Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Zákon o spotřebitelském úvěru: Nesplněné naděje

Autor: Jaroslav Kokeš | 12.03.2010 00:00 | Kategorie: Banky | 0 komentářů
Zákon o spotřebitelském úvěru: Nesplněné naděje

Ochrana spotřebitele, lichva a nekalé praktiky jsou v poslední době poměrně frekventovanými pojmy. Dosavadní právní úprava je nedostačující a nahrává všem, kteří jednají ve vztazích věřitel – spotřebitel nepoctivě. Změní něco nový zákon o spotřebitelském úvěru?

Všechny problémy by měl vyřešit nový zákon, který byl ve středu 10. března 2010 schválen Poslaneckou sněmovnou Parlamentu ČR. Je nepochybně krokem vpřed, ale domnívám se, že základní problémy stále neřeší.

O tom, že oblast spotřebitelských úvěrů je přímo rejdištěm pro nepoctivé obchodníky, zřejmě nikdo nepochybuje. Zejména proto, že současná legislativní úprava není dostatečně účinná. Problematika spotřebitelských úvěrů je ošetřena zákonem č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru.

Lichvu jako takovou definuje trestní zákoník a to velmi obecně. Podle něj se dopouští lichvy ten: „Kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti.

Na počátku loňského roku se na toto téma otevřela politická diskuze s požadavkem na rychlé řešení problému lichvy.  Opozice nakonec předložila návrh novely zákona č. 321/2001 Sb., ve které se exaktně stanovuje hranice ročních procentních sazeb nákladů (RPSN) na 20 až 30 % podle výše úvěru. Vláda tento návrh neschválila s odvoláním na povinnost transponovat do 12. května 2010 do našeho právního systému směrnici Evropského parlamentu 2008/48/ES, o smlouvách o spotřebitelském úvěru. To prý problém vyřeší.

Tím, že byl vládní návrh nového zákona konečně předložen a schválen Poslaneckou sněmovnou, způsobil určité problémy. Návrh novely stávajícího zákona (stanovující limity lichvy) z dílny ČSSD, který upravuje i limity pro RPSN, se tak dostal do vzduchoprázdna. Tato novela vlastně novelizuje zákon, který bude vzápětí  zrušen a nahrazen zákonem novým.

Co nového zákon přinese?

Zákon se vztahuje na úvěry od 5 000 Kč do 1 880 000 Kč a neplatí pro úvěry pro bytové účely zajištěné nemovitostí.

  • Zákon je zaměřen zejména na problém informovanosti spotřebitele. Ve svých přílohách výčtem stanovuje, jaké náležitosti musí mít reklama a jaké samotná smlouva. Důraz se klade zejména na uvedení úrokové sazby a RPSN, celkovou výši splátek, počet a četnost splátek, úrokové sazby a sankce pro případ opožděných plateb, na poplatky a na doplňkové služby atp. Všechny hodnoty závisí pouze na ujednáních věřitele a spotřebitele. Zákon žádné limity nestanovuje.
  • Smlouva musí být vždy písemná a všechny informace na reklamě a smlouvě musí být stejně výrazné.
  • Nesplnění obsahu smlouvy a její písemné formy neznamená, že by smlouvy měla být neplatná. Věřitel se ale dopouští správního deliktu.
  • Věřitel nebo zprostředkovatel musí na požádání spotřebiteli vysvětlit všechny nejasné body.
  • Věřitel je povinen zjistit bonitu klienta a jeho schopnost splatit úvěr.
  • Zákonem je dána možnost odstoupit od smlouvy do 14 dnů po jejím podpisu. Tím se automaticky ruší všechny případné doplňkové služby jako pojištění atp.
  • Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru zaniká okamžikem vrácení zboží nebo služby.
  • Zákon umožňuje předčasné částečné nebo úplné splacení úvěru a stanovuje limity příslušných poplatků.

Dozor nad dodržováním ustanovení tohoto zákona má ČOI a u bankovních subjektů ČNB. Oba dozorové orgány jsou oprávněny uložit pokutu až 5 000 000 Kč.

(Celý text návrhu, včetně důvodové zprávy, je zveřejněn na stránkách Poslanecké sněmovny v oddílu Dokumenty pod číslem tisku 1055/0.)

Co zákon neřeší?

Zákon neřeší zejména konkrétní hodnoty úrokové míry, RPSN, postihy za nesplácení úvěru, neúměrně velké garance za relativně malou půjčku atp., tedy položky, které jsou rozhodující pro základní posouzení, zda se nejedná o lichvu.

Neřeší používání rozhodčí doložky ve smlouvách o úvěru.

Neřeší jednoznačně postupy při změnách smlouvy o úvěru, konkrétně změny platebních podmínek. To jsou zejména změny čísla účtů, případně změny splácené částky a jejich zveřejnění.

Co to znamená?

Z hlediska transpozice směrnice EU je zákon v pořádku. Ani ona se těmito detaily nezabývá. Protože  nemusí. Ve státech EU je většinou řeší samostatné zákony. Minimálně hranici úrokových sazeb u lichvy. Z hlediska reálných potřeb je to špatně. Zákon nerespektuje absenci podobných norem v Česku a tím svůj hlavní cíl poněkud degraduje.

Základní idea návrhu je jasná. Má spotřebiteli umožnit posouzení, zda nabízený úvěr odpovídá jeho potřebám a finančním možnostem. A k tomu účelu mu zajišťuje dostatečný informační servis. Znalý spotřebitel tyto údaje nepochybně využije.

Nechrání však jednoznačně před nepoctivým jednáním věřitele. A nějak nepočítá s žadateli o úvěr, kteří jsou ve finanční problematice nedostatečně vzděláni. Nejčastějším průnikem těchto dvou alternativ je spotřebitel, který je většinou rád, že vůbec úvěr dostane, a podmínkami se zabývat nebude, i kdyby byly psány červeně, tučně a dvakrát větším písmem, než jaký je základní text. On nebude číst několika stránkovou smlouvu. Stejně tak nebude hledat informace na internetu atp. Jakékoliv změny smlouvy, např. čísla účtu, mu proto musí být sděleny písemně a s dostatečným předstihem.

Tomuto spotřebiteli, ale i celému podnikatelskému prostředí, by pomohlo jen to, co zákon neřeší. A domnívám se, že rádoby poučná tvrzení o tom, že každý je odpovědný za své obchodní smlouvy, jsou ve spojení s neoddiskutovatelnými podvody v této oblasti falešná. A ve výsledku nahrávají jen tomu, kdo se čestně nechová.

Odstranit nedostatky při snaze poslanců bylo jistě možné. Problém ale je, že celý zákon byl, vzhledem k časovému limitu pro jeho schválení, projednán ve zkráceném režimu.

Anketa

Má stát regulovat úrokové sazby/RPSN?

Ano. (23)
 
Ne. (29)
 Celkem hlasovalo 52 čtenářů

Zákon o spotřebitelském úvěru: Nesplněné naděje >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Nekalé praktiky aneb Jak houpou úvěrové společnosti Autor: Jana Vrabcová | 11.11.2010 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Banky

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 16.02.2017 16:48

Radovan Novotný | 31.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Daňové úniky a offshore bankovnictví

Daňový ráj se může stát i noční můrou. Pokud chcete před daněmi a mocí daňových úředníků utéct do daňového ráje, pak si to raději rozmyslete. I když třeba na daních něco ušetříte, pravděpodobně narazíte na finanční žraloky, kteří se o peníze odkloněné do zahraničí rádi postarají. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 30.01.2017 00:00 Petr Žabža: S pravidelným investováním neotálejte

Investice do fondů nabízených v České republice nepřestávají růst. Stále populárnější jsou také pravidelné investice. „Pravidelné investice by měly tvořit základ portfolia každého investora a s jejich začátkem není třeba otálet,“ říká ředitel investiční produktů ING Bank Petr Žabža, který v lednu 2017 přešel do ING Bank ze společnosti Patria Finance. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

David Krůta | 23.01.2017 00:00 České bankovnictví: Je bezpečné

Luxusní stavby na prestižních místech. Ty nejhezčí domy na náměstích. Chrom, sklo, kamenná schodiště a elegantně oblečení zaměstnanci. To vše se nám vybaví při slově „banka“. Banka ale není jen onen honosný dům.  Celá zpráva »

Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 24.01.2017 09:06

Radovan Novotný | 19.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Banky

20.02.2017 17:48 Italské banky dostanou záchranný balíček, aby přežily

Italský bankovní trh se topí v dluzích. Vláda se nyní rozhodla pro záchranu svých bank, kterých je v zemi na 600 a přislíbila dotazi 20 miliard eur. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.02.2017 14:46 Papír již netáhne. Banky se přiklánějí k elektronizaci

Přechod z tištěných smluv na ty elektronické začíná využívat větší a větší procento bank. Pro klienta je yvužití elektronického podpisu a biometrického ověřování jednodušší. Pro banku zase levnější. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.02.2017 15:38 Home Credit chystá expanzi mikropůjček do zahraničí

Českému Home Creditu se na poli mikropůjček daří. Začal proto plánovat zahraniční expanzi nových produktů. Do zahraničí chce zamířit s novým produktem, kterým je původní mikropůjčka Click Credit, která se posléze přejmenovala na Japonskou půjčku a v únoru na Kamali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.02.2017 11:54 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Píšeme na Investujeme.sk: Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.02.2017 15:37 MONETA Money Bank má nového ředitele marketingové komunikace

Stal se jím od února letošního roku Jan Müller, který v oboru marketingové komunikace není žádným nováčkem. Nový ředitel má s marketingovou komunikací dvacetileté zkušenosti ve vedení různých týmů i projektů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (136)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1245)
 Celkem hlasovalo 1396 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »