Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Vyšší zálohy na důchodové pojištění neplaťte… raději spořte

Vyšší zálohy na důchodové pojištění neplaťte… raději spořte

Ministryně práce a sociálních věcí Michaela Marksová rozeslala živnostníkům dopis. V něm jim chtěla ukázat, že platit vyšší než minimální zálohy sociálního (důchodového) pojištění se vyplatí. Dokázala ale pravý opak.

Důchodový účet se potýká s ročními schodky v řádu desítek miliard korun. Podle jednoho z dřívějších prohlášení ministryně Michaely Marksové (ČSSD) to ale není problém – vždyť díru lze zalepit z jiných daňových příjmů. Ty ale pak chybějí jinde a narůstá i celkový deficit státního rozpočtu. Vždyť ten navzdory nebývalému růstu ekonomiky i daňových příjmů skončil v loňském roce se schodkem 62,8 mld. Kč!

John Maynard Keynes, jehož ekonomickou teorií se s oblibou ohánějí rozhazovačné vlády, má nepochybně neklidné spaní na posledním odpočinku. Jeho základní premisou bylo spořit v dobách blahobytu, aby bylo dostatek peněz na krušné roky, kdy má schodek státního rozpočtu pomoci vymanit se z recese. Schodek důchodového účtu ovšem navzdory „optimistickým prohlášením“ začal dělat starosti i ministryni Michaele Marksové. A začala ho řešit netradičním způsobem.

Sociální demokracii leží v žaludku živnostníci. Mnohdy se jedná o samostatné podnikatele, kteří podnikají na hranici přežití. Buďme za ně rádi! Podnikají, vytvářejí hodnoty a nesedí doma s dávkami v nezaměstnanosti z Úřadu práce. Sice do státního rozpočtu příliš neodvedou, ale vlastním přičiněním a podnikáním ho ani nic nestojí. Odvádějí sice nižší sociální i zdravotní pojištění než zaměstnanci, ovšem také méně ze sociálního a zdravotního sytému čerpají.

Minimální sociální (důchodové) pojištění je minimem, k němuž si živnostník (či obecně OSVČ) může připlatit. Za to se mu dostane vyšší podpora v nezaměstnanosti v případě opuštění podnikání i vyšší důchod v důchodovém věku. A na druhou z uvedených karet sází ministryně Michaela Marksová. V dopise vyzvala živnostníky, aby si platili vyšší než minimální sociální pojištění – a odměnou jim bude vyšší důchod. Ukázala i příklady důchodu placeného v dvojnásobné výši i ve čtyřnásobné výši.

Tabulka 1: Výše důchodu při vyšších než minimálních platbách důchodového pojištění

Násobek minimálního pojistného

Výše odvodů (2016)

Výše starobního důchodu1

Násobek minimálního důchodu

1

1 972 Kč

5 768 Kč

1

2

3 944 Kč

9 136 Kč

1,58

4

7 888 Kč

11 751 Kč

2,04

1 Počítáno s dobou pojištění 45 let s příslušným násobkem minimálního důchodového pojistného a s dobou podnikání od roku 1990 do roku 2014.

Zdroj: Dopis ministryně Michaely Marksové živnostníkům a vlastní výpočty

Ministryně Michaela Marksová dále varuje: „Důchod může být ve skutečném případě dokonce nižší než v prvním příkladu. Pokud byl podnikatel v letech 1996 až 2003 „ve ztrátě“, nemusel v tomto období platit pojistné vůbec. U prvního příkladu by takto byla zkrácena doba pojištění na 37 let a starobní důchod by byl stanoven ve výši 4 603 Kč.“

Pomiňme ony uvozovky kolem sousloví „ve ztrátě“, které mohou evokovat nejrůznější pocity a domněnky stran důvěry ministryně v přesnost zobrazení skutečného stavu podnikání v účetních dokumentech. I takto výpočty ukazují vysokou regresi při výpočtu důchodu. Na zvýšení penze na dvojnásobek musí živnostník platit čtyřnásobek pojistného po dobu 15 let podnikání.

Platit vyšší důchodové pojištění? Ne, raději spořit

Daňový poplatník může platit vyšší sociální pojištění. A v případě dvojnásobku minimálního pojistného se mu to může i vyplatit, pokud se nezmění podmínky… Měsíční platba mu vzroste o 1 972 Kč (v letošním roce) a důchod naroste o 3 368 Kč podle současných výpočtů. Samozřejmě každoročně dochází k valorizaci – jak důchodu, tak placeného sociálního pojištění. Tyto jevy a inflaci nyní na chvilku opomiňme.

Pokud by živnostník místo dvojnásobné platby sociálního pojištění pravidelně spořil, byl by na tom v závislosti na míře přijatého rizika různě. Spoření by se mu vyplatilo až v případě, kdy je ochoten přijmout riziko odpovídající 8% zhodnocení.

Tabulka 2: Výše 20leté renty při spoření 1 972 Kč měsíčně

Roční úrok

2%

4%

6%

8%

Naspořená částka

413 554 Kč

485 290 Kč

573 495 Kč

682 387 Kč

Měsíční renta

2 092 Kč

2 455 Kč

2 901 Kč

3 452 Kč

Důchod včetně renty

7 860 Kč

8 223 Kč

8 669 Kč

9 220 Kč

Poznámka: Výpočty počítají se spoření v průběhu 15 let a čerpáním renty ve výši 20 let. V průběhu čerpání renty je použito zhodnocení naspořených prostředků ve výši 2 % p.a.

Zdroj: Vlastní výpočty

Spořil-li by živnostník konzervativně s výnosem 2 % ročně, za jinak stejných okolností by tratil 1 276 Kč měsíčně oproti stavu, kdy by si platil vyšší sociální pojištění. Vydělal by až v případě, kdy by využil dynamické (více rizikové) finanční nástroje ke zhodnocení prostředků s výnosem 8 % ročně. Oproti státnímu důchodu by si přilepšil ale jen o 84 Kč měsíčně.

Vlastní spoření má ale i v takovém případě velký význam. Snižuje závislost na státní penzi, která dlouhodobě klesá. A při současném demografickém trendu bude klesat i nadále.

Mnohem jednoznačnější situace je u čtyřnásobné platby minimálního základu sociálního pojištění. V takovém případě se vyplatí spořit samostatně i v naprosto konzervativních (bezpečných) produktech.

Tabulka 3: Výše 20leté renty při spoření 5 916 Kč měsíčně

Roční úrok

2%

4%

6%

8%

Naspořená částka

1 240 662 Kč

1 455 871 Kč

1 720 484 Kč

2 047 162 Kč

Měsíční renta

6 276 Kč

7 365 Kč

8 704 Kč

10 356 Kč

Důchod včetně renty

12 044 Kč

13 133 Kč

14 472 Kč

16 124 Kč

Poznámka: Výpočty počítají se spoření v průběhu 15 let a čerpáním renty ve výši 20 let. V průběhu čerpání renty je použito zhodnocení naspořených prostředků ve výši 2 % p.a.

Zdroj: Vlastní výpočty

Vlastní spoření má i další nesporné výhody. Zejména si střadatel vytváří finanční rezervu, která mu může pomoci v extrémních situacích nad rámec klasické likvidní rezervy, která by dle teorie měla být udržována ve výši 3 až 6 měsíčních platů. A samozřejmě peníze podnikatel může též investovat do vlastního podnikání, což je sice více riziková varianta, ale může přinést nejlepší zhodnocení. Např. v okamžiku, kdy podnikatel místo úvěru s cenou 10 – 16 % p.a. použije vlastní úspory, tyto mu efektivně vynášejí 10 – 16 % ročně, které nemusí zaplatit bance.

Největší výhodou je ale snížení závislosti na vývoji státních financí a s nimi spojenými důchody. Podle některých odhadů budou důchody za 20 let poloviční oproti současnému stavu. A pokud by se tyto negativní předpovědi vyplnily, vyplatilo by se vlastní spoření i v konzervativní variantě každému živnostníkovi.

Anketa

Vyplatí se OSVČ platit vyšší než minimální sociální pojištění?

Ano. (5)
 
Ne. (71)
 Celkem hlasovalo 76 čtenářů

Vyšší zálohy na důchodové pojištění neplaťte… raději spořte >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

JUDr. David Vozák | 08.03.2016 14:56
Marksová ve výpočtech lže! Gauner | 29.02.2016 10:55

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Penze

Petr Gola | 02.02.2017 00:00 Předčasný důchod může snížit penzi až o třetinu

Lidé mající řádný důchodový věk vyšší než 63 let mohou odejít do předčasného důchodu již v 60 letech. Občané s vyššími příjmy však mají v takovém případě státní důchod nižší o třetinu oproti případu, kdy by odešli do řádného důchodu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 12.01.2017 00:00 Přebytek rozpočtu rozdat na důchody? Ne!

Státní rozpočet České republiky skončil rekordním přebytkem. A volební rok nahrává porcování medvěda. Jak naložit s přebytkem rozpočtu? Rozhodně ho nerozdat např. v důchodech! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 10.01.2017 00:00 Penzijní společnosti se zbavují státních dluhopisů

Státní dluhopisy nesou záporný výnos. Není proto divu, že se jich penzijní společnosti zbavují. U transformovaných fondů ale nemají moc možností jiných investic. Jak se to dotkne účastníků doplňkového penzijního spoření? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 05.01.2017 00:00 Vdovských důchodů se vyplácí rok od roku méně

Legislativa pro přiznání vdovského důchodu se v posledních letech zpřísnila, a proto každoročně klesá počet vyplácených vdovských důchodů. Tento trend bude v budoucnu pokračovat. Živitelé rodiny by měli mít vlastní komerční zajištění, aby se rodina nedostala do finančních problémů v případě úmrtí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 29.12.2016 00:00 Pokles příjmů v předdůchodovém věku

Státní důchod závisí na průměrné mzdě za odpracované roky a získané době pojištění. Jak však ovlivní výši státního důchodu významný propad příjmů v předdůchodovém věku? Není lepší odejít pro lidi s vysokými příjmy do předčasného důchodu?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 04.01.2017 21:57Další články »

Krátké zprávy z Penze

21.02.2017 11:57 Cieľom 2. piliera nikdy nebolo dosiahnuť švajčiarske dôchodky

Píšeme na Investujeme.sk: „Druhý pilier nebol nikdy konštruovaný s cieľom, aby sa budúci seniori utápali v peniazoch. Jeho úlohou nikdy nebolo zabezpečiť rozprávkovo vysoké dôchodky. Cieľom bolo zaviesť do systému prvok kapitalizácie a jedinou hlavnou ambíciou bolo zabezpečiť, aby aj v budúcnosti bolo dôchodky z čoho vyplácať,“ uvádza jeden zo spoluautorov dôchodkovej reformy Michal Nalevanko z The Benchmark Research & Consultancy. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.02.2017 17:11 Na důchod si spoří méně lidí než v roce 2015

Ve třetím pilíři penzijního systému si na konci loňského roku spořilo na penzi se státním příspěvkem 4,536 milionu lidí. Počet účastníků se tak oproti konci roku 2015 snížil o 107 tisíc. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 13:15 Účastníci druhého pilíře neprojevili zájem o 186 milionů korun

84 tisíc účastníků druhého důchodového pilíře mělo do konce září 2016 říci, kam chtějí svůj naspořený kapitál převést. Výsledek byl překvapivý. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 11:54 K dobrému dôchodku je potrebná zodpovednosť a iniciatíva

Píšeme na Investujeme.sk: Slováci ešte nie sú od mladosti zvyknutí sporiť na dôchodok, no zároveň sa radíme ku krajinám, ktoré výrazne rýchlo starnú. Kombinácia týchto dvoch parametrov neveští príliš ružovú budúcnosť. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.01.2017 14:49 Přebytek rozpočtu jako rezerva na důchody?

Ministryně práce Michaela Marksová chce navrhnout, aby přebytek státního rozpočtu z roku 2016 ve výši 62 miliard korun sloužil jako rezerva na důchody. Uspořené peníze by byly použity na výplatu a valorizaci důchodů v příštích letech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (139)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1256)
 Celkem hlasovalo 1410 čtenářů

banner-300-300