CZK/€ 25.305 -0,06%

CZK/$ 23.413 +0,02%

CZK/£ 29.594 +0,24%

CZK/CHF 25.911 +0,38%

Penze v novém: Vyšší provize a peníze dříve

 


 

Druhý pilíř penzijního systému byl propadák na celé čáře. Negativní reklama, kterou fondovému systému od počátku poskytovala Sociální demokracie, spolu s ústupky při nastavování reformy vládou Petra Nečase (ODS), způsobily mizivý zájem o vstup do nově vzniklého systému. Vláda Bohuslava Sobotky (ČSSD) svůj razantní slib zrušení druhého pilíře naplňuje a v pátek 6. listopadu 2015 ho prosadila ve třetím čtení v Poslanecké sněmovně.

Vládě se ale nelíbí jen fondový pilíř. Trápí ji i klesající počet účastníků doplňkového penzijního spoření a nepopulární rostoucí věk odchodu do důchodu. V rámci rušení 2. pilíře se tak chopila příležitosti a prosadila i další změny v penzijním systému. A další budou ještě pravděpodobně následovat.

2. pilíř končí

V 2. pilíři penzijního systému – důchodovém spoření si na penzi i formou opt-outu ke konci 2. čtvrtletí 2015 spořilo 84 660 účastníků. Více jich ani nebude, neboť již k 1. 7. 2015 zakázala vláda vstup do důchodových fondů. Obávala se spekulativního vstupu lidí, kteří by chtěli využít rušení 2. pilíře k vyvedení peněz z průběžného systému.

Ještě v letošním roce účastníci 2. pilíře musí přispívat. V příštím roce to již nebude možné, navíc se budou muset rozhodnout, zda si nechají vyplatit celou naspořenou částku, nebo část vyvedenou z 1. pilíře vrátí zpět. Kdo si nechá vyplatit celou částku, dočká se mírně zkráceného důchodu. Za dva roky přijde o 0,6 procentního bodu při výpočtu procentní části důchodu (podle dnešních pravidel), což bude odpovídat řádově desetikorunám rozdílu ve výsledné penzi.

Vyšší poplatky i provize za 3. pilíř

Konec 2. pilíře nesou nelibě kromě jeho účastníků především penzijní společnosti. Ty investovaly do jeho vzniku nemalé prostředky, které zpět již nedostanou. Na druhou stranu současný „masivní zájem“ o druhý pilíř by jim náklady také nepomohl uhradit. Přesto pro ně má vládní koalice alespoň malou náplast: Zvýší strop poplatků, jaké mohou penzijní společnosti účtovat účastníkům doplňkového penzijního spoření (dříve penzijního připojištění).

Dosud mohly penzijní společnosti v účastnických fondech napočítat klientům celkové náklady maximálně 0,8 % a z výnosu může naúčtovat až 10 % success fee. Poplatky by mohly od příštího roku vzrůst na 1 % a z výnosu dalších až 15 %. Změna se dotkne i transformovaných fondů, kterým roční poplatek vzroste z 0,6 % na 0,8 %, ovšem z výnosu si penzijní společnost bude moci naúčtovat jen 10 % místo současných 15 %.

REKLAMA

Jeden z důvodů, proč klesá počet účastníků doplňkového penzijního spoření, je, že ho nikdo neprodává. Provize za zprostředkování investice do penzijního fondu je v současnosti zákonem limitována na 3,5 % průměrné mzdy za první tři čtvrtletí předcházejícího roku, tedy aktuálně přibližně 880 Kč. Od příštího roku by měl být strop dvojnásobný.

„V zájmu konkurenceschopnosti doplňkového penzijního spoření z pohledu distribuce a narovnání podmínek na finančním trhu se navrhuje zvýšení zákonného limitu na provize zprostředkovatelům ze současných 3,5% průměrné mzdy (cca 880 Kč) na 7% (cca 1 760 Kč za smlouvu). Zlepší se tak podmínky pro nabídku produktu na trhu, což je jedním z klíčových předpokladů rozvoje sektoru, nárůstu počtu účastníků a většího objemu finančních prostředků, což následně umožňuje dosáhnout i vyššího zhodnocení pro účastníky,“ uvádí předkladatel návrhu Václav Votava (ČSSD) v důvodové zprávě. Na druhou stranu… provize vyplácená za investiční životní pojištění, které je také státem podporované jako produkt spoření na stáří, bude i v příštím roce řádově desetinásobná oproti doplňkovému penzijnímu spoření.

Pro zprostředkovatele bude nemalou úlevou mírnější povinnost obnovovat registraci k prodeji penzijních produktů. Místo každoroční obnovy a správního poplatku 1 000 Kč bude muset finanční zprostředkovatel registraci i poplatek zaplatit jednou za dva roky.

Spoříte více? Ušetříte více na daních

Jen těžko lze rozumět úvahám vlády vedené Sociální demokracií, které je vedli k prosazení zvýšení možnosti daňových úlev pro lidi spořící vyšší částky do penzijních fondů. V současnosti je první tisícikoruna měsíčně vložená do penzijní společnosti podporována státním příspěvkem (až 230 Kč) a dalších až 12 tis. Kč ročně si účastník doplňkového penzijního spoření může odečíst od základu daně. Tuto částku novela zdvojnásobí až na 24 tis. Kč ročně.

Opatření se zdá být o to více populistické, o kolik méně bude státní kasu stát. Průměrný příspěvek účastníka na doplňkové penzijní spoření činil v 1. čtvrtletí 2015 u transformovaných fondů 573 Kč a u účastnických fondů 694 Kč měsíčně. Není tedy ani plně využit státní příspěvek a lidí, kteří využívají i daňové výhody, je zanedbatelný počet.

REKLAMA

Naopak se vláda nedohodla na státním příspěvku pro úložky pod 300 Kč měsíčně. Ty měly umožnit lidem s nižšími příjmy podílet se na výhodách poskytovaných státem na spoření na stáří.

Větší zapojení zaměstnavatelů

Zaměstnavatelé mohou v současnosti přispívat zaměstnancům na doplňkové penzijní spoření a rezervotvorné životní pojištění v souhrnné výši 30 tis. Kč ročně v daňově výhodném režimu. Limit příspěvků zaměstnavatele by se měl od Nového roku navýšit na 50 tis. Kč ročně, tedy 4 166,66 Kč měsíčně.

Limit příspěvků zaměstnavatele je společný pro doplňkové penzijní spoření a rezervotvorná životní pojištění. Zaměstnavatelé na doplňkové penzijní spoření přispívají v průměru 691 Kč u transformovaných fondů a 792 Kč u účastnických fondů. Vyšší limit tak pravděpodobně beztak nebude zaměstnavateli využit – zejména protože od počátku letošního roku nelze příspěvky na investiční životní pojištění využívat jako levnější formu výplaty mzdy.

„Mladiství důchodci“

Doplňkové penzijní spoření je určené ke spoření na stáří. Uzavírat si ho mohou lidé starší 18 let, u nichž se předpokládá, že jsou ekonomicky aktivní. Proti této logice jde umožnění uzavření smlouvy pro osoby mladší 18 let, a především nově zaváděná možnost výběru části prostředků po dosažení věku 18 let.

Uzavřít i změnit smlouvu budou od příštího roku moci rodiče svým dětem bez svolení opatrovnického soudu. Vybrat si peníze v 18 letech bude moci člověk, který měl smlouvu o doplňkovém penzijním spoření uzavřenou alespoň 120 měsíců a v posledních 24 měsících nedošlo ke změně smlouvy.

REKLAMA

„Záměrem pozměňovacího návrhu je zatraktivnit doplňkové penzijní spoření pro mladé, navrhované opatření je dobrým psychologickým argumentem vůči nedůvěře k dlouhodobému (a v daném případě celoživotnímu) spoření,“ uvádí v důvodové zprávě k úpravě Václav Votava.

Možnost částečné výplaty bude moci využít kdokoli po deseti letech spoření, nejen na své 18. narozeniny. Vyplacena může být až jedna třetina příspěvků účastníka a jeho zhodnocení, ovšem bez příspěvků zaměstnavatele a bez státního příspěvku. Vrací se tak do praxe výsluhová penze, v rámci níž mohl účastník penzijního připojištění a dnes v transformovaném fondu získat až polovinu naspořených prostředků po 15 letech spoření.

Do důchodu v 60 letech

Zájem o přechod z transformovaného do účastnického fondu, který je výhodný zejména pro mladé střadatele, ničil věk, kdy bylo možné peníze vybrat. Zatímco v transformovaném fondu platí pravidlo 60 na 60, tedy že peníze lze vybrat po 60 měsících spoření ve věku nejméně 60 let, u účastnických fondů se strop pro výběr posouval s důchodovým věkem. Letošní novorozenec by se tak k penězům měl dostat ve více než 73 letech. To odrazovalo mladé i od samotného vstupu do penzijního produktu.

Od příštího roku by se měla vrátit i do účastnických fondů doplňkového penzijního spoření možnost výběru prostředků v 60 letech. Toto opatření má asi největší sílu přitáhnout zpět zájem obyvatel o dlouhodobé spoření.

Politici chtějí prostor pro politikaření

Vedle již schválených změn, které bude ještě projednávat Senát a podepisovat prezident republiky, jsou připravované ještě další úpravy, týkající se především prvního pilíře – průběžného penzijního systému.

Malá penzijní reforma připravila politiky o silný předvolební nástroj. Bez zákona nemohou valorizovat penze, které se nyní automaticky bez zásahu politiků zvyšují o míru inflace plus 1/3 růstu reálných mezd. Politici tak nemají možnost „koupit si“ pár (set tisíc) hlasů snadnou mimořádnou valorizací důchodů. Vláda v čele s Bohuslavem Sobotkou (ČSSD) chce mít možnost důchodcům přidat víc. Ostatně i proto nyní připravuje „mimořádný příspěvek“ ve výši 1 000 Kč na penzistu.

Ministerstvo práce a sociálních věcí (MPSV) na návrh Potůčkovy důchodové komise připravuje nový způsob posouvání věku odchodu do důchodu. To by se mělo zastavit v roce 2037 po sjednocení věku odchodu do penze na 65 letech, přestože prodlužující se délka dožití tento stav ekonomicky neumožňuje. Věk odchodu do penze by měl růst i nadále, ale pomalejším tempem, než jaké ukazují současná pravidla, ale navíc po revizi demografické prognózy vždy po pěti letech – a hlasovat o prodloužení věku odchodu do penze budou opět politici…

V neposlední řadě je stále ve hře sleva na sociálním pojištění pro rodiče dětí. Čím více vychovávaných dětí, tím menší odvody by rodiče měli platit. Naopak společné důchody manželů byly již pro svou komplikovanost odmítnuty.

Loading

Vstoupit do diskuze 17 komentářů

Zdroj a více informací: CII750.cz


Související články

peníze - mince - bankovky

Transformované fondy nevydělaly. Riziko se ale snižuje

Transformované fondy při rostoucí inflaci i úrokových sazbách zažívají těžké časy. V loňském roce inflaci nepřekonal žádný a i nejlepší ztratil reálně 1 %. Situace se ale postupně zlepšuje a riziko fondů se snižuje.

Text: Petr Zámečník

25. 06. 2019


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • 10 listopadu, 2015

    No vidíte, všichni tady skuhráte a provize se zvyšují :-)

    Odpovědět

  • 10 listopadu, 2015

    To ano, ale pořád to není 150% ročního příspěvku jako u životek, že…takže pro drtivou část poradců opět velmi nezajímavé, budu zvědav, s jakým nadšením a elánem se to bude sjednávat.

    Odpovědět

  • pavel-hanzl

    10 listopadu, 2015

    Pane Já číslo 2, pan Já číslo 1 se vám ironicky vysmíval, jestli to nevíte…

    Odpovědět

  • já 3

    10 listopadu, 2015

    Já nemůžu, jak z těch anonymních příspěvků Hanzlovi cukají nervy :D. Jak na to neustále přímo i nepřímo poukazuje :D. Pane Hanzle, my už to slyšeli 1000×, stále omíláte to samé o anonymech, co kdybyste se přes to už přenesl? To asi neumíte, že? Mimochodem – jsou dvě pohlaví na světě. Anonym může být i žena, to je překvapení, že?

    Odpovědět

  • pavel-hanzl

    11 listopadu, 2015

    Dobrý večer, ženský anonyme Já. Vítej v panoptiku hrdých bytostí bez nápadu, co se týká jména. Co kdybys mi sdělil, co prosím „nemůžeš“? Nevypadlo ti nějaké sloveso? Že bys snad neunesl, že mám konzistentní názory?

    Odpovědět

  • 11 listopadu, 2015

    Vy a konzistentní názory ? Možná tak v tom, že kdo s Vámi souhlasí, tam tomu lezete do zádele a kdo s Vámi nesouhlasí, tak toho zde verbálně napadáte. To je ta Vaše konzistence. Ať už je konečně ten Šinclův návrh schválený, ať tu máme od Vás klid.

    Odpovědět

  • pavel-hanzl

    11 listopadu, 2015

    Klid budete mít v hrobě, pane. Zde se mne nezbavíte. Pořád vám budu připomínat, že jste pomýlený.

    Odpovědět

  • 11 listopadu, 2015

    Vždyť nechte pana Hanzla dál psát, aspoň je tu nějaká sranda a pozdvižení. Oni mu ten zákon stejně schválí, ať už tu vyhrožuje třeba i deseti arbitrážemi proti pojišťovnám, nezmůže nic a na arbitráže bych si nevsadil ani pětník, není to o co opřít (ušlý zisk z okrádání klientů prostřednictvím životních pojistek ?). Po Novém roce už tu taková sranda nebude, to už se totiž bude muset pan Hanzl setsakramensky ohánět, aby si vydělal slušné peníze,když mu na životkách klesne provizní příjem o 80%. Ale nepochybuji, že to tento elitní áčkový super excelentní skvělý výjimečný poradce zvládne.

    Odpovědět

  • pavel-hanzl

    11 listopadu, 2015

    Tak vidíte, krásně jste odhalil, proč sem chodíte. Urážet pana Hanzla, bavit se. Vůbec sem nepatříte, protože tady to je určeno finančním poradcům. Jděte na nějaký bulvár, tam se vyžívejte.

    Na trhu jsou spousty jiných a selhávajících lidí, nemají žádné morální zábrany parazitovat na klientech, ale vám se hodí provokovat právě mne. A to přesto, že mnoho let klientům říkám mnohem více než musím a jdu etickou cestou. Bráním své zájmy, ale vy tomu říkáte jinak. Zasloužíte si soucit, nic více.

    Samozřejmě že udělám vše, abych na tomto trhu přežil a k tomu – to vás jistě nepotěší – přesvědčivě úspěšně přežil a etickou cestou. Zachráním k tomu desítky lidí, kteří by jinak v oboru skončili. Nikdy se nevzdávám, pane.

    Já věřím ve finanční poradenství a v jeho budoucnost, zato nevěřím v nihilistický styl vašeho mozku, že čím bude hůře pro finanční poradce, tím má podle vás být lépe pro klienty. Jste bohužel v zajetí schématu, že jsme jen prodavači a nikdy jste nepotkal slušného poradce, který to dělá dobře.

    Odpovědět

  • 11 listopadu, 2015

    Starejte se raději pane Hanzle o to, z čeho budete provizně živý po 1. lednu 2016, ok ? Díky.

    Odpovědět

  • pavel-hanzl

    11 listopadu, 2015

    Tak pane anonyme, to dávno vím. Pořád budu na tomto trhu a budu se zlepšovat, firma mi poroste. Ovšem nevíme nikdo z nás čtenářů, jestli vy přežijete, když padne parlament či vláda pro odhalenou korupci a ten účelový přílepek určený k likvidaci konkurence nakonec bude odložen do vyšumění na neurčito.

    A i kdyby to prohlasovali, stejně to nebude platit do rozhodnutí Ústavního soudu, protože se tam sejdou desítky podnětů. Vidím to na nejméně 18 měsíců po 1.1.2016.

    A i kdyby to nakonec začalo platit, dávno budou na světě cesty, které nepotěší vás, ale slušné poradce ano. Myslím poradce, nikoliv jak vy říkáte, prodejce pár vybraných finančních produktů. Zřejmě jste si dosud nevšiml, že já bojuji za slušné poradce, které vy byste také chtěl finančně zavraždit v rámci kácení lesa a poletování třísek.

    Jak vidíte, již vás neposílám ke spolknutí večerní porce psychofarmak. Určitě již není nutná vaše ústavní léčba a dohled statného ošetřovatele, v jehož péči byste snad měl strávit podzim vašeho života. Navrhuji osvěžení v podobě nenáročné literatury a časopisů se slečnami. Přeji krásný večer a doporučuji AHA online, Blesk online a jiná podobně odborná fóra pro uvolnění.
    Jistě se ještě v této dekádě vyrovnáte s tím, že nějací slušní poradci existují a navzdory všemu někde v dírách přežijí asteroid Šincl-Votava-2015.

    Odpovědět

  • vasek

    11 listopadu, 2015

    jedna nevyžádaná rada: už toho nechte, jste pro smích

    Odpovědět

  • pavel-hanzl

    11 listopadu, 2015

    Tak hlavně, abyste se nezadusil. Chyběl byste v panoptiku těch, kdo jsou NIC.

  • 12 listopadu, 2015

    Jasně pane Hanzle, kvůli vašim debilním provizím za životní pojištění bude padat vláda a Parlament, Vy máte opravdu dost. Račte si laskavě všimnout, že Vám ty slavné provize ani vláda, ani Parlament NEBERE, jen Vám je hodlá zcela spravedlivě rozložit do pěti let, které jsou dle mě i tak málo, ale budiž, aspoň těch pět let. A že jsou v tom zahrnuté i rizikovky je jen v pořádku, pokud by se za ně totiž ručilo jen dva roky, tak mu máme další protáčení a přebouchávání co dva roky, jen by se nám změnil název produktu, víme ? Zde na Investujeme.cz už bylo hodně úsměvných postaviček, ale co tady předvádíte Vy, to opravdu nemá obdoby. Kvůli takové hovadině jako jsou ty Vaše provize žádná vláda padat nebude, máme zde daleko důležitější a palčivější problémy než takovou kravinu. Přesně kvůli lidem jako jste Vy si přeji, ať je to schváleno a klidně si arbitrážujte do aleluja, hodně štěstí.

    Odpovědět

  • ttt

    12 listopadu, 2015

    Vsichni jsou nejaci nenazrani. Zajimalo by me, kolik hodin je treba na vysvetleni tretiho pilire a podpis smlouvy, ze soucasna provize nestaci. Ona by asi stacila, ale by makleri nesmeli byt zmlsani provizemi z zivotek.
    Jinak inzerovane upravy tretiho pilire jsou pouze kosmeticke, drtiva vetsina lidi to nevyuzije a systemu to nepomuze uz vubec. Jedine, co se podstatne meni, jsou poplatky.
    Zase jednou „vyhral“ klient.

    Odpovědět

  • Michal Gryc

    15 listopadu, 2015

    Tím co píšete, jste úplně mimo. Poplatky se mění v neprospěch klienta, takže nechápu vaše uvedené, že tentokrát vyhrál klient. Navíc provize je v současnosti opravdu ubohá. Pokud se budu držet toho, že klinet má produkt pochopit, tak hodinka nestačí. Tím pádem se pak dostanu na výplatu, která sotva pokryje náklady.

    Odpovědět

  • JUDr. David Vozák

    17 prosince, 2015

    Dobrý den.

    Bohužel mám za to, že ani reformované penzijní spoření naše spoluobčany skutečně nepřipraví na penzi tak, jak by si tito představovali. A už vůbec si nejsem jistý, zda tou správnou pobídkou pro zakonzervování prostředků občanů do doplňkového penzijního spoření jsou vyšší provize. Ve spojení s většími poplatky ze strany penzijních společností mně to připadá jako radikání příklon k jinému nástroji, a tím je kolektivní investování. Proč se tedy nesoustředit (svobodně) rovnou na něj? Připomínám jen na závěr, že naprostá většina penzijnch společností má minimum zkušeností s aktivním (a rizikovým) investováním.

    Hezký den JUDr. David Vozák, http://www.abivia.cz

    Odpovědět