Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Penze v novém: Vyšší provize a peníze dříve

Penze v novém: Vyšší provize a peníze dříve

Vláda ruší 2. pilíř. Spolu s tím ovšem připravila a prosadila další změny v penzijním systému. Na své si přijdou penzijní společnosti i finanční zprostředkovatelé.

Druhý pilíř penzijního systému byl propadák na celé čáře. Negativní reklama, kterou fondovému systému od počátku poskytovala Sociální demokracie, spolu s ústupky při nastavování reformy vládou Petra Nečase (ODS), způsobily mizivý zájem o vstup do nově vzniklého systému. Vláda Bohuslava Sobotky (ČSSD) svůj razantní slib zrušení druhého pilíře naplňuje a v pátek 6. listopadu 2015 ho prosadila ve třetím čtení v Poslanecké sněmovně.

Vládě se ale nelíbí jen fondový pilíř. Trápí ji i klesající počet účastníků doplňkového penzijního spoření a nepopulární rostoucí věk odchodu do důchodu. V rámci rušení 2. pilíře se tak chopila příležitosti a prosadila i další změny v penzijním systému. A další budou ještě pravděpodobně následovat.

2. pilíř končí

V 2. pilíři penzijního systému – důchodovém spoření si na penzi i formou opt-outu ke konci 2. čtvrtletí 2015 spořilo 84 660 účastníků. Více jich ani nebude, neboť již k 1. 7. 2015 zakázala vláda vstup do důchodových fondů. Obávala se spekulativního vstupu lidí, kteří by chtěli využít rušení 2. pilíře k vyvedení peněz z průběžného systému.

Ještě v letošním roce účastníci 2. pilíře musí přispívat. V příštím roce to již nebude možné, navíc se budou muset rozhodnout, zda si nechají vyplatit celou naspořenou částku, nebo část vyvedenou z 1. pilíře vrátí zpět. Kdo si nechá vyplatit celou částku, dočká se mírně zkráceného důchodu. Za dva roky přijde o 0,6 procentního bodu při výpočtu procentní části důchodu (podle dnešních pravidel), což bude odpovídat řádově desetikorunám rozdílu ve výsledné penzi.

Vyšší poplatky i provize za 3. pilíř

Konec 2. pilíře nesou nelibě kromě jeho účastníků především penzijní společnosti. Ty investovaly do jeho vzniku nemalé prostředky, které zpět již nedostanou. Na druhou stranu současný „masivní zájem“ o druhý pilíř by jim náklady také nepomohl uhradit. Přesto pro ně má vládní koalice alespoň malou náplast: Zvýší strop poplatků, jaké mohou penzijní společnosti účtovat účastníkům doplňkového penzijního spoření (dříve penzijního připojištění).

Dosud mohly penzijní společnosti v účastnických fondech napočítat klientům celkové náklady maximálně 0,8 % a z výnosu může naúčtovat až 10 % success fee. Poplatky by mohly od příštího roku vzrůst na 1 % a z výnosu dalších až 15 %. Změna se dotkne i transformovaných fondů, kterým roční poplatek vzroste z 0,6 % na 0,8 %, ovšem z výnosu si penzijní společnost bude moci naúčtovat jen 10 % místo současných 15 %.

Jeden z důvodů, proč klesá počet účastníků doplňkového penzijního spoření, je, že ho nikdo neprodává. Provize za zprostředkování investice do penzijního fondu je v současnosti zákonem limitována na 3,5 % průměrné mzdy za první tři čtvrtletí předcházejícího roku, tedy aktuálně přibližně 880 Kč. Od příštího roku by měl být strop dvojnásobný.

„V zájmu konkurenceschopnosti doplňkového penzijního spoření z pohledu distribuce a narovnání podmínek na finančním trhu se navrhuje zvýšení zákonného limitu na provize zprostředkovatelům ze současných 3,5% průměrné mzdy (cca 880 Kč) na 7% (cca 1 760 Kč za smlouvu). Zlepší se tak podmínky pro nabídku produktu na trhu, což je jedním z klíčových předpokladů rozvoje sektoru, nárůstu počtu účastníků a většího objemu finančních prostředků, což následně umožňuje dosáhnout i vyššího zhodnocení pro účastníky,“ uvádí předkladatel návrhu Václav Votava (ČSSD) v důvodové zprávě. Na druhou stranu… provize vyplácená za investiční životní pojištění, které je také státem podporované jako produkt spoření na stáří, bude i v příštím roce řádově desetinásobná oproti doplňkovému penzijnímu spoření.

Pro zprostředkovatele bude nemalou úlevou mírnější povinnost obnovovat registraci k prodeji penzijních produktů. Místo každoroční obnovy a správního poplatku 1 000 Kč bude muset finanční zprostředkovatel registraci i poplatek zaplatit jednou za dva roky.

Spoříte více? Ušetříte více na daních

Jen těžko lze rozumět úvahám vlády vedené Sociální demokracií, které je vedli k prosazení zvýšení možnosti daňových úlev pro lidi spořící vyšší částky do penzijních fondů. V současnosti je první tisícikoruna měsíčně vložená do penzijní společnosti podporována státním příspěvkem (až 230 Kč) a dalších až 12 tis. Kč ročně si účastník doplňkového penzijního spoření může odečíst od základu daně. Tuto částku novela zdvojnásobí až na 24 tis. Kč ročně.

Opatření se zdá být o to více populistické, o kolik méně bude státní kasu stát. Průměrný příspěvek účastníka na doplňkové penzijní spoření činil v 1. čtvrtletí 2015 u transformovaných fondů 573 Kč a u účastnických fondů 694 Kč měsíčně. Není tedy ani plně využit státní příspěvek a lidí, kteří využívají i daňové výhody, je zanedbatelný počet.

Naopak se vláda nedohodla na státním příspěvku pro úložky pod 300 Kč měsíčně. Ty měly umožnit lidem s nižšími příjmy podílet se na výhodách poskytovaných státem na spoření na stáří.

Větší zapojení zaměstnavatelů

Zaměstnavatelé mohou v současnosti přispívat zaměstnancům na doplňkové penzijní spoření a rezervotvorné životní pojištění v souhrnné výši 30 tis. Kč ročně v daňově výhodném režimu. Limit příspěvků zaměstnavatele by se měl od Nového roku navýšit na 50 tis. Kč ročně, tedy 4 166,66 Kč měsíčně.

Limit příspěvků zaměstnavatele je společný pro doplňkové penzijní spoření a rezervotvorná životní pojištění. Zaměstnavatelé na doplňkové penzijní spoření přispívají v průměru 691 Kč u transformovaných fondů a 792 Kč u účastnických fondů. Vyšší limit tak pravděpodobně beztak nebude zaměstnavateli využit – zejména protože od počátku letošního roku nelze příspěvky na investiční životní pojištění využívat jako levnější formu výplaty mzdy.

„Mladiství důchodci“

Doplňkové penzijní spoření je určené ke spoření na stáří. Uzavírat si ho mohou lidé starší 18 let, u nichž se předpokládá, že jsou ekonomicky aktivní. Proti této logice jde umožnění uzavření smlouvy pro osoby mladší 18 let, a především nově zaváděná možnost výběru části prostředků po dosažení věku 18 let.

Uzavřít i změnit smlouvu budou od příštího roku moci rodiče svým dětem bez svolení opatrovnického soudu. Vybrat si peníze v 18 letech bude moci člověk, který měl smlouvu o doplňkovém penzijním spoření uzavřenou alespoň 120 měsíců a v posledních 24 měsících nedošlo ke změně smlouvy.

„Záměrem pozměňovacího návrhu je zatraktivnit doplňkové penzijní spoření pro mladé, navrhované opatření je dobrým psychologickým argumentem vůči nedůvěře k dlouhodobému (a v daném případě celoživotnímu) spoření,“ uvádí v důvodové zprávě k úpravě Václav Votava.

Možnost částečné výplaty bude moci využít kdokoli po deseti letech spoření, nejen na své 18. narozeniny. Vyplacena může být až jedna třetina příspěvků účastníka a jeho zhodnocení, ovšem bez příspěvků zaměstnavatele a bez státního příspěvku. Vrací se tak do praxe výsluhová penze, v rámci níž mohl účastník penzijního připojištění a dnes v transformovaném fondu získat až polovinu naspořených prostředků po 15 letech spoření.

Do důchodu v 60 letech

Zájem o přechod z transformovaného do účastnického fondu, který je výhodný zejména pro mladé střadatele, ničil věk, kdy bylo možné peníze vybrat. Zatímco v transformovaném fondu platí pravidlo 60 na 60, tedy že peníze lze vybrat po 60 měsících spoření ve věku nejméně 60 let, u účastnických fondů se strop pro výběr posouval s důchodovým věkem. Letošní novorozenec by se tak k penězům měl dostat ve více než 73 letech. To odrazovalo mladé i od samotného vstupu do penzijního produktu.

Od příštího roku by se měla vrátit i do účastnických fondů doplňkového penzijního spoření možnost výběru prostředků v 60 letech. Toto opatření má asi největší sílu přitáhnout zpět zájem obyvatel o dlouhodobé spoření.

Politici chtějí prostor pro politikaření

Vedle již schválených změn, které bude ještě projednávat Senát a podepisovat prezident republiky, jsou připravované ještě další úpravy, týkající se především prvního pilíře – průběžného penzijního systému.

Malá penzijní reforma připravila politiky o silný předvolební nástroj. Bez zákona nemohou valorizovat penze, které se nyní automaticky bez zásahu politiků zvyšují o míru inflace plus 1/3 růstu reálných mezd. Politici tak nemají možnost „koupit si“ pár (set tisíc) hlasů snadnou mimořádnou valorizací důchodů. Vláda v čele s Bohuslavem Sobotkou (ČSSD) chce mít možnost důchodcům přidat víc. Ostatně i proto nyní připravuje „mimořádný příspěvek“ ve výši 1 000 Kč na penzistu.

Ministerstvo práce a sociálních věcí (MPSV) na návrh Potůčkovy důchodové komise připravuje nový způsob posouvání věku odchodu do důchodu. To by se mělo zastavit v roce 2037 po sjednocení věku odchodu do penze na 65 letech, přestože prodlužující se délka dožití tento stav ekonomicky neumožňuje. Věk odchodu do penze by měl růst i nadále, ale pomalejším tempem, než jaké ukazují současná pravidla, ale navíc po revizi demografické prognózy vždy po pěti letech – a hlasovat o prodloužení věku odchodu do penze budou opět politici…

V neposlední řadě je stále ve hře sleva na sociálním pojištění pro rodiče dětí. Čím více vychovávaných dětí, tím menší odvody by rodiče měli platit. Naopak společné důchody manželů byly již pro svou komplikovanost odmítnuty.

Anketa

Jste účastníkem 2. pilíře?

Ano. (478)
 
Ne, ale uvažuji o tom. (54)
 
Ne, a neuvažuji o tom. (308)
 Celkem hlasovalo 840 čtenářů

Penze v novém: Vyšší provize a peníze dříve >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 17 komentářů)

JUDr. David Vozák | 17.12.2015 09:54
Re: Soucasne provize staci Michal Gryc | 15.11.2015 22:11
Soucasne provize staci ttt | 12.11.2015 21:32

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

ceskych-100-nej-300-300px

Články z Penze

Petr Gola | 18.11.2016 00:00 Bohatým důchody příští rok klesnou

Výpočtová formule důchodu je výhodná pro lidi s nižšími příjmy. Lidé s nadprůměrnými příjmy mají relativně nízký náhradový poměr. Výpočet důchodu příští rok pro lidi s vysokými příjmy bude při zohlednění valorizace méně výhodný.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jakub Mokroš | 04.11.2016 00:00 Desátek na dlouhodobé zajištění

Desátky jsou nevymazatelně zapsány napříč celou historií lidstva. Většinou se odváděly nějaké vyšší mocnosti, buď státu, nebo církvi. Můžeme spekulovat o tom, jestli to bylo smysluplné, nebo ne. V moderní době můžeme odvádět takový desátek sami sobě a mít za něj dlouhodobé zajištění životního standardu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 20.10.2016 00:00 Maximální důchod v roce 2017? Závisí jen na odpracovaných letech

Výpočtovou formulí důchodu je stanovena maximální penze, kterou lze pobírat. Jak vysoký bude maximální důchod pro penze přiznané v příštím roce?  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 14.10.2016 00:00 Při vyšších příjmech se sociální pojištění v roce 2017 prodraží

Pro rok 2017 se zvyšuje maximální vyměřovací základ pro placení sociálního pojištění. Zaměstnanci s vysokými mzdami a podnikatelé s vysokými zisky tedy  zaplatí za rok 2017 na sociálním pojištění více než za rok 2016. Podívejme se na praktické výpočty.  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.10.2016 22:07

Petr Gola | 30.09.2016 00:00 Malé důchodové rozdíly

V české důchodové legislativě je výrazným způsobem zastoupen prvek „solidarity“. Zejména lidé s průměrnou mzdou a vyšší by tedy neměli spoléhat v penzi na stát. Vždyť vyšší penzi než 14 379 Kč pobírá v Česku pouze deset procent starobních důchodců.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 07.10.2016 20:44Další články »

Krátké zprávy z Penze

22.11.2016 16:08 Průměrný starobní důchod vzrostl o 107 korun

Průměrná starobní penze se v září 2016 meziročně zvýšila o 107 korun na 11 441 korun. Vzrostl i počet vyplacených starobních důchodců o více než 18 tisíc na téměř 2,4 milionu. Vyplývá to z údajů České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ). Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.11.2016 14:43 Který z fondů zvolit pro nejvhodnější penzijní pojištění?

Doplňkové penzijní spoření funguje již čtvrtým rokem. Otázka většiny lidí bývá který penzijní fond mají zvolit. Valná většina proto volí fond konzervativní. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.10.2016 13:12 Předčasnou penzi rizikových profesí mají zaplatit zaměstnavatelé

Koalice se na začátku září dohodla na odchodu do důchodu nejdéle v 65 letech. Dohoda také počítá s předčasnou penzí pro lidi s fyzicky náročnou prací, na kterou mají přispívat povinně i zaměstnavatelé. Návrh ministryně práce a sociálních věcí Michaely Marksové bude řešit koaliční rada. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.10.2016 11:51 Tretí pilier potrebuje reformu

Píšeme na Investujeme.sk: Tretí pilier na Slovensku nefunguje, ako by mal. Na dôchodok si doň odkladá málo ľudí a ich úspory nie sú dostatočné. Dobrovoľné sporenie nie je totiž dosť motivačné. Slováci sú tak vystavení vysokému riziku chudoby v dôchodkovom veku. A to všetko v čase, keď sa Slovensko stane krajinou s najstaršou populáciou v Európe.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.10.2016 14:34 Penzijní společnosti na druhém pilíři prodělaly. Stát ale žalovat nebudou

Zatímco penzijní společnosti počítají ztráty z druhého pilíře, střadatelé sčítají zisky. Klienti si ve druhém pilíři naspořili 1,3 miliardy korun, stát jim připsal další téměř dvě miliardami korun a penzijní fondy jejich prostředky zhodnotily o zhruba 160 milionů korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (26)
 
Ne. (136)
 
Nemám spořicí účet. (341)
 Celkem hlasovalo 503 čtenářů