Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Zákon o spotřebitelském úvěru: Nesplněné naděje

Autor: Jaroslav Kokeš | 12.03.2010 00:00 | Kategorie: Banky | 0 komentářů
Zákon o spotřebitelském úvěru: Nesplněné naděje

Ochrana spotřebitele, lichva a nekalé praktiky jsou v poslední době poměrně frekventovanými pojmy. Dosavadní právní úprava je nedostačující a nahrává všem, kteří jednají ve vztazích věřitel – spotřebitel nepoctivě. Změní něco nový zákon o spotřebitelském úvěru?

Všechny problémy by měl vyřešit nový zákon, který byl ve středu 10. března 2010 schválen Poslaneckou sněmovnou Parlamentu ČR. Je nepochybně krokem vpřed, ale domnívám se, že základní problémy stále neřeší.

O tom, že oblast spotřebitelských úvěrů je přímo rejdištěm pro nepoctivé obchodníky, zřejmě nikdo nepochybuje. Zejména proto, že současná legislativní úprava není dostatečně účinná. Problematika spotřebitelských úvěrů je ošetřena zákonem č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru.

Lichvu jako takovou definuje trestní zákoník a to velmi obecně. Podle něj se dopouští lichvy ten: „Kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti.

Na počátku loňského roku se na toto téma otevřela politická diskuze s požadavkem na rychlé řešení problému lichvy.  Opozice nakonec předložila návrh novely zákona č. 321/2001 Sb., ve které se exaktně stanovuje hranice ročních procentních sazeb nákladů (RPSN) na 20 až 30 % podle výše úvěru. Vláda tento návrh neschválila s odvoláním na povinnost transponovat do 12. května 2010 do našeho právního systému směrnici Evropského parlamentu 2008/48/ES, o smlouvách o spotřebitelském úvěru. To prý problém vyřeší.

Tím, že byl vládní návrh nového zákona konečně předložen a schválen Poslaneckou sněmovnou, způsobil určité problémy. Návrh novely stávajícího zákona (stanovující limity lichvy) z dílny ČSSD, který upravuje i limity pro RPSN, se tak dostal do vzduchoprázdna. Tato novela vlastně novelizuje zákon, který bude vzápětí  zrušen a nahrazen zákonem novým.

Co nového zákon přinese?

Zákon se vztahuje na úvěry od 5 000 Kč do 1 880 000 Kč a neplatí pro úvěry pro bytové účely zajištěné nemovitostí.

  • Zákon je zaměřen zejména na problém informovanosti spotřebitele. Ve svých přílohách výčtem stanovuje, jaké náležitosti musí mít reklama a jaké samotná smlouva. Důraz se klade zejména na uvedení úrokové sazby a RPSN, celkovou výši splátek, počet a četnost splátek, úrokové sazby a sankce pro případ opožděných plateb, na poplatky a na doplňkové služby atp. Všechny hodnoty závisí pouze na ujednáních věřitele a spotřebitele. Zákon žádné limity nestanovuje.
  • Smlouva musí být vždy písemná a všechny informace na reklamě a smlouvě musí být stejně výrazné.
  • Nesplnění obsahu smlouvy a její písemné formy neznamená, že by smlouvy měla být neplatná. Věřitel se ale dopouští správního deliktu.
  • Věřitel nebo zprostředkovatel musí na požádání spotřebiteli vysvětlit všechny nejasné body.
  • Věřitel je povinen zjistit bonitu klienta a jeho schopnost splatit úvěr.
  • Zákonem je dána možnost odstoupit od smlouvy do 14 dnů po jejím podpisu. Tím se automaticky ruší všechny případné doplňkové služby jako pojištění atp.
  • Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru zaniká okamžikem vrácení zboží nebo služby.
  • Zákon umožňuje předčasné částečné nebo úplné splacení úvěru a stanovuje limity příslušných poplatků.

Dozor nad dodržováním ustanovení tohoto zákona má ČOI a u bankovních subjektů ČNB. Oba dozorové orgány jsou oprávněny uložit pokutu až 5 000 000 Kč.

(Celý text návrhu, včetně důvodové zprávy, je zveřejněn na stránkách Poslanecké sněmovny v oddílu Dokumenty pod číslem tisku 1055/0.)

Co zákon neřeší?

Zákon neřeší zejména konkrétní hodnoty úrokové míry, RPSN, postihy za nesplácení úvěru, neúměrně velké garance za relativně malou půjčku atp., tedy položky, které jsou rozhodující pro základní posouzení, zda se nejedná o lichvu.

Neřeší používání rozhodčí doložky ve smlouvách o úvěru.

Neřeší jednoznačně postupy při změnách smlouvy o úvěru, konkrétně změny platebních podmínek. To jsou zejména změny čísla účtů, případně změny splácené částky a jejich zveřejnění.

Co to znamená?

Z hlediska transpozice směrnice EU je zákon v pořádku. Ani ona se těmito detaily nezabývá. Protože  nemusí. Ve státech EU je většinou řeší samostatné zákony. Minimálně hranici úrokových sazeb u lichvy. Z hlediska reálných potřeb je to špatně. Zákon nerespektuje absenci podobných norem v Česku a tím svůj hlavní cíl poněkud degraduje.

Základní idea návrhu je jasná. Má spotřebiteli umožnit posouzení, zda nabízený úvěr odpovídá jeho potřebám a finančním možnostem. A k tomu účelu mu zajišťuje dostatečný informační servis. Znalý spotřebitel tyto údaje nepochybně využije.

Nechrání však jednoznačně před nepoctivým jednáním věřitele. A nějak nepočítá s žadateli o úvěr, kteří jsou ve finanční problematice nedostatečně vzděláni. Nejčastějším průnikem těchto dvou alternativ je spotřebitel, který je většinou rád, že vůbec úvěr dostane, a podmínkami se zabývat nebude, i kdyby byly psány červeně, tučně a dvakrát větším písmem, než jaký je základní text. On nebude číst několika stránkovou smlouvu. Stejně tak nebude hledat informace na internetu atp. Jakékoliv změny smlouvy, např. čísla účtu, mu proto musí být sděleny písemně a s dostatečným předstihem.

Tomuto spotřebiteli, ale i celému podnikatelskému prostředí, by pomohlo jen to, co zákon neřeší. A domnívám se, že rádoby poučná tvrzení o tom, že každý je odpovědný za své obchodní smlouvy, jsou ve spojení s neoddiskutovatelnými podvody v této oblasti falešná. A ve výsledku nahrávají jen tomu, kdo se čestně nechová.

Odstranit nedostatky při snaze poslanců bylo jistě možné. Problém ale je, že celý zákon byl, vzhledem k časovému limitu pro jeho schválení, projednán ve zkráceném režimu.

Anketa

Má stát regulovat úrokové sazby/RPSN?

Ano. (21)
 
Ne. (29)
 Celkem hlasovalo 50 čtenářů

Zákon o spotřebitelském úvěru: Nesplněné naděje >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Nekalé praktiky aneb Jak houpou úvěrové společnosti Autor: Jana Vrabcová | 11.11.2010 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Banky

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 16.06.2016 11:04

Petr Zámečník | 11.05.2016 00:00 GE Money Bank odchází… přivítejte MONETA Money Bank

Americká skupina General Electric se zbavuje svých finančních částí. Výsledkem je prodej české GE Money Bank prostřednictvím IPO na pražské burze – a její změna na MONETA Money Bank. Co se změní pro klienty a jaké perspektivy mají akcionáři? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 14.04.2016 00:00 Renáta Kadlecová: Minimalizujeme případné dopady bankovních krachů

Od letošního roku se Fond pojištění vkladů mění na Garanční systém finančního trhu. Jedná se o promítnutí evropské legislativy do komplexnější ochrany vkladatelů. Na uvedené téma jsme připravili rozhovor s Renátou Kadlecovou, výkonnou ředitelkou Garančního systému finančního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 13.04.2016 00:00 GE Money Bank chce na burzu. Za kolik se vyplatí ji koupit?

GE Money Bank oznámila záměr vstoupit na pražskou burzu. Akcie v prvním kole nabídne institucionálním investorům, pak je ale bude moci koupit kdokoli. Za jakou cenu se vyplatí? A jak dopadne vstup GE Money Bank na další bankovní tituly na burze? Celá zpráva »

Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 23.04.2016 00:23Další články »

Krátké zprávy z Banky

22.07.2016 15:46 Nízkých úroků u kontokorentů a kreditních karet se nedočkáme

Rekordně nízké úrokové sazby se na kontokorentech a kreditních kartách neprojevily. Na rozdíl od hypoték či spotřebitelských úvěrů ceny těchto rychlých půjček letos ještě vzrostly.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.07.2016 14:27 Americkým bankám nepomohly ani větší sázky na burzách, ztratily 1,5 miliardy dolarů

Šest největších bank z Wall Street přišly ve druhém čtvrtletí meziročně o 1,5 miliardy dolarů. Za propadem stála levná ropa i politika Fed, nepomohlo ani snižování stavů a větší sázky na burzách. Banka Goldman Sachs ale zisk zdvojnásobila. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.07.2016 10:29 ERB bank mohl vytunelovat její majitel

Podezření na vytunelování ruské ERB bank padlo na jejího majitele Romana Popova poté, co část jejích prostředků zmizela. Podnět na prošetření podala policii Česká národní banka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

20.07.2016 18:09 ECB zítra přislíbí další podporu ekonomiky

ECB podle našeho odhadu především ujistí investory, že je připravena nadále podporovat ekonomiku i stabilitu trhů. Konkrétních kroků ale bude pravděpodobně jen poskrovnu. Předpokládáme, že ECB nesáhne ani ke snížení sazeb, ani k navýšení měsíčního objemu odkupu aktiv. Očekáváme jen technickou úpravu podmínek kvantitativního uvolňování, konkrétně možnost nakupovat větší objem jednotlivých emisí dluhopisů.  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 21.07.2016 00:50

20.07.2016 09:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Píšeme na Hypoindex.cz: Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (177)
 
Aktivní. (181)
 
Žádnou. (935)
 Celkem hlasovalo 1293 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »