Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Nový zákon o spotřebitelském úvěru lichvu nejspíš neomezí

Autor: Daniel Kuchta | 22.11.2012 00:00 | Kategorie: Banky | 0 komentářů
Tagy: lichva spotřebitelský úvěr zákon
Nový zákon o spotřebitelském úvěru lichvu nejspíš neomezí

Od nového roku by měl platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který by měl více chránit spotřebitele. I když jedním ze záměrů je omezení nabídek lichvářských firem, výslední efekt může být opačný.

Motivací pro přijetí novely Zákona o spotřebitelském úvěru by měla být transpozice směrnice 2011/90/EU ze dne 14. listopadu 2011, která se zabývá především sjednocením RPSN v EU, jejím hlavním cílem je však zvýšení ochrany spotřebitelů před nabídkami a praktikami některých úvěrových společností. Základní myšlenka tedy vyvolává optimismus, zkušenosti s novelami z minulosti pak spíše opatrnost, nebo pesimismus.

Podle ministra financí Miroslava Kalouska je cílem novely „především posílení postavení spotřebitelů a principu odpovědného úvěrování. Záměr je to možná správný, protože na trhu stále působí množství subjektů, jejichž cílem je zneužívání špatné situace jejich potenciálních klientů, k čemuž využívají neférové praktiky vedoucí k eskalaci problémů stále více se zadlužujících lidí. 

Hlavním pozitivem novely by měl být zákaz využívání směnek a šeků jako nástroje ručení u spotřebitelských úvěrů. Již podepsaných směnek se novela bohužel nedotkne, ale i přesto jde o pozitivní krok. Zákaz se týká také využívání placených čísel (začínajících číslicí 9) ke sjednávání a zprostředkovávání úvěrů a mimo jiné došlo také k výraznému zvýšení pokut za porušování zákona, což by rovněž mohlo pomoci k omezování nezákonného chování některých subjektů. Rovněž dojde ke zpřesnění úpravy v oblasti zprostředkovatelů úvěrů (například prodejci aut apod.), kde je zakotvena možnost odstoupení od smlouvy se zprostředkovatelem, nebo způsob odměňování.

Z dalších návrhů, které mají za cíl omezit některé nekalé praktiky, však již tak velké nadšení nepanuje. Jedním z návrhů, které by měly omezit poskytování peněz za nevýhodných podmínek a zároveň ochránit spotřebitele, je zákaz zajišťovat úvěr předměty, nebo majetkem, který výrazně převyšuje hodnotu úvěru. Zejména se tím má předejít poskytování relativně malých úvěrů zajištěných nemovitostmi. „Ustanovení může ovšem v praxi vést k situacím, kdy bankovní instituce nebudou moci poskytnout spotřebiteli úvěr, neboť nebude možné pro zajištění pohledávky ručit nemovitostí. Lze tedy očekávat, že v praxi budou využívány mnohem častěji ručitelské závazky třetích osob či zajištění pohledávky movitým majetkem – například automobilem,“ říká Pavel Fráňa z advokátní kanceláře Hartmann, Jelínek, Fráňa a partneři. Lidé kvůli tomu mohou častěji sáhnout po nabídkách, kde jim sice ručení nebude třeba, ale podmínky splácení mohou být mnohem nevýhodnější.

Dalším bodem, který je poměrně často kritizován ze strany odborné veřejnosti, je nutnost odborně posoudit, jestli je spotřebitel schopen poskytnutý úvěr splácet. Tato povinnost se vyskytuje již v platném zákonu, problém je ale v tom, že „podle § 22 odst. 5 ZSÚ se zde navíc uplatní vyvratitelná domněnka, že věřitel tuto povinnost nesplnil,“ míní JUDr. Ervín Perthen, advokát z Advokátní kanceláře Perthen, Perthenová, Švadlena a partneři s.r.o. a pokračuje: „Je tedy porušena zásada presumpce neviny a orgány dozoru (Česká národní banka a Česká obchodní inspekce) by tedy teoreticky měly zahájit správní řízení s každým poskytovatelem spotřebitelského úvěru, neboť již od okamžiku uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru z důvodu existence vyvratitelné domněnky by byly naplněny skutkové okolnosti umožňující uložení sankce. Teprve tehdy, když by věřitel v každém jednotlivém případě prokázal, že s odbornou péčí posoudil schopnost spotřebitele úvěr splácet, mohl by se věřitel odpovědnosti za správní delikt zprostit.“ Zákonodárce tak z lidí vytváří nezodpovědné hlupáky a zase vytváří prostor pro to, aby spotřebitelé, v případě důsledného dodržování zákon a ze strany věřitelů při žádosti o úvěr, ve větší míře uváděli nepravdivé údaje, pokud na něj budou chtít dosáhnout. 

Jedním z nedostatků, který rovněž může mít opačný efekt, než jaký byl myšlen, je na jedné straně požadavek, aby byly ve smlouvě informace uváděny jasným, výstižným a zřetelným způsobem, ale již není jasně uvedeno, které informace jsou vhodné a které nikoli. Povinnost uvádět množství informací pak rovněž nemusí mít kýžený efekt, protože dlouhé smlouvy nejsou tím, co by klienti rádi četli a může tak docházet k tomu, že budou podepisovat něco, čemu nerozumí a co pro ně bude nevýhodné (i když pravidlo přečíst musíš a podepsat můžeš, by měl znát každý).

Přicházet každé dva roky s novou regulací, která má za cíl zvyšovat ochranu spotřebitelů, asi není ideálním řešením. Na jedné straně se po určité době objeví nové praktiky lichvářů, kteří si najdou způsob, jak omezení obcházet. Každá nadměrná regulace ztěžuje podmínky pro seriózní obchodníky a společnosti, a naopak vytváří prostředí pro nové podvodníky a rozvoj šedé ekonomiky. Zkušenosti z minulosti mluví za vše, a to nejen v oblasti úvěrů.

Na druhé straně taková regulace prakticky dělá z lidí nesvéprávné a nezodpovědné hlupáky, přičemž mnohem účinnější by bylo zaměřit se na zvyšování finanční gramotnosti. Lidé dnes mají pocit, že je zákonné normy ochrání před podvodníky, ale v konečném důsledku pouze snižuje jejich opatrnost a zodpovědnost v rozhodování o finančních záležitostech.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru lichvu nejspíš neomezí >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Banky

David Krůta | 23.01.2017 00:00 České bankovnictví: Je bezpečné

Luxusní stavby na prestižních místech. Ty nejhezčí domy na náměstích. Chrom, sklo, kamenná schodiště a elegantně oblečení zaměstnanci. To vše se nám vybaví při slově „banka“. Banka ale není jen onen honosný dům.  Celá zpráva »

Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 24.01.2017 09:06

Radovan Novotný | 19.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 11.01.2017 00:00 Inflace dosáhla cíle. Blíží se konec intervencí?

Inflace dosáhla v prosinci dvouprocentního cíle vytyčeného Českou národní bankou (ČNB). Kolečka ČNB se dala do pohybu rychleji, než sama centrální banka předpokládala. Dosažení cíle však ještě nemusí znamenat okamžité opuštění kurzového závazku. Kdy skončí intervence a kam zamíří kurz koruny? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 03.01.2017 00:00 Spořicí účty: Zamíchá Banka CREDITAS kartami?

Největší družstevní záložna se stala Bankou CREDITAS. Její hlavní zbraní v boji o klienty budou spořicí účty. Má šanci rozvířit zamrzající vody úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 04.01.2017 11:39

Martin Zíka | 27.12.2016 00:00 Útoky na platební karty aneb Jak nepřijít o peníze

Útoky na naše finanční prostředky jsou považovány za jednu z největších hrozeb digitální doby. Na rozdíl od odcizení přístupových údajů do sociálních sítí nebo do emailové schránky, při napadení našeho bankovního účtu se jedná o přímé napadení našeho majetku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Banky

23.01.2017 15:16 Bývalý viceprezident zkrachovalé První česko-ruské banky skončil ve vazbě

Bývalý viceprezident zkrachovalé První česko-ruské banky Dmitrij Merkulov je v ruské vazbě. Čelí obvinění ze zpronevěry více než dvou miliard rublů.   Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.01.2017 13:14 Ověřování elektronických plateb v EU zpřísní

Evropská komise (EK) stanoví od příštího roku přísnější pravidla pro elektronické platby. Způsob ověřování totožnosti určí směrnice EK. Mohlo by se jednat o otiskem prstu, selfie či DNA. Členové EU budou muset přijmout novou legislativu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.01.2017 14:31 Evropská centrální banka dnes nepřekvapila

Na dnešním zasedání ponechala Evropská centrální banka svůj program kvantitativního uvolňování beze změny. Stále platí, že od dubna poklesne objem nakupovaných dluhopisů o 20 miliard EUR na 60 miliard EUR, přičemž nákupy aktiv budou probíhat do konce letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.01.2017 13:18 Spekulanti mají zabránit posílení české měny

Do konce roku by měla česká měna posílit v průměru o 2,2 procenta na 26,40 koruny za euro. Vyplývá to z odhadů 42 světových bank a brokerů. Odhady ekonomů se pohybují od 25 do 27,40 koruny za euro a pouze dva sázejí na oslabení měny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.01.2017 10:23 Co dnes čekat od ECB?

Mario Draghi dnes bude před novináři obhajovat, proč se na posledním zasedání ECB rozhodla natáhnout “tisk peněz” (politiku QE) až do konce roku 2017. Čísla, která od té doby přišla, překvapovala vesměs výhradně pozitivně. Podle dat z průmyslu a maloobchodu ekonomika eurozóny ke konci roku 2016 zrychlila a podnikatelské nálady současně vystoupaly na nejvyšší úrovně za posledních pět let. Nezaměstnanost přitom spadla do blízkosti sedmiletých minim, úvěry zrychlují, euro výrazně oslabilo a především inflace se definitivně odpoutala od nuly a míří vzhůru (1,1 % – tříletá maxima). Až by člověka napadlo, k čemu vlastně eurozóna v tuto chvíli potřebuje QE? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (83)
 
Stejný jako 2016. (7)
 
Horší než 2016. (667)
 Celkem hlasovalo 757 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Radovan Novotný | 19.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 11.01.2017 00:00 Inflace dosáhla cíle. Blíží se konec intervencí?

Inflace dosáhla v prosinci dvouprocentního cíle vytyčeného Českou národní bankou (ČNB). Kolečka ČNB se dala do pohybu rychleji, než sama centrální banka předpokládala. Dosažení cíle však ještě nemusí znamenat okamžité opuštění kurzového závazku. Kdy skončí intervence a kam zamíří kurz koruny? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »