Vyhněte se poplatku za pobyt v nemocnici

Pro některé pojišťovny bylo zavedení regulačního poplatku podnětem k vytvoření nového produktu, jiné pojišťovny náhradu řeší pojištěním denní dávky za pobyt v nemocnici. Jak tyto pojistky dopadnou po vzájemné konfrontaci?

Od 1. 1. 2008 vstoupil v platnost spolu se zákonem o stabilizaci veřejných příjmů předpis o úhradě tzv. regulačního poplatku ve zdravotnictví. Platby se poplatku za pobyt v nemocnici. Úhradu má povinnost od pacientů vybírat každé zdravotnické zařízení poskytující ambulantní, hospitalizační ale i lázeňskou péči a jeho výše je stanovena na 60 Kč za den pobytu.

I přesto, že tyto platby se nezapočítávají do stanoveného limitu 5 000 Kč, nad jehož rámec je pacient od placení poplatků za zdravotní péči a doplatků na léčiva osvobozen, všechny přijaté platby musí zdravotníci reportovat klientově zdravotní pojišťovně, která vede evidenci o uhrazených poplatcích.

Pozor, v souvislosti s novým předpisem zdravotnická zařízení účtují také poplatek za vyšetření či za recept na výdej předepsaných léků apod., což jsou však poplatky, které se nezahrnují do kategorie regulačního poplatku. 

Výše regulačního poplatku není v žádném případě závratná a jeho platba by neměla významně ovlivnit rodinný rozpočet. Zkuste si vzpomenout, kdo kdy z vaší rodiny byl v nemocnici. Nicméně situace se výrazně mění v případě dlouhodobé hospitalizace, kde už se může jednat o částku, za kterou byste si mohli dovolit pořídit mnohem příjemnější chvilky na horách nebo na pláži u moře, nehledě na ušlý příjem způsobený pracovní neschopností..

Pojištění regulačního poplatku

Ve spojitosti s platbou regulačního poplatku na sebe jako první upozornila pojišťovna ČP Zdraví, která přišla s úzce profilovaným pojistným produktem "Hospitalizace 60", který kryje pouze platby regulačního poplatku a kde výše pojistného se odvíjí především od věku klienta a jeho pohlaví, přičemž vstupní věk do pojištění je stanoven v rozmezí od 4 do 60 let. Na rok zdarma mohou mít zmíněnou pojistku účastníci penzijního připojištění, kteří se svou smlouvou přejdou pod křídla Penzijního fondu České pojišťovny.

Příklady pojistného pro pojištění regulačního poplatku pojišťovny ČP Zdraví

dítě 10 let	muž 20 let	žena 28 let	muž 34 let	žena 43 let	muž 50 let	žena 60 let
84 Kč	204 Kč	252 Kč	264 Kč	324 Kč	408 Kč	492 Kč

Pojistné plnění budou klienti dostávat na základě vyplněného tiskopisu „Potvrzení pobytu v nemocnici“ a kopie konečné propouštěcí zprávy z nemocnice. Tyto doklady je třeba pojišťovně předložit do 30 dnů po ukončení hospitalizace.

ČP zdraví uplatňuje několik karenčních dob, před jejichž uplynutím pojistné plnění nevyplácí. Pro standardní případy hospitalizace je tato doba 3 měsíce, v případě hospitalizace z důvodu těhotenství, ošetření zubů a hospitalizace související s implantací ortopedických náhrad pak 8 měsíců. Karenční dobou se pojišťovna chrání pro případy, kdy klient uzavíral pojistku, ale přitom pojišťovně záměrně zatajil zdravotní problém, na základě kterého je následně hospitalizován a pojišťovna musí vyplácet z jejího pohledu neoprávněné plnění.

Česká pojišťovna Zdraví však zdaleka není jedinou pojišťovnou, u které lze sjednat pojištění, z něhož lze uhradit regulační poplatek. Součástí nabídky vybraných českých pojišťoven je tzv. pojištění denní dávky pobytu v nemocnici, kde lze sjednat denní náhrad již od 100 Kč, čímž je toto pojištění plně porovnatelné s pojistkou Hospitalizace 60.

Pojištění denní dávky

Pojištěním denní dávky pobytu v nemocnici se na našem trhu zabývá několik pojišťoven. Podstatou tohoto typu pojištění je, jak už z názvu vyplývá, poskytnout pojištěnému finanční náhradu za dobu strávenou v nemocnici. Záleží jen na klientovi, zda vyplacené prostředky použije na úhradu poplatků za nadstandardní péči v nemocnici (samostatný pokoj, TV, sprcha) anebo mu poslouží jako náhrada příjmu. 

V následující tabulce jsou zahrnuty příklady denních limitů pojistného plnění a jim odpovídající měsíční platby pojistného. S ohledem na účel pojistky - tedy adekvátní denní náhrada příjmu muže ve věku od 30 do 40 let - jsem v tabulce použil pro porovnání záměrně vyšší limit, než jaký by sloužil jen k pokrytí regulačního poplatku. 

Pojišťovna	Pojištěný	Denní limit plnění	Měsíční pojistné
Pojišťovna AXA	Muž 30	600 Kč	193 Kč
Pojišťovna AIG	Muž 18-39	1000 (2000*) Kč	170 Kč **)
ČP Zdraví	Muž 35	800 Kč	296 Kč
Generali	Muž 40	600 Kč	200 Kč

*) dvojnásobné plnění v případě hospitalizace na JIP nebo ARO
**) včetně možnosti pojištění dětí zdarma
Zdroj: webové stránky pojišťoven

Tento typ pojistného krytí, kromě  v tabulce uvedených pojišťoven, nabízí také pojišťovna ING, UNIQA a Všeobecná zdravotní pojišťovna, jejichž data nejsou na internetových stránkách veřejně dostupná.

Při porovnání poměru pojistné x pojistné plnění bezkonkurenčně vychází pojistka od AIG Pojišťovny, která, jak je uvedeno v poznámce, dokonce nabízí připojištění dětí v ceně pojistného pro vlastní osobu pojištěného (případná výplata dávek je u dětí poloviční), a také poskytuje dvojnásobné plnění v případě vážnějšího poranění a nutnosti nadstandardní péče.

Na co si dát pozor

Nutno však upozornit, že pojišťovna AIG plní ve valné většině jen v případech, pokud hospitalizace souvisí s náhlým onemocněním či úrazem – tedy situacemi, které klient nemohl ovlivnit ani očekávat. Z pojištění jsou například vyloučeny situace jako těhotenství, porod, onemocnění AIDS nebo HIV, odkladné operace související s „vylepšením“ tělsného zdraví plus další případy, které však nehradí ani konkurence: Jedná se hlavně o klientova zranění, která si způsobil opilosti či po požití jiných návikových a toxických látek. Pojišťovna AIG také ukončí vyplácení pojistných dávek po 180. dnu hospitalizace.

Ostatní pojišťovny nabízí v porovnání dražší pojištění, ale na druhou stranu jsou zase tolerantnější a jejich pojistná krytí se vztahuje například i na těhotenství a porod (max. 14 dnů těhotenství Generali a AXA, 7 dní u porodu v případě AXA).

Téměř všechny pojišťovny také u tohoto druhu pojištění uplatňují v různých obměnách karenční dobu, která se pohybuje od 3 - 8 měsíců. Podobně je to s minimální dobou hospitalizace, na kterou lze v pojistných podmínkách narazit. Tedy počet dní, po které musí být klient hospitalizován, aby mu vznikl nárok na pojistné plnění. (Např. AIG 24 hodin pro úraz, 3 dny onemocnění). Nicméně poté pojišťovna hradí i zpětně od prvního dne hospitalizace. 

Výsledek konfrontace

Nejen z pohledu poměru pojistného versus rozsah a výše pojistného krytí skončilo v tomto duelu na lopatkách pojištění regulovaného poplatku. Krom toho pro variantu pojištění denní náhrady, hovoří také fakt, že tuto pojistku nabízí více pojišťoven a klient má tedy větší možnost výběru.

Pro koho se pojištění denní náhrady hodí?

Pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici může zajistit klidný spánek osobám, u nichž delší pobyt v nemocnici může znamenat výrazný výpadek příjmů celé rodiny. Tento typ zákazníků by měl tuto pojistku zvážit. Přece jen roční pojistné ve výši 1040 Kč jejich rodinný rozpočet unese a tomu odpovídající denní náhrada ve výši 1000 Kč, resp. 2000 Kč již rodinu přechodně zabezpečí.

Druhou skupinou potencionálních klientů jsou lidé, kteří se po nemocnicích pohybují s jistotou průvodce, se zdravotníky si nezřídka tykají a při diskuzích na téma zdraví a nemoci hovoří více latinsky než česky. Ti si bez tohoto druhu pojištění pravděpodobně těžko představí klidný život. Pokud tedy pojišťovny budou sdílet jejich představu a klienta po prozkoumání zdravotního dotazníku do pojištění přijmou. 

V ostatních případech záleží na individuálním posouzení "osobních předpokladů" pro častější pobyt ve zdravotnických zařízení. Nicméně podobnou funkci vám může splnit princip samopojištění, tedy tvorba průběžné rezervy.