Čtvrtek 30. března. Svátek má Arnošt.

Naučte děti hospodařit… pořiďte jim dětský účet

Běžný účet v dnešní době potřebuje každý. Proč tedy své děti nenaučit zacházet s bankovními produkty již od raných let? Výhody dětských účtů jsou i v dalších oblastech. Které dětské konto ale vybrat?

Proč dítěti zřizovat běžný účet? Je pro to hned několik důvodů. V prvé řadě jsou všechny dětské účty úročeny poměrně zajímavou úrokovou sazbou, která se pohybuje kolem 2 až 2,5 % p.a. Takové úrokové sazby nabízejí banky většinou u spořicích účtů. Lze tedy říct, že dítěti nezakládáme pouze běžný účet, ale zároveň i spořicí, pokud ho tak budeme chtít využít.

Druhý hlavní důvod bych ještě před několika lety považovala za bezpředmětný: Je to možnost, jak naučit děti hospodařit s penězi. V dnešní době je většina všech transakcí bezhotovostních, je zvykem provádět platby z pohodlí domova díky internetovému bankovnictví a ve většině obchodů je možné platit kartou. Zdá se být logické, že budeme chtít naučit i své potomky hospodařit s penězi touto formou. A proč u těch zodpovědnějších nezačít už v útlém věku?

Nabídka dětských účtů

Mezi všemi[1] bankami je pouze šest, které nabízejí vyloženě dětský účet. Sedmou banku, Oberbank s účtem StartKonto, jsem do srovnání nezahrnula, jelikož tento účet není určen přímo pro dětskou klientelu, ale pro kohokoliv až do dosažení věku 26 let. Tento účet je tedy spíše za studentský než dětský.

Běžný účet pro děti nabízejí Česká spořitelna, Poštovní spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Komerční banka a Volksbank.

Podmínky pro založení dětského účtu bývají u všech bank stejné. Smlouvu uzavírá zákonný zástupce dítěte, který musí dokladem prokázat, že je opravdu jeho zákonným zástupcem. V některých bankách musí být u uzavírání smlouvy přítomné i dítě, někde to potřeba není.

Zřízení a vedení účtu je u všech bank zdarma. Kromě účtu vedeného u České spořitelny, který může být založen až od 8 let věku dítěte, mohou být účty zřízeny již od narození dítěte. Zároveň všechny tyto účty jsou zřízeny pouze do věku 15 let. Po dovršení 15. roku bývají zpravidla automaticky převáděny na účty studentské.

Tabulka 1: Poplatek za výběr z vlastního bankomatu

Banka

Dětské konto

Výběry z vlastních bankomatů

zdarma

placené

Česká spořitelna

Junior

všechny*

6 Kč

Poštovní spořitelna

Postžiro Mini

5 výběrů měsíčně

5 Kč

ČSOB

Dětské konto Slůně

4 výběry měsíčně

6 Kč

GE Money Bank

Dětský Genius

2 výběry měsíčně

15 Kč

Komerční banka

Dětské konto

všechny

 

Volksbank

Konto Rybička

 

3 Kč

* v rámci služeb balíčku Standard

Zdroj: Informace bank

Je už asi samozřejmé, že je ke každému ze zmíněných účtů poskytována debetní platební karta. V této souvislosti považuji za velice důležité zpoplatnění výběrů z vlastních bankomatů. Tato informace je o to důležitější, že některé z těchto platebních karet jsou nastaveny tak, že se s nimi dá pouze vybírat hotovost z bankomatu, popřípadě ještě dobíjet pomocí bankomatu mobilní telefon, ale nejsou určeny k platbám u obchodníků.

Za celkově nejméně výhodný dětský účet považuji konto Rybička od Volksbank. U tohoto účtu nemáte žádné výběry z bankomatu zdarma, ale všechny zpoplatněné 3 Kč. Banka u konta Rybička neposkytuje internetové bankovnictví a některé informace jsou na internetových stránkách obtížně dohledatelné.

Poněkud zavádějící informace na stránkách Volksbank je tvrzení, že u účtu máte zvýhodněné pásmové úročení vkladu. Při dohledání konkrétních sazeb zjistíte, že úroková sazba je jednotná pro jakoukoliv výši vkladu, a to 1,5 %. Další nevýhodou shledávám zpoplatnění každého hotovostního vkladu na pobočce 115 Kč.

Tabulka 2: Možnost dispozice s vklady na dětských účtech

Banka

Dětské konto

Internetové bankovnictví

Minimální vklad

Možnost disponování s penězi na účtu

Dostupnost informací

vklady na pobočce

výběry na pobočce

platby u obchodníka

Česká spořitelna

Junior

ne

100 Kč

8 Kč

25 Kč + 0,5 % z vybírané částky

ne

horší

Poštovní spořitelna

Postžiro Mini

ano

50 Kč

bez poplatku

bez poplatku

ano

výborná

ČSOB

Dětské konto Slůně

ano

100 Kč

bez poplatku

60 Kč/výběr

ne

dobrá

GE Money Bank

Dětský Genius

ne

500 Kč

1. vklad zdarma, další za poplatek 6 Kč

1. výběr zdarma, další 60 Kč/výběr

ne

dobrá

Komerční banka

Dětské konto

ano

žádný

bez poplatku

bez poplatku

ne

dobrá

Volksbank

Konto Rybička

ne

žádný

bez poplatku

115 Kč/výběr

ne

horší

Zdroj: Informace bank

Jako nejvíce zajímavý účet na mě působí Postžiro Mini od Poštovní spořitelny. Všechny informace jsou perfektně dostupné, přehledné a hlavně jsou uvedené pohromadě, není nutné vyhledávat různé sazebníky a jiné dokumenty. K tomuto účtu je poskytováno 5 výběrů měsíčně zdarma. Nejsou sice zdarma všechny výběry, nicméně pět mi přijde jako dostatečné číslo pro kvótu nezpoplatněných výběrů. Rovněž veškeré hotovostní operace jsou poskytovány zdarma.

Jako velkou výhodu dětského účtu Poštovní spořitelny vidím možnost sledovat pohyby na účtu pomocí internetového bankovnictví, které slouží stejně jako u ostatních bank poskytujících tuto službu jen pro pasivní nahlížení. Další nevšedností mezi dětskými účty je možnost platit kartou i u obchodníků či přes internet, což jiná banka neumožňuje. Úroková sazba nedosahuje nejvyšší hodnoty, ale bez ohledu na výši zůstatku jsou peníze pořád slušně zhodnocovány, což neplatí u všech produktů.

Tabulka 3: Úrokové sazby dětských účtů

Banka

Dětské konto

Vklad

Úroková sazba

od

do

Česká spořitelna

Junior

0 Kč

19 999,99 Kč

2,50%

20 000 Kč

34 999,99 Kč

2%

35 000 Kč

neomezeno

0,01%

Poštovní spořitelna

Postžiro Mini

0 Kč

34 999,99 Kč

2%

   

35 000 Kč

neomezeno

1,10%

ČSOB

Dětské konto Slůně

0 Kč

24 999,99 Kč

2,50%

25 000 Kč

neomezeno

1,50%

GE Money Bank

Dětský Genius

0 Kč

29 999,99 Kč

2,50%

30 000 Kč

neomezeno

0,10%

Komerční banka

Dětské konto

0 Kč

5 000 Kč

1,50%

5 000,01 Kč

30 000 Kč

2,50%

30 000,01 Kč

neomezeno

0,10%

Volksbank

Konto Rybička

neomezeno

1,50%

Zdroj: Informace bank

Zajímavou alternativou jsou též účty Junior od České spořitelny nebo Dětské konto od Komerční banky. Obě banky nabízejí všechny výběry z bankomatu zdarma. Komerční banka nepožaduje minimální vklad na účet, umožňuje použití internetového bankovnictví, opět pouze pasivně. Disponování s penězi v hotovostní formě je zdarma a i dostupnost informací je přijatelná.

Pokud by mělo být rozhodující úročení vkladů, volila bych spíše Českou spořitelnu, která nabízí vysoké zhodnocení vložených peněz až do částky 35 000 Kč, zatímco Komerční banka má méně výhodnou úrokovou míru pro vklady do 5 000 Kč, což může být u dětských účtů zcela běžný zůstatek.

Hotovostní operace má Česká spořitelna na rozdíl od KB zpoplatněné a dostupnost informací na stránkách je špatná, zvlášť informace o balíčcích poskytovaných k běžnému účtu jsou matoucí. Není zřejmé, která ze služeb je zdarma, která zpoplatněná a jak je možné vše kombinovat. Na druhou stranu v případě dotazů e-mailem se dočkáte odpovědi téměř okamžitě, a to i o víkendu. Dá se tedy říct, že to z velké většiny kompenzuje špatnou dostupnost informací z internetových stránek.

Nezvýhodňovala bych jeden účet nad druhým, ale volila bych podle aktuálních požadavků. Rozhodující pro výhodnost účtu bude, zdali mají rodiče v plánu vkládat či vybírat peníze z účtu na pobočkách bank, nebo veškeré operace provádět bezhotovostně. Výše poplatků pak může být v součtu hodně rozdílná. Poplatky u hotovostních operací se liší v desítkách korun a rozhodně to nejsou zanedbatelné částky.

Při výběru konkrétního produktu bych určitě přihlížela k požadavkům potencionálních klientů. Je důležité, zda plánují využít účet spíše jako spořicí, nebo počítají s jeho běžným „každodenním“ používáním. V tomto případě je důležitá i dostupnost bankomatů, tím spíš, že výběry z bankomatů budou jedinými (nebo alespoň hlavními) transakcemi.


[1] ČNB: Banky a pobočky zahraničních bank (stav ke dni 27.02.2010)   

Mají mít děti svůj účet již na základní škole?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

8 komentářů: “Naučte děti hospodařit… pořiďte jim dětský účet”

  1. Robin napsal:

    Pokud vím IB pro dětské konto KB může mít jen ten, kdo má v KB účet a k němu své IB.

  2. Petra napsal:

    Když dětem založíte termínovaný vklad (pokud možno s co nejvyšším úrokem (viz tabulka http://www.mesec.cz/clanky/finty-bankovnich-terminovanych-vkladu/) naučí se mnohem důležitější věci: trpělivost, odložená spotřeba, plánování, zhodnocování majetku, rozvaha, počítání úroků atd

  3. Konference napsal:

    Myslim, ze hlavni je, aby si deti uvedomovaly hodnotu penez (resp. obecne materialni i nematerialni hodnoty). Jestli umi od mala platit kartou, nebo zadavat prikazy v internetovem bankovnictvi, to neni vubec podstatne, naopak to muze zpusobit vice skody nez uzitku.

    Jan Traxler
    FINEZ Investment Management

    • Zbyněk Svěrkoš napsal:

      souhlas, stejně jde většinou o pár peněz, obvykle tak do 500-ovky na měsíc a kvůli tomu otvírat účet, kartu …. je tím leda nárůst pravděpodobnosti, že se pak v bance chytne na něco méně vhodného až zbytečného … Pětistovku bohatě stačí dát si do hrnku nebo krabičky a učit se zejména tomu, jak s ní nakládat- to ale banka za rodiče neudělá ….. jooo, až se naučí, že z pětistovky utratí max. 450 a 50 si odloží na rezervu, tak s růstem rezervy lze pak uvažovat, kam ji uložit…..

      • Jan Traxler napsal:

        Nezalezi na objemu. Podstatne je, aby dite pochopilo, ze penize nerostou na strome ani se nerodi v bankomatu, ze penize jsou prostredkem smeny a ze je clovek dostava vymenou za jine statky nebo tim, ze pro nekoho jineho neco vytvari. Pak si za penize zase muze koupit neco, co vytvari nekdo jiny.

        • Zbyněk Svěrkoš napsal:

          Tohle ale většina dětí školního věku je schopna začít chápat někde kolem osmé třídy a kdoví, jestli.Jdete na ně moc teoreticko-ekonomicky s ohledem na rozumovou úroveň školáka. Pro začátek stačí, když si při prvním samostatném rozhodování o svém kapesném uvědomí,co jsem psal a získá určitý odpovědnější přístup ke svému kapesnému. Na tom lze pak stavět dál.

          • Jan Traxler napsal:

            Ma slova byla urcena Vam a dalsim dospelym, ctenarum, ne tem detem. 😉

  4. yarinek napsal:

    v clanku nejsou informace o bezhotovostnich prichozich platbach na detske konto. treba kb ho zpoplatnuje 2 kc. podle web stranek treba ge ho ma zadarmo. i podle toho bych vybiral detske konto, kdyz uz ma byt zadarmo

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *