Úterý 28. března. Svátek má Soňa.

Pojištění vkladů: Náplast na nejistotu

Lidé se bojí. Stát proto zvýšil „jistotu“ v podobě větší garance za vklady v bankách. Ale mít peníze v Česku neznamená vždy mít je pojištěné podle české legislativy. Co se mění v pojištění vkladů a jak jsou pojištěny vklady v pobočkách zahraničních bank?

Pojištění vkladů přišlo vždy po problémech. Když v 90. letech začaly krachovat banky, zavedlo se pojištění vkladů v bankách. Když začaly padat družstevní záložny, pojistily se vklady i v kampeličkách. A když se objevily nedobytné pohledávky u obchodníků s cennými papíry, přišel ke slovu Garanční fond obchodníků s cennými papíry.

Legislativa točící se kolem pojištění vkladů zaznamenala několikeré změny a úpravy. Dosud největší byla se vstupem České republiky do Evropské unie, kdy se harmonizovala úprava s evropskou legislativou. Nyní dochází k dvojnásobnému zvýšení případného plnění.

Změna v pojištění vkladů

Vklady v českých bankách a družstevních záložnách byly od vstupu České republiky do Evropské unie pojištěny na 90 % do výše 25 tis. EUR. Zkrachovala-li nějaká z bank a nemohla-li dostát svým závazkům vůči střadatelům, obdrželi tito náhradu od Fondu pojištění vkladů.

Nejistá situace kolem bank vedla vládu a parlament k rychlému kroku – tak rychlému, že se člověk až diví, jak dlouhý občas dokáže legislativní proces být. Změnily se dvě zásadní věci. Podle novely budou pojištěny vklady v bankách a družstevních záložnách pojištěny na 100 % do výše 50 tis. EUR. Klient tak v případě krachu banky nebo kampeličky obdrží vše, pokud jeho vklad nepřesahuje 50 tis. EUR (pochopitelně přepočtených na české koruny).

Pojištění se vztahuje na kreditní zůstatky na účtech či vkladních knížkách nebo potvrzených vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem“ (viz zákon o bankách) jak v české, tak v zahraničních měnách.

Roční příspěvek do fondu činí 0,1 % průměru objemu pojištěných vkladů za předešlý rok. Stavební spořitelny mají pojištění levnější – platí jen 0,05 %. V případě, že ve fondu není dostatek peněz, může si půjčit na trhu. V takovém případě se pro „pozůstalé“ banky a záložny zvyšuje příspěvek do fondu na dvojnásobek.

Pojištěny jsou i obchodní účty obchodníků s cennými papíry

Obchodujete-li na burze, jsou vaše vklady a obchodní účty také pojištěny. Samozřejmě vám nikdo neproplatí, ztratí-li váš účet na hodnotě vlivem špatné investiční strategie nebo nepříznivé situace na trhu. Pojištění kryje případ, kdy obchodník nebude moci uhradit své závazky a zároveň využil ve svůj prospěch majetek klientů, který prohospodařil.

Pojištění není tak štědré jako bankovní. Hradí 90 % ztraceného majetku, nejvýše však 400 tis. Kč. Kryt je zákaznický majetek, který zákon definuje jako „peněžní  prostředky  a  investiční  instrumenty  svěřené oprávněné osobě za účelem poskytnutí  investiční služby a peněžní prostředky nebo investiční instrumenty získané za tyto hodnoty pro zákazníka“.

Obchodník s cennými papíry platí do Garančního fondu obchodníků s cennými papíry 0,01 % průměrného zákaznického majetku na obchodních účtech.

Zahraniční banky a jejich pobočky

Působí-li v České republice pobočka zahraniční banky, nejsou vklady u ní pojištěny podle české legislativy, ale podle úpravy platné v zemi, odkud banka přichází. Je-li tamní úprava více benevolentní a pojištění nižší, může se u českého Fondu pojištění vkladů dopojistit. Podle novely zákona tak banky, u nichž je v domovské zemi pojištění vkladů na částky nižší než 50 tis. EUR a ručení do 100 % vkladu, mohou svým tuzemským klientům nabídnout ručení až do této částky.

V současnosti v České republice působí 16 zahraničních bank. Jsou mezi nimi např. Citibank (Citibank Europe plc, organizační složka), mBank (BRE Bank S.A., organizační složka podniku), ING Bank (ING Bank N. V.) či HSBC Bank (HSBC Bank plc – pobočka Praha). U všech platí, že jsou vklady jejich klientů pojištěny podle legislativy platné v zemi původu banky.

Například Citibank je pojištěna podle irského práva. Klient v případě insolvence banky obdrží 100 % svého vkladu až do výše 100 tis. EUR. mBank je původem polská banka a je pojištěna podle polské legislativy. Banka se ale připojistila u Fondu pojištění vkladů a vklady jsou zaručeny aktuálně od 25 tis. EUR na 90 %, po vstoupení v platnost nové legislativy pak na 100 % do 50 tis. EUR. A ING Bank je pojištěna podle nizozemské legislativy, která je v oblasti pojištění vkladů stejná s legislativou irskou. Klient by obdržel 100 % vkladu, maximálně 100 tis. EUR.

Banky a pojištění obchodníků s cennými papíry

Nejen obchodníci s cennými papíry umožňují obchodovat s cennými papíry. Stejné služby nabízejí i banky. V tomto případě se na ně pohlíží jako na obchodníky a jsou pojištěny za stejných podmínek u Garančního fondu obchodníků s cennými papíry jako specializovaní obchodníci.


Doplnění (9. 12. 2008): V období mezi napsáním a vydáním článku došlo ke změně pojištění vkladů v Polsku. Od 28. 11. 2008 garance ve výši 50 tisíc EUR do 100 % vkladu. Tato informace je relevantní zejména pro klienty mBank.

Myslíte si, že se budou problémy finančního sektoru dále prohlubovat?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

21 komentářů: “Pojištění vkladů: Náplast na nejistotu”

  1. Petr Šafránek napsal:

    Z reálného pohledu nedávám příslibu pojištění vkladů velkou váhu. Kdyby došlo na lámání chleba, tj. zkrachovala by nějaká česká banka tak její klienti by si museli asi hoodně dlouho počkat na své prostředky. Ve fondu pojištění vkladů dle poslední roční uzávěrky bylo 8,1 miliardy Kč. Výše vkladů v ČS + KB je cca 1200 miliard Kč k 30.9.2008 a kde jsou ostatní banky? Z čeho by se pojištění vyplácelo? Že si fond může půjčit na trhu? A kdo by mu půjčil stovky mld. Kč nebo dokonce biliony Kč?

    Takže kdo chce dále věřit, že jeho peníze jsou v bezpečí když jsou pojištěném tak mu přeji pevnou víru a hodně štestí.

  2. Petr Šafránek napsal:

    Chtěl bych požádat zdejší odborníky o radu.

    Zařizuji si nové úrazové pojištění a zajímalo by mě kolik všeobecně stojí pojištění trvalé invalidity z důvodu nemoci/úrazu pro muže 32/33 let. Chtěl jsem pojištění závažných onemocnění, ale to u ČS Pojištovny v produktu Flexibilní životní pojištění FLEXI stojí 141 Kč/měsíc 130.000 Kč pojistné částky do věku 65 let což je pro mě nevyhovující poměr cena/krytí, tak by mě zajímalo jestli s pojištěním trvalé invalidity je to cenově stejné nebo bych na tom byl lépe.

    • jiri.cerny2 napsal:

      No já mám AEGON na trvalé následky na 800.000,- s progresí až 4x. Jsou v tom i nějaké smrtelné nemoci a sebevraždy s 3 letou ochranou lhůtou. Věkově jsme na tom stejně (33). No a měsíčně je to asi za 120,- (přesně to nevím protože v tom mám i další rodinu). Kdyby jste chtěl podrobnosti tak napište, můj E-mail asi máte ale pro jistotu \přezdívka\@aero.cz

      • Petr Šafránek napsal:

        „trvalé následky na 800.000,- s progresí až 4x“

        – ano, to je standardní pojištění trvalé invalidity v důsledku úrazu, a to bych měl ošetřeno v rámci úrazovky, jde o to, že se člověk může dostat do invalidního důchodu i z důvodu nemoci a na to slouží samostatné připojištění Pojištění trvalé invalidity, které kryje invaliditu v důsledku nemoci/úrazu, tj. z jakývkoliv příčin.

        • pojištěnec napsal:

          Toto pojištění mám v životce (a prodává se vůbec samostatně?), stojí to o trošku více, než jste uvedl, ale krytí je v součtu vyšší, protože odškodnění nebude jednorázové, ale formou ročního důchodu až do konce pojistné doby.

          • Petr Šafránek napsal:

            Jde o připojištění v rámci produktu Flexibilní životní pojištění FLEXI. Chci tento produkt využít jako rizikovou pojistku, defacto minimální pojistné propojistit, aby na spoření nezbylo skoro nic 🙂 Spoření už mám totiž vyřešeno jinými produkty, nyní mi jde o primárně o úrazové pojištění a měl bych zájem i o pojištění pro případ trvalé invalidity, tak by mě zajímalo jak je to drahé.

          • pojištěnec napsal:

            Pojištění invalidity z jakéhokoli důvodu obecně není levné (do cca 250 měsíčně se to snad vleze všude). Spíš si promyslete, zda opravdu chcete mít v případě plné invalidity vyplacenu jednorázovou částku nebo důchod. A co z toho vlastně Flexi umí, tedy zda opravdu volit Flexi. Flexi má vysoké denní odškodné u úrazu, to jo. Takže úraz se dá třeba flexovat a jiná rizika (i závažné nemoci) řešit u jiné společnosti.

            Příklad s invaliditou: Jednorázově dostanete 200 000. Měsíční pojistné bude třeba 100. Nebo roční důchod 36 000, kdy pojistné bude 150. Ale dostal byste 36 000 x počet let trvání pojištění. Pozor, čísla jsou vycucaná z prstu.

          • Mlsal napsal:

            Cituji z podmínek FLEXI:
            „V případě, že máte sjednáno toto pojištění (plné invalidity) a bude vám přiznán plný invalidní důchod, pojišťovna vám jednorázově vyplatí 50% sjednané pojistné částky pro případ smrti.“

            Tedy musíte mít sjednáno pojištění smrti na vysokou částku. Celé to stojí balík.

            V případě pojištění trvalých následků úrazu na 1 mil. (s progresí na 4 mil., tarif O5) a pojištění smrti na 50000 Kč stojí pojištění pro 40letého 283 Kč/měsíc.

            Kdysi byla na http://www.pojistovna.cz kalkulačka, kterou bohužel zrušili.

          • Bankovnípoplatky.com napsal:

            Optimální je FLEXI INVEST (s podmínkami od roku 2008). Spoření se dá minimalizovat a přitom pojistná částka na plnou invaliditu je nezávislá na výši pojištění smrti.

          • Petr Šafránek napsal:

            Děkuji všem za informace, podařilo se mi dnes na netu sehnat software (simulační program) a nyní zkouším různé varianty nastavení.

          • alen1 napsal:

            Dobrý večer, zkoumala jsem tutéž situaci pro klienta 18 let.
            Samostatný ID jsem nenašla,Flexi vychází poměrně dobře na 1 mio 594 Kč do 60 let,pro vyšší hranici např. do 65 let je to zhruba o 100 Kč dražší
            Zajímavá je varianta od Kooperativy Rubikon, která umožňuje vyplácení ročního důchodu, ale je poněkud dražší na 100000 roč. důchodu cca 1083 Kč
            měsíčně.

          • alen1 napsal:

            Ještě možná jedna poznámka.
            Pro jištění TNÚ úrazu nad 50% postižení používám pro klienty milionovou ochranu od Uniqy, za 720 Kč ročně jistí výplatu 1 mil. Kč.

          • Miroslav Piták napsal:

            od 50% trvalého požkození se v případě progrese vyplácí 3 násobek pojistné částky, tzn. na 1 mega to je cca 335.000 Kč pojistné částky, což ve Flexi stojí 45 Kč/měsíc = 540 Kč/rok, pokud se to tedy dá takhle porovnávat.

          • alen1 napsal:

            Re Flexi a progrese:
            pokud bude postižení 50 % počítá se z 2x poj. částka a z toho 50%
            Př. pojištění TNÚ na 1 milion
            tj. TNÚ 1mio – plnění při přesně 50 % je 1mio
            pokud bude postižení 51% – 70 pak 3xPČ TNÚ a z toho příslušné %

          • alen1 napsal:

            tzn. 33 let muž , 1. riziková skupina 134,- Kč měsíčně

          • Petr Šafránek napsal:

            Děkuji, jsem si v daný okamžik neuvědomil, že to je 50% z daného násobku pojistné čátkya že tedy můj výpočet je chybný 🙂

            Ještě dodatek k Flexi, všimnul jsem si, že mezi rizikovým pojistným a celkovým pojistným je rozdíl cca 50 Kč na poplatky a kapitálovou pidirezervu 🙂

  3. Miloslav Šimek napsal:

    Souhlasím s M.Pitákem, však jsem to již zmiňoval v článku
    http://www.investujeme.cz/clanky/je-riziko-jen-na-financnich-trzich/

    Kdyby k necemu doslo, nebude cash a pokud ji nekdo doda, nebudou mít takové peníze velkou hodnotu. Cely proces zaruk ma jen psychologicky duvod, aby lidi nechali penize v bankach. Co by nasledovalo v opacnem pripade je asi jasne.

    Osobne jsem hodne na rozpacich, zda, to co se nyni deje s podpurnymi balicky (100mld sem tam) neni zacatkem, dalsi, mnohem vetsi bubliny. Diky tomu se totiz ceny drzi stale na umelych hodnotach. Pokles a recese je naprosto prirozeny vyvoj. Celkove to vnímám jako pokus o zachranu notne ojeteho vozu na odpis,za kazdou cenu, ac takova investice presahuje jeho hodnotu. Misto aby se venovaly na vyvoj noveho.

    • Jan Dvořák napsal:

      Bublina? Ano.

      Vzhledem k pumpování peněz do ekonomiky se podle mne rýsuje bublina na vládních bondech USA.

      • Petr Šafránek napsal:

        Naprostý souhlas Honzo, doufám ale že předtím se projeví pozitivní vlvi pumpování peněz do ekonomik, což povede k ejjich nastartování a růstu akciových trhů. Ovšem až dojde na splasknutí bubliny na dluhopisovém trhu, nechci důsledky domýšlet a možná si budeme říkat, kéž by nastal propad trhů ve stávajícím rozsahu.

  4. Karel Stastný napsal:

    Kdyz je proti ztráte pojisteno v ceských bankách jen 50.000 euro, jak potom míti pojisten milion euro proti ztráte v ceských bankách? Musel by se ten milion rozdelit na 20 bank po 50.000 euro? To by bylo asi stejne málo pojistené i na sporitelní knízce nebo na termínovém vkladu jen do 50.000 euro? Tedy pojistit celý milion euro proti ztráte na konte jedné banky je mozné jen, kdyz se ten milion euro dá do nekolika ruzných akcií, pak by sice spadla hodnota kapitálu na 1/2 nebo na 1/3 za posledních 12 mesícu, ale budoucích 12 mesícu vyroste kapitál v akciích zase zpátky na 100%. Pravda?

    • petrph napsal:

      Jestli jsem tomu správně rozuměl, tak limit 50 000 euro je na jedno banku dohromady (čili v ní běžný účet + termínovaný vklad + vkladní knížka=50 000Eur), takže by jste to opravdu musel rozdělit do 20 bank. Otázku jestli je lepší mít ty peníze pojištěné v bankách, a nebo je investovat do akcií s tím že během 12 měsíců snad vyrostou zpátky na 100% si musíte zodpovědět sám. Viděl bych to tak, že případné krachy bank by se určitě podepsaly na dalším poklesu trhu, takže by se asi moc nezachránilo…

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *