Havarijní pojištění: Cenu vozidla si musíte hlídat sami!

Pokud uzavíráte havarijní pojištění, je jedním ze vstupů, které rozhodují o výši pojistného, cena vozidla. Ta se však časem mění, pojistné ale (zpravidla) zůstává ve stejné výši. Pojistná částka je tak nadhodnocena. Co s tím?

V tabulce je uveden přístup jednotlivých pojišťoven k problému změny ceny vozidla v čase v rámci havarijního pojištění. V podstatě to znamená, že většina pojišťoven dělá mrtvého brouka, a pokud nebudete mít několik pojistných událostí, nebude z vlastní iniciativy smlouvu, a tím i pojistné, měnit.

Tabulka: Přístup pojišťoven ke změně ceny vozidla v havarijním pojištění

Podle informací Sdružení ochrany spotřebitelů

Doplnění podle informací poskytovaných pojišťovnami na jejich webových stránkách. Bohužel pouze u ČP, Kooperativy, Triglav, Generali, Maximy a Allianz jsem bez problému našel Všeobecné pojistné podmínky. Ostatní pojišťovny je buď neuvádí nebo je jejich umístění velmi skryté:

• Kooperativa - podle Všeobecných pojistných podmínek pro havarijní pojištění lze do každé smlouvy zavést systém zohledňující stáří vozidla,
• ČSOB Pojišťovna - automatické snižování se uplatňuje pouze 6 let u stanovení pojistného z modifikované ceny vozidla; toto je výhodné pouze pro nová vozidla,
• Maxima - rozsah záruky se mění podle počtu najetých km a stáří vozidla; při podpisu ceny lze uplatnit pojištění na modifikovanou cenu.

Modifikovaná cena

Podle VPP Maxima je modifikovaná cena pořizovací cena věci nebo souboru věcí vedená v účetnictví, upravená dohodnutým způsobem. Nevede-li pojištěný účetnictví, je modifikovanou cenou původní pořizovací cena věci nebo souboru věcí upravená dohodnutým způsobem.

Rozdíly v pojistném jsou však výrazné. Mimo vlastní hodnotu auta záleží samozřejmě na značce auta a na jiných parametrech. Ty mohou pojistné výrazně ovlivnit. Jako ilustrace rozdílu pojistného je však následující příklad dost výmluvný. Porovnání pojistného pro starší auto v hodnotě 150 000 Kč a 100 000 Kč vykazuje rozdíly (podle pojišťovny) ve výši 2 000 Kč až 4 000 Kč ročně.

Co s tím?

Je velmi pravděpodobné, že vývoj a konkurenční boj pojišťoven nakonec tuto situaci vyřeší sám. A stejně tak i ty problémy se softwarem, na které se jedna z pojišťoven vymlouvá.

Do té doby by vám měl zajišťovat potřebný servis finanční poradce. Pokud jste jeho služeb při uzavření smlouvy využili, je čas znovu se na něj obrátit. A nebo budete muset jednat samostatně. V každém případě se nepochybně vyplatí pojistnou smlouvu zhruba po dvou letech změnit.

Ostatně zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě na tento případ v § 40 pamatuje a řeší jej následujícími ustanoveními:

§ 40 Přepojištění
(1) Převyšuje-li pojistná částka pojistnou hodnotu pojištěného majetku, může pojistník nebo pojistitel navrhnout, aby byla pojistná částka snížena při současném poměrném snížení pojistného pro další pojistné období, následující po této změně.

(2) Pokud návrh na snížení pojistné částky nebude pojistitelem přijat ve lhůtě 1 měsíce ode dne jeho obdržení, soukromé pojištění zaniká uplynutím posledního dne této lhůty.

Je velmi pravděpodobné, že k aplikaci odst. (2) nedojde. Pokud nemáte příliš divokou historii pojištění ve smyslu častějších pojistných událostí, bude mít pojišťovna vždy zájem na pokračování smlouvy.

Změna smlouvy s nastavením reálné hodnoty vozidla je to nejvýhodnější  řešení. Naopak nevýhodné by pro vás mohlo být nastavení příliš nízké hodnoty. V tom případě dochází k podpojištění a v případě pojistné události vám nebude vyplaceno adekvátní pojistné plnění. Zde se uplatní § 41 stejného zákona.

§ 41 Podpojištění
Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění v poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak.