TANK prolomil další linii… bude přidělován smluvně!

Před dvěma roky se na českém trhu objevil ukazatel, který přináší nový vítr do poplatkové džungle. Pomáhá srozumitelně rozkrýt a porovnat nákladovost spořící složky investičního životního pojištění (IŽP) většiny pojišťoven na českém trhu. Nyní se k poskytování informací pojišťovny zaváží smlouvou.

Význam ukazatele TANK je dán zejména tím, že investiční životní pojištění je velmi často využíváno jako základní stavební kámen finančních plánů finančních poradců a je často nabízen na pobočkách jednotlivých pojišťoven. V celé řadě případů je právě tento produkt nesprávně nabízen jako spořící produkt, přitom by primárně měl sloužit k zajištění rizik. Trend v této oblasti je bohužel v současnosti zcela opačný.

Další mnohdy opomíjenou stinnou stránkou IŽP je kreditní riziko krachu pojišťovny, neboť v IŽP na rozdíl od otevřených podílových fondů nese investor riziko podobně jako u strukturovaných dluhopisů. Na toto riziko nebyl brán dostatečný zřetel při investici do investičních certifikátů, ale až finanční krize v plné síle ukázala, jaké nebezpečí pro investora může znamenat.

Co je TANK?

Ukazatel TANK říká, jak drahý je vybraný investiční (spořící) nástroj - kolik procent spolknou náklady ze spořící části investičního pojištění, v závislosti na délce uzavřené smlouvy, při investici do stejného aktiva bez poplatků. Laicky řečeno, ukazatel nás informuje o tom, jak poplatky ovlivňují výši zhodnocení investice, aniž by byl brán zřetel na výkonnost jednotlivých fondů.

Jak se vyvíjel TANK a kam míří?

Ukazatel TANK ve svých počátcích narážel na neochotu jednotlivých pojišťoven zveřejnit informace o těchto velmi diskutovaných neprůhledných poplatcích. Postupem času se k tomuto projektu připojovaly nové a nové společnosti. Některé společnosti následně při vývoji nových tarifů dokonce spolupracují s tvůrci TANKu nebo sledují tento ukazatel. Na druhé straně stojí společnosti, které nechtějí rozkrýt svojí poplatkovou strukturu.

V těchto týdnech ukazatel TANK prolomil další linii a tvůrci projektu budou přidělovat hodnoty pojišťovnám i investičním společnostem na základě smluvního vztahu.  Společnosti se smluvně zaváží informovat veřejnost zcela transparentně o všech poplatcích a jiných důležitých skutečnostech týkajících se investičního životního pojištění.  

Tento krok je velkým mezníkem ke zvýšení kultivace finančního prostředí v ČR. Zmizí diskuze o transparentnosti a věrohodnosti vypočtených dat a účelovosti poškodit některé společnosti. 

Dále probíhá jednání s univerzitou, která by garantovala správnost výpočtu ukazatele a jako nezávislý arbitr by kontrovala přiřazené údaje.

Prvenstvím se může pyšnit Komerční pojišťovna, která jako první uzavřela tuto smlouvu a jednání s dalšími jsou na dobré cestě (Pojišťovna České spořitelny, Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna, UNIQA).

Dalším prvenstvím se může pyšnit také jedna z největších pojišťoven na českém trhu, která nemá zájem podílet se na projektu. Tvrdí, že je informačně otevřenou společností a podrobnou poplatkovou strukturu lze transparentně najít na internetových stránkách. Pokud ovšem navštívíte tyto stránky, najdete zde zcela marginální ceník s poplatky. Dle sdělení pojišťovny budou bližší informace sděleny přímo účastníkům, kteří mají smlouvy jednotlivých typů životních pojištění sjednány, ani v těchto případech však pojišťovna údajně informace o počátečních poplatcích nesděluje. I takto si některé společnosti představují transparentní vztah vzhledem ke klientovi.

TANK ovšem míří ještě dále, v brzké době se chystá rozšířit svou misi na území států EU.

Praktické využití ukazatele

Pro přiblížení rozdílu při využití různých spořících nástrojů uvádím tabulku a graf:

Pokud je hodnota TANK30 = 45 %, znamená to, že v tomto případě díky poplatkové struktuře daného investičního životního pojištění klient ztratí 451 677 Kč oproti přímé investici do daného aktiva bez poplatků.

Z tohoto zjištění je zcela patrné, že při dlouhodobém spoření je třeba vyhledávat produkty s nízkými vstupními náklady a náklady na správu.

Podrobné informace a srovnání jednotlivých tarifů lze najít na stránkách www.t-a-n-k.eu.

Co znamená TANK pro klienta?

Díky tomuto projektu dojde k rozdělení společností na trhu na ty, které zcela otevřeně informují o svých poplatcích a zcela transparentně rozkrývají strukturu svých tarifů. Na druhé straně budou stát společnosti, které s tímto mají problém. Tyto důvody jsou jistě pozornému čtenáři zcela zřejmé. Ten, který zcela nepochybně vydělá na tomto nástroji, je klient, který získá jasnou představu o tarifu a struktuře produktu, který mu bude nabízen.