Čtvrtek 30. března. Svátek má Arnošt.

Regulace provizí v novém: Rozložení na 5 let

Vláda rozhodla o regulaci provizí. Nebude omezená její výše, ale budou povinně rozpočítávány na 5 let. Co to může přinést na finančně poradenském trhu?

Regulace provizí se stává evergreenem. Po letní přestávce, kdy si vláda uspořádala prázdniny a rozhodnutí o novele zákona o pojišťovnictví odložila, se vrací jako bumerang. V minulém týdnu se vláda dohodla na nové podobě regulace provizí za životní pojištění. Nebude omezená jejich výše, ale budou povinně rozpočítané na 5 let.

Pokud úprava projde celým legislativním procesem v současné podobě, budou finanční poradci dostávat vysokou provizi, ovšem budou si na ni muset počkat. Zruší-li klient smlouvu z jakéhokoli důvodu dříve, finanční poradce další část provize nedostane. Klient by měl naopak dostat vyšší odkupné. Ve skutečnosti ale bude mít i klient smůlu.

Je-li smlouva životního pojištění i s rezervotvornou složkou správně nastavená, kryje především rizika. U rezervotvorných pojistek je sice část prostředků investována či ukládána do rezerv, ovšem pouze v minimální výši – v takové, která kryje pouze rozdíl mezi aktuální cenou rizika a zvýšenou cenou rizika klienta za několik let, kdy mu na bedra přibydou další roky a pravděpodobnost smrti, úrazu či onemocnění vzroste. Je-li přitom účtováno nikoli „přirozené pojistné“, ale „průměrné pojistné“, na odkupné nezbývá po zaplacení počátečních nákladů a nákladů rizika téměř nic.

Jedním z cílů regulace provizí je, aby klient, který spoří přes investiční životní pojištění a zruší smlouvu krátce po jejím založení, dostal alespoň nějaké peníze zpět. Regulace se snaží trefit především do podvodných finančních zprostředkovatelů, kteří přetáčením smluv životního pojištění po dvou letech plynule přesouvají majetek klienta do své vlastní kapsy. I tyto (nenapadá mě lepší výraz než) podvodníky regulace sice zasáhne. Přichází ale pozdě, jak už to tak u regulací často bývá.

Mnohem efektivnějším a v poslední době klienty hojně užívaným nástrojem proti podvodníkům přetáčejícím smlouvy investičního životního pojištění je domáhání se náhrady škody za uvedení v omyl a prodej produktu, který není v zájmu spotřebitele. Náhrady škody v odůvodněných případech pak vyplácí jak pojišťovny, tak finančně poradenské společnosti, v jejichž řadách se zprostředkovatel využívající nekalé praktiky nachází. Takto jsou postihováni konkrétní jedinci, kteří nejednají v zájmu klienta.

Regulace provizí a jejich rozložení v čase ovšem postihne celý finančně poradenský trh. U kapitálově silných společností to ale nemusí být zásadní, pouze to zhorší jejich cash flow. Může se to podepsat na začínajících finančních poradcích, kteří mohou mít potíže kvůli nedostatečným příjmům. I to je ale pro silné společnosti řešitelné. Není nic snazšího, než kupříkladu poskytnout půjčku zajištěnou očekávaným budoucím příjmem.

Povinné rozložení provizí ovšem může mít nechtěný dopad na pojišťovny. Nyní jsou provize za rezervotvorné životní pojistky nejčastěji mezi 140 a 180 % ročního pojistného, vypláceny zálohově po sjednání pojištění. Budou-li pojišťovny vyplácet provize po dobu pěti let, znamenalo by to 28 až 36 % ročního pojistného každý rok. I dnes jsou ale pojišťovny, které nabízejí provizi 25 % ročního pojistného každý rok po celou dobu trvání smlouvy!

Bude-li provize vyplácena po dobu 5 let, její výše může vzrůst. Nedivil bych se, kdyby se dostala na úroveň kolem 50 % ročního pojistného, tedy za pětiletku trvání smlouvy by na provizích pojišťovny zaplatily 250 % ročního pojistného.

„Rozložení výplaty provizí v čase má za cíl zvýšit zainteresovanost pojišťovacích zprostředkovatelů na dlouhodobém trvání zprostředkovaného pojištění. Rozložení pořizovacích nákladů při výpočtu odkupného má zajistit, že když už dojde k předčasnému ukončení pojištění, dostane klient větší část zaplaceného pojistného zpět v podobě tzv. odkupného,“ uvedl Michal Žurovec, tiskový mluvčí MF ČR.

Ministerstvo financí tak má očividně naivní představy. Špatné finanční poradce a podvodné finanční zprostředkovatele z trhu takováto regulace nedostane. Těm dobrým může zkomplikovat podnikání. Ale co, vždyť nepochybně nejde ani tak o klienty, ale o voliče, kteří uvidí, že „s těmi lumpy“ vláda zatočila. A to se v politickém boji počítá. A že to „těm lumpům“ neuškodí a uškodí to všem ostatním, to už volič neuvidí.

Má stát regulovat provize vyplácené finančními institucemi?

Nahrávání ... Nahrávání ...

14 komentářů: “Regulace provizí v novém: Rozložení na 5 let”

  1. Míra napsal:

    To je skutečně „geniální“ řešení. Voliči se napapají a gauneři budou řádit dál. Mezi našimi zákonodárci jsou skuteční umělci.

  2. napsal:

    Článek pana Šincla jsem četl a byť datum neodpovídá, je jeho obsah aktuální v kontextu posledních informací. Že se pětileté období má týkat i rizikovek mě nepřekvapuje, možná si pan poslanec vzal inspiraci od Allianz, která již dnes nabízí výplatu u čisté rizikovky Rytmus Risk 25% každý rok po celou dobu trvání pojistné smlouvy. Zajímavé bude, co se podaří prosadit v rámci rozložené výplaty provize do oněch pěti let. To bude zákon určovat, že smí pojišťovna každý rok vyplatit jen jednu pětinu ? Nebo to bude na rozhodnutí pojišťovny, v jakém poměru bude po dobu pěti let tuto provizi vyplácet ? Znamená to tedy, že klasické zálohové vyplácení provizí bude od 1. ledna 2016 minulostí ? Pokud tento návrh projde – a zatím nic nenasvědčuje tomu, že by neměl – tak to pro spoustu lidí v oboru, makléřské firmy i MLM bude hodně, ale hodně zajímavé…nechme se překvapit.

    • Petr napsal:

      Od 1.1. To bude, ale zlikviduje to nejprve všechny pidi firmy a pooly. Velké firmy typu Partners a Fincentrum to rozchodi úplně v klidu.

      • Petr napsal:

        A ještě to sami zazalohuji. Uvidíte. Naplno se projeví brutální rizikovost byznys modelu poolu a nevymahatelna storna je položí. Všichni, co jsou tam kvůli provizim před storny utečou a na výplaty ostatním nebudou prachy.

        • Míra napsal:

          A to si jako MLM firmy typu Partners nebo Fincentrum myslí, že oni mít problémy nebudou ale pooly ano ? Když po poradci zůstane velká storna za ty vaše slavné IŽP, a on je nebude mít z čeho vrátit nebo se jednoduše rozhodne, že je prostě nevrátí (a současně mu nebude co vzít či obstavit), tak je přece úplně jedno, pod jakým modelem či názvem firmy působí. Ta Vaše logika ala MLM je fakt úžasná, Vy už asi máte z těch tyrkysových školení v hlavě molitan místo mozku. Osobně znám případ jednoho poradce, který na stornech za IŽP dluží přes 800.000 Kč a dodnes není síly, která by jej donutila tyto peníze vrátit. Z oboru odešel, nic nemá, je nezaměstnaný, s exekutory a vymahači komunikuje, leč mu není opravdu co vzít ani obstavit. Pokaždé se jen usměje a řekne: „Klidně si mě i zavřete nebo mě dejte k soudu a odsuďte, nemám a nebudu mít, jasné ?“.

          • In napsal:

            Je to tak. Problém to jistě bude, ale zanedbatelný a neohrožující fungování a byznys model. naopak je to vlastně posílí pročištěním od trpaslíků a zvýšení bariér vstupu do odvětví. důvodů je spousta, ale zásadní je skutečně kapitál, který zajistí i při vyšším riziku lepší zaplacení lidí a tě pak odejde méně a tak menší storna. u Partners je to navíc silné zaměření na investice a hypotéky a nižší provize za pojistky na úrovni firmy už nyní.

            realita u poolu a malých firem bude fakt hustá. chcete to popsat?

            malé firmy:
            krok 1: začínají chodit čtvrtinové provize z nové produkce. storna jsou 3× vyšší
            krok 2: storen přibylo, protože nové generace výhodnější produktů okamžitě přepojistí rok starou produkci dražších produktů.
            krok 3: krach, nejsou peníze, není z čeho žít. nové provize z životek a hypoték nepokryjí storna z vysokých let minulých

            pooly:

            • to stejné, ale vše v mnohem větším a vše násobí to, že 80% lidí pod pooly jsou kvůli provizím za pojistky a ti okamžitě zmizí a z nich se to bude právě vymáhat léta. do toho všeho se zastaví nábor lidí, protože sice možná nabídnou 99% provize, ale nebudou schopni ji zazálohovat.

            btw. víte, kdo na tom ještě vydělá. Pojišťovny, které si na tom chtějí postavit novou distribuci a přetáhnou všechny ty lidi z poolů, protože je prostě zaplatí a ještě jim dají klienty.

          • Míra P. napsal:

            Tak tak, a bude, předpokládám, ještě hodně veselo. Vracet jakákoliv storna po 1.lednu 2016, kdy se bude vyplácet jen 20% z toho, co dostává poradce dnes…dost dobře si to neumím představit, čím poradci se storny dorovnají těch chybějících 80% ??? Budou o to intenzivněji „přebouchávat“ životky ? Doženou to hypotékami, investicemi či majetkovým pojištěním ? To vše je z říše sci-fi. Nějakému procentu poradců se to jistě povede, ale těm zbylým ne. A co takoví Zoubkovci, mladí a ambiciózní manažeři z OVB, zvyklí brát i několik set tisíc korun měsíčně ? Jak se jim bude líbit propad příjmů o cca 80% ? Připouští si vůbec tito lidé, že by se skutečně návrh pana poslance Šincl mohl odsouhlasit a začít platit od 1.ledna 2016 ? S několika z nich jsem mluvil a prý mají „svoje“ informace o tom, že k přijetí novely v žádném případě nedojde…tak nevím.

          • In napsal:

            no, souhlas. Zoubkovce to asi sejme. snad je to sejme. :) obecně u OVB bych se divil, kdyby chtěla investovat a riskovat, aby udržela lidi. ale mají tam mraky vedlejšáků a taky struktury žijící z ostatních produktů. jen se bojím, že Zoubkovci přesedlají na pravidelné investice se zálohovou provizí.

          • Míra P. napsal:

            Bát se nemusíte, už se to děje. Mnohé firmy pochopily, že regulace k jejich velkému údivu asi opravdu projde, takže se začaly už nyní zaměřovat na investice s předplaceným vstupním poplatkem. Není vzácností poplatek u investic za 30, 40 i více let. Prostě navštívíte nějakého mladého člověka, kterému je dnes mezi 20 až 30-ti lety a hezky mu to sjednáte do 60 nebo 70-ti let, no někde se ty provize za zregulované životky budou muset najít…Prostě se vydělávání provizí přesune z životek do investic. A stejně jako u životek se budou přebouchávat investice, takže klienti budou neustále znovu a znovu platit předplacené poplatky každému nově příchozímu bouchači, který je takto bude co dva nebo tři roky navštěvovat s tím, že je to co mají už není moderní a je potřeba to přepracovat na něco modernějšího. A specializované právnické firmy zastupující zájmy poškozených klientů budou mít neskutečné žně :0)

          • in napsal:

            no, tím bych si tak jist nebyl. právní byznys je to velký už nyní a je postaven na netransparentnosti produktu a platí to pojišťovny. v tomto případě stačí přesměrovat platbu a případně vybrat peníze. tedy žádné přebouchnutí. je to navíc velmi tranpsarentní a klient ví, kolik zaplatil na poplatku. není tam výmluva pojistného krytí atd. navíc. i při 30 a více letech je provize stále výrazně nižší než u pojistky.

            takže myslím, že tito Zoubkovci i pooly se rozsypou jako domeček z karet.

          • Míra P. napsal:

            Aha, a MLM opět zůstanou jako ostrov jistoty v modrém oceánu…sakra, na jakém motivačním MLM školení jsem to už slyšel ???

  3. HONZA napsal:

    Tak už víte, jak u jednotlivých pojišťoven budou rozloženy provize?

  4. Jantar napsal:

    Buďto zálohově s ručením na 5 let, nebo 1× ročně po dobu 5-ti let (5×20 = 100%) nebo zaslouženě jako např. u majetku, tj. třeba 20% každý rok po celou dobu trvání pojistné smlouvy (třeba i 30 let v kuse).

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *