Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Regulace provize JINAK

Autor: Dušan Šídlo | 26.05.2011 00:00 | Kategorie: Pojištění | 27 komentářů
Regulace provize JINAK

Již delší dobu stojaté vody finančního poradenství rozvířila plánovaná novelizace zákona č. 38/2004 Sb., kterou má mimo jiných úprav dojít k regulaci výše provize hrazené za životní pojištění. Podívejme se na tento návrh jinak!

V několika článcích na tomto webu se diskutuje navrhované ustanovení § 21h novelizovaného zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí.  Zde je jeho navrhované znění:

 „Výše odměny, kterou pojistitel za sjednanou pojistnou smlouvu o rezervotvorném životním pojištění hradí pojišťovacímu zprostředkovateli, nesmí překročit dvojnásobek sjednaného měsíčního pojistného, nebo ekvivalent jednorázového pojistného za pojistné období, nejvýše však 4 000 Kč.“

Často je toto ustanovení interpretováno jako omezení výše vyplacené provize zprostředkovateli částkou 4 000 Kč.  Přečteme-li si však toto ustanovení důkladně, zjistíme, že dává prostor různým výkladům, a to i opakované výplatě provize. Celkovou výši provize vyplacené za sjednanou pojistnou smlouvu tedy nereguluje. To je však vedlejší, jsou zde důležitější otazníky:

  • Vztahuje se pouze na rezervotvorné (spořicí) životní pojištění. Na trhu však existují i netransparentní riziková životní pojištění, některá i s vyšší provizí, než které je nabízeno u investičního životního pojištění. Nejde o diskriminaci? Vysoké náklady a netransparentnost rizikového pojištění ministerstvu nevadí?
  • Navrhovaná právní úprava nedopadá na uzavírání smluv rezervotvorného životního pojištění prostřednictvím zaměstnanců pojišťoven, kteří mohou být a v praxi jsou na uzavírání takových pojistných smluv zainteresováni nijak neregulovanou pohyblivou složkou mzdy. Proč má být regulován jen prodej přes určitý distribuční kanál?
  • S regulací výše provize je to komplikované. Nestojí za to se poučit ze zahraničí?  Podívejme se například na situaci ve Velké Británii, kde se již uvažuje o úplném zrušení provizí. Předchozí regulace nepřinesla požadovaný účinek. Dokáže tedy navrhované ustanovení zabránit jeho obcházení?  Nikoliv.

Je oprávněné se tedy ptát, co bylo důvodem navrhnutí uvedeného ustanovení do návrhu nového zákona. V důvodové zprávě se uvádí, že záměrem zákonodárce bylo reagovat na situace, kdy „zákazník vzhledem k relativní složitosti produktu a nízké transparentnosti výše a způsobu úhrady jeho nákladů obtížně vyhodnocuje vhodnost sjednání pojistné smlouvy vzhledem ke svým potřebám“, příp. na „neetické a agresivní praktiky v distribuci rezervotvorných životních pojištění“.

Uvedené ustanovení tento deklarovaný zájem neřeší a vede ke konspiračním teoriím, kdo skutečně stojí v pozadí tohoto záměru. Proč se má omezit pouze výše odměny pojišťovacích zprostředkovatelů a nikoli také náklady samotných pojišťoven? Výše provize za sjednání pojistné smlouvy není rozhodně nejvyšším nákladem. Rozložení poplatků u průměrné dlouhodobé pojistné smlouvy investičního životního pojištění vypadá zhruba následovně:

Proč regulovat jen půlku koláče?

S deklarovaným záměrem ministerstva financí lze souhlasit, s navrhovaným řešením nikoliv. Proč souhlasím s regulací, která by byla doplněna zvyšováním finanční gramotnosti? Protože nefunguje samoregulace. Funguje efektivně trh pojistných produktů, když je možné na trhu najít stále produkty bez zveřejňování poplatků či nákladové struktury? Funguje trh, když velká zprostředkovatelská společnost, která současně tvrdí, že vzdělává veřejnost ve finanční gramotnosti, si u jednoho z nabízených pojistných produktů účtuje poplatek 12 % z počátečních jednotek nakupovaných 2 roky a strhávaných po celou dobu trvání pojištění? Rozumí tomuto poplatku nejen klient, ale i ten, kdo produkt prodává?

Naprostá většina současných produktů soukromého životního pojištění se dle mého názoru nehodí ke tvoření dlouhodobé rezervy. Důvodem jsou především vysoké náklady. A to nejen počáteční náklady, ale i následné poplatky z pojistného ve výši 5 až 10 % (například 40 Kč měsíční poplatek a 3 % z každého pojistného). Zároveň výnos investičních fondů je oproti otevřeným podílovým fondům nižší v průměru o 1 % díky zdvojenému poplatku za správu, což se negativně projevuje na výsledném zhodnocení. Proč stát   daňově zvýhodňuje i předražené produkty?

Jsem tedy pro regulaci, ale celého koláče, ne jen jeho části. Například nákladovost penzijního připojištění je regulována výčtem možných poplatků, tak povinností každoročního kladného zhodnocení. Proč neregulovat nákladovost životního pojištění, když k němu stát poskytuje daňové výhody?

Je možné například zavést podmínku, že daňově uznatelný bude pouze produkt s nákladovostí do určitého limitu. Stačí například využít ukazatel britské FSA Reduction in Yield (RiY) a stanovit jeho maximální hodnotu například na 2 %. Jeho interpretace je nejjednodušší ze všech nákladových ukazatelů a podklady pro jeho stanovení jsou k dispozici na webu www.produktovelisty.cz. A pojďme diskutovat o tom, kolik je ještě fér, aby z klientova koláče ukousla nejen provize zprostředkovatele, ale všechny ostatní poplatky.

Dušan Šídlo, analytik Partners a autor knihy Život jako riziko

Anketa

Má stát limitovat výši provize?

Ano. (269)
 
Ano, ale ne navrhovaným způsobem. (76)
 
Ne. (826)
 Celkem hlasovalo 1171 čtenářů

Regulace provize JINAK >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 27 komentářů)

RE: Regulace ze špatného konce Radek | 18.12.2011 02:23
Regulace ze špatného konce Lukyn | 16.12.2011 15:26
RE: RE: Treti cesta Péťa | 26.08.2011 10:09
RE: Treti cesta PAv1 | 08.07.2011 00:22

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Pojištění

Petr Zámečník | 28.07.2016 00:00 Zranil vás někdo? Máte nárok na odškodnění

Člověk může být sebeopatrnější a beztak přijít k úrazu. Stačí dopravní nehoda, napadení násilníkem či uvolněná taška sousedova domu. Je-li úraz způsoben třetí osobou, můžete získat odškodnění. Jaké a v jaké výši? A nahradí odškodnění viníkem vlastní pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Spolupracujeme

Petr Zámečník | 22.07.2016 00:00 Kolik stojí život?

Cena života je citlivá otázka. Pro mnohé lidi je „nevyčíslitelná“ a stanovovat jeho cenu či hodnotu je neetické a nehumánní. Přesto je to otázka, která má smysl. Např. při stanovení výše pojistné částky životního pojištění, nebo při odškodnění za smrt blízké osoby. Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 24.07.2016 16:30

Petr Zámečník | 18.07.2016 00:00 Jiří Čapek: Regulace stornovosti rizikových pojištění mi nedává smysl

„Pětiletá storna provizí by měla nevýhodné přetáčení smluv rezervotvorných pojištění značně omezit, což je pro klienty dobře,“ říká Jiří Čapek, generální ředitel NN pojišťovny a penzijní společnosti pro Českou republiku a Slovensko. Celá zpráva »

Komentářů: 13 / 13 Poslední komentář: 20.07.2016 14:29

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.06.2016 15:11

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

23.09.2016 09:00 Chalupářská sezóna končí. Na co si dát pozor

Píšeme na Hypoindex.cz: Češi jsou po Švédech v chataření a chalupaření světovými přeborníky. Majitelů letního bydlení je více než 400 tisíc a jejich počet neustále roste. Nejohroženější jsou letní příbytky během podzimního a zimního období, kdy se chataři a chalupáři vracejí do svých primárních rezidencí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.09.2016 16:42 Změny pravidel pojišťovny připravily muže o 130 tisíc korun

Opravář trolejbusů dopravního podniku utrpěl pracovní úraz, který z něj udělal invalidu. Od pojišťovny získal odškodnění trvalých následků ve výši 70 tisíc korun. Pojišťovna ho však neupozornila na blížící se účinnost nového vládního nařízení, muž tak přišel o 130 tisíc korun.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.09.2016 13:22 Nový online pomocník pohlídá nejen pojistné smlouvy

Většina lidí své smlouvy neřeší. Nová online služba SURI ohlídá podmínky a platnost stávajících smluv na pojištění, finanční služby či telekomunikační a energetické služby. Klientům bude neustále vyhledávat a nabízet výhodnější podmínky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.09.2016 11:54 Jeseň je „sezónou“ detských úrazov

Píšeme na Investujeme.sk: Podľa štatistík Ministerstva školstva SR došlo v minulom školskom roku v regionálnom školstve k viac ako 10 500 úrazom. Ich počet medziročne vzrástol o osem percent. Štatistiky potvrdzujú, že na úrazy sú náchylnejší chlapci – z desiatich úrazov na nich pripadá šesť. K úrazom najčastejšie dochádza na jeseň po návrate detí po prázdninách do školských lavíc.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.09.2016 09:00 Pojištění domácnosti: Nepodceňujte vloupání

Píšeme na Hypoindex.cz: Šetřit na pojištění domácnosti se nevyplácí. Minimální varianty sice pokryjí škody z požáru, vichřice či krupobití, na zloděje ale nestačí. Ve kterém kraji lidé bez pojištění pro případ vloupání riskují nejvíce a kde jsou naopak v relativním bezpečí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (250)
 
Aktivní. (289)
 
Žádnou. (1259)
 Celkem hlasovalo 1798 čtenářů