Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Jak se správně zadlužit

Autor: Petr Zámečník | 21.04.2011 00:00 | Kategorie: Banky | 0 komentářů
Jak se správně zadlužit

Naše babičky měly k dluhům jednoznačný přístup: Dluhy jsou špatné. Dnes patří zadlužování k životnímu stylu mnoha českých domácností. Zadlužování nemusí být jen špatné. Důležité je proč se zadlužovat. A pochopitelně také jak.

Zadluženost českých domácností stoupá. V období hospodářské recese sice došlo ke zpomalení rychlosti zvyšování objemu dluhů domácností, zato se výrazně zvýšil počet domácností předlužených. Důvod je jediný: Špatné hospodaření s dluhy a - pochopitelně - nepříznivé okolnosti.

Banky i nebankovní instituce rády půjčují. Byť se snaží vést své klienty k "zodpovědnému zadlužování", vždy tak činí především s jediným účelem: Snížit počet nesplácejících dlužníků. Jak se zadlužovat skutečně zodpovědně?

Co na úvěr kupovat a co ne?

Ke správnému zadlužování existují dva základní přístupy: Jeden "měkčí" a druhý "tvrdší".

Filozofie mírnějšího přístupu je jednoduchá a může si ji snadno osvojit domácnost i s pouhými základy finančního vzdělání: Věc, na kterou se úvěr pořizuje, musí mít delší životnost, než jaká je splatnost úvěru.

Myšlenka spočívá na jednoduchém principu, že se mnohem lépe splácí úvěr, z něhož máme užitek stále před očima. Např. novou plazmovou televizi nebo automobil.

Kupovat ale na úvěr dovolenou je i podle tohoto přístupu cestou ke špatným koncům. Rodina je z dovolené již dávno doma, produktivní členové domácnosti jsou zasazeni do pracovního procesu, získaný odpočinek je do několika týdnů (v lepším případě) odčerpán pracovními povinnostmi a vzpomínky na krásnou dovolenou vyblednou pod náporem každodenní reality. Užitek z dovolené je v ... historii a splátky úvěru se táhnou do budoucnosti a zatěžují i nadále rodinný rozpočet.

Tvrdší přístup k zadlužování je mnohem rozumnější, na druhou stranu vyžaduje již větší disciplinovanost a schopnost počítat. Je hodně blízký přístupu k zadlužování ze strany firem - těch úspěšných, samozřejmě. Úvěr je možné čerpat pouze na to, co daný úvěr samo zaplatí.

Nejedná se pouze o investiční úvěry (např. na nákup akcií či jiné spekulace), které zvyšují výnosy z investice (nebo také jejich prodělky). Do této kategorie spadá též dobře propočítaný hypoteční úvěr nebo leasing či úvěr na automobil potřebný k cestování do zaměstnání.

Úvěr může domácnosti posloužit stejně jako firmě: Zvýší její disponibilní zdroje (prostředky, s nimiž může nakládat) a může tak v současnosti pořídit předmět dlouhodobé spotřeby, který by si jinak nemohla dovolit - a který zvýší její příjmy či (u domácností častěji) sníží její jiné výdaje. U hypotéky se jedná např. o snížení nákladů na nájemné a do jisté míry i o investici na stáří.

Je úvěr příliš drahý?

Jedním ze základních parametrů rozhodování o úvěru je jeho cena. Nejedná se pouze o úrokovou sazbu, ale i o další náklady s úvěrem spojené. Cenu spotřebních úvěrů a leasingu by měla shrnovat pro účelné porovnání roční procentní sazba nákladů (RPSN). Bohužel je mnohdy stejně jako úroková sazba udávána v údajích "od" a není tak příliš vypovídající.

Některé domácnosti přistupují k hodnocení půjček podle toho, "kolik přeplatí". Vzhledem k často rozdílné konstrukci splátek, poplatků a délkám splatnosti to není nejpřesnější metoda. V této "hře" vyhrávají mnohdy drahé úvěry, ovšem splácené dříve.

Jsou úvěry a půjčky, které jsou skutečně rozumné. Banky nebo úvěrové společnosti nabízejí i bezúročné úvěry či splátky bez navýšení. V takovém případě je vhodné být obezřetní, ale pro spotřebitele se může vyplatit nabídku využít.

Jednou z výhodných, ale zároveň nebezpečných nabídek představují kreditní karty. Pokud klient splácí v bezúročném období, které dosahuje až 55 dní, nezaplatí (pozor, zpravidla kromě poplatku za vydání či vedení karty, které nemusí být také nejnižší) nic navíc. Jsou-li s kreditní kartou spojeny navíc slevy či bonusy, např. 1 % z uskutečněných transakcí, je karta vysloveně výhodná - srovnejte např. s úrokovou sazbou 2 % na spořicích účtech.

Banka si výnos u kreditních karet vybere jinde: Jednak z poplatků za platbu kartou inkasovaných od obchodníků, jednak od lidí, kteří nedodrží bezúročné období a propadnou se tím do úrokových sazeb mnohdy přesahujících 20 % (srovnejte s úrokovými sazbami hypoték ve výši 4,27 %).

Obdobně výhodná může být akce nákupu na splátky bez navýšení. V takovém případě se zpravidla obchodník či obchodní řetězec snaží podpořit svůj prodej a úroky své partnerské společnosti zadotuje z vlastních zdrojů. Výhoda má ale i své stinné stránky: Cenu úvěru si obchodník započítá do ceny zboží. Není výjimkou, že v obdobně zaměřeném obchodě, který se nachází "za rohem" nabízejí stejné zboží levněji. Pak "úvěr zdarma" není nic jiného než "úvěr v ceně zboží".

V obou uvedených případech se úvěr zpravidla vyplatí. Banka poskytuje peníze klientovi zadarmo a on je může kupříkladu zhodnocovat na spořicích účtech. Má to ale háček: Transakční náklady. Klient bude muset každý měsíc zaplatit poplatek za bankovní převod, který při současných nízkých úrokových sazbách spořicích produktů a běžných objemech nákupů domácností mnohdy vynuluje celý výnos. Nemluvě o času, který bude muset domácnost věnovat administrativě.

Vždy je přitom myslet na dostatečnou finanční rezervu. A to při všech typech úvěrů. Nesplácení úvěru znamená pouze odložení jeho splatnosti a - výrazné prodražení.

Konsolidace půjček... ano, či ne?

Jedním z produktů, které banky nabízejí, je konsolidace půjček. Jedním úvěrem se splatí všechny předchozí a - banka poskytne ještě další peníze navíc. Při tom všem se sníží (zpravidla) úrokové sazby a měsíční splátka úvěru. Domácnosti se tak (bohužel mnohdy jen zdánlivě) uleví.

Nebezpečím konsolidace půjček je především další zadlužování. Domácnost najednou získá pocit, že si s nižší splátkou může dovolit půjčit ještě na něco dalšího. Problém je, že nižší splátka není dána ani tak nižšími úrokovými sazbami, ale především prodloužením splatnosti úvěru. A tak z vysokých splátek na 4 roky se mohou stát poloviční na 12 let. Životnost pořízeného vybavení je pak již dávno za zenitem a úvěr pořád zatěžuje rodinný rozpočet.

"Musím si půjčit, nemám z čeho šetřit"

Časté tvrzení, že si lidé musí půjčovat, protože nemají z čeho si našetřit, vypovídá o nízké finanční gramotnosti a velmi laxním přístupu k penězům. Lidé si nemohou našetřit, protože jim z výplaty po zaplacení výdajů nic nezbývá... pak si ale vezmou půjčku a hle - najednou se peníze na splátky najdou.

Spořit je pro mnohé lidi těžší než splácet úvěr. To ovšem neznamená, že si při dostatečné disciplíně nemohou na pořizované věci naspořit. Naopak - naspoří si rychleji, než splatí úvěr, který je zatížený úroky. Něco jiného by bylo, kdyby cena kupované věci rychle rostla. Pak úvěr řešením být může. To ovšem není případem spotřebního zboží a elektroniky, jejichž ceny dlouhodobě spíše klesají a které jsou nejčastějším terčem úvěrů.

Pozor na smluvní podmínky

Jedno z největších rizik úvěrů se skrývá v drobném písmu úvěrových smluv. Ty je vhodné vždy přečíst - a porozumět jim. Důležité jsou zejména odstavce týkající se:

V těchto oblastech se ukrývají sankce a nebezpečí, jejichž důsledky se projeví až později. Pokud jim domácnost sama neporozumí a nepochopí zcela jejich dopad, je vždy lepší buď přizvat právníka, nebo úvěr s díky odmítnout.

Anketa

Využíváte spotřebitelské půjčky?

Ano, pravidelně. (14)
 
Ano, občas. (25)
 
Ne, nikdy. (93)
 Celkem hlasovalo 132 čtenářů

Jak se správně zadlužit >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Banky

Jana Zámečníková | 11.01.2017 00:00 Inflace dosáhla cíle. Blíží se konec intervencí?

Inflace dosáhla v prosinci dvouprocentního cíle vytyčeného Českou národní bankou (ČNB). Kolečka ČNB se dala do pohybu rychleji, než sama centrální banka předpokládala. Dosažení cíle však ještě nemusí znamenat okamžité opuštění kurzového závazku. Kdy skončí intervence a kam zamíří kurz koruny? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 03.01.2017 00:00 Spořicí účty: Zamíchá Banka CREDITAS kartami?

Největší družstevní záložna se stala Bankou CREDITAS. Její hlavní zbraní v boji o klienty budou spořicí účty. Má šanci rozvířit zamrzající vody úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 04.01.2017 11:39

Martin Zíka | 27.12.2016 00:00 Útoky na platební karty aneb Jak nepřijít o peníze

Útoky na naše finanční prostředky jsou považovány za jednu z největších hrozeb digitální doby. Na rozdíl od odcizení přístupových údajů do sociálních sítí nebo do emailové schránky, při napadení našeho bankovního účtu se jedná o přímé napadení našeho majetku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Marek Belza | 09.12.2016 00:00 Padne Deutsche Bank, nebo by měla být státem zachráněna? Ekonomické argumenty pro a proti politice „Too big to fail“

Pád největší německé banky, nevídaná situace je nyní až strašidelně reálná. Finanční krize z roku 2008 ukázala, jak propojený je finanční svět, a je třeba si uvědomit nesmírné riziko, které evropskému finančnímu trhu hrozí. Analytici varují, že pád Deutsche Bank s sebou může vzít ke dnu nejen německou kancléřku Merkelovou, ale dokonce i celé EURO. Není tedy pochyb, že případné uplatnění či neuplatnění politiky Too Big to Fail má přímý vliv na finanční trhy, a tedy i investování. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 28.12.2016 17:03

Jana Zámečníková | 07.12.2016 00:00 David Marášek: Odchod Itálie z eurozóny je jen otázkou času

Drtivá většina Italů odmítla v referendu změnu ústavy. Hrozí Itálii odchod s eurozóny? Co čeká trhy v důsledku referenda? „V případě Itálie není otázkou, zda půjde z kola ven, ale kdy půjde z kola ven,“ říká hlavní analytik společnosti Zlato David Marášek, který má 25 let praxe na finančních trzích. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 07.12.2016 15:48Další články »

Krátké zprávy z Banky

16.01.2017 14:08 Miroslav Singer zamířil do Generali

Bývalý guvernér České národní banky (ČNB) Miroslav Singer nastoupil na pozici ředitele institucionálních vztahů a hlavního ekonoma Generali CEE Holding. Do budoucna bude i předsedou dozorčí rady České pojišťovny, která je členem skupiny Generali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 09:00 Stavební spoření opět na vzestupu

Píšeme na Hypoindex.cz: Stavební spořitelny navázaly na úspěšný rok 2015. V roce 2016 se jim dokonce podařilo poprvé od roku 2011 prolomit padesáti miliardovou hranici poskytovaných úvěrů. Zájem o stavební spoření se projevil i v nárůstu nově uzavřených smluv. Dokáží si letos stavební spořitelny poradit s novým zákonem o úvěru a růstem úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.01.2017 15:54 Velké banky přicházejí o klienty. Mladé banky je vítají s otevřenou náručí

Klientská základna nízkonákladových bank se v loňském roce rozrostla o 15 procent. Počet klientů Air Bank, mBank, Equa bank, Fio Bank a Zuno bank překročil 2,3 milionu. Největší nárůst mezi mladými bankami zaznamenala Fio banka, které přibylo 115 tisíc klientů.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.01.2017 14:41 Růst světové ekonomiky letos zesílí

Odhady Světové banky hovoří o zesílení růstu světové ekonomiky v letošním roce na 2,7 procenta. Růst vyspělého světa by měl letos zrychlit z loňských 1,6 procenta na 1,8 procenta. Zbytek světa poroste tempem 4,2 procenta oproti loňským 3,4 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.01.2017 13:15 Konec intervencí ČNB proti koruně může přijít již v druhém kvartále 2017

Po včerejší vyšší inflaci jsme se rozhodli posunout náš odhad ukončení devizových intervencí ČNB proti koruně. V tuto chvíli dáváme o něco vyšší pravděpodobnost ukončení intervencí již v druhém kvartále tohoto roku (před původně preferovaným kvartálem třetím). Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (70)
 
Stejný jako 2016. (5)
 
Horší než 2016. (553)
 Celkem hlasovalo 628 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 11.01.2017 00:00 Inflace dosáhla cíle. Blíží se konec intervencí?

Inflace dosáhla v prosinci dvouprocentního cíle vytyčeného Českou národní bankou (ČNB). Kolečka ČNB se dala do pohybu rychleji, než sama centrální banka předpokládala. Dosažení cíle však ještě nemusí znamenat okamžité opuštění kurzového závazku. Kdy skončí intervence a kam zamíří kurz koruny? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 03.01.2017 00:00 Spořicí účty: Zamíchá Banka CREDITAS kartami?

Největší družstevní záložna se stala Bankou CREDITAS. Její hlavní zbraní v boji o klienty budou spořicí účty. Má šanci rozvířit zamrzající vody úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »