Doporučení Fincentra pro rok 2012: věnujte pozornost hypotékám, penzijnímu připojištění, investicím i měnovému riziku

Pět základních doporučení v oblasti osobních financí pro rok 2012 shrnuje Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum:

1. Na refinancování myslete dříve a využijte vhodných podmínek na trhu

V prvním pololetí 2012 budou refinancovatelné úvěry za cca 38 mld. Kč, z toho úvěry v objemu 23 mld. Kč s aktuální průměrnou sazbou nad 4,5 % a v objemu 12 mld. Kč s aktuální průměrnou sazbou nad 5,5 %. U hypotečních úvěrů lze přitom smlouvu uzavřít, ačkoliv daná částka může být čerpána až později. Standardně je to možné bez dodatečných poplatků u většiny bank do 6 měsíců, u některých dokonce do 9 měsíců od podpisu smlouvy. Za období mezi uzavřením smlouvy a čerpáním sice klient platí poplatek za vedení úvěrového účtu (cca 150 -200 Kč měsíčně), ale důležité je, že si tak může „zafixovat“ současné nízké úrokové sazby. Sazby sice mezitím nemusí vzrůst, avšak v kombinaci s tím, že v současné době jsou pětileté fixace na historických minimech a budoucnost je nejistá, spousta klientů může tuto možnost uvítat.

^REKLAMA

2. Zajistěte si možnost volby v penzijním připojištění

V současnosti je stále možné vstoupit do "starého" penzijního fondu a využít tak stávajících podmínek i v budoucnu, kdy se fondy transformují. Pokud klient vstoupí do aktuálního systému penzijního připojištění, bude mít možnost volby mezi využíváním výhod aktuálního systému, či systému nového. Mezi výhody současného systému, které nebudou v nových účastnických fondech, patří garance nezáporného výnosu, možnost výsluhové penze a pozůstalostní penze. Naproti tomu u nového účastnického fondu bude mít klient možnost volit z více strategií, tedy možnost investovat o něco rizikověji s potenciálně vyšším výnosem (ale i ztrátou). Státní podpora bude stejná – dle výše úložky s maximem 230 Kč měsíčně při 1000 Kč měsíční úložky. Co bude u transformovaného fondu a účastnického fondu stejné, je také oddělení majetku účastníka od majetku penzijní společnosti (což je podstata transformace).

^REKLAMA

3. Vyhýbejte se měnovému riziku

Situace v Evropě může vést nadále ke značným výkyvům měnových kurzů, přičemž lze očekávat, že na problémy v Evropě by vzhledem k provázanosti české ekonomiky s evropskou koruna reagovala dalším výrazným kolísáním. Klienti by tak především měli držet měnu, ve které mají výdaje, tzn. nedržet zbytečně cizí měnu, neplánují-li např. koupi nemovitosti v cizině, či nechtějí-li cíleně s touto měnou spekulovat.

^REKLAMA

4. Využijte v pojistkách výhod, které budou zakázány

Od 21. 12. 2012 začnou platit pravidla, která zakazují pojišťovnám segmentaci klientům podle pohlaví. To je důsledkem rozhodnutí Evropského soudního dvora, který z antidiskriminačních důvodu zrušil výjimku, která pojišťovnám umožňovala používat rozdílné pojistně matematické modely pro muže a ženy. Protože se ženy dožívají v průměru vyššího věku a jejich chování je obvykle méně rizikové než u mužů, zohledňují tento fakt pojišťovny ve svých modelech. Ženy tak platí nižší pojistné za některá rizika – zejména riziko smrti, muži pak naproti tomu platí většinou logicky nižší pojistné za doživotní rentu.

5. Využijte příležitosti k dlouhodobému investování

Období propadu trhu jsou brána vždy jako nejčernější časy. Je třeba si ale uvědomit, že volatilita trhu je přirozená a období růstu vždy střídají období poklesu. Právě v době, kdy trhy klesají, je ideální příležitost začít dlouhodobě investovat, přičemž současná doba nahrává především dlouhodobým investorům, kteří se nebojí rizika akciového trhu, protože státní dluhopisy aktuálně nepřináší nijak zázračný výnos a jejich rizika jsou vyšší než v minulosti. Investice by měly být dobře diverzifikovány jak z regionálního hlediska, tak z hlediska sektorového. Protože nikdo nedokáže odhadnout dno či vrchol, je vhodné investovat pravidelně, čímž lze díky efektu průměrování nákupní ceny snížit riziko nevhodného načasování investice. Zlatým pravidlem je také „nejít s davem“ a vyhýbat se „zaručeným investicím“ – potenciální výnos nestojí za náklady a skrytá rizika, která často nesou.