CZK/€ 24.550 -0,57%

CZK/$ 25.181 -1,03%

CZK/£ 27.816 +0,78%

CZK/CHF 25.676 -0,81%

Text: Radovan Novotný

21. 01. 2013

10 komentářů

Základy finančního poradenství: finanční plánování

 


 

Co vlastně v životě člověk dělá? Chodí do školy, najde si práci, zakládá rodinu, zajišťuje vzdělání dětí, řeší nečekané události, buduje kariéru, odchází do důchodu, atd. V průběhu času čelíme různým situacím, problémům, tyto překonáváme a hledáme řešení.  Každý člověk mnohokrát čelí situacím, ve kterých jsou ve hře peníze.  A v zájmu překonání těchto situací, a související nejistoty, plánujeme.

Plánujeme pro některé události, které nemůžeme předvídat, jako jsou nehody, náhlá smrt živitele rodiny, ztráta zaměstnání. Všechny tyto situace vyžadují peníze a jsou záležitostí osobních financí. Finanční poradce pomáhá klientům k dosažení jejich cílů a zvládnutí nástrah života, zvažuje jejich aktuální situaci a vede klienty k uvažování o tom, zda jsou dílčí sledované cíle realistické a dosažitelné, a pokud ano, pak pomáhá vytvořit strategii k jejich dosažení.

V jednom výukovém filmu je finanční plánování přirovnáno k získávání ovoce ze stromů vysazených v ovocném sadu, viz obr. 1. Ovocný strom dokáže poskytnout sladké plody, podobně jako zvládnuté finanční plánování poskytuje plody v podobě naplněných cílů a investičních výnosů z úspor či investic. Čím výše v koruně stromu je ovoce, které může být konzumováno, tím více rizika musí ten, kdo ho chce utrhnout podstoupit. Některé ovoce je možné snadno utrhnout ze země, jiné vyžaduje žebřík. Stejně tak různé třídy aktiv a finanční produkty nabízejí různé investiční parametry. Některé jsou méně rizikové

Obr. 1: Strom sladkého ovoce zvládnutého finančního plánování

 novotny-financni-planovani-01

ZDROJ: http://www.svtuition.org/2010/08/introduction-to-financial-planning.html

REKLAMA

Než mohou být plody ochutnány a konzumovány, musí být získán pozemek, sadba, musí být vynaloženo nemalé úsilí, chce to trpělivost a vyčkávání na více či méně pravidelnou úrodu. Abychom mohli ovoce v podobě výnosů z našich investic někdy v budoucnu sklízet, musíme finančně plánovat. Na obrázku 1 vidíme, že postupné kroky takového plánování tvoří zkrocení svého rozpočtu, vybudování rezerv, zajištění pro případ mimořádných událostí ve formě pojištění, nebo posílení kořenů prostřednictvím pořízení vlastního bydlení. Užívání si sladkých plodů ve stáří napomáhá promyšlené zajištění na stáří a plánování pozůstalosti.

Přebytek rozpočtu lze přirovnat k vodě, bez které strom nemůže růst. Přebytek rozpočtu, tedy to co se ušetří, bude užitečný pro růst stromu, který bude dávat v budoucnu ovoce. Pokud naopak utrácíme více, než vyděláváme, a půjčujeme si, nezbývá žádný peněžní tok, kterým bychom zalévali naše portfolio a zajišťovali se pro budoucnost. Lze tedy říci, že prvním krokem k finančnímu plánování je dosažení stavu přebytkového rozpočtu.

Obr 2: Přebytkový rozpočet jako základ pro další růst

 novotny-financni-planovani-02

Sadař v potřebě zajistit závlahu se nemusí nutně spoléhat na přízeň počasí, může zachytávat dešťovou vodu a shromažďovat ji v zásobníku. V období bez deště pak může z rezervního zásobníku vodu čerpat a zajistit závlahu chřadnoucím stromkům. Podobně tak je v rámci osobních financí nutné vytvářet finanční rezervu, která v deštivých dnech přijde vhod.

Obr. 3: Rezervní fond jako pojistka

 novotny-financni-planovani-03

REKLAMA

Je zřejmé, že strom zasazený na bezpečném místě bude ochráněn před vandaly a dalšími nežádoucími vlivy. Vlastní bydlení může být považováno za způsob zajištění bezpečí pro sebe a svou rodinu, ale také za životně důležitou investici, nutící odkládat stranou a vytvářet vynucené úspory. Taková investice opět vyžaduje finanční plánování, uvažování o vhodném načasování koupě, typu nemovitosti nebo o způsobu financování.

 novotny-financni-planovani-04

Doposud prezentované uvažování o souvisejících otázkách naznačuje, že finanční plánování je procesem, který má vést k naplnění zvolených cílů. Proces finančního plánování obecně zahrnuje shromážděný příslušných finančních informací, stanovení životních cílů a plánů do budoucna, zkoumání klientovy aktuální finanční situace a vytvoření strategie nebo plánu, jak cíle naplnit.

Některé osobní finanční cíle:

Pořízení vlastního bydlení, nákup auta

Vybudovat bohatství pro svou penzi

Splnění svého životního přání, jako je cesta kolem světa

REKLAMA

Složka z vlastních důchodových rezerv

Vybudovat bohatství pro akvizice / investice

Rezerva pro budoucnost pro děti / vnoučat

Dlouhodobé zhodnocení kapitálu

Krátkodobé zhodnocení kapitálu

Daňová optimalizace svého příjmu

Tři výchozí otázky finančního plánování

  1. Kde jste teď?
  2. Co můžete potřebovat v budoucnu?
  3. Co musíte udělat, abyste dosáhli svých cílů?

Kde jste teď? Informace, jako jsou náklady, výnosy, úspory, informace o investicích, pojištění, nesplacených úvěrech, daňových povinnostech atd. Díky těmto informacím je získána základna pro spuštění finanční plánování

Co můžete potřebovat v budoucnu? Na základě výše uvedených informací, lze získat představu, jaká je vlastně finanční situace klienta, co potřebuje, co je pro něho nejlepší, a s jakými riziky se potýká.

Co musíte udělat, abyste dosáhli svých cílů? Finanční poradce může pomoci vyvinout strategii, jak cílů dosáhnout nebo se jim alespoň přiblížit.

Vstoupit do diskuze 10 komentářů

Zdroj a více informací: CII750.cz


Související články

Peníze - brýle - slepota - finanční plán

Finanční plán jako prodejní nástroj?

Finanční plán je základním nástrojem naprosté většiny finančních poradců. Je ale v dnešní turbulentní době ještě něčím jiným než marketingovým nástrojem sloužícím k prodeji finančních produktů?

Text: Petr Zámečník

30. 10. 2019

Ruce - pozdrav - stisk

Finanční poradenství jako služba roste

Jak se dnes dívají lidé na finanční poradce? Značná část je vnímá jako podvodníky, přebíječe smluv nebo pojišťováky. Na jednu stranu se není čemu divit. Podívejme se, jakým způsobem fungovalo poradenství např. před 10 lety. Dnes se ovšem situace mění a spousta lidí mění názor.

Text: Josef Černoch

22. 07. 2019


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář: tla Zrušit odpověď na komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

 
 
 

 
  • prudič

    22 ledna, 2013

    Základem finančního plánování je vyhnout se poradcům.

    Odpovědět

  • tla

    22 ledna, 2013

    Mne prijde napapouskovne, zacatecnicke a smesne, kdyz mi nekdo zacne vykladat cosi o lekari mych financi…analogie se sadem, stromem a podobne je snad to same. Videl bych smysl takovych obrazku, kdyby byly k nalezeni v ucebnicich financni gramotnosti pro zaky druheho stupne zakladni skoly. Ale vysvetlovat to takto dospelym???

    Odpovědět

  • Pavel

    22 ledna, 2013

    A kolik dospělých rozumí financím?

    Odpovědět

  • tla

    22 ledna, 2013

    Nevím, co má Vaše otázka společného s mým příspěvkem.

    Odpovědět

  • Pavel

    23 ledna, 2013

    Píšete, že vám přijde zvláštní to takto vysvětlovat dospělým lidem. Proto se ptám, kolik dospělých rozumí financím tak, že to nepotřebují takto vysvětlit? Myslím, že v tomto je s většinou třeba jednat jako s dětmi.

    Odpovědět

  • tla

    23 ledna, 2013

    nerozumim souvislosti mezi neznalosti a schopnosti chapat. Neboli fakt, ze nerozumite nejakemu tematu, z vas nedela blbce. Podle detinskych prirovnani to vypada, ze co klient, to hlupak.

    Odpovědět

  • ....

    29 ledna, 2013

    Těm bystřejším není potřeba nic přirovnávat, těm co se v tom absolutně neorientují a nejsou schopní to pobrat rychle se kreslí strom. Poradce by měl během schůzky poznat, o jakého klienta jde. Spíš mi ta vaše reakce přijde, že se chcete pochlubit, že to chápete bez problémů.

    Odpovědět

  • Vladimír Kos

    18 května, 2017

    To, že finanční gramotnost dospělých je většině případů zhruba na podobné úrovni jako u žáků základní školy…

    Odpovědět

  • tla

    22 ledna, 2013

    Nevím, co má Vaše otázka společného s mým příspěvkem.

    Odpovědět

  • Iva

    23 ledna, 2013

    Není poradce jako poradce, jenže až vy na to přijdete, bude už pozdě :-)

    Odpovědět