Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Regulace provize JINAK

Autor: Dušan Šídlo | 26.05.2011 00:00 | Kategorie: Pojištění | 27 komentářů
Regulace provize JINAK

Již delší dobu stojaté vody finančního poradenství rozvířila plánovaná novelizace zákona č. 38/2004 Sb., kterou má mimo jiných úprav dojít k regulaci výše provize hrazené za životní pojištění. Podívejme se na tento návrh jinak!

V několika článcích na tomto webu se diskutuje navrhované ustanovení § 21h novelizovaného zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí.  Zde je jeho navrhované znění:

 „Výše odměny, kterou pojistitel za sjednanou pojistnou smlouvu o rezervotvorném životním pojištění hradí pojišťovacímu zprostředkovateli, nesmí překročit dvojnásobek sjednaného měsíčního pojistného, nebo ekvivalent jednorázového pojistného za pojistné období, nejvýše však 4 000 Kč.“

Často je toto ustanovení interpretováno jako omezení výše vyplacené provize zprostředkovateli částkou 4 000 Kč.  Přečteme-li si však toto ustanovení důkladně, zjistíme, že dává prostor různým výkladům, a to i opakované výplatě provize. Celkovou výši provize vyplacené za sjednanou pojistnou smlouvu tedy nereguluje. To je však vedlejší, jsou zde důležitější otazníky:

  • Vztahuje se pouze na rezervotvorné (spořicí) životní pojištění. Na trhu však existují i netransparentní riziková životní pojištění, některá i s vyšší provizí, než které je nabízeno u investičního životního pojištění. Nejde o diskriminaci? Vysoké náklady a netransparentnost rizikového pojištění ministerstvu nevadí?
  • Navrhovaná právní úprava nedopadá na uzavírání smluv rezervotvorného životního pojištění prostřednictvím zaměstnanců pojišťoven, kteří mohou být a v praxi jsou na uzavírání takových pojistných smluv zainteresováni nijak neregulovanou pohyblivou složkou mzdy. Proč má být regulován jen prodej přes určitý distribuční kanál?
  • S regulací výše provize je to komplikované. Nestojí za to se poučit ze zahraničí?  Podívejme se například na situaci ve Velké Británii, kde se již uvažuje o úplném zrušení provizí. Předchozí regulace nepřinesla požadovaný účinek. Dokáže tedy navrhované ustanovení zabránit jeho obcházení?  Nikoliv.

Je oprávněné se tedy ptát, co bylo důvodem navrhnutí uvedeného ustanovení do návrhu nového zákona. V důvodové zprávě se uvádí, že záměrem zákonodárce bylo reagovat na situace, kdy „zákazník vzhledem k relativní složitosti produktu a nízké transparentnosti výše a způsobu úhrady jeho nákladů obtížně vyhodnocuje vhodnost sjednání pojistné smlouvy vzhledem ke svým potřebám“, příp. na „neetické a agresivní praktiky v distribuci rezervotvorných životních pojištění“.

Uvedené ustanovení tento deklarovaný zájem neřeší a vede ke konspiračním teoriím, kdo skutečně stojí v pozadí tohoto záměru. Proč se má omezit pouze výše odměny pojišťovacích zprostředkovatelů a nikoli také náklady samotných pojišťoven? Výše provize za sjednání pojistné smlouvy není rozhodně nejvyšším nákladem. Rozložení poplatků u průměrné dlouhodobé pojistné smlouvy investičního životního pojištění vypadá zhruba následovně:

Proč regulovat jen půlku koláče?

S deklarovaným záměrem ministerstva financí lze souhlasit, s navrhovaným řešením nikoliv. Proč souhlasím s regulací, která by byla doplněna zvyšováním finanční gramotnosti? Protože nefunguje samoregulace. Funguje efektivně trh pojistných produktů, když je možné na trhu najít stále produkty bez zveřejňování poplatků či nákladové struktury? Funguje trh, když velká zprostředkovatelská společnost, která současně tvrdí, že vzdělává veřejnost ve finanční gramotnosti, si u jednoho z nabízených pojistných produktů účtuje poplatek 12 % z počátečních jednotek nakupovaných 2 roky a strhávaných po celou dobu trvání pojištění? Rozumí tomuto poplatku nejen klient, ale i ten, kdo produkt prodává?

Naprostá většina současných produktů soukromého životního pojištění se dle mého názoru nehodí ke tvoření dlouhodobé rezervy. Důvodem jsou především vysoké náklady. A to nejen počáteční náklady, ale i následné poplatky z pojistného ve výši 5 až 10 % (například 40 Kč měsíční poplatek a 3 % z každého pojistného). Zároveň výnos investičních fondů je oproti otevřeným podílovým fondům nižší v průměru o 1 % díky zdvojenému poplatku za správu, což se negativně projevuje na výsledném zhodnocení. Proč stát   daňově zvýhodňuje i předražené produkty?

Jsem tedy pro regulaci, ale celého koláče, ne jen jeho části. Například nákladovost penzijního připojištění je regulována výčtem možných poplatků, tak povinností každoročního kladného zhodnocení. Proč neregulovat nákladovost životního pojištění, když k němu stát poskytuje daňové výhody?

Je možné například zavést podmínku, že daňově uznatelný bude pouze produkt s nákladovostí do určitého limitu. Stačí například využít ukazatel britské FSA Reduction in Yield (RiY) a stanovit jeho maximální hodnotu například na 2 %. Jeho interpretace je nejjednodušší ze všech nákladových ukazatelů a podklady pro jeho stanovení jsou k dispozici na webu www.produktovelisty.cz. A pojďme diskutovat o tom, kolik je ještě fér, aby z klientova koláče ukousla nejen provize zprostředkovatele, ale všechny ostatní poplatky.

Dušan Šídlo, analytik Partners a autor knihy Život jako riziko

Anketa

Má stát limitovat výši provize?

Ano. (269)
 
Ano, ale ne navrhovaným způsobem. (76)
 
Ne. (826)
 Celkem hlasovalo 1171 čtenářů

Regulace provize JINAK >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 27 komentářů)

RE: Regulace ze špatného konce Radek | 18.12.2011 02:23
Regulace ze špatného konce Lukyn | 16.12.2011 15:26
RE: RE: Treti cesta Péťa | 26.08.2011 10:09
RE: Treti cesta PAv1 | 08.07.2011 00:22

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

br2016-300-300-vysledky

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 02.12.2016 22:28

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 02.12.2016 15:01

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 23.11.2016 00:00 Životní pojištění padá… může za to regulace provizí?

Za pár dní začne platit regulace provizí. Životní pojištění ale klesá již několik let. Co stojí za poklesem předepsaného pojistného životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 25.11.2016 08:41

Zbyněk Drobiš | 16.11.2016 00:00 Škoda způsobená zvířetem? Zvažte pojištění svého mazlíčka

Nový občanský zákoník výslovně stanovuje odpovědnost za škodu způsobenou zvířetem. Milovaný mazlíček je přeci jen zvířetem, které může způsobit újmu druhému. Zejména při újmě na zdraví může případné odškodnění dosahovat velmi vysokých částek. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.11.2016 13:25 RENOMIA GROUP má nového poradce představenstva

Největší poradenská firma v oblasti pojištění v regionu střední a východní Evropy má nového poradce představenstva. Stal se jím Jeffrey Manners z USA.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.11.2016 11:56 Časť ľudí ešte stále očakáva od poistenia aj sporenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný sektor prechádza náročným obdobím. Žijeme v čase rekordne nízkych sadzieb, klasické kapitálové poistenie stratilo na význame. Rovnako klesá aj popularita investičného poistenia. O tom, ako klienti akceptujú návrat k prvotnému významu poistenia – ku krytiu rizík sa rozprávame s generálnym riaditeľom NN Životnej poisťovne Petrom Brudňákom. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.11.2016 09:00 Životní pojištění k hypotéce není jen nutné zlo

Píšeme na Hypoindex.cz: Výběrem toho správného hypotečního úvěru patálie s hypotékou nekončí. Úrokové sazby, doba fixace, poplatky… To vše je nutné pořešit. Navíc ale ještě nesmíte zapomínat na související produkty, jako je například životní pojištění. I tahle část hypotéky si zaslouží pozornost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.11.2016 15:58 Česká spořitelna má nejhodnotnější značku

Značka Česká spořitelna má i v letošním roce nejvyšší hodnotu na českém finančním trhu. Pojišťovnám kraluje Kooperativa. Hodnotu značky více než ztrojnásobila Fio banka a Aegon Pojišťovna. Vyplývá to z žebříčku sestavovaného v rámci ocenění Fincentrum Banka roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (24)
 
Ne. (116)
 
Nemám spořicí účet. (309)
 Celkem hlasovalo 449 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 16.11.2016 00:00 Škoda způsobená zvířetem? Zvažte pojištění svého mazlíčka

Nový občanský zákoník výslovně stanovuje odpovědnost za škodu způsobenou zvířetem. Milovaný mazlíček je přeci jen zvířetem, které může způsobit újmu druhému. Zejména při újmě na zdraví může případné odškodnění dosahovat velmi vysokých částek. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 23.11.2016 00:00 Životní pojištění padá… může za to regulace provizí?

Za pár dní začne platit regulace provizí. Životní pojištění ale klesá již několik let. Co stojí za poklesem předepsaného pojistného životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »