Kdy se vyplatí sloučení úvěrů vyplatí, kdy to není možné a s čím je třeba počítat?

„Konsolidace je velmi dobrým nástrojem zejména ve chvíli, kdy se půjčky začínají vymykat kontrole a člověk ztrácí nejen přehled, ale i jistotu, že zvládne všechny závazky dlouhodobě splácet. Základem je ale vždy vše pečlivě propočítat. V rámci konsolidace dochází k úplnému splacení původních závazků jedním novým úvěrem, který klient následně splácí podle nových podmínek. Konsolidaci je přitom nutné odlišovat od refinancování, které se týká vždy pouze jednoho konkrétního úvěru. Sloučit lze různé typy spotřebitelských půjček, kreditní karty, kontokorenty nebo úvěry od nebankovních společností. Hypotéky však do klasické konsolidace obvykle zahrnout nelze a řeší se samostatně právě formou refinancování,” říká Pavel Janeček z Royal Bridge Partners.

Výhody a nevýhody konsolidace

Konsolidace přináší řadu praktických výhod. Především pomáhá dostat závazky pod kontrolu a zpřehlednit rodinný rozpočet. Novým úvěrem je možné upravit délku splácení tak, aby měsíční splátka lépe odpovídala aktuálním finančním možnostem domácnosti. V případě výhodnější úrokové sazby a lepších smluvních podmínek může konsolidace vést i k celkové úspoře. Dalším přínosem je omezení poplatků, které by jinak bylo nutné platit více různým institucím. Některé banky navíc umožňují v rámci konsolidace získat i určitou finanční rezervu navíc.

„Na druhou stranu je nutné počítat i s omezeními. Ne všechny typy úvěrů lze sloučit do jednoho a zejména hypotéky zůstávají mimo tento proces. Pokud si klient zvolí delší dobu splácení, může sice snížit měsíční zatížení rozpočtu, ale v konečném součtu zaplatí více na úrocích. U starších úvěrových smluv se navíc mohou objevit poplatky nebo sankce za předčasné splacení, proto je vždy nutné znát přesné podmínky původních půjček,” říká Pavel Janeček.

Kdy se konsolidace skutečně vyplatí

O tom, zda je konsolidace správným krokem, rozhoduje vždy konkrétní situace. Obecně se vyplatí především tehdy, pokud má člověk více menších půjček s vyššími úrokovými sazbami a poplatky. Důležitá je také motivace – někdo hledá především přehlednější správu financí, jiný potřebuje snížit měsíční splátky a další se snaží dosáhnout dlouhodobé úspory.

^REKLAMA

Banky dnes posuzují žádosti velmi individuálně a zohledňují nejen výši a strukturu závazků, ale také příjmy, výdaje a celkovou bonitu klienta. Někdy dává smysl úplná konsolidace, jindy je výhodnější sloučit jen část úvěrů. Vždy se proto vyplatí nechat si připravit nabídku na míru, ideálně od více institucí, V současném prostředí vyšších úrokových sazeb je navíc třeba počítat s tím, že konsolidace nemusí vždy znamenat okamžitou finanční úsporu, ale často slouží především ke stabilizaci rodinného rozpočtu a snížení rizika problémů se splácením.

Jak a kde o konsolidaci požádat

O konsolidaci lze žádat přímo u bank, které tuto službu nabízejí, a ve většině případů už celý proces probíhá online. Po vyplnění základních údajů klient získá orientační nabídku a může rovnou pokračovat v žádosti z pohodlí domova. Právě zde je však na místě opatrnost. Opakované úvěrové dotazy v krátkém časovém období mohou ovlivnit hodnocení klienta v úvěrových registrech, a proto není vhodné podávat žádosti bez rozmyslu u více institucí současně.

„Bezpečnější cestou může být konzultace s nezávislým finančním poradcem. Ten dokáže vyhodnotit celkovou finanční situaci klienta, porovnat dostupné nabídky napříč trhem a navrhnout řešení, které odpovídá nejen aktuálním potřebám, ale i dlouhodobé udržitelnosti rozpočtu. Zároveň pomůže zvolit vhodný postup tak, aby se předešlo zbytečným úvěrovým dotazům a rizikům spojeným s neuváženou žádostí. Konzultace s odborníkem tak může být klíčovým krokem k tomu, aby konsolidace skutečně splnila svůj účel a pomohla stabilizovat osobní či rodinné finance,“ dodává Pavel Janeček.