Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Vyšší zálohy na důchodové pojištění neplaťte… raději spořte

Vyšší zálohy na důchodové pojištění neplaťte… raději spořte

Ministryně práce a sociálních věcí Michaela Marksová rozeslala živnostníkům dopis. V něm jim chtěla ukázat, že platit vyšší než minimální zálohy sociálního (důchodového) pojištění se vyplatí. Dokázala ale pravý opak.

Důchodový účet se potýká s ročními schodky v řádu desítek miliard korun. Podle jednoho z dřívějších prohlášení ministryně Michaely Marksové (ČSSD) to ale není problém – vždyť díru lze zalepit z jiných daňových příjmů. Ty ale pak chybějí jinde a narůstá i celkový deficit státního rozpočtu. Vždyť ten navzdory nebývalému růstu ekonomiky i daňových příjmů skončil v loňském roce se schodkem 62,8 mld. Kč!

John Maynard Keynes, jehož ekonomickou teorií se s oblibou ohánějí rozhazovačné vlády, má nepochybně neklidné spaní na posledním odpočinku. Jeho základní premisou bylo spořit v dobách blahobytu, aby bylo dostatek peněz na krušné roky, kdy má schodek státního rozpočtu pomoci vymanit se z recese. Schodek důchodového účtu ovšem navzdory „optimistickým prohlášením“ začal dělat starosti i ministryni Michaele Marksové. A začala ho řešit netradičním způsobem.

Sociální demokracii leží v žaludku živnostníci. Mnohdy se jedná o samostatné podnikatele, kteří podnikají na hranici přežití. Buďme za ně rádi! Podnikají, vytvářejí hodnoty a nesedí doma s dávkami v nezaměstnanosti z Úřadu práce. Sice do státního rozpočtu příliš neodvedou, ale vlastním přičiněním a podnikáním ho ani nic nestojí. Odvádějí sice nižší sociální i zdravotní pojištění než zaměstnanci, ovšem také méně ze sociálního a zdravotního sytému čerpají.

Minimální sociální (důchodové) pojištění je minimem, k němuž si živnostník (či obecně OSVČ) může připlatit. Za to se mu dostane vyšší podpora v nezaměstnanosti v případě opuštění podnikání i vyšší důchod v důchodovém věku. A na druhou z uvedených karet sází ministryně Michaela Marksová. V dopise vyzvala živnostníky, aby si platili vyšší než minimální sociální pojištění – a odměnou jim bude vyšší důchod. Ukázala i příklady důchodu placeného v dvojnásobné výši i ve čtyřnásobné výši.

Tabulka 1: Výše důchodu při vyšších než minimálních platbách důchodového pojištění

Násobek minimálního pojistného

Výše odvodů (2016)

Výše starobního důchodu1

Násobek minimálního důchodu

1

1 972 Kč

5 768 Kč

1

2

3 944 Kč

9 136 Kč

1,58

4

7 888 Kč

11 751 Kč

2,04

1 Počítáno s dobou pojištění 45 let s příslušným násobkem minimálního důchodového pojistného a s dobou podnikání od roku 1990 do roku 2014.

Zdroj: Dopis ministryně Michaely Marksové živnostníkům a vlastní výpočty

Ministryně Michaela Marksová dále varuje: „Důchod může být ve skutečném případě dokonce nižší než v prvním příkladu. Pokud byl podnikatel v letech 1996 až 2003 „ve ztrátě“, nemusel v tomto období platit pojistné vůbec. U prvního příkladu by takto byla zkrácena doba pojištění na 37 let a starobní důchod by byl stanoven ve výši 4 603 Kč.“

Pomiňme ony uvozovky kolem sousloví „ve ztrátě“, které mohou evokovat nejrůznější pocity a domněnky stran důvěry ministryně v přesnost zobrazení skutečného stavu podnikání v účetních dokumentech. I takto výpočty ukazují vysokou regresi při výpočtu důchodu. Na zvýšení penze na dvojnásobek musí živnostník platit čtyřnásobek pojistného po dobu 15 let podnikání.

Platit vyšší důchodové pojištění? Ne, raději spořit

Daňový poplatník může platit vyšší sociální pojištění. A v případě dvojnásobku minimálního pojistného se mu to může i vyplatit, pokud se nezmění podmínky… Měsíční platba mu vzroste o 1 972 Kč (v letošním roce) a důchod naroste o 3 368 Kč podle současných výpočtů. Samozřejmě každoročně dochází k valorizaci – jak důchodu, tak placeného sociálního pojištění. Tyto jevy a inflaci nyní na chvilku opomiňme.

Pokud by živnostník místo dvojnásobné platby sociálního pojištění pravidelně spořil, byl by na tom v závislosti na míře přijatého rizika různě. Spoření by se mu vyplatilo až v případě, kdy je ochoten přijmout riziko odpovídající 8% zhodnocení.

Tabulka 2: Výše 20leté renty při spoření 1 972 Kč měsíčně

Roční úrok

2%

4%

6%

8%

Naspořená částka

413 554 Kč

485 290 Kč

573 495 Kč

682 387 Kč

Měsíční renta

2 092 Kč

2 455 Kč

2 901 Kč

3 452 Kč

Důchod včetně renty

7 860 Kč

8 223 Kč

8 669 Kč

9 220 Kč

Poznámka: Výpočty počítají se spoření v průběhu 15 let a čerpáním renty ve výši 20 let. V průběhu čerpání renty je použito zhodnocení naspořených prostředků ve výši 2 % p.a.

Zdroj: Vlastní výpočty

Spořil-li by živnostník konzervativně s výnosem 2 % ročně, za jinak stejných okolností by tratil 1 276 Kč měsíčně oproti stavu, kdy by si platil vyšší sociální pojištění. Vydělal by až v případě, kdy by využil dynamické (více rizikové) finanční nástroje ke zhodnocení prostředků s výnosem 8 % ročně. Oproti státnímu důchodu by si přilepšil ale jen o 84 Kč měsíčně.

Vlastní spoření má ale i v takovém případě velký význam. Snižuje závislost na státní penzi, která dlouhodobě klesá. A při současném demografickém trendu bude klesat i nadále.

Mnohem jednoznačnější situace je u čtyřnásobné platby minimálního základu sociálního pojištění. V takovém případě se vyplatí spořit samostatně i v naprosto konzervativních (bezpečných) produktech.

Tabulka 3: Výše 20leté renty při spoření 5 916 Kč měsíčně

Roční úrok

2%

4%

6%

8%

Naspořená částka

1 240 662 Kč

1 455 871 Kč

1 720 484 Kč

2 047 162 Kč

Měsíční renta

6 276 Kč

7 365 Kč

8 704 Kč

10 356 Kč

Důchod včetně renty

12 044 Kč

13 133 Kč

14 472 Kč

16 124 Kč

Poznámka: Výpočty počítají se spoření v průběhu 15 let a čerpáním renty ve výši 20 let. V průběhu čerpání renty je použito zhodnocení naspořených prostředků ve výši 2 % p.a.

Zdroj: Vlastní výpočty

Vlastní spoření má i další nesporné výhody. Zejména si střadatel vytváří finanční rezervu, která mu může pomoci v extrémních situacích nad rámec klasické likvidní rezervy, která by dle teorie měla být udržována ve výši 3 až 6 měsíčních platů. A samozřejmě peníze podnikatel může též investovat do vlastního podnikání, což je sice více riziková varianta, ale může přinést nejlepší zhodnocení. Např. v okamžiku, kdy podnikatel místo úvěru s cenou 10 – 16 % p.a. použije vlastní úspory, tyto mu efektivně vynášejí 10 – 16 % ročně, které nemusí zaplatit bance.

Největší výhodou je ale snížení závislosti na vývoji státních financí a s nimi spojenými důchody. Podle některých odhadů budou důchody za 20 let poloviční oproti současnému stavu. A pokud by se tyto negativní předpovědi vyplnily, vyplatilo by se vlastní spoření i v konzervativní variantě každému živnostníkovi.

Anketa

Vyplatí se OSVČ platit vyšší než minimální sociální pojištění?

Ano. (5)
 
Ne. (70)
 Celkem hlasovalo 75 čtenářů

Vyšší zálohy na důchodové pojištění neplaťte… raději spořte >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

JUDr. David Vozák | 08.03.2016 14:56
Marksová ve výpočtech lže! Gauner | 29.02.2016 10:55

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Penze

Petr Gola | 14.07.2016 00:00 Jak vysoký je maximální předčasný důchod

Výpočtovou formulí je nepřímo stanovena maximální výše starobního důchodu, a tedy i předčasného důchodu. Maximální předčasný důchod je citelně nižší, než by byl řádný důchod. Zejména při vysokých příjmech je odchod do předčasného důchodu velmi nevýhodný. Podívejme se na praktické výpočty.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jan Traxler | 11.07.2016 00:00 Pět rad pro dobrý důchodový plán

Na co si dát pozor při přípravě důchodového plánu? V čem často modelace poradců pokulhávají? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 30.06.2016 00:00 Máte vyšší příjmy? Pracujte déle, vyplatí se to

Státní starobní důchod závisí na výdělcích v produktivním životě a získané době pojištění. Zejména pro lidi s vyššími příjmy je velmi důležité získat dostatečnou dobu pojištění. Každý rok pojištění zvyšuje státní důchod lidem s vyššími příjmy v procentním vyjádření více než lidem s nižšími příjmy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 17.06.2016 00:00 Máte vysoký příjem? Do důchodu jste měli jít dřív…

Pro občany s nadstandardními příjmy je výpočet státního důchodu v roce 2016 méně výhodný o tisícikoruny než v minulosti. Podívejme se na praktický příklad. Úloha vlastního zabezpečení na penzi je pro lidi s vysokými příjmy nezastupitelná.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 21.06.2016 13:36

Petr Gola | 27.05.2016 00:00 Vyšší příjmy a důchodové rozhodování

Zaměstnanci, kteří měli po celý život nadprůměrné příjmy, jsou v předdůchodovém věku na pochybách, zdali dále pracovat za nižší mzdu, nebo odejít raději do předčasného důchodu. Porovnejme si obě varianty s ohledem na měsíční výši státního důchodu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Penze

21.07.2016 13:25 Bohatí senioři důchod danit nemusí

Penzisté, kteří si k důchodu přivydělají více než 840 tisíc korun ročně nemusí danit důchod. Ústavní soud tak vyhověl návrhu sedmnácti senátorů na zrušení příslušného ustanovení zákona o daních z příjmů.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.07.2016 11:54 Prezident by poslal dříve do důchodu jen horníky z hlubinných dolů

Prezident Miloš Zeman se setkal se zástupci Odborového svazu pracovníků hornictví, geologie a naftového průmyslu (OSPHGN). Ve věku zhruba 56 let, tedy o sedm let dříve, by měli do důchodu odcházet jen horníci z hlubinných dolů a ne pouze z OKD. Další výjimky by podle prezidenta byly otvíráním Pandořiny skřínky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.06.2016 14:45 Předčasných starobních důchodců v Česku přibývá

Do předčasného důchodu odešlo v loňském roce 29,5 tisíce Čechů. V letošním roce požádalo o předčasnou penzi již 13,5 tisíce lidí. Celkový počet předčasných penzistů se tak v Česku vyšplhal na 600 tisíc. Proč se lidé do předčasného důchodu hrnou? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:18 Vláda hledá řešení pro chudé důchodce. Chce, aby si úspory vybírali postupně

Vláda pověřila důchodovou komisi, aby našla způsob, jak donutit lidi, aby nevybírali své úspory ze třetího důchodového pilíře jednorázově, ale po částech. Lidé často peníze utratí a v penzi pak musejí vyjít pouze ze státních důchodů a sociálních dávek.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 13.07.2016 20:50

03.06.2016 10:21 Komise se nesešla. Důchodci si tak nepřilepší

Návrh na vyšší valorizaci důchodů neprošel. Na čtvrteční hlasování dorazily totiž z 21 členů pouhé dvě třetiny. Důchodci si tak v dohledné době rozhodně nepřilepší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (179)
 
Aktivní. (182)
 
Žádnou. (941)
 Celkem hlasovalo 1302 čtenářů

Nejčtenější články z Penze za posledních 14 dní

Petr Gola | 14.07.2016 00:00 Jak vysoký je maximální předčasný důchod

Výpočtovou formulí je nepřímo stanovena maximální výše starobního důchodu, a tedy i předčasného důchodu. Maximální předčasný důchod je citelně nižší, než by byl řádný důchod. Zejména při vysokých příjmech je odchod do předčasného důchodu velmi nevýhodný. Podívejme se na praktické výpočty.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jan Traxler | 11.07.2016 00:00 Pět rad pro dobrý důchodový plán

Na co si dát pozor při přípravě důchodového plánu? V čem často modelace poradců pokulhávají? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »