Možnosti, jak snížit státní důchod

Výpočet důchodu bude v příštích letech každoročně pro většinu občanů méně výhodný. Přesto však ještě zdaleka nebyly vyčerpány všechny možnosti. Vlastní zabezpečení na penzi bude rok od roku důležitější. Jaká možná nebezpečí čekají na dnešní střední generaci při výpočtu důchodu?

Legislativní změny v oblasti důchodového zabezpečení již nyní přinesly několik zásadních změn, které negativně ovlivní důchod budoucích penzistů. Další změny se dají očekávat.

Proč bude penze klesat?

Státní důchody budou v příštích letech klesat. Současně bude těžší splnit podmínky pro přiznání důchodu, protože se zvyšují nároky na potřebnou dobu pojištění. Po roce 2018 bude nutné získat 35 let pojištění. Důvodů, proč budou důchody klesat, je několik. Podívejme se na nejdůležitější z nich:

• Výpočet penze se bude v následujících letech vždy měnit. Pro občany s měsíčním příjmem cca. do 38 tisíc Kč k horšímu.  Důvodem je snížení zápočtu v II. redukční hranici vždy k 1. lednu příštích let. V roce 2012 se v II. redukční hranici započítává příjem z 28 % (v prosinci 2011 to bylo z 29 % a v lednu 2011 z 30 %). V roce 2013 se bude započítávat z 27 %, v roce 2014 a 2015 potom z 26 %. Střední třída, tedy občané s měsíčním příjmem do 38 000 Kč, bude mít tedy vždy k 1. lednu méně výhodný výpočet důchodu o nějakou stokorunu.
• Zvýšení věku odchodu do důchodu. Důchodový věk se „malou důchodovou reformou“ podstatně zvýšil. V budoucnu stoupne počet občanů, kteří budou muset odejít do invalidního důchodu, protože jim jejich zdravotní stav neumožní vykonávat výdělečnou činnost. Výpočet invalidního důchodu I. nebo II. stupně je přitom výrazně méně výhodný než výpočet starobního důchodu.
• Zvyšují se sankce za předčasný důchod. Od ledna 2012 se zvýšilo krácení za odchod do předčasného důchodu. Občané, kteří tedy budou odcházet do předčasného důchodu, musí počítat s citelnou finanční ztrátou oproti starobnímu důchodu.
• Studium se již nezapočítává do doby pojištění. Studium na střední nebo vysoké škole po roce 2010 se již nezapočítává do doby pojištění. Na první pohled vypadá toto opatření nevinně, ale není tomu tak. Výpočet důchodu závisí nejenom na příjmech, ale i době pojištění. Současný vysokoškokák, tak při 5 letech studia získá o 4 roky pojištění méně (studium se započítávalo z 80 %), než jeho o 6 let starší kamarád. Ve výpočtu důchodu se jedná o citelnou ztrátu.
• Dnešní mladí lidé dále musí počítat s tím, že se jim do důchdou budou započítávat všechny příjmy. Od roku 1986 tedy ovlivní důchod všechny příjmy. U dnešní střední generace tedy ovlivní důchod i výše příjmu v prvních letech po škole. Nástupní příjem je přitom nižší. Toto opatření bude znamenat pokles osobního vyměřovacího základu, tzv. „rozmělnění všech příjmů“.
• Zpřísňují se i podmínky pro pozůstalostní důchody. Velkou změnou je zkrácení lhůty pro obnovu u vdovských důchodů z 5 let na 2 roky. Toto opatření znamená, že budoucí vdovy nebo vdovci budou častěji pobírat vdovský důchod pouze 1 rok. Vlastní zabezpečení na penzi je tedy zodpovědné i vůči rodině.

Je to všechno? Spíše ne

Možnosti, jak snížit výši důchodu v porovnání s průměrnou mzdou, přitom nejsou ještě zdaleka vyčerpány. Nemusí se přitom ani měnit vzorec výpočtu důchodu. Stačí legislativně upravit vstupní údaje. Především úprava náhradních dob pojištění a vyloučených dob pojištění nabízí další cesty, jak snížit výši úrovně důchodů. Jaké?

• V Česku se v současné době při splnění zákonných podmínek započítává do doby pojištění i evidence na úřadu práce, kdy není pobíráná podpora v nezaměstnanosti v rozsahu 3 let. Doba, kdy občan pobírá podporu v nezaměstnanosti, se započítává vždy. V některých zemích se přitom do doby pojištění evidence na úřadu práce vůbec nezapočítává. Kdyby k tomuto opatření došlo, mnoho občanů by mělo nižší důchod, protože byly v produktivním životě alespoň nějakou dobu v evidenci úřadu práce.
• Snížení valorizace. Při růstu cen se přiznané důchody valorizují. V budoucnu však může být valorizace nižší než v současné době. Pro rok 2012 se měla procentní výměra důchodu původně zvýšit o 2,5 %, nakonec se však zvýšila o 1,6 %.
• Snížení zápočtu u doby pojištění. V současné době každý rok pojištění znamená započítání 1,5 % z vyměřovacího základu při výpočtu důchodu. „Pouhé“ snížení na 1,4 % by znamenalo při výpočtu důchodu citelné snížení důchodu.

Vlastní investice máme ve svých rukou

Samozřejmě existují i další způsoby, jak nepřímo ovlivnit výši našeho důchodu. Výpočet státního důchodu nebudeme mít však nikdy přímo ve svých rukou, na rozdíl od vlastního finančního zabezpečení na penzi. Čím jsme mladší, tím více bychom na to měli pamatovat. Finanční zabezpečení na penzi je dlouhodobou záležitostí, a proto je vhodné s finančním plánováním a investováním začít co nejdříve.