Jak spořit pro děti? Záleží i na věku

Spoření pro děti je často spojováno se stavebním spořením. Po narození dostává novorozenec přidělené rodné číslo a s ním i nárok na státní příspěvek stavebního spoření. Je to dobrá vábnička na rodiče, kteří chtějí svým dětem něco naspořit „do života“.

Jenže, jak už to s vábničkami bývá, nic není tak růžové, jak se to prodává. A ani stavební spoření není vhodné pro každého – pokud se s ním správně nepracuje – a už vůbec ne pro novorozence.

„Stavební spoření je optimální využít na šest let. Potom jeho výnos postupně klesá. Kdo uzavře novorozenci stavební spoření s tím, že jej bude mít do dospělosti, díky inflaci a nízkému zhodnocení navzdory státnímu příspěvku jednoznačně tratí,“ říká Karel Šulc, místopředseda představenstva finančně poradenské společnosti Fincentrum & Swiss Life Select, a dodává: „Na osmnáctiletý investiční horizont – pokud chceme miminku připravit finanční polštář na dobu jeho zletilosti – jsou vhodnější jiné finanční produkty. Koneckonců, jak už název napovídá, je stavební spoření určeno pro potřeby související s bydlením, především pro získání úvěru na menší stavební úpravy.“

Jak spořit novorozencům

Ke spoření dětem by se mělo přistoupit jako k libovolné jiné investici. Především je tedy třeba vybírat produkt odpovídající investičnímu horizontu, tedy době, na jak dlouho mají být peníze investovány a zhodnocovány.

^REKLAMA

V případě novorozenců je investiční horizont dlouhý minimálně 18 let, častěji i delší, pokud plánujeme postupné využití prostředků pro vysokoškolské studium nebo první bydlení. A to stavební spoření rozhodně nenabízí. Stavební spoření je vhodným spořicím produktem pouze díky státnímu příspěvku. Samotné stavební spořitelny dnes nabízejí zhodnocení mezi 0,5 % a 1 %, přičemž z něho si stát ještě ukrojí 15% daň z příjmů a samotné stavební spořitelny nemalé poplatky. Státní příspěvek pak za 18 let přinese ke zhodnocení přibližně 1 %. V nejlepším případě, pokud by stavební spořitelna nabídla nejvyšší úrok a odpustila všechny poplatky, se zhodnocení přiblíží 1,85 %. A to je hluboko pod dlouhodobou mírou inflace.

Osmnácti či víceletý investiční horizont je již vhodný k dynamickým investicím. V takto dlouhém čase se překryjí i finanční krize a recese. Stačí se ohlédnout zpět od roku 2003 na akciové trhy, kdy např. americký navzdory dvěma hlubokým propadům vzrostl na 4,5násobek.

„Na spoření pro novorozence je optimální využít například náš koncept Best Solution. Nabízíme jej ve vyvážené variantě pro konzervativnější, i v dynamické variantě pro odvážnější klienty. Tyto podílové fondy umožní podílet se na růstu kapitálových trhů za přiměřeného rizika,“ říká Karel Šulc.

Nemovitost? Jedině s rozvahou a hypotékou

Řada rodičů, kteří si to mohou finančně dovolit, pořizuje svým potomkům byt. Zejména u novorozenců, ale i u starších dětí, to má několik zádrhelů. Především žádný rodič neví, kde a jakým životním stylem jeho potomek bude žít. Místo radosti z darovaného bytu tak mohou zůstat jen starosti s nájemníky.

^REKLAMA

Pořídit byt novorozenci navíc ještě znamená dalších 18 let pronájmu, starání se o byt a investice do něj. Pokud je s tím rodič smířen a ví, do čeho jde, proč ne. Ovšem musí si být také vědom toho, že pronájem jednoho bytu je poměrně rizikový. „Profesionální“ neplatiči nájemného si často za své oběti vyhlížejí právě nezkušené pronajímatele, kterým nejen nepřitéká očekávaný příjem z nájemného, ale ještě rostou výdaje zejména na právníky, aby se zkušeného neplatiče vůbec zbavili.

Byt má smysl pořizovat především na hypoteční úvěr. Ten umožní pořídit nemovitost jen s malou částí vlastních prostředků, čímž je využívána tzv. Investiční páka. Ta umožňuje zvýšit výnosy.

„Investiční páka v podobě hypotéky má ale i svou stinnou stránku,“ varuje Karel Šulc a upřesňuje: „Pokud ceny nemovitostí klesají, násobí ztráty. Proto je vhodné pořizovat nemovitost tehdy, pokud ji chcete držet alespoň 10 let.“

Koupit byt může být vhodné spíše pro starší děti, u nichž se již rýsuje, kde budou chtít žít a čím se budou živit.

Pro starší děti… může být i stavebko

S rostoucím věkem dětí se zkracuje investiční horizont spoření do jejich dospělosti. Tomu by se měla přizpůsobit i investiční strategie. A tak pro děti kolem 12 roku věku může přijít vhod i stavební spoření. V průběhu 6 let a několika měsíců lze získat i 8 státních příspěvků, což významně zvyšuje výnos tohoto konzervativního produktu.

Pro optimální využití je potřeba stavební spoření sjednat na konci roku. Poté je nezbytné dodržet 6letou vázací dobu, aby potomek neztratil nárok na státní příspěvek. Na začátku následujícího roku lze vložit dalších 20 tis. Kč pro získání nároku na další státní příspěvek a smlouvu vypovědět.

Lépe je efektivita vidět na příkladu: V prosinci 2021 uzavřete stavební spoření a vložíte prvních 20 tis. Kč na účet, čímž získáte nárok na letošní státní příspěvek. Dále musíte stavební spoření držet 6 let, tedy do prosince 2027, přičemž za každý rok opět získáte při optimálním vkladu nárok na maximální státní příspěvek. Již jich máte dohromady 7. A v lednu 2028 vložíte poslední vklad, čímž získáte nárok na 8. státní podporu. Spořit tak stačilo 6 let a pár měsíců. Samozřejmě nemůžete v roce 2028 uzavřít novou smlouvu s nárokem na státní příspěvek, ten jste již vyčerpali, ale musíte počkat až do prosince 2029.

„Aby děti mohly žít život podle svých představ, je vhodné spoření pro ně konzultovat se zkušeným finančním poradcem. Ten je schopen nastavit optimální spořicí plán a navíc se postará i o nezbytná pojištění, která pomohou v nepříznivých situacích,“ uzavírá Karel Šulc.