Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Nový zákon o spotřebitelském úvěru lichvu nejspíš neomezí

Autor: Daniel Kuchta | 22.11.2012 00:00 | Kategorie: Banky | 0 komentářů
Tagy: lichva spotřebitelský úvěr zákon
Nový zákon o spotřebitelském úvěru lichvu nejspíš neomezí

Od nového roku by měl platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který by měl více chránit spotřebitele. I když jedním ze záměrů je omezení nabídek lichvářských firem, výslední efekt může být opačný.

Motivací pro přijetí novely Zákona o spotřebitelském úvěru by měla být transpozice směrnice 2011/90/EU ze dne 14. listopadu 2011, která se zabývá především sjednocením RPSN v EU, jejím hlavním cílem je však zvýšení ochrany spotřebitelů před nabídkami a praktikami některých úvěrových společností. Základní myšlenka tedy vyvolává optimismus, zkušenosti s novelami z minulosti pak spíše opatrnost, nebo pesimismus.

Podle ministra financí Miroslava Kalouska je cílem novely „především posílení postavení spotřebitelů a principu odpovědného úvěrování. Záměr je to možná správný, protože na trhu stále působí množství subjektů, jejichž cílem je zneužívání špatné situace jejich potenciálních klientů, k čemuž využívají neférové praktiky vedoucí k eskalaci problémů stále více se zadlužujících lidí. 

Hlavním pozitivem novely by měl být zákaz využívání směnek a šeků jako nástroje ručení u spotřebitelských úvěrů. Již podepsaných směnek se novela bohužel nedotkne, ale i přesto jde o pozitivní krok. Zákaz se týká také využívání placených čísel (začínajících číslicí 9) ke sjednávání a zprostředkovávání úvěrů a mimo jiné došlo také k výraznému zvýšení pokut za porušování zákona, což by rovněž mohlo pomoci k omezování nezákonného chování některých subjektů. Rovněž dojde ke zpřesnění úpravy v oblasti zprostředkovatelů úvěrů (například prodejci aut apod.), kde je zakotvena možnost odstoupení od smlouvy se zprostředkovatelem, nebo způsob odměňování.

Z dalších návrhů, které mají za cíl omezit některé nekalé praktiky, však již tak velké nadšení nepanuje. Jedním z návrhů, které by měly omezit poskytování peněz za nevýhodných podmínek a zároveň ochránit spotřebitele, je zákaz zajišťovat úvěr předměty, nebo majetkem, který výrazně převyšuje hodnotu úvěru. Zejména se tím má předejít poskytování relativně malých úvěrů zajištěných nemovitostmi. „Ustanovení může ovšem v praxi vést k situacím, kdy bankovní instituce nebudou moci poskytnout spotřebiteli úvěr, neboť nebude možné pro zajištění pohledávky ručit nemovitostí. Lze tedy očekávat, že v praxi budou využívány mnohem častěji ručitelské závazky třetích osob či zajištění pohledávky movitým majetkem – například automobilem,“ říká Pavel Fráňa z advokátní kanceláře Hartmann, Jelínek, Fráňa a partneři. Lidé kvůli tomu mohou častěji sáhnout po nabídkách, kde jim sice ručení nebude třeba, ale podmínky splácení mohou být mnohem nevýhodnější.

Dalším bodem, který je poměrně často kritizován ze strany odborné veřejnosti, je nutnost odborně posoudit, jestli je spotřebitel schopen poskytnutý úvěr splácet. Tato povinnost se vyskytuje již v platném zákonu, problém je ale v tom, že „podle § 22 odst. 5 ZSÚ se zde navíc uplatní vyvratitelná domněnka, že věřitel tuto povinnost nesplnil,“ míní JUDr. Ervín Perthen, advokát z Advokátní kanceláře Perthen, Perthenová, Švadlena a partneři s.r.o. a pokračuje: „Je tedy porušena zásada presumpce neviny a orgány dozoru (Česká národní banka a Česká obchodní inspekce) by tedy teoreticky měly zahájit správní řízení s každým poskytovatelem spotřebitelského úvěru, neboť již od okamžiku uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru z důvodu existence vyvratitelné domněnky by byly naplněny skutkové okolnosti umožňující uložení sankce. Teprve tehdy, když by věřitel v každém jednotlivém případě prokázal, že s odbornou péčí posoudil schopnost spotřebitele úvěr splácet, mohl by se věřitel odpovědnosti za správní delikt zprostit.“ Zákonodárce tak z lidí vytváří nezodpovědné hlupáky a zase vytváří prostor pro to, aby spotřebitelé, v případě důsledného dodržování zákon a ze strany věřitelů při žádosti o úvěr, ve větší míře uváděli nepravdivé údaje, pokud na něj budou chtít dosáhnout. 

Jedním z nedostatků, který rovněž může mít opačný efekt, než jaký byl myšlen, je na jedné straně požadavek, aby byly ve smlouvě informace uváděny jasným, výstižným a zřetelným způsobem, ale již není jasně uvedeno, které informace jsou vhodné a které nikoli. Povinnost uvádět množství informací pak rovněž nemusí mít kýžený efekt, protože dlouhé smlouvy nejsou tím, co by klienti rádi četli a může tak docházet k tomu, že budou podepisovat něco, čemu nerozumí a co pro ně bude nevýhodné (i když pravidlo přečíst musíš a podepsat můžeš, by měl znát každý).

Přicházet každé dva roky s novou regulací, která má za cíl zvyšovat ochranu spotřebitelů, asi není ideálním řešením. Na jedné straně se po určité době objeví nové praktiky lichvářů, kteří si najdou způsob, jak omezení obcházet. Každá nadměrná regulace ztěžuje podmínky pro seriózní obchodníky a společnosti, a naopak vytváří prostředí pro nové podvodníky a rozvoj šedé ekonomiky. Zkušenosti z minulosti mluví za vše, a to nejen v oblasti úvěrů.

Na druhé straně taková regulace prakticky dělá z lidí nesvéprávné a nezodpovědné hlupáky, přičemž mnohem účinnější by bylo zaměřit se na zvyšování finanční gramotnosti. Lidé dnes mají pocit, že je zákonné normy ochrání před podvodníky, ale v konečném důsledku pouze snižuje jejich opatrnost a zodpovědnost v rozhodování o finančních záležitostech.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru lichvu nejspíš neomezí >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypoindex-300-300-1

Články z Banky

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 22.08.2016 20:42

Petr Zámečník | 26.07.2016 00:00 Spořicí účty: Záporné úrokové sazby nadosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 12.08.2016 23:07Další články »

Krátké zprávy z Banky

26.08.2016 17:26 Jak ukončí ČNB devizové intervence?

Pomalu se blíží čas na ukončení devizových intervencí. Na Českou národní banku (ČNB) čeká nelehký úkol, bankéři musí najít způsob, jak kurzový závazek opustit, aniž by došlo k výkyvům kurzu. Podle nového člena bankovní rady Tomáše Nidetzkého to bude složitější než jejich zavedení.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 11:18 Fed v Jackson Hole pod palbou – tentokrát zprava i zleva

Začne dnes šéfka Fedu J. Yellenová dláždit cestu k zářijovému zvýšení úroků v USA? Po pravdě řečeno, volně přeložený název její přednášky v Jackson Hole – “Měnově-politický vercajk Fedu” – tomu moc nenapovídá. Odpoledne, přibližně ve čtyři hodiny, se vše dozvíme. Anebo také ne. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 10:14 Bankovní rada ČNB odvolala ředitelku lidských zdrojů

Milada Hrdá skončila s účinností od 25. srpna 2016 na pozici ředitelky sekce lidských zdrojů České národní banky (ČNB). O odvolání rozhodla bankovní rada na svém zasedání 25. srpna 2016. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 17:54 Degraduje guvernérka Yellenová Fed?

Co můžeme očekávat od pátečního symposia Fedu v Jackson Hole? Dlouhodobá snaha médií odhadnout pravděpodobnost a načasování dalšího zvýšení sazeb ze strany Fedu už nikoho nebaví, protože se změnila v pouhou otázku, zda Fed v nejbližší době zvýší sazby alespoň jednou, nebo vůbec. Pouze výsledek brexitu a následné oslabení libry ukazuje, že hlavní směnný kurz stále žije.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 15:50 V druhé dekádě výrazně vzrostly pohledávky ČNB vůči zahraničí, pravděpodobně intervencemi

Data o vývoji bilance ČNB hlásí, že v průběhu druhé srpnové dekády výrazně vzrostly pohledávky české centrální banky vůči zahraničí, tedy že ČNB velmi pravděpodobně intervenovala na devizovém trhu, aby udržela korunu nad úrovní 27 za euro. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (221)
 
Aktivní. (232)
 
Žádnou. (1126)
 Celkem hlasovalo 1579 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »