18. 01. 2018
Úraz na lyžích? Plnění pojišťoven se výrazně liší
Lyžařská sezona je v plném proudu, Čechy lákají nejen tuzemské modernizované skiareály, ale stále častěji míří na hory také do zahraničí. Ohledně bezpečnosti máme však stále rezervy, například loňský průzkum pojišťovny Metlife ukázal, že lyžařskou helmu používá jen polovina rodičů, kteří zamíří s dětmi na svah. Pozitivní je alespoň to, že přilbu nosí devět z deseti malých lyžařů a snowboardistů. Ochranné vybavení sice výrazně snižuje riziko zranění, ale zcela předejít mu nedokáže. Pro případy úrazů – vlastních či způsobených třetí osobě – je tak víc než vhodné vyrazit na lyže i se správně zvoleným pojištěním. Zároveň se vyplatí nabídku pojišťoven důkladně porovnat – u některých úrazů se vyplácené částky liší i o desítky tisíc korun.
V případě, že se zraníte na české sjezdovce, jsou náklady na léčbu hrazeny z běžného zdravotního pojištění. Pokud máte navíc sjednané i úrazové pojištění, vyplatí vám pojišťovna, když váš nárok uzná, i plnění z této pojistky. Výše částky se vypočítává podle závažnosti úrazu a doby, po kterou se pacient se zraněním léčí. Mezi pojišťovnami jsou výrazné rozdíly v tom, jaké částky při úrazech vyplácejí. Ukazuje to i následující tabulka, která porovnává výši možného plnění úrazové pojistky, pokud by došlo k obávanému poranění páteře, v tomto případě s omezením hybnosti středního stupně. Pro modelový příklad byla použita úrazová pojistka s výší sjednané pojistné částky na 500 000 Kč.
| Pojišťovna | Výše plnění* |
| Allianz | 55 000 Kč až 125 000 Kč |
| AEGON | 55 000 Kč až 125 000 Kč |
| METLIFE | 100 000 Kč |
| ČPP | 0 Kč až 250 000 Kč |
| AXA | 0 Kč až 185 000 Kč |
| UNIQA | 0 Kč až 125 000 Kč |
| Kooperativa | 0 Kč až 125 000 Kč |
| NN | 0 Kč až 125 000 Kč |
| ČSOBP | 0 Kč až 125 000 Kč |
| Pojišťovna ČS | 0 Kč až 125 000 Kč |
| Komerční pojišťovna | 0 Kč až 100 000 Kč |
| Generali | 0 Kč až 100 000 Kč |
| ČP | 0 Kč až 75 000 Kč |
| * konkrétní výše závisí na vážnosti úrazu a posouzení pojišťovnou |
Ještě výraznější jsou rozdíly vyplácených částek u nejzávažnějších úrazů s trvalými následky. V těchto případech totiž výše odškodnění závisí nejen na oceňovací tabulce pojišťovny, ale také na takzvané progresi (násobku pojistné částky podle závažnosti tělesného poškození), kterou daná pojišťovna u vážných úrazů používá.
Pojišťovny mohou krátit plnění až o polovinu, pokud by se ukázalo, že příčinou nehody bylo požití alkoholu před sportovní aktivitou. Některé pojišťovny vylučují z plnění úrazy vzniklé při jízdě na bobech nebo neplní, když by k úrazu došlo při lyžování v extrémních podmínkách a terénech. Milovníci jízdy mimo sjezdovky si mohou v některých pojišťovnách (a také specializovaných klubech jako například Alpenverein) sjednat připojištění i pro tyto aktivity, většina pojistných ústavů má nicméně ve výlukách vyloženě extrémní terény s vysokým stupněm obtížnosti.
Zranění třetí osoby
Pro případy, že při jízdě na lyžích či snowboardu zraníte někoho jiného, byste měli mít sjednané i pojištění odpovědnosti. Pokud totiž někoho srazíte na sjezdovce a prokázalo by se, že jde o vaše zavinění, může zdravotní pojišťovna, která by vydala peníze na léčbu poškozeného, požadovat úhradu po vás (tzv. regres). Obzvlášť v zahraničí pak náklady na léčení dosahují statisícových až milionových částek.
Škody při lyžování jsou kryty z pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, které často platí i na území Evropy. Při cestě do zahraničí lze sjednat připojištění odpovědnosti také v rámci cestovního pojištění. Toto pojištění je vhodné i pro rodiče, kteří zodpovídají nejen na svahu za své děti. Na místě je také jedno důrazné varování: Pokud by bylo příčinou způsobeného úrazu požití alkoholu, pojišťovny ve většině případů, na rozdíl od úrazového pojištění, nezaplatí u pojištění odpovědnosti ani korunu.
Zaměřte se na limity
Při vybírání pojištění pro lyžařské cesty do zahraničí se zaměřte na výši vyplácených limitů a případné spoluúčasti. Pokud pojištění nepokryje celou částku například za léčebné výlohy, musí doplatit zbytek pojištěný. Zajímejte se tak nejen o základní limit, ale také o dílčí limity, například pro stomatologická ošetření. Překvapit vás může i výše spoluúčasti, a to zejména u pojištění stornopoplatků či pojištění odpovědnosti. Ohlídejte si, aby pojištění zahrnovalo i dostatečné plnění pro případný zásah horské služby a přepravu vrtulníkem pojištěné osoby z místa úrazu do nejbližšího vhodného zdravotnického zařízení.
Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust
