Čtvrtek 23. března. Svátek má Ivona.

Spořící účet… vyplatí se ještě?

Finanční poradci se zaměřují především na dlouhodobé cíle klientů. K jejich dosažení je ale potřeba pracovat i s krátkodobými přebytky finančních prostředků. A tu přichází do hry spořící účty. Má dnes cenu se jimi zabývat?

Pryč jsou doby, kdy se banky předháněly o klienty a přeplácely se mezi sebou úrokovými sazbami. 3,5% úrok, který se stal tahákem několika bank, dnes na trhu již nenajdete, pokud chcete mít prostředky rychle dostupné a bez podmínek milionových vkladů. Úrokové sazby klesly.

Proti úrokovým sazbám kráčí inflace. Zatímco v loňském roce dosáhla 6,3 %, čímž i 3,5% úrokové zhodnocení přineslo znehodnocení ve výši 2,8 %, aktuální úrokové sazby dosahující u lepších spořících účtů nejčastěji 2,5 % přináší se současnou mírou inflace ve výši 3,1 % znehodnocení jen 0,6 %. V současnosti je tedy spoření statisticky výhodnější než v loňském roce.

Míru inflace nelze ale přeceňovat. Její dopad závisí do značné míry na účelu, pro který je spoření využito. Byly-li prostředky uloženy např. s cílem pořízení vlastního bydlení nebo automobilu, došlo k jejich reálnému zhodnocení – ceny bytů i automobilů klesly. (I v tomto ohledu může dojít ke statistickému zkreslení. Pokud chtěl klient kupovat konkrétní byt a jeho koupi odložil, nemusel majitel bytu cenu snížit, ale mohl ji i navýšit…)

Spořící účty mají konkurenci např. ve fondech peněžního trhu. Ty jsou považovány za poměrně bezpečné a měly by přinášet vyšší zhodnocení. Jejich nevýhodou oproti spořícím účtům je přeci jen jistá volatilita (kolísavost) výnosů, která se projevila v nedávné době u Sporoinvestu České spořitelny po islandských potížích.

Spořící účty v bankách

Banky ke svým spořícím účtům přistupují rozdílně. Některé se snaží klienty přitáhnout a udržet pomocí zajímavé úrokové sazby jejich vklady, jiné, podle podmínek a úrokových sazeb, se tváří, jako by spořící účet nabízely jen z povinnosti. U naprosté většiny bank je navíc podmínkou vlastnictví běžného účtu v bance, kde má být veden i spořící účet. Poradce tak má ve svých doporučeních poměrně svázané ruce.

Tabulka: Úrokové sazby spořících účtů

Banka

Spořící účet

Úroková sazba

Citibank

Inteligentní spořící účet

2,5 %

Česká spořitelna

Šikovné spoření

od 1 %

Šikovné spoření Plus

od 1 %

ČSOB

Spořicí účet

od 1 %

GE Money Bank

Spořicí účet Genius

2,8 %

ING Bank

ING Konto

2,5 %

Komerční banka

Spořicí konto

do 2,5 %

Top Spořicí konto

od 1 %

LBBW Bank

Spořicí účet

2,5 %

mBank

eMax Plus

2,5 %

eMax

1,3 %

Poštovní spořitelna

Spořicí účet

od 0,5 %

Raiffeisenbank

eKonto Plus

od 0,9 %

UniCredit Bank

Spořicí účet Plus

od 0,27 %

Volksbank

Spořicí účet

2,13%

Zdroj:
Informační materiály bank

Podmínku uzavření běžného účtu si neklade např. ING, LBBW Bank, mBank či GE Money Bank. GE Money Bank „své“ klienty jen zvýhodňuje a nabízí jim úrokovou sazbu 3 %. Zůstatek na účtu musí navíc dosahovat alespoň 40 tis. Kč, jinak je úročen 0,1 %.

Pásmové úročení podle výše vkladu využívá většina bank. Zajímavostí je v tomto směru Spořicí konto Komerční banky, která nabízí úrok 2,5 % do zůstatku 50 tis. Kč, při vyšším je vklad úročen jen 0,1 %. Má ale i druhé Top Spořicí konto, na němž jsou prostředky zhodnocovány klasickým pásmovým úročením.

V tomto směru stojí za pozornost ještě Raiffeisenbank s eKontem Plus, které nabízí rostoucí úročení při vyšším vkladu, ale jakmile přesáhne zůstatek hranici 50 mil. Kč, spadne úročení na 0,1 %. Ale ruku na srdce, kdo by chtěl nechat ležet takovou částku ladem na spořícím účtu?

Klasický spořící účet nenaleznete u České spořitelny. Její Šikovné spoření a Šikovné spoření Plus se vyznačuje jednou podivuhodnou zvláštností. Je stanoven minimální a maximální měsíční vklad, a pokud je toto pásmo porušeno, v daném měsíci se zůstatek neúročí. Pásmo je stanoveno od 300 Kč do 5 tis. Kč měsíčně pro základní variantu a od 5 tis. Kč do 20 tis. Kč měsíčně pro „Plus“ variantu.

Neobvyklá je varianta eMax Plus od mBank, u něhož je nezpoplatněn pouze první výběr/převod prostředků z účtu v měsíci a za každý další se platí nadstandardní poplatek 150 Kč.

Naprostá většina bank nabízí spořící účty bez výpovědní lhůty. Není tomu tak ale u všech bank. Kupříkladu v ČSOB je nejkratší výpověď 7 dní, v Poštovní spořitelně dokonce 1 měsíc. I bez výpovědní lhůty je nutno počítat s určitým časem na připsání prostředků na běžný účet – ten se pohybuje od několika sekund v případě, že jsou spořící i běžný účet vedeny u stejné banky a ovládány přes kanál přímého bankovnictví, po 2 až 3 dny v případě pozdního podání pokynu k převodu do jiné banky.

Má smysl se spořícími účty zabývat?

Spořící účty pro finančního poradce nepředstavují provizi… a když, tak jen výjimečně a poměrně nízkou. Přesto jejich vhodným doporučením mohou jen získat – klientovu spokojenost, ale i snazší dosažení klientova cíle. Klient, který se naučí odkládat prostředky na spořící účet, je v unáhlené potřebě něco si pořídit spíše neutratí, než kdyby ležely ladem na běžném účtu.

23 total views, 7 zobrazení dnes

Doporučujete svým klientům spořící účty?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

32 komentářů: “Spořící účet… vyplatí se ještě?”

  1. DoubleSix napsal:

    Autor článku hovoří o měsíční výpovědi u spořícího účtu Poštovní spořitelny. Ale jak se zdá, autor zřejmě ignoruje Červené konto, kde neexistuje výpovědní lhůta, úrok je 2,25% a ke kontu je možné získat zdarma platební embosovanou kartu Visa.

    • Milan napsal:

      Když je rečeno a), mělo být řečeno b). červené konto se vyplácí až od 50.000 vkladu výše.

      • DoubleSix napsal:

        Ano, ale obdobné to je i u GE Money nebo KB (tam je to opačně, 2,5% do 40 tisíc, pak 0,1%).

        Z hlediska obsluhy, poplatků, úroků a manipulace se spořícím účtem mi dnes jako nejvýhodnější vychází ING Konto.

        • Majk napsal:

          Z tohoto hlediska mi ve shodném porovnání ještě lépe vychází SÚ LBBW.

          • DoubleSix napsal:

            Jenže u LBBW platíš 10Kč za odchozí platbu.

          • Majk napsal:

            Zřízení 1 trvalého příkazu ZDARMA. A vzhledem k tomu, že i příchozí platby nebo hotovostní vklady jsou také zdarma, tak pokud budu chtít ušetřit i těch 10Kč, tak se to dá ošetřit. (S ohledem na účel tohoto účtu mi připadá 10,-Kč jako pakatel.)

          • DoubleSix napsal:

            By mě zajímalo, jakou výhodu oproti ING má spořící účet u LBBW.

  2. Ondřej Záruba napsal:

    V době,kdy byly na trhu sazby spořících účtů přes 3% byla inflace 8%.Dneska ta reálná úroková míra vychází o dost lépe.

  3. like.n0.other napsal:

    myslim ze otazka,jestli je sporici ucet vyhodny nebo ne, je zde celkem nevhodna.
    ja bych se spis ptal, co pouzit pro klienta pro realizaci kratkodobych cilu.
    na rozsahlejsi nakupy v kratkem horizontu a s jistym terminem realizace (dovolena,…) bych jeste mohl pouzit penezni trh, na financni rezervu uz ale tezko, zde mi skutecne nezbyde nic jineho, nez kyvnout na smesne uroky bank, nebo penize dat do nejakeho hybridniho produktu typu CPI konto, kde ale zase musim pocitat s nejakymi mensimi vykyvy

  4. chk napsal:

    odkud cerpal autor data o aktualni inflaci? myslim, ze dnesni inflace je 2,6%. alespon podle poslednich udaju:
    http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/mira_inflace

  5. MK napsal:

    ..jsou nevýhodné díky naprosto minimálnímu zisku. Českému člověku, který toho věřím nebude moc odkládat, stačí obyčejné penzijní připojištění nebo stavební spoření.. U těchto státem podporovaných produktů je jistota návratnosti vložených prostředků, navíc jsou jejich výnosy zákonem garantované, co víc si přát. Na trhu nic lepšího není, resp. jsem na nic lepšího nenarazil, co by bylo tak výnosné a zároveň dostatečně konzervativní.
    Samozřejmě pokud chce někdo investovat více peněz (takových lidí je ale stejně minimum), tak se je raději někam investuje..

    • Majk napsal:

      Zkuste si někdy propočítat SÚ na 2,5% a PF na částku např. 500,-Kč/měsíc. Zjistíte, že PP zase až tak výhodné není ani finančne ani z hlediska likvidity.

    • Ondřej Záruba napsal:

      1 19 800 Kč 18 000 Kč
      2 39 798 Kč 36 382 Kč
      3 59 996 Kč 55 156 Kč
      4 80 396 Kč 74 328 Kč
      5 101 000 Kč 93 907 Kč
      6 121 810 Kč 113 903 Kč
      7 142 828 Kč 134 323 Kč
      8 164 056 Kč 155 177 Kč
      9 185 497 Kč 176 475 Kč
      10 207 152 Kč 198 225 Kč
      11 229 023 Kč 220 437 Kč
      12 251 114 Kč 243 122 Kč
      13 273 425 Kč 266 288 Kč
      14 295 959 Kč 289 947 Kč
      15 318 719 Kč 314 108 Kč
      16 341 706 Kč 338 783 Kč
      17 364 923 Kč 363 982 Kč
      18 388 372 Kč 389 717 Kč
      19 412 056 Kč 415 998 Kč
      20 435 976 Kč 442 838 Kč

      Vlevo Penzijko,1500 Kč (150 Kč + 1% p.a.)

      Vpravo Spořící účet ,1500 Kč (2,5% hrubý úrok-2,13 % čistý)

      • Hynek Zbořil napsal:

        Vlevo Vám podle mě chybí ještě případná DÚ 150,-/měs (resp. 1800,-/rok), ale nevím, školy nemám …

        • Ondřej Záruba napsal:

          Daňová úleva?Tam to není takhle jednoduché.Nestandartní daňový odpočet 12 000 Kč při platbě 1 500 Kč měsíčně.U člověka,který vydělává například 20.000 hrubého se to v podstatě ani nedá využít.Sleva na dani na poplatníka je tak velká,že většina populace nemá šanci to plně využít.

          150 Kč měsíčně je státní příspěvek.Ten je v tom zahrnutý.

    • neblábolil napsal:

      Slušnej blábol.

    • Zdeněk napsal:

      Proč nazývat spořící účet konzervatívním? Vzhledem k inflaci je méně výnosný než komerční nemovitosti a komodity.Ty mají lepší výnos v delším čase/ochrana před inflací/ a jsou tudíž konzervatívní.

      • chk napsal:

        komodity NEJSOU konzervativni nastroj, ani nemovitosti. tolik hlouposti koncetrovany na jednom miste, to se jen tak nevidi.

        • Zdeněk napsal:

          To je váš hloupý názor i možná většiny. Ochrana proti inflaci a nejlepšího výnosu v horizontu statistiky od r. 1926 je nejvhodnější 1.nemovitosti 2.komodity 3…..Takže takto to hodnotím konzervativně.

          • srstka napsal:

            To je Váš hloupý názor. Konzervativní je něco, co přináší ustálený výnos.

          • chk napsal:

            clovece, a to vam nevadi, ze se tu prede vsemi ztrapnujete? tipnul bych si, ze jste jeden z tech expertu rychlokvasek

          • Zdeněk napsal:

            Byl to jiný pohled a názor na konzervativnost vkladů…ale jistě Vám se nevyrovnám.

          • srstka napsal:

            Nevyrovnáte se asi nikomu. Není Vám totiž vůbec jasné, k čemu vlastně spořící účet slouží. Takže polopaticky a pomalu pro Vás: spořící účet je pro ukládání likvidní finanční rezervy, není to investiční prostředek.

          • Konference napsal:

            Zdenku, Vas pohled neni vubec hloupy, ale spatne ho interpretujete. Pojmem konzervativni se zpravidla mysli forma investice, ktera jen nepatrne kolisa na hodnote (je malo volatilni)… tudiz u ni investorovi nehrozi, ze bude za mesic treba 20% ve ztrate.

            Komodity, nemovitosti, akcie ani firemni dluhopisy nelze oznacit za konzervativni, protoze maji pomerne vysokou kratkodobou volatilitu.

            Lze je vsak oznacit za dlouhodobe nejvynosnejsi, tudiz na velmi velmi dlouhem horizontu (desitky let) jsou komodity i nemovitosti nejlepsi ochranou kapitalu pred inflaci.
            Takze myslite to dobre, ale napsal jste to trochu nesikovne.

            Jan Traxler
            FINEZ Investment Management

            P.S. Osobne bych kazdopadne uprednostnil komodity a pudu pred nemovitostmi.

          • Zdeněk napsal:

            Děkuji, pane Traxlere. Napsal jste to přesně, já nešikovně. Kompliment. U nemovitostí/není to z mé hlavy/ to sedí, nejvíce odolávají inflaci. Ale to je mimo téma spořícího účtu.

          • Konference napsal:

            Ja jsem vuci nemovitostem v CR velmi skepticky, viz napr. clanek:
            http://www.finez.cz/odborne-clanky/detail/investice-do-nemovitosti-se-nevyplati/

            Vice bude brzy i zde na webu, dva clanky k nemovitostem cekaji nekde ve fronte. ;-))

            Jan Traxler
            FINEZ Investment Management

    • chk napsal:

      ano, stavebni sporeni je dobra vec. ale jen pro cca 20.000/rok. maximalne tak jeste rozhodim penize na rodinu. pokud mam ale k dispozici statisice najednou, tezko vystacim se stavebkem, ze…

  6. MrBean napsal:

    pane Zámečníku, Spořící účet spoří sám? Nebo jak mu mám rozumět? Škoda, že banky a bankovní instituce u nás nabízejí pouze Spořicí účty na kterých si musím spořit sám….

  7. pipi napsal:

    Dobrý den,kazíte a znehodnocujete solidnost net.informací,neb uvádíte zcela zcestné a nepravdivé údaje.Např. GEMB u sp.účtu nemá 2,8% úročení,ale otřesných 0,6% aj.,atd.

    • Ing. Jan Boháč napsal:

      Dobrý den, spíše než znehodnocení informací na internetu je dnes nutné s velkým množstvím informací správně pracovat, neb si zde lze povšimnout, že článek je ze září roku 2009…

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *