy spotřebitel byl ochráněn před produktem jako takovým, protože za nastavených podmínek ho nikdo nebyl ochoten nabízet. Při již tak nízké propojištěnosti v oblasti životního pojištění na to nakonec doplatí klient.

Je přitom naivní se domnívat, že navržená regulace přinese více peněz klientům na odkupném – není totiž regulována celková nákladovost, tudíž nic nebrání zavedení nových poplatků např. za storno smlouvy, samozřejmě ve prospěch pojišťoven a k tíži odkupného. A i kdyby tomu tak nebylo, výrazné zvýšení odkupného představuje obrovský morální hazard, protože klient bude paradoxně mnohem snáze předčasně ukončovat smlouvu, když ho to bude stát podstatně méně peněz. Toto zdánlivě líbivé opatření tak může být naopak kontraproduktivní a „životnost“ smluv ještě zkrátit.

Jiří Šindelář, generální sekretář USF ČR:

Rozhodnutí poslanců rozpočtového výboru podpořit pozměňovací návrh připravený pojišťovnami hodnotíme negativně. Dle našeho názoru sehrála zásadní roli změna stanoviska Ministerstva financí, které pod taktovkou pana náměstka otočilo proti zájmům spotřebitelů a ve prospěch zisků velkých pojišťoven. Budeme dál přesvědčovat poslance o tom, že regulace odměn zprostředkovatelů „představuje cenovou regulaci, která je obecně v rozporu s principem svobody smlouvy, tím spíš, že jejím předmětem je úprava obchodních vztahů mezi dvěma profesionálními osobami" a že její diskriminační povaha představuje „riziko pro zákazníka“, jak správně uvádí MF ve svém původním, skutečně odborném stanovisku.

Anketa

Má stát regulovat provize vyplácené finančními institucemi?

Ano. (3497)
 
Ne. (4393)
 Celkem hlasovalo 7890 čtenářů

Regulace provizí je opět ve hře >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Jiří Šindelář: Pojišťovny chtějí zakonzervovat trh Autor: Petr Zámečník | 20.05.2015 00:00

Regulace provizí: Klín ve vládní koalici? Autor: Petr Zámečník | 29.06.2015 00:00

Sněmovnu čeká souboj o provize z pojištění Autor: Dušan Šrámek | 17.06.2015 00:00

Regulace provizí: Podivuhodná ochrana klienta… Autor: Petr Zámečník | 15.06.2015 00:00

Nesnesitelná lehkost regulace Autor: Petr Stuchlík | 08.06.2015 00:00

Regulace provizí: Pojišťovny se schovávají za ČAP Autor: Petr Zámečník | 11.06.2015 00:00

Derby poradenských eS: Petr Stuchlík a Zdeněk Sluka u jednoho stolu Autor: Petr Zámečník | 03.06.2015 00:00

Důsledek regulace zprostředkování pojištění: Neodjedete z autobazaru? Autor: Petr Zámečník | 01.06.2015 00:00

Martinu Prosovi zlomil vaz ministerský veletoč Autor: Dušan Šrámek | 26.05.2015 00:00

Hrozí zdražení pojistek, varuje šéf Fincentra Autor: Tomáš Belica | 25.05.2015 00:00

Expertka na pojištění: Nová regulace je „ziskově neutrální“ pro pojišťovny Autor: Tomáš Belica | 21.05.2015 10:32

Regulace provizí aneb Nic není rozhodnuto Autor: Petr Zámečník | 21.05.2015 00:00

Kurz přežití v nové době: Předplacené vstupní poplatky investic Autor: Pavel Hanzl | 29.05.2015 00:00

ČSSD chce chránit spotřebitele, pomáhá ale velkým zahraničním pojišťovnám Autor: Jiří Tichý | 19.05.2015 00:00

Jan Sušický: Sankce můžeme udělit až po nesplnění nápravného opatření Autor: Petr Zámečník | 11.11.2015 00:00

Poslední přidané komentáře (celkem 42 komentářů)

Re: Změna postoje MF Vlada | 20.05.2015 23:32
Změna postoje MF Karel | 20.05.2015 22:10
Standa Blábol | 18.05.2015 15:31
Re: Re: Polská cesta MArtin | 18.05.2015 11:37
Schizofrenie Insider | 18.05.2015 10:33

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Finanční poradenství

John Westwood | 29.07.2016 00:00 Brexit: Katastrofa, nebo něco, čeho bychom se zdaleka neměli tolik obávat?

Britští voliči se jednoznačně vyslovili k otázce členství Velké Británie v Evropské unii, ale navzdory některým emocionálně laděným projevům poukazujícím na to, že jde o katastrofu, není tomu tak. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 29.07.2016 03:15

Petr Zámečník | 20.07.2016 00:00 ZPP Advisory aneb Pavel Kočalka opět na scéně

Tématem poslední doby je poškozování klientů přetáčením smluv životního pojištění. Není divu, že se toho chytli i podnikavci, kteří na „obraně klientů před zlými pojišťovnami a zprostředkovateli“ chtějí vydělat. Jedním z nich je i Pavel Kočalka, proslulý již od kauzy Capital Partners. (Aktualizováno 27. 7. 2016 v 17. hod. o vyjádření ZPP Advisory) Celá zpráva »

Komentářů: 6 / 6 Poslední komentář: 27.07.2016 17:09

Petr Zámečník | 08.07.2016 00:00 Rozhodnuto: Pětileté storno provizí míří do senátu

Poslanci minulý pátek odhlasovali „kompromisní“ návrh regulace provizí životního pojištění bez pozměňovacího návrhu a pětileté storno odeslali senátorům. Jak probíhala debata a hlasování? A kdy může být rozhodnuto? Celá zpráva »

Komentářů: 43 / 43 Poslední komentář: 27.07.2016 19:25

Jana Zámečníková | 01.07.2016 00:00 Kapesné pomáhá s finanční výchovou dětí

Odměnu za vysvědčení dostane většina českých dětí. Často však odměny k lepším výsledkům nemotivují a děti navíc utratí vše, co dostanou za jediný den. Kdy je nejlepší začít s finanční výchovou dětí? Kdo může za špatné finanční návyky v dospělosti? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 06.07.2016 00:03

Michal Bureš | 27.06.2016 00:00 Certifikace €FA pro finanční poradce? Rozhodně ano

Pokud chcete být opravdu kvalitním finančním poradcem, nepřemýšlejte o tom, kolik tento kurz stojí, kolik vám zabere času a že je potřeba se učit, ale přemýšlejte o tom, co všechno NAVÍC díky tomuto vzdělávání přinesete klientům, kolik lidí se díky tomu stane spokojenější, kolika lidem pomůžete k zabezpečení rodiny a k finanční nezávislosti a kolika lidem výrazně zvýšíte finanční gramotnost. Celá zpráva »

Komentářů: 20 / 20 Poslední komentář: 30.06.2016 09:22Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

29.07.2016 11:49 Najčastejšie finančné chyby, ktorých sa dopúšťajú štyridsiatnici

Píšeme na Investujeme.sk: 40 rokov je vek, keď už môžeme od človeka čakať zodpovednosť a racionálny úsudok. Rozumnému finančnému správaniu by tak teoreticky nemalo stáť nič v ceste. Napriek tomu to tak často je. Niekedy však stačí len správny impulz a veci sa pohnú správnym smerom. Práve takým by mohli byť nasledovné rady a upozornenie na časté finančné chyby štyridsiatnikov. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

25.07.2016 11:56 Majú sa trhy už teraz pripraviť na jesennú nervozitu? (Svet financií očami komentátora)

Píšeme na Investujeme.sk: Opatrenia centrálnych bánk nemajú už žiaden účinok a tak zostáva len zhadzovať peniaze z vrtuľníkov. Pripomenieme si nedávno zosnulého rockera i vonkajšiu súvislosť US volieb s britským referendom. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

20.07.2016 14:10 Milan Repka končí ve Fincentru Slovensko

Milan Repka byl s okamžitou platností odvolán z pozice generálního ředitele a předsedy představenstva Fincentrum Slovensko. Důvodem je ztráta důvěry akcionářů i většiny vrcholových manažerů a poradců Fincentra. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.07.2016 11:52 Ťaží nás v bruchu príliv novo natlačených peňazí a tým aj neistá budúcnosť? (Svet financií očami komentátora)

Píšeme na Investujeme.sk: To, že centrálne banky strácajú dôveru investorov, je viac-menej fráza. Vieme, komu pomáha výnimočný stav vo Francúzsku a na fakt, že Európa potrebuje harmóniu, poukazuje kopa nahých mladých žien. Stojí za to si ich pozrieť. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.06.2016 11:56 Od indexu DAX po možnú hnačku zo žinčice (Svet financií očami komentátora)

Píšeme na Investujeme.sk: Finančné trhy dostali fajne po papuli. Doplatili na svoju, ak už nechcem napísať, že hlúposť, tak napíšem, že doplatili na prehnanú dôverčivosť. Tak im treba! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (186)
 
Aktivní. (189)
 
Žádnou. (962)
 Celkem hlasovalo 1337 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 20.07.2016 00:00 ZPP Advisory aneb Pavel Kočalka opět na scéně

Tématem poslední doby je poškozování klientů přetáčením smluv životního pojištění. Není divu, že se toho chytli i podnikavci, kteří na „obraně klientů před zlými pojišťovnami a zprostředkovateli“ chtějí vydělat. Jedním z nich je i Pavel Kočalka, proslulý již od kauzy Capital Partners. (Aktualizováno 27. 7. 2016 v 17. hod. o vyjádření ZPP Advisory) Celá zpráva »

Komentářů: 6 / 6 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »